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袁建華

（廣東金融學(xué)院 保險(xiǎn)系  廣東  廣州  510521）

關(guān)鍵詞：交通道路事故；香港汽車保險(xiǎn)局；香港汽車保險(xiǎn)基金；對(duì)我國的啟示

摘要：我國目前機(jī)動(dòng)車輛現(xiàn)狀與香港80年代的情況相似，由此而引發(fā)的交通事故現(xiàn)象也相為相近，香港政府在80年代就著手解決這一問題，并取得較好的效果。本文擬從香港保險(xiǎn)局的歷史背景入手，對(duì)香港汽車保險(xiǎn)局的建立、基金的來源、受害人的賠償?shù)葐栴}進(jìn)行分析，并探討它對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)的一些啟示。

一、產(chǎn)生的背景

       1951年，香港政府頒布《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條例》（第三者風(fēng)險(xiǎn)），要求在香港道路上使用機(jī)動(dòng)車輛造成第三者人身傷亡進(jìn)行保險(xiǎn)。70后期-80年代，香港的機(jī)動(dòng)車輛迅速增加，道路交通事故也隨之增多。但是，由于某些機(jī)動(dòng)車輛沒有購買保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛或司機(jī)肇事逃逸、保單持有人或司機(jī)違反保險(xiǎn)條款等，因而保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，使受害人得不到應(yīng)有的賠償，因此，受害人的合法權(quán)益得不到保障。該條例的頒布沒有解決受害人賠償?shù)膯栴}。

1978年，香港事故保險(xiǎn)協(xié)會(huì)開始構(gòu)建類似于英聯(lián)邦一些國家和地區(qū)的汽車保險(xiǎn)局。于是向政府提出建議，并進(jìn)行了討論。到了1979年，有關(guān)原則方面的問題已達(dá)成一致，規(guī)劃初步形成。

1980年6月27日，汽車保險(xiǎn)人與香港政府共同簽署了“委托協(xié)議”，汽車保險(xiǎn)人同意在6個(gè)月之內(nèi)建立香港汽車保險(xiǎn)局（Motor Insurer’s Bureau of Hong Kong，簡稱“M.I.B”）。

       1980年12月10日，香港汽車保險(xiǎn)局經(jīng)政府批準(zhǔn)注冊(cè)而成立，是一家不以營利為目的的有限公司，按照規(guī)定，所有經(jīng)法律批準(zhǔn)的、在香港經(jīng)營汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司和勞合社承保人必須成為香港汽車保險(xiǎn)局的會(huì)員。

香港汽車保險(xiǎn)局的事務(wù)由香港汽車保險(xiǎn)局委員會(huì)管理，委員會(huì)由7-11人組成，從注冊(cè)的會(huì)員代表中選舉產(chǎn)生。委員會(huì)定期開會(huì)，就香港汽車保險(xiǎn)局的所有事務(wù)展開討論。

二、香港汽車保險(xiǎn)局基金的來源

香港汽車保險(xiǎn)局與政府共簽署了幾個(gè)重要的協(xié)議，建立了相應(yīng)的基金，使汽車保險(xiǎn)賠償基金的建立有了保障。

1.《1981年2月1日第一筆基金協(xié)議》。該協(xié)議規(guī)定，如果在道路上使用汽車造成事故，在判決下達(dá)28天之內(nèi)沒有解決賠償問題，由香港汽車保險(xiǎn)局負(fù)責(zé)解決造成身體傷害或死亡的索賠問題。該協(xié)議還規(guī)定，因保險(xiǎn)人破產(chǎn)致使下達(dá)的判決未能解決，香港汽車保險(xiǎn)局不承擔(dān)責(zé)任。

第一筆基金是通過征收汽車保險(xiǎn)費(fèi)的1%逐步建立起來的。從1986年至1994年之間，征收比例改為0.5%，從1995年開始，又回到1%。但是，2001年1月1日，征收暫停。

       香港汽車保險(xiǎn)局與已批準(zhǔn)的汽車保險(xiǎn)人簽署的《1981年2月1日汽車保險(xiǎn)人內(nèi)部協(xié)議》，根據(jù)這個(gè)協(xié)議，汽車保險(xiǎn)人自愿加入香港汽車保險(xiǎn)局，按照香港汽車保險(xiǎn)局的要求交納資金。汽車保險(xiǎn)人也同意遵守“保險(xiǎn)人關(guān)懷原則”，即盡管駕駛員有時(shí)違反保單條款，遇到身體傷害或死亡時(shí)，汽車保險(xiǎn)人用他們自己的資金進(jìn)行賠付。同時(shí)，政府規(guī)定，從事汽車保險(xiǎn)公司的條件之一是必須成為香港汽車保險(xiǎn)局的會(huì)員，必須受到該協(xié)議的約束。

《第一筆基金協(xié)議》于2002年6月24日進(jìn)行了修改。其中“政府”一詞指的是香港特別行政區(qū)政府。根據(jù)這個(gè)協(xié)議，香港汽車保險(xiǎn)局已通過第一基金規(guī)劃，并開始運(yùn)作。

2.《1985年11月1日破產(chǎn)基金協(xié)議》。1983年《保險(xiǎn)公司法條例》生效之前，相對(duì)來說，香港保險(xiǎn)監(jiān)管職能比較單一，保單持有人或被保險(xiǎn)人沒有得到很好地保護(hù)。后來將這一問題提交給政府，要求政府采取行動(dòng)，政府于1983年通過了《保險(xiǎn)公司法條例》，該條例的通過給保險(xiǎn)人加重了更多的職責(zé)，必須按照條例的規(guī)定適當(dāng)?shù)貜氖卤ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)。不久，有5家汽車保險(xiǎn)人受到清算處理。清算處理后，交通事故受害者的索賠不能從這幾家公司中得到賠償，政府不得不提供資金處理這些索賠。當(dāng)政府處理破產(chǎn)時(shí)，香港汽車保險(xiǎn)局堅(jiān)持認(rèn)為，受害人不應(yīng)遭受因無法兌現(xiàn)的判決所帶來的痛苦，建議設(shè)立一筆因破產(chǎn)的保險(xiǎn)人不能履行賠付的第二筆基金。香港汽車保險(xiǎn)局開始著手建立破產(chǎn)基金，1985年11月1日，與政府簽署了《破產(chǎn)基金協(xié)議》，該協(xié)議規(guī)定，從簽署之日這一天起，香港汽車保險(xiǎn)局負(fù)責(zé)支付已破產(chǎn)的保險(xiǎn)人遺留下來的賠償問題。

       破產(chǎn)基金是通過征收汽車保險(xiǎn)費(fèi)的2.5%逐步建立起來的。由于第一筆基金規(guī)劃不能支付一些相應(yīng)的責(zé)任，比如說，保險(xiǎn)人破產(chǎn)，無法支付保單上規(guī)定的賠償責(zé)任。政府與香港汽車保險(xiǎn)局同意設(shè)立第二個(gè)基金《無償付能力基金》，香港汽車保險(xiǎn)局通過建立由資產(chǎn)構(gòu)成的破產(chǎn)基金方案，以獨(dú)立于其他基金。香港汽車保險(xiǎn)局自簽署協(xié)議之日起，對(duì)基金的托管期為80年�；�金的管理由香港汽車保險(xiǎn)局委員會(huì)全權(quán)負(fù)責(zé)，或授權(quán)給投資經(jīng)理人進(jìn)行投資。

如果保險(xiǎn)人破產(chǎn)，最終不能支付索賠，香港汽車保險(xiǎn)局根據(jù)協(xié)議條款，從破產(chǎn)基金中支付索賠人的賠償金。破產(chǎn)基金計(jì)劃和第一基金計(jì)劃相互獨(dú)立。

       在《英國普通法》中，死亡或身體傷害的受害人可以起訴干壞事的人，在理論上說，要求得到無限的賠償。許多年來，香港的汽車保險(xiǎn)人就第三者風(fēng)險(xiǎn)提供了無限的保障。這得益于再保險(xiǎn)業(yè)向保險(xiǎn)人提供了無限的再保險(xiǎn)保障，到了1994年，再保險(xiǎn)人感覺到，無限的再保險(xiǎn)不能再繼續(xù)下去了，便通知保險(xiǎn)人，認(rèn)為無限的再保險(xiǎn)將于1995年停止。這使香港法律有必要進(jìn)行改革，容許汽車保險(xiǎn)單就第三者風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行限制。在政府、保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人之間進(jìn)行討論后，最后同意，從1995年中期開始，《汽車保險(xiǎn)（第三者風(fēng)險(xiǎn)）條例》將進(jìn)行調(diào)整，容許汽車保險(xiǎn)單對(duì)于第三者風(fēng)險(xiǎn)的每一次事件提供1億港幣的風(fēng)險(xiǎn)保障。

       如果判決超過保險(xiǎn)單上的限額，香港汽車保險(xiǎn)局認(rèn)為，在有利于有關(guān)方的基礎(chǔ)上，作為“保險(xiǎn)人的最后支持者”承擔(dān)新的職責(zé)，以確保受害人不應(yīng)遭受因無法兌現(xiàn)的判決的痛苦，因此，香港汽車保險(xiǎn)局與政府簽署了《1995年6月29日香港汽車保險(xiǎn)局的承諾》，如果判決的債務(wù)人不能支付超過保單上沒有保險(xiǎn)的部分的判決限額，香港汽車保險(xiǎn)局將予以支付。

3. 應(yīng)付恐怖行為的基金。按照政府的要求，香港汽車保險(xiǎn)局同意，從2002年1月1日起，從第一筆基金計(jì)劃中，累計(jì)提存2億元港幣的資金，以應(yīng)付恐怖分子在香港道路上使用汽車造成第三者的死亡或身體傷害。這一基金根據(jù)“先到者，先得到服務(wù)”的原則（法院判決的通知）提供保障。如果恐怖分子使用機(jī)動(dòng)車輛制造恐怖事件，造成第三者傷亡的損失金額超過2億元港幣，香港汽車保險(xiǎn)局將不承擔(dān)超過部分。如果因恐怖行為造成死亡或身體傷害，能從保險(xiǎn)人獲得賠償?shù)呐袥Q，香港汽車保險(xiǎn)局將放棄這一權(quán)利，也就是說不負(fù)責(zé)提供任何賠償資金。

香港汽車保險(xiǎn)局從1990年開始，每年公布基金的管理和賠付情況，制作財(cái)務(wù)年度報(bào)表，接受相關(guān)部門的監(jiān)督。

三、交通事故受害人的索賠權(quán)利以及獲得的幫助

（一）權(quán)利：根據(jù)香港汽車保險(xiǎn)局的規(guī)定，交通事故受害人有如下權(quán)利。

1. 任何人若在道路上因駕駛?cè)耸韬龆鴮?dǎo)致的交通意外中身體受傷，有權(quán)索取賠償。

2. 若在同等情況下受害人因傷致死，其家屬亦有權(quán)索取賠償。受害人應(yīng)向車主及駕駛?cè)怂魅≠r償。通常索賠由肇事車輛承保的保險(xiǎn)公司審查及處理。受害人亦可向該車的承保公司直接申請(qǐng)賠償。承保公司的名稱通�？蓮木�方或香港運(yùn)輸署等方面查詢。

3. 申請(qǐng)人有責(zé)任向車主、駕駛?cè)嘶蜍囕v的承保公司盡力爭取賠償。

（二）獲得的幫助：交通事故受害人可獲得香港汽車保險(xiǎn)局提供的下列幫助。

1. 申請(qǐng)人如果因肇事車輛沒有購買保險(xiǎn)、或無法找到?jīng)]法找到肇事車輛、或保險(xiǎn)公司破產(chǎn)在索賠時(shí)遇上困難，香港汽車保險(xiǎn)局可協(xié)助申請(qǐng)人獲得賠償。

2. 在沒有保險(xiǎn)情況下，法庭所裁定車主或駕駛?cè)藨?yīng)支付的賠償額將由本局支付。若肇事車輛在出事后無法查獲，本局有權(quán)以恩恤方法向申請(qǐng)人予以賠償。本局會(huì)接受任何因保險(xiǎn)公司破產(chǎn)而未能獲得處理之賠償申請(qǐng)。但本局不會(huì)接受有關(guān)財(cái)物損失之索償申請(qǐng)。

3. 申請(qǐng)人若在索賠時(shí)遇到困難，可以書面通知本局。申請(qǐng)人應(yīng)在任何可能牽涉本局的法律行動(dòng)開始前最少七天遞交書面通知。

4. 交通意外受害人在準(zhǔn)備申請(qǐng)索賠時(shí)、或接受任何賠償協(xié)議前應(yīng)向律師或法律援助處方面尋求專業(yè)輔導(dǎo)。

5. 依據(jù)《汽車保險(xiǎn)（第三者風(fēng)險(xiǎn)）條例》的規(guī)定，任何人如果被道路上使用的汽車導(dǎo)致身體損傷或死亡，并經(jīng)由香港法院初審判獲賠償（若屬上訴案件，經(jīng)由上訴庭或終審法院判定賠償），而該損失或部分損失在判決生效后28天內(nèi)，基于任何原因，仍未能償付者（因保險(xiǎn)人破產(chǎn)而導(dǎo)致保險(xiǎn)失效者除外），本局便會(huì)依照與政府訂定的協(xié)議，在應(yīng)負(fù)的有關(guān)法律責(zé)任內(nèi)，向索償者支付判定的全部或余下款項(xiàng)。

6. 本協(xié)議并不影響涉及因使用汽車導(dǎo)致?lián)p失而訴訟各方的法律地位。本局在原告人經(jīng)法律程序，成功向被告人或被認(rèn)為對(duì)該意外需負(fù)責(zé)任的人追索，并獲得判定賠償后，才承擔(dān)協(xié)議內(nèi)的責(zé)任。當(dāng)然，原訴人亦可接受經(jīng)由本局與被告及有關(guān)人士商議而經(jīng)雙方協(xié)議的賠償。

四、受害人在索賠中注意的事項(xiàng)

1. 已購保險(xiǎn)的情況。如果肯定肇事的汽車已按照汽車保險(xiǎn)（第三者風(fēng)險(xiǎn)）條例的要求購買了保險(xiǎn)，那么即使有關(guān)的保險(xiǎn)人以投保人違反了保單條款，或保險(xiǎn)單用不當(dāng)方法，或投保人沒有給予足夠的通知為理由而拒絕承擔(dān)意外事故的賠償責(zé)任，受害人亦不需要采取任何行動(dòng)通知本局，以確保本身會(huì)在本局施行的計(jì)劃中的受惠。為避免誤解，本局強(qiáng)調(diào)，本局施行的計(jì)劃絕不會(huì)影響到保險(xiǎn)單持有人在保險(xiǎn)單上訂明必須負(fù)有的責(zé)任。雖然本局施行的計(jì)劃可保障一些受害的第三者，使他們不致因有人未有盡責(zé)而不能獲得賠償，但卻不能免除保險(xiǎn)單持有人與保險(xiǎn)人雙方的合約責(zé)任。例如，保險(xiǎn)單持有人若未能按保險(xiǎn)單的規(guī)定在意外事故發(fā)生后指定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人，即使這對(duì)受害人于本計(jì)劃的權(quán)利并未受影響，但卻可能導(dǎo)致保險(xiǎn)單持有人對(duì)其保險(xiǎn)人負(fù)有責(zé)任。

 2. 未購保險(xiǎn)的情況。如果肇事汽車并未購買保險(xiǎn)，或由于其他任何原因，對(duì)是否購有保險(xiǎn)有所懷疑，受害人及其代表必須通知本局有關(guān)的一切索賠。如果要向本局申請(qǐng)賠償，申請(qǐng)人必需在對(duì)意外事故責(zé)任人發(fā)出傳票前通知本局。實(shí)際上，倘若未能快速確認(rèn)誰是保險(xiǎn)人時(shí)，亦應(yīng)通知本局。

 3. 如果涉及索償?shù)钠�車是香港特別行政區(qū)政府所擁有，或是屬于〈汽車保險(xiǎn)（第三者風(fēng)險(xiǎn)）條例〉規(guī)定要投保的豁免范圍，在大部分案件中，依照與政府協(xié)議，本局不須負(fù)上任何法律責(zé)任。在此等情況下，有關(guān)人士應(yīng)直接與負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)或人士接觸。

 4. 未能查獲肇事的司機(jī)。如果導(dǎo)致交通意外事故的機(jī)動(dòng)車輛的車主或司機(jī)已不能追尋，雖然本局將不會(huì)負(fù)責(zé)任何賠償，然而，本局也不排除會(huì)受理該類案件的可能。當(dāng)本局肯定意外中嚴(yán)重受傷，或嚴(yán)重和永久傷殘，或已死亡的人是因駕駛時(shí)疏忽的受害者，而肇事車輛的車主及司機(jī)并未能找到的時(shí)候，本局會(huì)行使酌情權(quán)，基于同情，考慮通融發(fā)給恩恤金予受害者。對(duì)申請(qǐng)通融發(fā)放恩恤金給予受害人的申請(qǐng)，倘一旦查找到肇事車輛的車主及司機(jī)，肯定會(huì)被法庭依照汽車保險(xiǎn)（第三者風(fēng)險(xiǎn)）條例，判決為該意外事故中的受害者進(jìn)行賠償。本局依法對(duì)本基金已經(jīng)支付本應(yīng)由肇事司機(jī)或車主承擔(dān)部分或全部賠償金，應(yīng)該從肇事司機(jī)或車主中追回。

五、對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)的啟示

據(jù)統(tǒng)計(jì)，從1994年到2003年10年間，我國私人汽車總量增長了6倍，2003年全國民用汽車保有量約為2400萬輛，其中私人汽車保有量1200萬輛，占總保有量的50%。

然而，由于機(jī)動(dòng)車輛的急劇增加，道路交通事故頻繁發(fā)生。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002年，我國共發(fā)生道路交通事故77萬多起，造成109381人死亡，其中85916人是被違章司機(jī)奪去生命的，另外還有56萬多人受傷，直接經(jīng)濟(jì)損失超過33億元。相比之下，2002年美國因道路交通事故造成的死亡人數(shù)約4萬人，日本約1萬人，由此可見，我國道路交通事故是美國的2.5倍，日本的10倍。許多無辜者因交通事故造成終身殘疾，甚至死亡，給受害人及其家庭造成了終生痛苦、使受害家庭難以維持生計(jì)。

為解決我國道路交通事故中受害人的賠償問題，根據(jù)對(duì)香港汽車保險(xiǎn)局和基金的使用分析，我們得到以下啟示：

1.建立我國汽車保險(xiǎn)管理局。管理局的人員應(yīng)該是在保險(xiǎn)公司工作多年、有豐富經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)專業(yè)人士組成，比如有從事理賠工作多年的專業(yè)人才、或有資金管理與投資能力的專業(yè)人士等。

2.成立汽車保險(xiǎn)管理局會(huì)員制度。由政府或監(jiān)管部門明文規(guī)定，凡是在國內(nèi)經(jīng)營機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)公司，必須成為汽車保險(xiǎn)管理局的會(huì)員，定期繳納會(huì)員費(fèi)。否則，不能從事機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

3.建立汽車保險(xiǎn)賠償基金。在政府的支持下，由汽車保險(xiǎn)管理局與各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司簽署相關(guān)協(xié)議，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司每年從稅前保險(xiǎn)收入中按協(xié)議中規(guī)定的比例，向汽車保險(xiǎn)管理局繳納基金。

4.汽車賠償基金管理。為了使這筆基金保持增值，應(yīng)該成立一個(gè)汽車保險(xiǎn)賠償基金管理委員會(huì)，由委員會(huì)進(jìn)行管理，并利用基金的特點(diǎn)進(jìn)行市場化運(yùn)作，使之保值、增值，從而有足夠的資金以保障受害人的權(quán)利。委員會(huì)每年公布基金的財(cái)務(wù)報(bào)表，對(duì)賠償、投資回報(bào)等情況予以公布，接受社會(huì)輿論的監(jiān)督。

(原載《保險(xiǎn)研究》2005-08期)

參考文獻(xiàn)：

1. 袁建華，劉曉斌，我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠償基金模式研究,[J].現(xiàn)代財(cái)經(jīng),2005.5.

2. Handbook of Motor Insurer’s Bureau, HK, 2001.

作者簡介：

袁建華，男，碩士，廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)系副教授，主要從事保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)的教學(xué)與研究。