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保單未送達(dá)　豈能談免賠

[作者：　　　時(shí)間：2006-10-21 13:01:47]

　保險(xiǎn)單應(yīng)當(dāng)及時(shí)送達(dá)給投保人，是保險(xiǎn)公司必須充分重視的一個(gè)問題
　　由于保險(xiǎn)單沒有及時(shí)送達(dá)投保人，就產(chǎn)生了第二個(gè)問題，保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款的明確說明義務(wù)
　　日前，被保險(xiǎn)人許先生前來咨詢一樁車輛保險(xiǎn)理賠糾紛，事情的經(jīng)過并不復(fù)雜：
　　去年年中，許先生貸款買了一輛別克轎車，并按照車商的要求，同時(shí)買了車輛貸款保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。他只是按照車商的要求，填了投保單和繳了保險(xiǎn)費(fèi)，車商未向他就保險(xiǎn)事項(xiàng)作任何解釋。由于很長時(shí)間沒有見到保險(xiǎn)單，許先生便向車商詢問，車商回答：“因?yàn)槟闶琴J款買車，所以你的保險(xiǎn)單全都押到銀行去了。反正有什么交通事故，你找我們好了，這里有你的保單號(hào)碼和一個(gè)報(bào)案電話，有事情打電話就可以了。”許先生想想也是，拿了人家的嘴軟，誰叫自己向銀行貸款，人家把你保單押著，就怕你出事情，有什么辦法呢。
　　今年初許先生的車出借給朋友張先生使用，張先生在使用中，發(fā)生了與一輛帕莎特車在道路上兩車相撞的交通事故，經(jīng)交管部門認(rèn)定，雙方負(fù)同等責(zé)任，但雙方在賠償?shù)确矫鏌o法達(dá)成協(xié)議，對方向法院起訴。
　　張先生為向法院證明自己的合法使用，出示了和許先生的租車合同，后法院確認(rèn)租車合同合法，并仍判決雙方負(fù)同等責(zé)任。
　　判決后，許先生便向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司審查了許先生提交的證明材料，包括法院的判決書，很快就向許先生發(fā)出了拒賠通知書，認(rèn)為許先生擅自將車輛租借給他人，改變車輛用途，使保險(xiǎn)車輛危險(xiǎn)程度增加，違反了保險(xiǎn)合同的約定，因此拒絕賠償。
　　許先生接到拒賠通知書后深感自己冤枉，自己連保險(xiǎn)單都沒有看見，哪里知道什么改變用途的規(guī)定，張先生還是專職司機(jī)，怎么能說他開車就是危險(xiǎn)程度增加？許先生便與保險(xiǎn)公司交涉并前來咨詢。
　　筆者認(rèn)為，在本案中，保險(xiǎn)公司的做法有值得改進(jìn)的地方：
　　一、保險(xiǎn)公司接受投保以后，有及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單的義務(wù)。車商將機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)單交給銀行卻不給投保人，是沒有任何道理和依據(jù)的。車商作為保險(xiǎn)公司的代理人，其行為的法律后果應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。保險(xiǎn)公司未及時(shí)將保險(xiǎn)單簽發(fā)給投保人，應(yīng)承擔(dān)締約過失的責(zé)任。
　　保險(xiǎn)單應(yīng)當(dāng)及時(shí)送達(dá)給投保人，是保險(xiǎn)公司必須充分重視的一個(gè)問題。
　　二、由于保險(xiǎn)單沒有及時(shí)送達(dá)投保人，就產(chǎn)生了第二個(gè)問題，保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款的明確說明義務(wù)。
　　既然投保人連保險(xiǎn)單都沒有看見，也就無從了解保險(xiǎn)合同的規(guī)定。車商在接受投保人的投保過程中，也沒有向投保人就保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容特別是免責(zé)條款予以說明，這種情況，依照《保險(xiǎn)法》第十八條的規(guī)定，該免責(zé)條款就不產(chǎn)生法律效力。
　　保險(xiǎn)公司在委托保險(xiǎn)兼業(yè)代理人（車商）銷售保險(xiǎn)單的時(shí)候，需要對兼業(yè)代理人如何代自己履行法定的義務(wù)，設(shè)計(jì)出一個(gè)合理的易于操作的流程，這個(gè)流程應(yīng)能確切監(jiān)督、反映兼業(yè)代理人是否已經(jīng)完成了法定義務(wù)。如果保險(xiǎn)公司對兼業(yè)代理人的行為放任不問，那就無法避免兼業(yè)代理人的行為失控。比如只知賣出保險(xiǎn)拿傭金，不向投保人說明保險(xiǎn)條款的內(nèi)容；比如竟然毫無理由地自作主張將車險(xiǎn)保單交給銀行（是否真的交給銀行也不得而知），使投保人無從了解保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。
　　三、關(guān)于危險(xiǎn)程度的增加，依照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，被保險(xiǎn)人負(fù)有及時(shí)通知保險(xiǎn)人的義務(wù)，否則根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十七條，“因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任”。但《保險(xiǎn)法》的這條規(guī)定強(qiáng)調(diào)的是因果關(guān)系，《最高人民法院關(guān)于〈保險(xiǎn)法〉的司法解釋（征求意見稿）》中也規(guī)定：保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加，被保險(xiǎn)人未通知保險(xiǎn)人的，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加無關(guān)的因素而發(fā)生的保險(xiǎn)事故應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人不得依據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十七條的規(guī)定以被保險(xiǎn)人未履行“通知”義務(wù)為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
　　由此可見，本案保險(xiǎn)人簡單地以投保人改變用途、危險(xiǎn)程度增加為由拒賠，是沒有充分注意到自己在與投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)存在的問題，沒有充分注意到自己在履行免責(zé)條款的明確說明義務(wù)上的缺陷。對于這樣的理賠案件，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)慎重地加以處理，與投保人共同尋找出一個(gè)雙方都能接受的合理的解決辦法。

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