廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)系 廣東 廣州市 510521
【摘要】我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，在全國13億人口中，農(nóng)村人口有近8億，占全國人口總數(shù)的61%。因此，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和穩(wěn)定對我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展非常重要。目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與其經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不相適應(yīng)，急需在全國設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，以推動(dòng)全國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。本文擬從發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用入手，分析建立我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的前提，探討建立我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的模式。
【關(guān)鍵詞】政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政策環(huán)境與經(jīng)濟(jì)環(huán)境，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式
Abstract: China is big agricultural country with the population of 1300 million people, among which the rural population accounts for 800 million people, accounting for 61% of the whole population. Therefore agriculture and the development and stability of rural economics are very important to the sustainable development of economy of the country. At present, the status of agricultural insurance is not fit for the economic development. It is very urgent for our country to establish policy-related agricultural insurance in order to promote the development of policy-related agricultural insurance in China. This essay will begin with the function of developing policy-related agricultural insurance, analyze the possibility of developing policy-related agricultural insurance and discuss the patterns or models of policy-related agricultural insurance.
Keywords: policy-related agricultural insurance; policy environment and economic environment; models of policy-related agricultural insurance
一、引言
政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要組成部分，正確認(rèn)識和理解它在國民經(jīng)濟(jì)中的性質(zhì)、地位和作用，對于建立我國社會(huì)主義新農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及對我國保險(xiǎn)業(yè)的促進(jìn)和發(fā)展均具有十分重要的意義。
政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的。正確認(rèn)識政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，首先取決于對農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中重要意義的正確認(rèn)識。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。任何—個(gè)國家，人民生活資料的來源都主要靠農(nóng)業(yè)。人類社會(huì)發(fā)展表明，農(nóng)業(yè)是人們基本生活資料的主要來源，是輕工業(yè)的主要原料基地，是工業(yè)品的重要市場，是出口物資的重要來源，是為國家積累資金的來源之一。
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村的穩(wěn)定對全國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展、促進(jìn)安定團(tuán)結(jié)、構(gòu)建和諧社會(huì)非常重要。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)越來越被人們所認(rèn)識和接受，歷史證明每當(dāng)農(nóng)業(yè)獲得豐產(chǎn)，它必將帶來經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場的繁榮，反之，農(nóng)產(chǎn)品物價(jià)就會(huì)上漲，造成城市居民的恐慌心理，直接影響國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
據(jù)最新統(tǒng)計(jì)，我國從1990年到2006年間，自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)生所導(dǎo)致的直接經(jīng)濟(jì)損失年平均在2000億元以上。以2002年為例，因自然災(zāi)害全國農(nóng)作物受損面積達(dá)1237.7萬公頃，人口受災(zāi)情況15201.7 萬人，傷亡90326人，倒塌房屋146.2萬間，損壞房屋414.1萬間，死亡大牲畜39.9萬頭，直接經(jīng)濟(jì)損失837.9億元（詳細(xì)內(nèi)容見下表）。
面對自然災(zāi)害造成的損失，除了政府部門臨時(shí)給予一定的救濟(jì)、社會(huì)保險(xiǎn)補(bǔ)償、社會(huì)捐助以外，絕大部分由農(nóng)民自己承擔(dān)。為了避免大部分損失由農(nóng)民自己承擔(dān)，就必須建立健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，構(gòu)建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定器作用。農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)中受自然環(huán)境、各種自然災(zāi)害和意外事故影響較大，因而造成的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)損失是經(jīng)常的，不可避免的，有時(shí)甚至是很巨大的。因此，它所需要的補(bǔ)償也是必然的，是客觀規(guī)律所決定的。我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，需要政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大力支持。
附：2002年自然災(zāi)害情況統(tǒng)計(jì)表
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農(nóng)作物受災(zāi)情況
(萬公頃) |
人口受災(zāi)情況(萬人) |
倒塌
房屋
(萬間) |
損壞
房屋
(萬間) |
死亡
牲畜
(萬頭) |
直接經(jīng)
濟(jì)損失(億元) |
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受災(zāi) |
成災(zāi) |
受災(zāi) |
成災(zāi) |
死亡 (人) |
傷病(人) |
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1237.7 |
737.3 |
15201.7 |
9538.5 |
1819 |
88507 |
146.2 |
414.1 |
39.9 |
837.9 |
資料來源：《中國減災(zāi)》 2003年第1期
二、發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用所在
1. 建立和發(fā)展我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度能有效地幫助落實(shí)國家實(shí)施的“三農(nóng)”政策。農(nóng)民在生產(chǎn)領(lǐng)域中承擔(dān)了生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，這種來自農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)需要一種新的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，才能把這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去，以確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定、農(nóng)村家庭生活的安全。這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的承受者就是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為農(nóng)民規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑，通過建立完善的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，將農(nóng)民自擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)改變?yōu)橄虮ｋU(xiǎn)人轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)，以改變原來由政府對農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的事后救濟(jì)行為。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取預(yù)防與災(zāi)后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償相結(jié)合的原則，使政府、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營者和廣大農(nóng)民以較少保費(fèi)投入獲取較好的保障，以體現(xiàn)政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對國家實(shí)施“三農(nóng)”政策的強(qiáng)有力的支持。
2. 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立與健全能調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營者和廣大農(nóng)戶的種糧、種植、養(yǎng)殖的積極性，提高全國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國內(nèi)國外農(nóng)業(yè)市場的競爭力，消除他們在增加農(nóng)業(yè)投入后，因害怕農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的發(fā)生而憂心忡忡，同時(shí)也為國家糧食安全戰(zhàn)略提供可靠的保障。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能使農(nóng)民在遭受自然災(zāi)害損失之后，獲得保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠償，做到減產(chǎn)不減收、損失有保障，保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營者和農(nóng)民收入的不斷增加和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。
3. 更為重要的是，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建立和健全有利于政府對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持和保護(hù)。按照世界貿(mào)易組織（WTO）的規(guī)定，各成員國要逐步開放農(nóng)產(chǎn)品市場并減少對農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼，但是與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的自然災(zāi)害保險(xiǎn)則沒有限制，也就是說，政府通過對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的補(bǔ)貼，間接地增加對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的補(bǔ)貼，而且沒有違反世界貿(mào)易組織對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的限制。這種具有政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為世界貿(mào)易組織（WTO）成員國支持本國農(nóng)業(yè)的基本手段和方式之一。發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度符合國際慣例，是合理運(yùn)用世界貿(mào)易組織（WTO）規(guī)則的具體體現(xiàn)，是完善政策性農(nóng)業(yè)保護(hù)制度、提高全國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營水平和國際競爭力的有力措施。我們應(yīng)該充分利用這WTO規(guī)則中的這一政策，使我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)處在全世界農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的同一起跑線上。如果我們沒有用好這一政策，我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及其農(nóng)產(chǎn)品在國際國內(nèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品市場上就缺乏競爭力，影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營者和農(nóng)民的種糧、種植和養(yǎng)殖的積極性。
三、發(fā)展全國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的前提
（一）政策環(huán)境的具備是設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的前提之一：
2003年10月，黨的十六屆三中全會(huì)通過了《中共中央關(guān)于完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》，《決定》中提出：“健全農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品市場和對農(nóng)業(yè)的支持保護(hù)體系。探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”。2004年，中共中央國務(wù)院提出了“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)，有條件的地方可對參加種植業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼”。
中國保監(jiān)會(huì)主席吳定富在《2004中法農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論壇》上指出，“抓好農(nóng)村保險(xiǎn)，既是保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展、公司發(fā)展的需要，也是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的重要體現(xiàn)�！�
全國在2005年出臺了《中共全國委、全國人民政府關(guān)于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，加快農(nóng)村“三化”建設(shè)的決定》，提出了“積極引進(jìn)外資保險(xiǎn)公司和引導(dǎo)國內(nèi)保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村領(lǐng)域。鼓勵(lì)農(nóng)戶和農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織建立互助合作保險(xiǎn)組織”。
2006年，《中共中央國務(wù)院關(guān)于積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》明確提出，“積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，按照政府引導(dǎo)、政策支持、市場運(yùn)作、農(nóng)民自愿的原則，建立完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，各級財(cái)政對農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予保費(fèi)補(bǔ)貼，完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制，探索建立中央、地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。鼓勵(lì)龍頭企業(yè)、中介組織幫助農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)�！�
中共中央有政策性指引、保險(xiǎn)監(jiān)管部門有發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)的思想、各級政府對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視和支持，這些都是重要的發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信號。為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了的支持、并指明了正確的方向。這些積極的信號充分說明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性環(huán)境已經(jīng)形成。
（二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境的具備是設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的前提之二
自從改革開放以來，我國的經(jīng)濟(jì)一直處在高速發(fā)展之中，經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展給政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。我國國民經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持高速發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國2005年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，2005年年末全國總?cè)丝跒?30756萬人初步核算，全年國內(nèi)生產(chǎn)總值182321億元，比2004年增長9.9%。根據(jù)以上數(shù)據(jù)計(jì)算，2005年全國人均國內(nèi)生產(chǎn)總值為13943.60元，比2000年前增長6萬億元。近25年，國內(nèi)生產(chǎn)總值年均增速高于7%的“十五”預(yù)期目標(biāo)。從以上數(shù)據(jù)充分表明，我國已具備發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
（三）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織的擴(kuò)大是設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的前提之三
近幾年來，我國不斷調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營有了長足的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2006年底，我國各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織總數(shù)達(dá)154842個(gè)，帶動(dòng)農(nóng)戶9098萬戶，帶動(dòng)農(nóng)戶增加收入年均達(dá)到1000元以上。各類產(chǎn)業(yè)化組織帶動(dòng)種植業(yè)生產(chǎn)基地13億畝，帶動(dòng)養(yǎng)殖水面9570萬畝，帶動(dòng)牲畜飼養(yǎng)量14.6億頭。我國農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織有15萬多個(gè)。目前已建立國家和省級農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化示范區(qū)4139個(gè)，標(biāo)準(zhǔn)化示范帶動(dòng)面積達(dá)5億多畝，優(yōu)質(zhì)品牌農(nóng)產(chǎn)品市場占有率穩(wěn)步提高 [2]。 由于這些產(chǎn)業(yè)化組織采用新的科學(xué)技術(shù)，經(jīng)營規(guī)模相對較大，投資和成本都很高，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相對于普通農(nóng)戶而言，更加巨大，因而對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求普遍增強(qiáng)。此外，許多專業(yè)化種糧戶、種植戶和養(yǎng)殖戶承保土地經(jīng)營，其風(fēng)險(xiǎn)成本增大，也迫切需要政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持作為后盾，減少因農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害和養(yǎng)殖場爆發(fā)流行性疾�。ū热缜萘鞲校┰斐傻慕�(jīng)濟(jì)損失。
四、建立我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的設(shè)想
發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要從我國的實(shí)際情況出發(fā)，不能完全照搬國外的模式，也不可能完全依賴國家財(cái)政稅收補(bǔ)貼，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司要根據(jù)國家政策環(huán)境和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)業(yè)發(fā)展的具體情況來分析。
（一）我國過去的幾種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式綜述與評價(jià)
對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式，中國人民保險(xiǎn)公司一直在不停的探索。從1985年復(fù)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，中國人民保險(xiǎn)公司開展了多種經(jīng)營模式的探索，其中包括自主經(jīng)營模式、代辦經(jīng)營模式、統(tǒng)保經(jīng)營模式、合作經(jīng)營模式以及互助經(jīng)營模式，獲得了不少經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。以中國人民保險(xiǎn)公司廣東省分公司為例，加以分析。
1．自主經(jīng)營模式是中國人民保險(xiǎn)公司廣東省分公司20年來開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過程中采用的主要經(jīng)營模式。保險(xiǎn)人直接向農(nóng)戶出售保險(xiǎn)單，由于政策性支持力度不夠，一直處于經(jīng)營虧損的局面。實(shí)踐證明，光靠人保公司的力量顯得力不從心。
2．代辦經(jīng)營模式是中國人民保險(xiǎn)公司廣東省分公司1989-1993年間為廣東省政府代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由省財(cái)政提供經(jīng)費(fèi)，人保公司只提取業(yè)務(wù)費(fèi)，這種方式雖然解除了保險(xiǎn)公司的后顧之憂，但是廣東省財(cái)政承擔(dān)了巨大的壓力，從而終止了與人保公司的代辦協(xié)議。經(jīng)驗(yàn)表明，光靠政府財(cái)政支持也是行不通的。
3．統(tǒng)保經(jīng)營模式是由地方政府組織、推動(dòng)實(shí)行區(qū)域性“統(tǒng)�！�。政府下文委托保險(xiǎn)公司承保生豬特定疫病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人向生豬屠宰點(diǎn)收取保費(fèi)，但不向賣豬的農(nóng)民收取保費(fèi)。農(nóng)民的生豬出現(xiàn)保單上規(guī)定的疫病造成生豬死亡時(shí)，由保險(xiǎn)公司按市場價(jià)賠償。經(jīng)營結(jié)果良好，達(dá)到收支平衡，政府、保險(xiǎn)人和農(nóng)民都滿意。但是，由于種種原因，這種模式在多數(shù)縣區(qū)停辦。在今天看來，這種模式是值得可取的，如果這種方法能延續(xù)下來，就不會(huì)挫傷廣大農(nóng)民養(yǎng)豬的積極性，全國的豬肉不會(huì)出現(xiàn)供給短缺的現(xiàn)象，價(jià)格也許不會(huì)飛漲。實(shí)踐證明，政策的制定應(yīng)有超前性。
4．合作經(jīng)營模式是廣東省人保公司與地方政府聯(lián)合經(jīng)營的一種模式，合作各方按比例投入風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，保險(xiǎn)收入和業(yè)務(wù)開支按比例分?jǐn)�。這種模式應(yīng)該說是一種很好的模式，與美國由政府出資開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)非常相似，應(yīng)該說是一種很好的方法。但是20世紀(jì)90年代的政策認(rèn)為，政府不能參與經(jīng)營保險(xiǎn)活動(dòng)，地方政府支出的一部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金當(dāng)時(shí)有人認(rèn)為不合法規(guī)，因而相繼流產(chǎn)。事實(shí)說明，當(dāng)時(shí)的政策落后于保險(xiǎn)的發(fā)展。
5．互助經(jīng)營模式是一種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社模式，由農(nóng)民、村鎮(zhèn)企業(yè)、信用社等投資入股，向保險(xiǎn)公司分出50%的責(zé)任，合作社自己承擔(dān)50%的責(zé)任。經(jīng)營范圍包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、村鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)民的家庭財(cái)產(chǎn)等業(yè)務(wù)。但是由于廣東農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻發(fā)，損失嚴(yán)重，這種合作社模式出現(xiàn)嚴(yán)重虧損而夭折。
總的來說，上述幾種經(jīng)營模式停辦的原因是保險(xiǎn)公司出現(xiàn)嚴(yán)重虧損、省財(cái)政不堪重負(fù)。但歸根到底，是由于當(dāng)時(shí)不完全具備相應(yīng)的政策環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境和人文環(huán)境，人們的思想意識還比較陳舊，在當(dāng)時(shí)的條件下開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)顯得先天不足。
（二）未來政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司新模式的設(shè)想
1．政府支持下的農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司模式。這種模式是所有參加保險(xiǎn)的人為自己辦理保險(xiǎn)而成立的法人組織，獨(dú)立開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這是國際上比較成熟和被廣泛采用的一種保險(xiǎn)組織形式。目前，相互保險(xiǎn)公司成為國外保險(xiǎn)市場的主流形式之一，公司數(shù)量和市場份額比重都比較高。由于相互保險(xiǎn)組織的成本較低，為經(jīng)濟(jì)條件相對較差的人群提供了保險(xiǎn)保障的機(jī)會(huì)。政府通過減少或免除稅收、發(fā)放貼息或低息貸款，從財(cái)政金融稅收給予相互公司必要的支持。政府要以法規(guī)的形式，確立永久性政策支持，每年定期從財(cái)政中收入中撥出一部分專項(xiàng)資金，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障基金。農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司每年也要提取一部分準(zhǔn)備金，以應(yīng)付大災(zāi)大難的發(fā)生。當(dāng)遇到特大農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害，如臺風(fēng)、洪水等，或農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相互公司無法承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，可通過農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障基金予以安排，補(bǔ)償農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因自然災(zāi)害遭受的損失。
由于農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司是農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶按自愿、互助原則組織起來的群眾性保險(xiǎn)合作組織，所以較為容易建立和發(fā)展起來。農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司的優(yōu)點(diǎn)在于能夠減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生的概率。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司是由同一地區(qū)的農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶自愿組成，農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶之間彼此熟悉，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程以及所面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素了如指掌，因而能夠大大降低道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)、農(nóng)戶既是投保人，又是相互保險(xiǎn)公司的股東，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人具有在經(jīng)濟(jì)利益上的一致性。
2．政府引導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式。這種模式是商業(yè)性保險(xiǎn)公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，由國家財(cái)政和地方財(cái)政提供保費(fèi)補(bǔ)貼、業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼補(bǔ)貼。商業(yè)保險(xiǎn)公司利用自己的網(wǎng)絡(luò)，具體辦理政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在財(cái)務(wù)上應(yīng)實(shí)行單獨(dú)管理、單獨(dú)核算。政策性農(nóng)險(xiǎn)的保費(fèi)收入只用于政策性農(nóng)險(xiǎn)的賠款支出，當(dāng)年有盈余，滾存下年，作為今后的賠款積累。政策性農(nóng)險(xiǎn)的節(jié)余不參加保險(xiǎn)公司的利潤分配，虧損也是在政策性農(nóng)險(xiǎn)科目里反映解決，不由保險(xiǎn)公司商業(yè)利潤彌補(bǔ)。
國家和地方政府對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營者提供業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，能鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。國外有這方面的經(jīng)驗(yàn)，比如，美國政府承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣的費(fèi)用，并向保險(xiǎn)公司提供20%至25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。此外，美國政府還向投保人提供保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，2000年平均補(bǔ)貼額為純保費(fèi)的53%，其中巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼全部保費(fèi)，多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等保費(fèi)補(bǔ)貼率為40%。
3．政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份公司模式。這種模式就是設(shè)立專業(yè)的股份制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，專門從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營。比如國內(nèi)首家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司—上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司就是這種形式，注冊資本金達(dá)2.08億元，由11家企業(yè)依法共同認(rèn)購，股東主要是上海市各區(qū)縣的國有資產(chǎn)公司。實(shí)行的是“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的模式，即實(shí)行的是政策性業(yè)務(wù)、商業(yè)化運(yùn)作模式，將種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)劃為政策性業(yè)務(wù)，兩業(yè)險(xiǎn)種的保費(fèi)收入占安信全部保費(fèi)收入的比例不得低于60％，公司開辦這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)將享受相關(guān)政策支持。涉及農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、短期意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等其他業(yè)務(wù)則按照商業(yè)化運(yùn)作，通過這些險(xiǎn)種的收益來彌補(bǔ)種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損。
4．外資保險(xiǎn)或合資保險(xiǎn)公司模式。這一模式就是引進(jìn)具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的外國保險(xiǎn)公司或由全國保險(xiǎn)公司與外國保險(xiǎn)公司合作，為政府代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。比如歐洲最大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司-法國安盟保險(xiǎn)公司在四川成都設(shè)立的分公司就屬這一類模式。四川省引入法國安盟外資保險(xiǎn)公司的目的，主要是借鑒安盟外資保險(xiǎn)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、營銷理念和成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，全國也可采用這種模式發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以推動(dòng)全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，使之成為經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體的一部分。
五、結(jié)論
建立我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司是一項(xiàng)重大的工程，涉及農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的許多方面，政策性強(qiáng)，應(yīng)根據(jù)全國地域廣大、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡以及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)差異性大的特點(diǎn)，建立經(jīng)營主體多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體系，包括上面提到的幾種政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式。
各級政府和承擔(dān)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體加強(qiáng)對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，增強(qiáng)農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識，使他們充分認(rèn)識到，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅是一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，更是一種發(fā)展農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化金融工具，還是一項(xiàng)扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策。農(nóng)民應(yīng)該正確運(yùn)用這種農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防范工具，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)視作農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害救助體系的重要組成部分。
同時(shí)，繼續(xù)在部分省市推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。2004年以來，我國各級政府相繼開展了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，成效比較顯著。2005年我國農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入8.46億元，同比增長15.98%。其中，上海、黑龍江、吉林、新疆、江蘇、四川等試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)6.57億元，占全國農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入的78%。試點(diǎn)地區(qū)承保大宗農(nóng)作物4054萬畝，比2005年擴(kuò)大了19.4%。安信、安華、陽光等3家專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司以及人保財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合的農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入合計(jì)達(dá)8.42億元，占全國農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入的99%，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)繼續(xù)保持良好發(fā)展勢頭。應(yīng)在此基礎(chǔ)上，逐步在全國推廣。
最后，加快政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法。從1995年10月 1日起執(zhí)行的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》主要是規(guī)范商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定是很籠統(tǒng)的。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對相關(guān)法律的依賴程度是相當(dāng)強(qiáng)的。而我國目前對這項(xiàng)涉及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，尚無一套完整的法律。因此，國家應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，以法律的形式保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性。盡快制定《政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性屬性，使我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走上一條法制化的道路。
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原載《現(xiàn)代財(cái)經(jīng)》2008.第2期
[作者簡介] 袁建華(1960-- )，男，廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)系保險(xiǎn)學(xué)副教授。專業(yè)領(lǐng)域：保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)的教學(xué)與研究。電子郵箱： yuanjianhua@gduf.edu.cn
[2] 資料來源：農(nóng)業(yè)部信息中心。2007.11.27 |
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