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浙江省高級人民法院結(jié)合新保險(xiǎn)法精神出臺(tái)審理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛的指導(dǎo)意見

[作者：　　　時(shí)間：2012-7-30 10:18:01]

　　在新《保險(xiǎn)法》即將生效施行之際，浙江省高級人民法院結(jié)合新法的相關(guān)內(nèi)容，出臺(tái)《關(guān)于審理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》（簡稱《指導(dǎo)意見》），印發(fā)全省各級人民法院，要求貫徹執(zhí)行。據(jù)了解，《指導(dǎo)意見》是新《保險(xiǎn)法》頒布以來，全國法院系統(tǒng)第一份由省級法院制定的規(guī)范性文件，將對最高人民法院相關(guān)司法解釋的制定工作產(chǎn)生一定影響。
　　浙江省高級人民法院于今年4月啟動(dòng)了《指導(dǎo)意見》的前期調(diào)研和文件草擬工作。其后，浙江保監(jiān)局、浙江大學(xué)光華法學(xué)院、金華市和寧波市中級人民法院分別草擬了《指導(dǎo)意見》建議稿。6月，浙江省高級人民法院在對建議稿進(jìn)行匯總后，形成了征求意見稿，并召開座談會(huì)聽取部分法院、保險(xiǎn)監(jiān)管部門、律師協(xié)會(huì)、高校專家、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的意見，與會(huì)人員對草案進(jìn)行了充分討論，但對部分規(guī)定存在較大爭議。會(huì)后，浙江省高級人民法院著手對草案進(jìn)行修改論證。9月8日，《指導(dǎo)意見》正式印發(fā)。
　　《指導(dǎo)意見》全文共33條，涉及9個(gè)方面的內(nèi)容，涵蓋了目前保險(xiǎn)合同司法實(shí)務(wù)中的多數(shù)熱點(diǎn)疑難問題，總體上有利于統(tǒng)一全省法院的相關(guān)司法標(biāo)準(zhǔn)。一是關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的成立和生效問題，對提交投保單、交納保險(xiǎn)費(fèi)與合同成立和生效的關(guān)系作出了具體規(guī)定。二是關(guān)于投保人的如實(shí)告知義務(wù)問題，明確詢問的方式及證據(jù)要求，規(guī)定保險(xiǎn)代理人代為填寫告知書等保險(xiǎn)憑證并經(jīng)投保人親筆簽名確認(rèn)的，代為填寫的內(nèi)容一般應(yīng)視為投保人、被保險(xiǎn)人的意思表示。三是關(guān)于免責(zé)條款及保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)問題，明確相關(guān)證據(jù)要求，規(guī)定保險(xiǎn)人制作單獨(dú)印刷的“免責(zé)條款明確說明書”，并由投保人簽名確認(rèn)，一般應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)人已履行明確說明義務(wù)，同時(shí)列舉了減輕明確說明義務(wù)的情形。四是關(guān)于保險(xiǎn)利益問題，規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益應(yīng)具備合法、確定和可用貨幣衡量三個(gè)條件，保險(xiǎn)標(biāo)的不合法，不當(dāng)然導(dǎo)致保險(xiǎn)利益不合法，并列舉保險(xiǎn)利益的具體表現(xiàn)。五是關(guān)于保險(xiǎn)理賠和責(zé)任認(rèn)定問題，對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中約定受益人的處理、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后保險(xiǎn)未批改的處理等作出明確規(guī)定，并對近因原則、法院對被保險(xiǎn)人與第三人侵權(quán)糾紛的判決對責(zé)任保險(xiǎn)理賠的影響作出規(guī)定。六是保險(xiǎn)代位求償權(quán)問題，規(guī)定因第三者的侵權(quán)行為引起保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人有權(quán)選擇向侵權(quán)人索賠或者要求保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)賠償責(zé)任。七是關(guān)于重復(fù)保險(xiǎn)問題，規(guī)定投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的分別向不同的保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同，如具有不同的保險(xiǎn)利益，不屬重復(fù)保險(xiǎn)，但其中一個(gè)保險(xiǎn)人依法承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后，另一保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任消滅。八是關(guān)于保險(xiǎn)合同的解釋問題，規(guī)定專業(yè)術(shù)語應(yīng)當(dāng)按照其在專業(yè)上所具有的意義加以解釋。九是關(guān)于指導(dǎo)意見的適用范圍問題，要求法院不同民商事審判業(yè)務(wù)庭分別審理民事糾紛和商事保險(xiǎn)糾紛交織案件的，應(yīng)統(tǒng)一法律適用標(biāo)準(zhǔn)。
　　浙江保監(jiān)局收到省高院抄送的《指導(dǎo)意見》后，高度重視，組織人員逐條進(jìn)行研究，并及時(shí)向轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)發(fā)，要求各單位認(rèn)真學(xué)習(xí)，按照新《保險(xiǎn)法》和《指導(dǎo)意見》的要求，認(rèn)真做好相關(guān)銜接工作，對訴訟中出現(xiàn)的新問題，要加強(qiáng)與各級法院的溝通，積極營造有利于保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的法律環(huán)境。

　　附：《浙江省高級人民法院關(guān)于審理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》

　　浙江省高級人民法院關(guān)于印發(fā)《關(guān)于審理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》的通知
　　　　　　　　　　　　　　　浙高法〔2009〕296號
本省各級人民法院：
　　現(xiàn)將《浙江省高級人民法院關(guān)于審理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》印發(fā)給你們，請認(rèn)真貫徹執(zhí)行。實(shí)踐中遇到新情況、新問題，請及時(shí)報(bào)告我院民二庭。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　二OO九年九月八日　
　　
　　為正確審理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案件,統(tǒng)一裁判尺度,根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》、《中華人民共和國合同法》及相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定,結(jié)合我省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛審判實(shí)踐，制定本指導(dǎo)意見。
　　一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的成立與生效
　　第一條　投保人提出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人雖未出具保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，但已接受投保單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)的，一般應(yīng)認(rèn)定雙方財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同關(guān)系成立，但投保人與保險(xiǎn)人另有約定的除外。
　　第二條　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同約定以投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)作為合同生效條件的，投保人已交付部分保險(xiǎn)費(fèi)但未交足的，應(yīng)認(rèn)定合同已生效，保險(xiǎn)人按已交保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的比例承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前已書面通知投保人解除合同的除外。
　　第三條　投保人未按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，合同中也未對投保人拖欠保險(xiǎn)費(fèi)的后果作出約定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人不能以投保人拖欠保險(xiǎn)費(fèi)為由免除其應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。
　　第四條　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)責(zé)任自保險(xiǎn)費(fèi)繳納之日起計(jì)算，而投保人尚未支付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人以投保人未支付保險(xiǎn)費(fèi)為由主張其不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)予支持。
　　二、投保人的如實(shí)告知義務(wù)
　　第五條　投保人詢問內(nèi)容不限于保險(xiǎn)人在投保單中設(shè)置的詢問內(nèi)容，但保險(xiǎn)人須對存在投保單中設(shè)置的詢問內(nèi)容以外的詢問事項(xiàng)負(fù)舉證責(zé)任。
　　第六條　保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定的投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知事實(shí)應(yīng)為保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)，主要指足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率等事實(shí)情況。保險(xiǎn)人應(yīng)對此負(fù)舉證責(zé)任。
　　第七條　投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的內(nèi)容不屬保險(xiǎn)事故發(fā)生主要原因，對保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任不具有決定性因果關(guān)系的，保險(xiǎn)人以投保人未盡如實(shí)告知義務(wù)為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，不予支持。
　　第八條　對保險(xiǎn)代理人介入的情況下，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)的責(zé)任可因代理人對其行為的影響而消滅或減弱。在需投保人親自回答問題場合，如保險(xiǎn)代理人對內(nèi)容不明問題以自己理解或解釋來確定，或?qū)ν侗Ｈ嗽诨卮饡r(shí)所產(chǎn)生疑問自動(dòng)加以排除的，則投保人可免責(zé)。
保險(xiǎn)代理人代為填寫告知書等保險(xiǎn)憑證并經(jīng)投保人親筆簽名確認(rèn)的，代為填寫的內(nèi)容視為投保人、被保險(xiǎn)人的意思表示，但能夠證明代理人誤導(dǎo)投保人的除外。
　　第九條　投保人對保險(xiǎn)人所詢問的下列事項(xiàng)不作回答，不應(yīng)認(rèn)定為如實(shí)告知義務(wù)的違反：
　�。ㄒ唬楸ｋU(xiǎn)人所已知的；
　�。ǘ┮莱＠砼袛啾ｋU(xiǎn)人已知的；
　�。ㄈ┙�(jīng)保險(xiǎn)人聲明不必進(jìn)行告知的。
　　三、免責(zé)條款及保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)
　　第十條　保險(xiǎn)人在投保單、保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證對免責(zé)條款有顯著標(biāo)志（如字體加粗、加大、相異顏色等），對全部免責(zé)條款及對條款的說明內(nèi)容集中單獨(dú)印刷，并對此附有“投保人聲明”，或附有單獨(dú)制作 “投保人聲明書”，投保人已簽字確認(rèn)并同時(shí)表示對免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果均已經(jīng)明了的，一般可認(rèn)定保險(xiǎn)人已履行明確說明義務(wù)，除非投保人、被保險(xiǎn)人能提供充分的反駁證據(jù)。
　　涉及保險(xiǎn)人是否履行說明義務(wù)爭議的舉證責(zé)任分配規(guī)則問題，可適用最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國合同法>若干問題的解釋（二）》（法釋[2009]5號）第六條第二款的規(guī)定。
　　第十一條　下列情形，保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)可適當(dāng)減輕但不得免除：
　　（一）同一投保人簽訂二次以上同類保險(xiǎn)合同的；
　�。ǘC(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同中規(guī)定嚴(yán)重違反交通法規(guī)的免責(zé)條款，如無證駕駛、酒后駕車、肇事后逃逸等。
　　四、保險(xiǎn)利益
　　第十二條　被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益，不論保險(xiǎn)人是否主張保險(xiǎn)合同欠缺保險(xiǎn)利益，法院可依職權(quán)判決保險(xiǎn)合同無效。
　　第十三條　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益應(yīng)具備合法、確定和可用貨幣衡量三個(gè)條件。保險(xiǎn)標(biāo)的不合法，不當(dāng)然導(dǎo)致保險(xiǎn)利益不合法。
　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益可分為財(cái)產(chǎn)上的既有利益、基于現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益、責(zé)任利益等三類。
　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上的既有利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的現(xiàn)存利益。既有利益不以所有權(quán)利益為限，主要包括：（1）財(cái)產(chǎn)所有人對其所有的財(cái)產(chǎn)擁有的利益；（2）抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人、留置權(quán)人對抵押、出質(zhì)、留置的財(cái)產(chǎn)擁有的利益（但債權(quán)人對債務(wù)人沒有設(shè)定抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)、留置權(quán)的其他財(cái)產(chǎn)則不應(yīng)認(rèn)定有保險(xiǎn)利益）；（3）合法占有人對其占有的財(cái)產(chǎn)擁有的利益；（4）財(cái)產(chǎn)經(jīng)營管理人對其經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)擁有的利益。
　　期待利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的利益尚未存在，但基于其既有權(quán)利預(yù)期未來可獲得的利益。期待利益必須具有得以實(shí)現(xiàn)的法律根據(jù)或合同根據(jù)。
　　責(zé)任利益是指因被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益。
　　第十四條　下列情形，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益為由主張不承擔(dān)責(zé)任的，不予支持：
（1）投保人投保時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的雖存在物權(quán)上的瑕疵，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，其已具備了合法的物權(quán)；
（2）保險(xiǎn)標(biāo)的物出險(xiǎn)時(shí)雖存在物權(quán)上的瑕疵，但投保人實(shí)際占有該保險(xiǎn)標(biāo)的并具有經(jīng)濟(jì)上的利益，且投保人占有該保險(xiǎn)標(biāo)的并不違反法律強(qiáng)制性規(guī)定和公序良俗。
　　五、保險(xiǎn)理賠和責(zé)任認(rèn)定
　　第十五條　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中約定受益人條款的，在受益人與被保險(xiǎn)人非同一人的情形下，被保險(xiǎn)人未主張保險(xiǎn)金請求權(quán)時(shí)，受益人可以作為原告向保險(xiǎn)人主張權(quán)利。
　　第十六條　保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓未及時(shí)通知，被保險(xiǎn)人與受讓人不同為由主張不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，不予支持。但保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后使用性質(zhì)等發(fā)生變化，導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
　　第十七條　以分期付款方式向汽車銷售公司購買汽車，在車款未全部付清之前，登記車主為汽車銷售公司，汽車銷售公司以自己名義進(jìn)行投保，期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人以實(shí)際車主不是被保險(xiǎn)人拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，不予支持。但銷售公司可向?qū)嶋H車主主張其已經(jīng)實(shí)際支付的相應(yīng)保費(fèi)。
　　第十八條　如保險(xiǎn)標(biāo)的損失系由多種原因造成，保險(xiǎn)人以不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍為由拒賠的，應(yīng)以其中持續(xù)性地起決定或有效作用的原因是否屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)為標(biāo)準(zhǔn)判斷保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
　　第十九條　被保險(xiǎn)人雖在保險(xiǎn)人制作的賠款相關(guān)憑證 “賠償責(zé)任終結(jié)”一欄內(nèi)簽字，但保險(xiǎn)人并未完全履行賠償責(zé)任的，不能認(rèn)定保險(xiǎn)人賠償責(zé)任終結(jié)，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)賠償責(zé)任的差額部分，應(yīng)予支持。
保險(xiǎn)人有其他充分的證據(jù)證明已經(jīng)向被保險(xiǎn)人說明了賠償范圍、標(biāo)準(zhǔn)、方法、數(shù)額等基本事實(shí)，被保險(xiǎn)人明確表示同意終結(jié)賠償?shù)�，保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任終結(jié)。
　　第二十條　在責(zé)任保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人與第三者之間的賠償金額已由生效判決確定的，被保險(xiǎn)人據(jù)此請求保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，在保險(xiǎn)合同約定的范圍內(nèi)，可予支持。如被保險(xiǎn)人與第三者之間采取調(diào)解方式，法院出具民事調(diào)解書確認(rèn)的，在審理后續(xù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案件中，法院根據(jù)需要可對相關(guān)事實(shí)進(jìn)行必要的審核。
責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人憑生效民事判決書及已向第三者履行的憑證要求保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人可不必另行出具費(fèi)用票證或其他賠償憑證。
　　第二十一條　牽引車、掛車分別投保了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)，牽引車或掛車造成保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人主張按牽引車和掛車保險(xiǎn)金總額要求保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)予支持。
　　第二十二條　車輛保險(xiǎn)中，因掛靠等原因?qū)е萝囕v的實(shí)際所有人與投保人、被保險(xiǎn)人相分離，車輛實(shí)際所有人在侵權(quán)案件中被法院或交通事故處理機(jī)關(guān)確定為賠償義務(wù)人的, 車輛實(shí)際所有人提出要求保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)予支持。
　　第二十三條　投保人與保險(xiǎn)人明確約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在保險(xiǎn)合同中載明的，為定值保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人明知保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值與約定的保險(xiǎn)價(jià)值不符，仍按約定的保險(xiǎn)價(jià)值確定保險(xiǎn)金額并收取保險(xiǎn)費(fèi)的，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人應(yīng)按約定的保險(xiǎn)價(jià)值賠償，但能夠查明投保人與保險(xiǎn)人惡意串通的除外。
　第二十四條　在不足額保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，在保險(xiǎn)事故造成的實(shí)際損失超過保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)合同約定免賠率的，如免賠率乘以實(shí)際損失后的金額仍然超過保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按保險(xiǎn)金額賠付。
　　六、保險(xiǎn)代位求償權(quán)
　　第二十五條　因第三者的侵權(quán)行為引起保險(xiǎn)事故導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的，被保險(xiǎn)人可以基于侵權(quán)法律關(guān)系，請求第三者承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的損失的賠償責(zé)任，也可以基于保險(xiǎn)合同關(guān)系，請求保險(xiǎn)人依保險(xiǎn)合同履行保險(xiǎn)賠償責(zé)任。
保險(xiǎn)人依法行使代位求償權(quán)時(shí)，被保險(xiǎn)人已向第三者提起訴訟的，如查明屬于重復(fù)求償?shù)�，�?yīng)依法駁回訴訟請求。
　　第二十六條　再保險(xiǎn)人對造成保險(xiǎn)事故發(fā)生的第三者不享有保險(xiǎn)法規(guī)定的代位求償權(quán)，但再保險(xiǎn)人對原保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)所獲得的賠償額有權(quán)要求按再保險(xiǎn)比例予以返還。
　　七、重復(fù)保險(xiǎn)
　　第二十七條　投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的物分別向不同的保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同的，如具有不同的保險(xiǎn)利益，不屬重復(fù)保險(xiǎn)。但其中一個(gè)保險(xiǎn)人依法承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后，另一保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任消滅。
　　第二十八條　重復(fù)保險(xiǎn)的投保人未將重復(fù)保險(xiǎn)的事項(xiàng)通知各保險(xiǎn)人的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人要求確認(rèn)重復(fù)保險(xiǎn)合同無效的，不予支持。
　　八、保險(xiǎn)合同的解釋
　　第二十九條　對保險(xiǎn)合同條款發(fā)生爭議的用語屬于專業(yè)術(shù)語，應(yīng)當(dāng)按照其在專業(yè)上所具有的意義加以解釋。
　　第三十條　對保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)合同格式條款存在爭議時(shí)，應(yīng)從保險(xiǎn)合同的用詞、相關(guān)條款的文義、投保人的合理期待、合同目的、交易習(xí)慣以及誠實(shí)信用原則，認(rèn)定條款的真實(shí)意思；按照上述方法仍有兩種以上解釋的，應(yīng)作出不利于保險(xiǎn)人的解釋。
保險(xiǎn)合同當(dāng)事人通過協(xié)商確定的個(gè)別保險(xiǎn)合同的特約條款，對保險(xiǎn)人不適用“不利解釋原則”。
　　第三十一條　保險(xiǎn)合同非格式條款與格式條款不一致的，以非格式條款為準(zhǔn)；明示（特約）條款與默示（一般）條款不一致的，以明示（特約）條款為準(zhǔn)。
　　第三十二條　投保單與保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證記載不一致的，保險(xiǎn)人已將保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證送達(dá)給投保人，投保人未提出異議的，以保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證的內(nèi)容為準(zhǔn)；保險(xiǎn)人未將保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證送達(dá)給投保人，或投保人在收到保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證后已提出異議，保險(xiǎn)人仍同意承保的，以投保人填寫的投保單記載內(nèi)容為準(zhǔn)。
　　九、附則
　　第三十三條　本指導(dǎo)意見供全省商事審判法官在審理相關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案件時(shí)參照適用。法律、法規(guī)和司法解釋有新的規(guī)定的，適用法律、法規(guī)和司法解釋的規(guī)定。
海上保險(xiǎn)合同糾紛案件和涉外保險(xiǎn)合同糾紛案件，不適用本指導(dǎo)意見。
　　根據(jù)本院《浙江省高級人民法院關(guān)于民事和商事案件主管劃分的意見》（浙高法[2008]64號）和《浙江省高級人民法院關(guān)于全省法院案件字號編立的規(guī)定》（浙高法[2008]378號）的規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同糾紛、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同糾紛案件不屬于商事案件，人身保險(xiǎn)合同糾紛、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同糾紛案件之外的其他保險(xiǎn)合同糾紛案件屬于商事糾紛案件，立商字案號。
　　相關(guān)中級人民法院和基層人民法院將不屬于商事案件的人身保險(xiǎn)合同糾紛、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同糾紛案件交由商事審判業(yè)務(wù)庭審理的，此類案件仍然立民事案號。
　　民事糾紛和商事保險(xiǎn)糾紛交織的案件，根據(jù)本院《浙江省高級人民法院關(guān)于民事和商事案件主管劃分的意見》（浙高法[2008]64號）第四部分“對民事和商事案件主管意見分歧的處理規(guī)則”規(guī)定的原則確定案件的條線主管和案由。
　　不同民商事審判業(yè)務(wù)庭分別審理民事糾紛和商事保險(xiǎn)糾紛交織案件的，應(yīng)加強(qiáng)法律適用問題的溝通，統(tǒng)一法律適用標(biāo)準(zhǔn)。

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