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　　第一章  總則

　　第一條 為深入實踐風險為本的反洗錢方法，指導保險機構(gòu)評估洗錢和恐怖融資（以下統(tǒng)稱洗錢）風險，合理確定客戶洗錢風險等級，提升反洗錢和反恐怖融資（以下統(tǒng)稱反洗錢）工作有效性，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構(gòu)洗錢風險評估及客戶分類管理指引》的規(guī)定，制定本指引。

　　第二條 保險機構(gòu)洗錢風險是指保險機構(gòu)提供的產(chǎn)品或服務被用于洗錢進而導致保險機構(gòu)遭受損失的不確定性。

　　第三條 保險機構(gòu)開展洗錢風險管理和客戶分類管理工作應當遵循以下原則：

　�。ㄒ唬╋L險為本原則。保險機構(gòu)應制定洗錢風險控制政策或洗錢風險控制目標，根據(jù)控制政策或控制目標，制定相應流程來應對洗錢風險，包括識別風險、開展風險評估、制定相關(guān)策略處置或降低已識別的風險。保險機構(gòu)在洗錢風險較高的領(lǐng)域應采取強化的反洗錢措施，在洗錢風險較低的領(lǐng)域采取簡化的反洗錢措施，從而實現(xiàn)反洗錢資源的有效配置。

　�。ǘ�）動態(tài)管理原則。保險機構(gòu)應根據(jù)產(chǎn)品或服務、內(nèi)部操作流程的洗錢風險水平變化和客戶風險狀況的變化，及時調(diào)整風險管理政策和風險控制措施。

　�。ㄈ�）自主管理原則。保險機構(gòu)可自行確定是否適用本指引。如保險機構(gòu)自行確定的風險評估標準或風險控制措施的實施效果不低于本指引或其中某項要求，即可決定不遵循本指引或其中某項要求，但應書面記錄評估論證的方法、過程和結(jié)論。

　�。ㄋ模┍Ｃ茉瓌t。保險機構(gòu)不得向客戶或其他與反洗錢工作無關(guān)的第三方泄露客戶風險等級信息。

　　第四條 本指引適用于人身保險公司和財產(chǎn)保險公司開展洗錢風險評估和客戶風險等級劃分工作。保險資產(chǎn)管理公司、再保險公司可參照本指引開展相關(guān)工作。

　　本指引所確定的風險評估方法及指標體系同樣可用于保險中介機構(gòu)開展客戶盡職調(diào)查工作�！　�

　　第二章    風險評估指標體系及方法

　　第一節(jié) 概述

　　第五條  按照風險來源，保險機構(gòu)洗錢風險可分為內(nèi)部風險和外部風險。內(nèi)部風險是指保險機構(gòu)產(chǎn)品或服務固有的風險，以及業(yè)務、財務、人員管理等方面的制度漏洞所形成的操作風險。外部風險是指客戶自身屬性所形成的風險。保險機構(gòu)應全面識別和評估風險。

　　第二節(jié) 內(nèi)部風險評估指標體系

　　第六條 洗錢內(nèi)部風險評估重點考察產(chǎn)品風險以及與保險業(yè)務直接相關(guān)的操作風險，包括產(chǎn)品屬性、業(yè)務流程、系統(tǒng)控制等要素。保險機構(gòu)可結(jié)合自身情況，合理設(shè)定各風險要素的子項。

　　保險機構(gòu)還可就本機構(gòu)反洗錢內(nèi)控機制的健全性、產(chǎn)品風險識別有效性、合規(guī)風險管理架構(gòu)完整性以及損害自我修復能力做出整體評價。

　　第七條 產(chǎn)品屬性要素主要考察產(chǎn)品本身被用于洗錢的可能性，保險機構(gòu)應綜合考察各子項的影響，考察范圍包括但不限于：

　�。ㄒ唬┡c投資的關(guān)聯(lián)程度。保險產(chǎn)品特別是投資性理財產(chǎn)品，與投資的關(guān)聯(lián)程度越高，越容易受到洗錢分子的關(guān)注，其相應的洗錢風險越高。

　　（二）每單平均保費金額。一般來說，保險產(chǎn)品每單平均保費金額越高，洗錢風險相對越大。

　�。ㄈ�）現(xiàn)金價值大小。在相同保險期間內(nèi)，保單現(xiàn)金價值比率越高，其洗錢風險相對越大，如高現(xiàn)金價值產(chǎn)品。

　�。ㄋ模┍�單質(zhì)押變現(xiàn)能力。保單質(zhì)押變現(xiàn)能力越高，其洗錢風險相對越大。

　�。ㄎ澹┍ｋU責任滿足難易程度。理賠或給付條件較難滿足，或者退保損失較大的產(chǎn)品，洗錢風險相對較��；反之，被用于洗錢的風險相對較大。

　�。�六）能否任意追加保費。在保險期間內(nèi)，可任意超額追加保費、資金可在風險保障賬戶和投資賬戶間自由調(diào)配的產(chǎn)品，洗錢風險相對較大；相反，不可任意追加保費和跨賬戶調(diào)配資金的產(chǎn)品，洗錢風險相對較小。

　　（七）歷史退保比例和退保金額。退保量較大、退保比例較高的保險產(chǎn)品，洗錢的風險較大。

　　（八）是否存在涉外交易。存在涉外交易的產(chǎn)品，跨境開展客戶盡職調(diào)查難度大，不同國家（地區(qū)）的監(jiān)管差異也可能導致反洗錢監(jiān)控漏洞產(chǎn)生，易于被恐怖分子利用，存在較大的洗錢風險。

　　人身保險產(chǎn)品應考察上述全部風險因子，財產(chǎn)保險產(chǎn)品可選擇部分風險因子進行考察。

　　第八條 業(yè)務流程要素主要考察承保、保全、理賠等環(huán)節(jié)設(shè)計是否合理，能否有效防范洗錢風險，考察范圍包括但不限于：

　�。ㄒ唬┛蛻羯矸莺藢嵤欠裼行�，盡職調(diào)查措施是否合理。

　�。ǘ�）財產(chǎn)保險承保前是否核驗保險標的，人身保險是否有生存調(diào)查。

　�。ㄈ�）人身保險是否有最高保額限制。

　�。ㄋ模┍ｋU費收取方式是否包括現(xiàn)金，是否有限額。

　�。ㄎ澹┦欠裨试S第三方賬戶支付保費。

　�。�六）是否核實投保人申請退�；蚴亲兏�投保人、受益人、證件號碼、銀行賬號的原因。

　　（七）是否允許退保至第三方賬戶。

　�。ò耍┦欠窨捎矛F(xiàn)金支付退保金、保險金。

　�。ň牛┵r償或給付保險金前是否必須開展調(diào)查或查勘定損。

　�。ㄊ�）快速理賠或給付政策是否存在漏洞。

　　（十一）資金支付至境外是否有特別規(guī)定。

　　第九條 系統(tǒng)控制要素主要考察核心業(yè)務系統(tǒng)能否實現(xiàn)設(shè)定的反洗錢功能，考察范圍包括但不限于：

　�。ㄒ唬�業(yè)務系統(tǒng)關(guān)于客戶和保單的要素設(shè)置是否完善，客戶身份信息留存是否符合監(jiān)管要求。

　　（二）業(yè)務系統(tǒng)對資金來源與流向的管控措施是否完善，是否留存反映資金收付的銀行賬戶信息。

　　（三）業(yè)務系統(tǒng)對資金支付人與接收人的管控措施是否完善。

　　（四）業(yè)務系統(tǒng)中的保單、批單信息是否可以全面展示交易過程。

　�。ㄎ澹└唢L險客戶或高風險國家或地區(qū)的風險預警提示是否健全。

　　（六）業(yè)務系統(tǒng)黑名單管控措施是否完善。

　�。ㄆ撸╋L險信息是否能夠在業(yè)務部門和反洗錢部門之間有效傳遞、集中和共享。

　　第三節(jié)  外部風險評估指標體系

　　第十條 洗錢外部風險要素包括客戶風險、地域風險、業(yè)務風險、行業(yè)（含職業(yè)）風險等項目，保險機構(gòu)可結(jié)合自身情況，合理設(shè)定各風險要素的子項。

　　第十一條 保險機構(gòu)應綜合考慮客戶背景、社會經(jīng)濟活動特點等各方面情況，衡量本機構(gòu)對其開展客戶盡職調(diào)查工作的難度，評估客戶風險�？蛻麸L險子項包括但不限于：

　　（一）客戶信息的公開程度。

　�。ǘ�）客戶所持身份證件或身份證明文件的種類。

　�。ㄈ�）自然人客戶財務狀況、資金來源、年齡。

　　（四）非自然人客戶的股權(quán)或控制權(quán)結(jié)構(gòu)、存續(xù)時間。

　�。ㄎ澹┓聪村X交易監(jiān)測記錄。

　�。�六）涉及客戶的風險提示信息或權(quán)威媒體報道信息。

　　第十二條 保險機構(gòu)應當衡量客戶的國籍、注冊地、住所、經(jīng)常居住地、經(jīng)營所在地與洗錢、恐怖活動及其他犯罪活動的關(guān)聯(lián)度，評估其地域風險。地域風險子項包括但不限于涉及中國人民銀行和國家其他有權(quán)部門的反洗錢監(jiān)控要求或風險提示，或是其他國家（地區(qū)）和國際組織推行且得到我國承認的反洗錢監(jiān)控和制裁要求的國家或地區(qū)的風險狀況：

　�。ㄒ唬┠硣�（地區(qū)）受反洗錢監(jiān)控或制裁的情況。

　　（二）對某國（地區(qū)）進行反洗錢風險提示的情況。

　�。ㄈ�）某國（地區(qū)）的上游犯罪狀況。

　　（四）國內(nèi)特殊地域的金融監(jiān)管風險。

　　第十三條 保險機構(gòu)應當考慮業(yè)務方式所固有的洗錢風險并關(guān)注客戶的異常交易行為，結(jié)合當前市場的具體運行狀況，綜合分析業(yè)務風險。業(yè)務風險子項包括但不限于：

　�。ㄒ唬┐�理交易。代理交易是保險行業(yè)的突出特點。在人身險領(lǐng)域，客戶盡職調(diào)查主要由代理人完成，保險機構(gòu)獲得的客戶信息高度依賴代理人，某些情形下保險機構(gòu)難以直接與客戶接觸，盡職調(diào)查有效性受到限制。在財產(chǎn)險領(lǐng)域，條款費率的確定依賴于保險標的的特性和風險狀況，保險機構(gòu)一般還會對保險標的做進一步核實，故渠道因素導致的洗錢風險相對較小。另外，客戶還會委托他人代辦保險業(yè)務。保險機構(gòu)應根據(jù)自身代理渠道的特點，區(qū)分不同類型代理渠道的風險大小，重點關(guān)注風險較高的情形，例如：

　　1.同一家代理機構(gòu)代理多家保險公司產(chǎn)品，對客戶投保情況披露不充分；

　　2.代理機構(gòu)拒絕在代理協(xié)議中寫入反洗錢條款，或者代為履行客戶身份識別義務不主動，提供的客戶信息不真實、不完整；

　　3.多個不相聯(lián)系的個險客戶預留電話為同一號碼或緊急聯(lián)系人為同一人，電話回訪發(fā)現(xiàn)預留電話非客戶本人且無法聯(lián)系到客戶本人等異常情況。

　　4.代刷卡行為。代理人為促使保險合同的早日達成，某些情況下會采用先期代投保人刷卡墊付保費，合同成立后由投保人支付保費至代理人的方式。這種行為使得保險機構(gòu)無法掌握保費的真正來源及交易方式，蘊含一定的洗錢風險。

　　5.對客戶委托他人代辦保險業(yè)務的，重點關(guān)注該代理人是否經(jīng)常代理他人辦理保險業(yè)務、代辦的業(yè)務是否多次涉及可疑交易報告等情形。

　�。ǘ�）非面對面交易。非面對面交易方式（如電銷、網(wǎng)銷）使客戶無需與工作人員直接接觸即可辦理業(yè)務，增加了保險機構(gòu)開展客戶盡職調(diào)查的難度，洗錢風險相應上升。保險機構(gòu)在設(shè)計該類保險產(chǎn)品時，可對保險金額進行累積限制，銷售時重點關(guān)注投保人投保頻率、退保頻率過高，多個電銷客戶使用同一聯(lián)系方式等情況，并對超過一定金額或存在可疑情形的客戶采取強化的盡職調(diào)查方式。

　�。ㄈ�）異常交易或行為。當客戶出現(xiàn)某些異常交易或行為時，保險機構(gòu)應當仔細核實客戶身份，必要時提高其風險等級。例如：

　　1.短期內(nèi)在一家或多家保險機構(gòu)頻繁投保、退保、拆單投保且不能合理解釋。

　　2. 躉繳大額保費或保費明顯超過投保人的收入或資產(chǎn)狀況。

　　3.購買的保險產(chǎn)品與其表述的需求明顯不符，經(jīng)金融機構(gòu)及其工作人員解釋后，仍堅持購買的。

　　4.異常關(guān)注保險公司的審計、核保、理賠、給付、退保規(guī)定，而不關(guān)注保險產(chǎn)品的保障功能和投資收益。

　　5.拒絕提供或者提供的有關(guān)投保人、被保險人和受益人的姓名（名稱）、職業(yè)（行業(yè)）、住所、聯(lián)系方式或者財務狀況等信息不真實。

　　6.財產(chǎn)保險投保人虛構(gòu)保險標的投保。

　　7.無合理原因，堅持要求以現(xiàn)金方式繳付較大金額的保費。

　　8.通過第三人支付保費，不能合理解釋第三人與投保人、被保險人和受益人關(guān)系。

　　9.多交保費并隨即要求返還超額部分。保險機構(gòu)在下述情況下應特別提高警覺：a.多交的保費超出某金額；b.客戶多交的保費來源于第三方或要求把多交的保費退還給第三方；c.客戶身處或來自洗錢高風險國家或地區(qū)；d.多交保費所涉及的金額或頻密程度很可疑；e.法人業(yè)務剛剛投保不久就辦理減人或減額退保，且退保金轉(zhuǎn)入非繳費賬戶；f.客戶多交保費的行為與其惡化的資產(chǎn)狀況或經(jīng)營狀況不符。

　　10.投保后短期內(nèi)申請退保，特別是要求將退保資金轉(zhuǎn)入第三方賬戶或非繳費賬戶。

　　11.財產(chǎn)險重復投保后申請全額退保。

　　12.投保后頻繁辦理保單質(zhì)押貸款，或以保險單為抵押品向其他機構(gòu)借款。

　　13.沒有合理原因，投保人堅持要求用現(xiàn)金賠償、給付保險金、退還保險費和保單現(xiàn)金價值以及支付其他資金數(shù)額較大的保險業(yè)務。

　　14.客戶要求將賠償金、保險金和保單現(xiàn)金價值支付至被保險人、受益人以外的第三方。

　　15.客戶要求將賠償金、保險金、退還的保險費和保單現(xiàn)金價值支付到洗錢高風險國家和地區(qū)。

　　保險機構(gòu)自建異常交易監(jiān)測指標的，可按照自建指標執(zhí)行。

　　第十四條 保險機構(gòu)應評估行業(yè)、身份與洗錢、職務犯罪、稅務犯罪等的關(guān)聯(lián)性，合理預測某些行業(yè)客戶的經(jīng)濟狀況、金融交易需求，酌情考慮某些職業(yè)技能被不法分子用于洗錢的可能性。行業(yè)（含職業(yè)）風險要素可從以下角度進行評估：

　�。ㄒ唬┕�認具有較高風險的行業(yè)（職業(yè)）。

　�。ǘ�）與特定洗錢風險的關(guān)聯(lián)度，如客戶屬于政治公眾人物及其親屬、身邊工作人員。

　　（三）行業(yè)現(xiàn)金密集程度。

　　第四節(jié) 風險評估及客戶等級劃分流程

　　第十五條 保險機構(gòu)應定期開展洗錢內(nèi)部風險評估工作，間隔一般不超過三年。

　　當保險機構(gòu)發(fā)布新產(chǎn)品、采用新營銷手段，或者治理結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品服務、技術(shù)手段等發(fā)生重大變化，可能影響內(nèi)部洗錢風險狀況時，應及時開展內(nèi)部風險評估，并調(diào)整洗錢風險管理政策。

　　第十六條 內(nèi)部風險評估的方法為：由反洗錢專門機構(gòu)或其他負責反洗錢工作的指定內(nèi)設(shè)機構(gòu)制定評估方案和相關(guān)指標評估體系，設(shè)計風險分析調(diào)查表，提取相關(guān)業(yè)務數(shù)據(jù)，組織與業(yè)務、財務等部門進行溝通和訪談，審慎確定洗錢內(nèi)部風險水平。

　　確定某類或某項產(chǎn)品的風險等級時，除考慮每項風險要素的單獨影響外，還應綜合考慮各項風險要素的結(jié)合情況、內(nèi)外部反洗錢檢查情況、反洗錢案例、大額和可疑交易報告等事項，對分數(shù)予以合理調(diào)整，并確定最終的風險水平和等級。

　　第十七條 保險機構(gòu)反洗錢工作領(lǐng)導小組負責審議、發(fā)布內(nèi)部洗錢風險評估報告。

　　保險機構(gòu)的分支機構(gòu)，可以結(jié)合內(nèi)部洗錢風險評估報告和區(qū)域業(yè)務特點開展分支機構(gòu)的風險評估。

　　區(qū)域性保險產(chǎn)品，可由銷售該產(chǎn)品的分支機構(gòu)自行組織評估。

　　保險機構(gòu)可以開展專門的洗錢風險評估，也可將洗錢風險評估納入整體的風險評估和風險管理框架。

　　第十八條 保險機構(gòu)應對與其建立業(yè)務關(guān)系的客戶開展洗錢外部風險評估工作。方法為：設(shè)定外部風險要素及其子項，運用權(quán)重法，對每一基本要素及其子項進行權(quán)重賦值并計算總分�？筛鶕�(jù)風險要素或子項的結(jié)合情況對風險等級予以合理調(diào)整。

　　第十九條 評估人員應在內(nèi)部風險評估基礎(chǔ)上，將客戶投保的保險產(chǎn)品的內(nèi)部風險等級作為外部風險評分的參考因素，初步確定客戶風險等級。

　　保險機構(gòu)可利用計算機系統(tǒng)等技術(shù)手段輔助完成初評工作。

　　第二十條 對于初評結(jié)果為中等以上風險等級（不含中等）的客戶，應由初評人以外的其他人員進行復評確認。初評結(jié)果與復評結(jié)果不一致的，可由反洗錢合規(guī)管理部門決定最終評級結(jié)果。

　　第二十一條 對新建立業(yè)務關(guān)系的客戶，保險機構(gòu)應根據(jù)風險評估結(jié)果，在保險合同成立后的10個工作日內(nèi)劃分其風險等級。

　　對已確立過風險等級的客戶，保險機構(gòu)應根據(jù)其風險程度設(shè)置相應的重新審核期限，實現(xiàn)對風險的動態(tài)追蹤。原則上，風險等級最高的客戶的審核期限不得超過半年，低一等級客戶的審核期限不得超出上一級客戶審核期限時長的兩倍。對于首次建立業(yè)務關(guān)系的客戶，無論其風險等級高低，金融機構(gòu)在初次確定其風險等級后的三年內(nèi)至少應進行一次復核。

　　當客戶變更重要身份信息、司法機關(guān)調(diào)查本保險機構(gòu)客戶、客戶涉及權(quán)威媒體的案件報道、客戶進行可疑異常交易等可能導致風險狀況發(fā)生實質(zhì)性變化的事件發(fā)生時，保險機構(gòu)應考慮重新評定客戶風險等級。

　　第二十二條 同一客戶因不同交易行為而被評定為不同風險等級的，應將該客戶的最高風險等級確定為該客戶的最終風險等級。

　　第二十三條 在開展內(nèi)部風險和外部風險評估過程中，保險機構(gòu)應根據(jù)風險評估需要，確定各類信息的來源及其采集方法。對部分難以直接取得或取得成本過高的風險要素信息，保險機構(gòu)可進行合理評估。為統(tǒng)一風險評估尺度，保險機構(gòu)應當事先確定本機構(gòu)可預估信息列表及其預估原則，并定期審查和調(diào)整。

　　保險機構(gòu)可將上述工作流程嵌入相應業(yè)務流程中，以減少執(zhí)行成本。

　　第五節(jié) 例外情形

　　第二十四條 投保政策性或強制性保險產(chǎn)品，如政策性農(nóng)業(yè)保險、政策性大病補充醫(yī)療保險、政策性國內(nèi)貿(mào)易信用保險、機動車交通事故責任強制保險、道路客運承運人責任保險等，這些產(chǎn)品具有財政補貼和強制性特點，平均保費金額較低，一般情況下不允許退保、變更受益人等操作，洗錢風險極低，可不開展洗錢風險評估和客戶風險等級劃分工作，但仍應開展客戶資料和交易記錄保存等其他反洗錢工作。

　　第二十五條 對于投保內(nèi)部風險程度較低且預估能夠有效控制洗錢風險的保險產(chǎn)品的客戶，保險機構(gòu)可自行決定不進行外部風險評估程序，直接定級為低風險。但對于投保以下產(chǎn)品的，必須開展外部風險評估程序：

　�。ㄒ唬┩顿Y型保險產(chǎn)品，如分紅險、萬能險、投資連結(jié)險、投資型家庭財產(chǎn)險等。

　�。ǘ�）具有儲蓄功能的保險產(chǎn)品，如終身壽險、生存保險、兩全保險、年金保險等。

　�。ㄈ�）保險機構(gòu)經(jīng)評估后認為洗錢風險較大的其他產(chǎn)品。

　　存在以下情形的客戶，不能未經(jīng)外部風險評估程序直接定級為低風險：

　　（一）在本保險機構(gòu)的已繳納保費金額超過一定限額（由保險公司自主設(shè)定，可根據(jù)內(nèi)部風險評估結(jié)果對不同產(chǎn)品設(shè)定不同限額，原則上不能高于人民幣20萬元或等值外幣，同一客戶應累計計算其所購買的所有有效保單，同一保單涉及多人時，以累積額最高的人為評估標準）。

　�。ǘ�）客戶為非居民，或者使用了境外發(fā)放的身份證件或身份證明文件。

　�。ㄈ�）客戶曾涉及可疑交易報告。

　�。ㄋ模┛蛻粑�托非職業(yè)性中介機構(gòu)或無親屬關(guān)系的自然人代理本人與保險機構(gòu)建立業(yè)務關(guān)系。

　　對于按照上述規(guī)定不能直接定級為低風險的客戶，保險機構(gòu)逐一對照各項風險要素及其子項進行風險評估后，仍可將其定級為低風險。

　　第二十六條 對具有下列情形（包括但不限于）之一的客戶，保險機構(gòu)可直接將其定級為高風險：

　�。ㄒ唬┛蛻舯涣腥胛覈�發(fā)布或承認的反洗錢監(jiān)控名單及類似監(jiān)控名單。

　�。ǘ�）客戶利用虛假證件辦理業(yè)務，或在代理他人辦理業(yè)務時使用虛假證件。

　�。ㄈ�）客戶為政治公眾人物或其親屬及關(guān)系密切人員。

　�。ㄋ模┌l(fā)現(xiàn)客戶存在犯罪、金融違規(guī)、金融欺詐等方面的歷史記錄，或者曾被監(jiān)管機構(gòu)、執(zhí)法機關(guān)或金融交易所提示予以關(guān)注，或者涉及權(quán)威媒體與洗錢相關(guān)的重要負面新聞報道或評論的。

　�。ㄎ澹� 投保人、被保險人以及受益人，或者法定代表人、股東的國籍、注冊地、住所、經(jīng)常居住地、經(jīng)營所在地涉及中國人民銀行和國家相關(guān)部門的反洗錢監(jiān)控要求或風險提示，或是其他國家（地區(qū)）和國際組織推行且得到我國承認的反洗錢監(jiān)控和制裁要求。

　�。�六） 客戶實際控制人或?qū)嶋H受益人屬前五項所述人員。

　�。ㄆ撸┛蛻舳啻紊婕翱梢山灰讏蟾妗�

　�。ò耍� 客戶拒絕保險機構(gòu)或保險中介機構(gòu)開展盡職調(diào)查工作。

　�。ň牛┢渌�直接或經(jīng)調(diào)查后認定的高風險客戶�！　�

　　第三章    風險分類控制措施

　　第二十七條 保險機構(gòu)應在洗錢風險評估和客戶風險等級劃分的基礎(chǔ)上，酌情采取相應的風險控制措施。對風險水平較高的產(chǎn)品和風險較高的客戶應采取強化的風險控制措施，包括但不限于：

　�。ㄒ唬�強化的和持續(xù)性的客戶盡職調(diào)查。

　　1. 進一步調(diào)查客戶及其實際控制人、實際受益人情況。

　　2. 進一步了解客戶投保目的、收入狀況及保險費資金來源。

　　3. 進一步分析客戶的交易行為，審核投保人保險費支付能力是否與其經(jīng)濟狀況相符合，要求客戶提供財務證明文件。

　　4. 適度提高客戶及其實際控制人、實際受益人信息的收集或更新頻率。

　　（二）異常資金流向監(jiān)測。保險機構(gòu)應當在業(yè)務、財務系統(tǒng)中設(shè)定和完善資金流向異常預警指標，對于大額交易、支票給付、資金流向異常交易，保險機構(gòu)應當留存完整的資金收付信息，包括但不限于賬戶名稱、賬號、開戶行、支票背書等，對于系統(tǒng)無法自動留存的收付信息，保險機構(gòu)應當采取人工錄入措施，以實現(xiàn)對資金收付異常行為的過程監(jiān)控。

　�。ㄈ�）關(guān)鍵流程節(jié)點管控。保險機構(gòu)應當根據(jù)高風險客戶特征，酌情在承保、保全、理賠、給付等環(huán)節(jié)采取強化的控制措施。

　　1.承保環(huán)節(jié)可采取的控制措施有：經(jīng)相關(guān)負責人授權(quán)后，再為客戶辦理業(yè)務；對客戶的投保金額、投保方式等實施合理限制。

　　2.保全環(huán)節(jié)可采取的控制措施有：完善保全管控制度，嚴格退保資金支付對象管控；定期開展退保風險數(shù)據(jù)排查工作。

　　3．理賠和給付環(huán)節(jié)可采取的控制措施有：強化調(diào)查與洗錢相混同的保險欺詐行為，如利用犯罪資金購買標的投保后實施的欺詐行為。

　�。ㄋ模┛梢山灰讏蟾�。保險機構(gòu)應當設(shè)立可疑交易指標體系，明確人工識別可疑交易對象和流程，并通過持續(xù)性、強化的客戶盡職調(diào)查手段予以識別分析。對客戶采取盡職調(diào)查后，保險機構(gòu)有合理理由懷疑資金為犯罪收益或與恐怖融資有關(guān)的，應按照法律規(guī)定，向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報送可疑交易報告。

　　（五）恐怖活動資產(chǎn)凍結(jié)。保險機構(gòu)一旦發(fā)現(xiàn)客戶為被公安部列入恐怖活動組織、恐怖活動人員名單或者保險資金為恐怖活動資產(chǎn)的，應按照法律規(guī)定立即對相關(guān)資產(chǎn)采取凍結(jié)措施，并報告當?shù)毓�安機關(guān)、國家安全機關(guān)、人民銀行和保險監(jiān)管部門。

　　第二十八條 保險機構(gòu)可對低風險產(chǎn)品和低風險客戶采取簡化的客戶盡職調(diào)查及其他風險控制措施，包括但不限于：

　　（一）在退保、理賠或給付環(huán)節(jié)再核實被保險人、受益人與投保人的關(guān)系。

　　（二）適當延長客戶身份資料的更新周期。

　　（三）在合理的交易規(guī)模內(nèi)，適當降低客戶身份識別措施的頻率或強度�！　�

　　第四章 管理與保障措施

　　第二十九條 保險機構(gòu)應在總部或集團層面制定統(tǒng)一的洗錢風險管理政策、制度和流程，開發(fā)統(tǒng)一的反洗錢信息系統(tǒng)，并在各分支機構(gòu)、各部門執(zhí)行和使用。

　　洗錢風險管理政策應經(jīng)保險機構(gòu)董事會或其授權(quán)的組織審核通過，并由高級管理層中的指定專人負責實施。

　　保險機構(gòu)可針對分支機構(gòu)所在地區(qū)的反洗錢狀況，設(shè)定局部地區(qū)的風險系數(shù)，或授權(quán)分支機構(gòu)根據(jù)所在地區(qū)情況，合理調(diào)整風險子項或評級標準。

　　第三十條 保險機構(gòu)應指定適當?shù)牟块T及人員整體負責風險評估工作流程的設(shè)置及監(jiān)控工作，組織各相關(guān)部門充分參與風險評估工作。

　　第三十一條 保險機構(gòu)應確�？蛻麸L險評估工作流程具有可稽核性或可追溯性。

　　第三十二條 保險機構(gòu)應確保洗錢風險管理工作所需的必要技術(shù)條件，積極運用信息系統(tǒng)提升工作有效性。系統(tǒng)設(shè)計應著眼于運用客戶風險等級管理工作成果，為各級分支機構(gòu)查詢使用信息提供方便。

　　第三十三條 保險機構(gòu)委托其他機構(gòu)開展客戶風險等級劃分等洗錢風險管理工作時，應與受托機構(gòu)簽訂書面協(xié)議，并由高級管理層批準。委托機構(gòu)對受托機構(gòu)進行的洗錢風險管理工作承擔最終法律責任。　　

　　第五章 附則

　　第三十四條 本指引中“客戶”是指投保人和被保險人，鼓勵保險公司將本指引的要求運用于受益人、實際控制人、實際受益人等其他人員。

　　第三十五條 本指引由中國保監(jiān)會負責解釋和修訂。

　　第三十六條 本指引未盡事項適用《金融機構(gòu)洗錢風險評估及客戶分類管理指引》的有關(guān)規(guī)定。

　　第三十七條 本指引自2014年X月X日起施行。