上海市聯(lián)合律師事務所---貝政明律師
很多投過長期人壽險的保戶或許多少知道一些寬限期的意思，它是指保險合同中，對于已到交費期的投保人，允許其在交費日后的一段時間內(nèi)（有30天、也有60天的，若無特別約定，保險法規(guī)定是60天）繳付保費，這段延長的期限，就稱之為寬限期。它即是保險公司為了避免保單失效帶來其業(yè)務的喪失、也便于一時手頭拮據(jù)或遺忘交保費的投保人有足夠的時間來交保費。寬限期條款是一些壽險合同的一個主要條款，在寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故，即使投保險人沒有繳納本期的保費，保險公司仍然要承擔保險責任。而在寬限期的最后一天仍沒有交費的，則過了寬限期，保單的效力就中止了。
1998年5月18日，陳先生投保了某保險公司的“永樂保險（主險）”，還投了因投保了這份主險而可以附加的兩個附加險“人身意外傷害保險”和“意外傷害醫(yī)療保險”，并辦理了通過銀行存款由保險公司扣劃保費的手續(xù)。以后年份，陳先生都如期在當年的6月底前就將保費存入銀行，由保險公司劃轉。這次他在7月10日將本期的保險費存入銀行，但8月底他接到了保險公司寄給他的《人身保險合同效力中止通知單》。這張通知單稱：因陳先生未能及時繳付保險費，他的保單已于7月19日被中止。如果陳先生想繼續(xù)投保，他需要提出申請辦理復效手續(xù)。陳先生接到通知后馬上向保險公司核實，保險公司工作人員向他解釋說：保險條款上所指的寬限期是指投保人將需要繳付的保費以現(xiàn)款直接交到保險公司的時間。對于存入銀行的保費，公司是每推后兩個月劃走，也就是說7月份劃走5月和6月存入的保費。陳先生是7月19日存入銀行的，因此沒有被劃走。同時該工作人員還告知陳先生，即使他現(xiàn)在提交了復效申請，也只能恢復主險，兩個附加險“人身意外傷害保險”和“意外傷害醫(yī)療保險”已不能恢復效力，因為已經(jīng)停辦了。
陳先生認為，根據(jù)保險公司的保險條款規(guī)定，續(xù)期保費自保險單所載交付日期之次日起六十日為寬限期，他的保險單上的保險日期為5月18日，那么寬限期應該截止到7月18日，他在7月10日將保費存入銀行，怎么能說未及時繳付保險費？陳先生表示，保險公司從來沒有告知他保費存入銀行的最晚時間。發(fā)生現(xiàn)在的后果不是他的責任，如果因此使他的附加險不能繼續(xù)投保下去，他將考慮訴諸法律。
其實，這個案例到底是否過了寬限期或許有些爭議，但背后真實的原因是這兩個附加險是上世紀末的險種，隨著這些年來醫(yī)療費用的增加，保險公司顯然感到了理賠的壓力，繼續(xù)經(jīng)營這幾個附加險已經(jīng)無利可圖，而若無理由取消，顯然會引發(fā)被保險人的反彈，這次保險公司是“借故”過了寬限期，就順勢將陳先生附加險給做掉了。
更冤枉的是關先生。
前幾年年底，關先生為自己的母親買了醫(yī)療險。每年均是通過保險代理人繳付保費，今年過年前，關先生將保費如期給了代理人。不料代理人因家中發(fā)生變故，急著回老家處理后事去了。而年前關先生的母親因操勞過度，忽發(fā)腦溢血，虧得搶救及時，身體尚無大礙，但醫(yī)療費卻花了三萬余元。而等保險代理人過了年回來，再將保費交到保險公司，雖然保險公司將錢收下，但發(fā)票上記載的收款日期卻明顯過了寬限期。關先生等到母親的病情基本穩(wěn)定而向保險公司申請理賠時，保險公司卻要求關先生辦理保險合同的復效手續(xù)，并通知關先生的母請前去檢查身體。關先生反復交涉無果，而代理人更是躲得遠遠的，不肯出來對質(zhì)。關先生只得一狀告上法院，一審敗訴以后前來咨詢。筆者建議以保險公司已經(jīng)“棄權”作為主要理由。這個案子至今還沒有結果。
所以，寬限期對投保人和被保險人而言是一個重要的時間節(jié)點，既然投了保，就需要認真對待交費的義務，免得出現(xiàn)象上述兩個當事人的不愉快的經(jīng)歷和被動的局面。
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