保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品是什么？是保險(xiǎn)合同；保險(xiǎn)合同內(nèi)容是什么？是規(guī)定在特定情況下，被保險(xiǎn)人可以得到的理賠或受償保險(xiǎn)金；而投保人之所以能排除這種未來的不確定性以及保險(xiǎn)公司能否履約的顧慮，掏出真金白銀來買你的產(chǎn)品的根據(jù)是什么，是相信你保險(xiǎn)公司一諾千金。
如果保險(xiǎn)公司沒有一諾千金的信譽(yù)，如果保險(xiǎn)公司沒有誠信的形象，如果保險(xiǎn)公司朝三暮四，那只有賣紅薯的份，就讓買家把這實(shí)家伙拿在手里去挑揀吧。
人無信不立，何況在實(shí)質(zhì)上是在賣自己信譽(yù)的保險(xiǎn)公司！
最近在貴陽卻發(fā)生了保險(xiǎn)公司反悔的案件。
1997年12月，貴陽市第二帆布制品廠向某保險(xiǎn)公司貴陽市三橋支公司投保購買了63份某險(xiǎn)種的保險(xiǎn)。該種類保險(xiǎn)期限為8年，保險(xiǎn)費(fèi)為一次性繳付，每份1000元，至2005年合同期滿。按保險(xiǎn)合同約定，被保險(xiǎn)人生存到合同期滿，保險(xiǎn)公司依約支付的滿期保險(xiǎn)金，是按照11.9的利率計(jì)算，每份保險(xiǎn)應(yīng)返還1.19萬元，共計(jì)應(yīng)返還貴陽市第二帆布制品廠74.97萬元。
在當(dāng)時(shí)通貨膨脹，利息高起的年代，11.9%的利率是稀松平常之事，當(dāng)時(shí)三年期國庫券的利息曾達(dá)到14%，存款還享有保值補(bǔ)貼。
然而，轉(zhuǎn)眼8年過后，第二帆布制品廠依約向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)支付保險(xiǎn)金時(shí)，保險(xiǎn)公司卻稱當(dāng)時(shí)保單上有一個(gè)小數(shù)點(diǎn)搞錯(cuò)了，應(yīng)該是按照1.19的利率計(jì)算，每份只能獲得保險(xiǎn)支付1190元。也就是這份保險(xiǎn)從原定的1.19萬元縮水到原定保險(xiǎn)金的10%即1190元。
于是該廠的54名投保人將保險(xiǎn)公司告上法庭，請(qǐng)求法庭判令保險(xiǎn)公司支付74.97萬元的保險(xiǎn)金及相應(yīng)逾期付款利息。
庭審中，原告方認(rèn)為，既然當(dāng)初雙方簽訂了合同，被告方就應(yīng)該如實(shí)履行。被告認(rèn)為合同有失誤，但在一年的時(shí)間內(nèi)并沒有行使變更權(quán)，因此該份合同有效。
被告方保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)保險(xiǎn)法，費(fèi)率不能隨意更改，當(dāng)初的合同，是他們工作時(shí)的疏忽，將1.19誤點(diǎn)為11.9。對(duì)于保險(xiǎn)金的利率，是由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的。被告方還當(dāng)庭出示了中國 人民銀行對(duì)該公司利率的一個(gè)批復(fù)文件。 在第二次庭審結(jié)束30分鐘后，審判長(zhǎng)當(dāng)庭作出宣判：第一，原告方出示的保險(xiǎn)合同是雙方真實(shí)意思表示，因此，該合同是有效合同。第二，被告方出示的文件，是內(nèi)部文件，并非國家的法律法規(guī)。因此，一審判決被告方在需在判決生效之日起的10日內(nèi)按11.9的費(fèi)率支付每份保單1.19萬元。
是當(dāng)年保險(xiǎn)公司"小數(shù)點(diǎn)的錯(cuò)誤"，還是今天保險(xiǎn)公司要?dú)Ъs反悔。我們可以拿出一些歷史資料來分析：1996年 財(cái)政部向社會(huì)發(fā)行的無記名（一期）國債，期限3年，年利率14．5％；1996年向社會(huì)發(fā)行的無記名（二期）國債，期限3年，年利率10．96％。 保險(xiǎn)公司如任何市場(chǎng)主體一樣，即應(yīng)享有經(jīng)營得當(dāng)?shù)睦妫矐?yīng)承擔(dān)經(jīng)營失誤的風(fēng)險(xiǎn)。而絕不能像市井無賴般的編造理由，蓄意反悔。直至今日，人們也不會(huì)在權(quán)威的文件中看到在1997年是會(huì)有1.19%的利率。即使到了1999年年中的6月10日，歷經(jīng)了第七次降息后，保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整壽險(xiǎn)保單預(yù)定利率的緊急通知》中規(guī)定的，也是"將壽險(xiǎn)保單的預(yù)定 利率調(diào)整為不超過年復(fù)利2.5%，"而保監(jiān)會(huì)發(fā)文是要防止一些保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)奪客戶，提高預(yù)定利率從而產(chǎn)生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。 由于國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的稚嫩，缺乏對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和預(yù)估的能力，因此國家連續(xù)八次降息對(duì)保險(xiǎn)業(yè)尤其是對(duì)壽險(xiǎn)公司打擊沉重，相當(dāng)一部分壽險(xiǎn)合同的預(yù)定利率遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)公司的投資收益率，致使在90年代后期開始，一些壽險(xiǎn)公司漸漸形成了巨大的利差損（是指保險(xiǎn)公司的資金投資運(yùn)用收益低于有效契約額的平均預(yù)定利率而造成的虧損）。于是有些公司違背保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)有的誠信，想方設(shè)法將經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到被保險(xiǎn)人的身上。甚至強(qiáng)制本公司的員工解除原定的保險(xiǎn)合同，遭到員工的強(qiáng)烈投訴，為此保監(jiān)會(huì)專門發(fā)文，要求該保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)法的規(guī)定，不得隨意解除保險(xiǎn)合同。而在相當(dāng)?shù)囊欢螘r(shí)間內(nèi)，一些保險(xiǎn)糾紛，如保險(xiǎn)合同提前解除糾紛、短期醫(yī)療險(xiǎn)險(xiǎn)的續(xù)期糾紛、乃至一些壽險(xiǎn)險(xiǎn)種的停辦糾紛等等，其背后深層次的原因，其實(shí)就是那個(gè)利差損的陰影。本案11.9變?yōu)?.19，又何嘗不是呢？
但是，保險(xiǎn)公司，你要一諾千金。 |
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