貝律師：
1993年，我為兒子小奇投保了某保險公司的人身保險。1996年，小奇高中畢業(yè)后沒有考上大學(xué)，之后兩年都在家中繼續(xù)攻讀備考，人越來越內(nèi)向。
1998年的一天，我們一家人正在吃晚飯，小奇突然站起來沖到窗子前面亂喊亂罵。這是之前都沒有發(fā)生過的狀況，我們夫妻倆嚇得不輕。等冷靜一些之后問他怎么回事，他說沒考上大學(xué)壓力很大，有人嘲笑他兩年了都待在家里等等。這之后，小奇的精神狀態(tài)明顯不大穩(wěn)定，我?guī)ド虾Ｊ芯癫】傇鹤隽藱z查，五年以來，他陸續(xù)住過幾次院，病況一直沒有起色。2003年5月，我在街道辦事處同志的幫助下，為小奇申請了殘疾證明，并于同年6月拿到了民政局發(fā)的殘疾證，里面注明小奇屬于精神殘疾。
翻出之前為小奇購買的保險，保單條款里有一條寫著“因意外傷害造成的殘廢”，可以予以多少多少金額的理賠，于是我向保險公司提出了理賠申請。但是隨后我接到回復(fù)的電話，工作人員表示，由于小奇的精神殘疾并不是意外傷害導(dǎo)致的，故保險公司不能理賠。
我不是很明白，怎樣的情況才算是意外傷害？小奇的精神殘疾是否可以獲得理賠呢？
寇女士
寇女士：
保險周刊將你的信轉(zhuǎn)發(fā)給我。對于你提出的兩個問題，現(xiàn)答復(fù)如下：
一、在現(xiàn)今保險合同中的意外傷害，指的是由于意外事故所造成的傷害，一般將意外傷害定義為：被保險人因遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的意外事故，致使其身體因劇烈傷害而致殘疾或死亡的客觀事件。通常理解就是人們平時所講的“飛來橫禍”。而“外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的，”是意外傷害成立的四個要件。其中的“突發(fā)的”是指從事故的發(fā)生到傷害結(jié)果的產(chǎn)生在時間上是短暫的，而不是緩慢的逐漸發(fā)生的；其中的“非疾病的”是指事故的發(fā)生并非由被保險人自己因患疾病而造成。
從你的來信中所陳述的你兒子小奇，“高中畢業(yè)后沒有考上大學(xué)，之后兩年都在家中繼續(xù)攻讀備考，人越來越內(nèi)向�！焙髞戆l(fā)生了無法控制的精神狀態(tài)，以及“之后精神狀態(tài)明顯不大穩(wěn)定”，最后被確診并幾次住過精神病院，整個過程說明你兒子的情況是時有反復(fù)，漸漸加深的。這種狀況不符合意外傷害中“突發(fā)的”事故的特征，而符合精神疾病發(fā)生的一般特征，同時也不符合意外傷害的“非疾病的”特征要求。所以從人身保險的角度去分析，你兒子的狀況不屬于意外傷害。
二、由于不同的保險所承保的責(zé)任范圍是不同的，意外傷害保險只對由于意外事故所造成的傷害包括殘疾或死亡承擔(dān)保險責(zé)任。因此，雖然你的兒子獲得了民政局發(fā)的殘疾證，但由于這個殘疾并非由意外事故造成，所以，難以獲得保險公司的保險理賠。
但是由于你的投保是早在1993年，距今已經(jīng)十余年，當(dāng)時的條款是如何規(guī)定的？尚不得而知，你可參考上述內(nèi)容自己再斟酌一下。但無論如何，希望你能保持信心，配合醫(yī)生，積極治療你兒子的疾病，祝他早日康復(fù)。
貝政明 |
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