袁建華
據(jù)統(tǒng)計(jì)，英國(guó)人口大約5千多萬(wàn)，而英國(guó)的汽車(chē)大約有3到4千多萬(wàn)輛，也就是說(shuō)70％以上的家庭擁有汽車(chē)。汽車(chē)的普及使得汽車(chē)保險(xiǎn)的需求激劇增加，汽車(chē)保險(xiǎn)成為英國(guó)各個(gè)保險(xiǎn)公司巨大的保險(xiǎn)來(lái)源之一。同時(shí)，汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈。英國(guó)汽車(chē)的費(fèi)率規(guī)章雖然有統(tǒng)一規(guī)章制度和原則，但各個(gè)保險(xiǎn)公司有自己的費(fèi)率細(xì)則，而且也沒(méi)有一塵不變的模式。每家保險(xiǎn)公司或者每個(gè)保險(xiǎn)人根據(jù)市場(chǎng)變化，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候?qū)M(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整。出于汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，各家保險(xiǎn)公司都會(huì)出臺(tái)更加優(yōu)惠的汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率，以此贏得更多潛在的客戶(hù)。
必須指出的是，保險(xiǎn)費(fèi)率不是簡(jiǎn)單按照汽車(chē)重置價(jià)的價(jià)格乘以費(fèi)率的百分比，英國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章有許多因素要加以考慮，概括起來(lái)有6個(gè)方面的因素，本人認(rèn)為有些因素值得我們借鑒。
因素之一：汽車(chē)的用途。它分為個(gè)人社交和家用車(chē)；與業(yè)務(wù)有關(guān)的私用車(chē)；公司、監(jiān)管員和檢驗(yàn)員業(yè)務(wù)用車(chē)；商業(yè)旅行者用車(chē)和駕駛學(xué)校用車(chē)。根據(jù)汽車(chē)的用途來(lái)制訂保險(xiǎn)費(fèi)率，這一點(diǎn)和我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章相似，但表達(dá)形式不一樣。我們把汽車(chē)的用途稱(chēng)為車(chē)輛的種類(lèi)，共分成11類(lèi)：1. 六座以下客車(chē)（I類(lèi)）。2. 六座以下客車(chē)（II類(lèi)）。3. 六座及二十座以下客車(chē)。4. 六座及二十座以上客車(chē)（I類(lèi)）。5. 六座及二十座以上客車(chē)（II類(lèi)）。6. 油罐車(chē)、氣罐車(chē)、液罐車(chē)、冷藏車(chē)。7. 十噸及十噸以上貨車(chē)。8. 二噸及十噸以下貨車(chē)。9. 二噸及十噸以下貨車(chē)。10. 起重車(chē)、裝卸車(chē)、工程車(chē)、監(jiān)測(cè)車(chē)、郵電車(chē)、消除車(chē)、清潔車(chē)、醫(yī)療車(chē)、救護(hù)車(chē)。10. 掛車(chē)。
因素之二：汽車(chē)的型號(hào)。它是按照汽車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)馬力、加速性能和速度，分為7個(gè)等級(jí)來(lái)確定保險(xiǎn)費(fèi)率。這一點(diǎn)也和我們前面提到的相似。
因素之三：駕駛員的年齡和經(jīng)歷。在英國(guó)這一點(diǎn)非常重要，它是制定汽車(chē)保險(xiǎn)不同費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的一個(gè)重要組成部分，比方說(shuō)，同樣是新車(chē)，如果駕駛員年齡和經(jīng)歷不一樣，交納的保險(xiǎn)費(fèi)也大不一樣。一般說(shuō)來(lái)，17歲-19歲的駕駛員，駕駛汽車(chē)車(chē)齡不到五年，駕車(chē)技術(shù)不夠成熟，保險(xiǎn)費(fèi)率要高出超過(guò)五年駕駛車(chē)齡的中年人30％左右。對(duì)于在5年之內(nèi)有違章紀(jì)錄的駕駛員，比如說(shuō)，被交通管理部門(mén)判處為"危險(xiǎn)駕駛"的駕駛員，其保險(xiǎn)費(fèi)率要高出沒(méi)有違章紀(jì)錄的20％左右。這一點(diǎn)值得我們借鑒，在我看來(lái)，在我國(guó)《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章》中還不曾看到有這樣的規(guī)則。也就是說(shuō)，汽車(chē)保險(xiǎn)的費(fèi)率沒(méi)有將駕駛員的年齡和經(jīng)歷考慮進(jìn)去。
因素之四：承保的險(xiǎn)種選擇：保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人都可以進(jìn)行選擇，除了基本險(xiǎn)以外，當(dāng)被保險(xiǎn)人提出要增加一些附加險(xiǎn)種時(shí)，如第三者火險(xiǎn)和盜竊險(xiǎn)。保險(xiǎn)人根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查的結(jié)果，經(jīng)過(guò)仔細(xì)分析后，可以作出決定，要么選擇接受被保險(xiǎn)人的要求，或者選擇婉言謝絕被保險(xiǎn)人的要求。這一點(diǎn)與我們的汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章有相似之處。基本險(xiǎn)包括車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，附加險(xiǎn)為第三者火險(xiǎn)和盜竊險(xiǎn)。據(jù)我所了解的情況看，在英國(guó)，只有一少部分私人購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的人擁有車(chē)庫(kù)，而大部分私家汽車(chē)都沒(méi)有車(chē)庫(kù)，而這部分汽車(chē)就�？吭谧≌瑑蛇叺能�(chē)道上，因此，盜竊和發(fā)生第三者縱火的可能性很大，盜竊險(xiǎn)和第三者火險(xiǎn)為附加險(xiǎn)。
因素之五：汽車(chē)行駛區(qū)域。英國(guó)各家保險(xiǎn)公司對(duì)此劃分不一，如英國(guó)商聯(lián)保險(xiǎn)公司（Commercial Union）是根據(jù)交通流量密度在英國(guó)劃分5-7個(gè)區(qū)域，首都倫敦及人口稠密的城市和地區(qū)的費(fèi)率比其它郊區(qū)和鄉(xiāng)下地區(qū)要高一些。這一點(diǎn)與我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章相似。在《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章》中，上海、廣東、福建、浙江、江蘇五省的汽車(chē)保險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)在基本費(fèi)率表的基礎(chǔ)上上浮20％。還規(guī)定：集裝箱專(zhuān)用運(yùn)輸車(chē)輛的車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)率在基本險(xiǎn)費(fèi)率表對(duì)應(yīng)檔次基礎(chǔ)上上浮20％；大連市車(chē)輛損失險(xiǎn)費(fèi)率在基本險(xiǎn)費(fèi)率基礎(chǔ)上上浮20％；同時(shí)掛粵號(hào)牌的車(chē)輛，其車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率在基本險(xiǎn)費(fèi)率表對(duì)應(yīng)檔次基礎(chǔ)上上浮20％。因?yàn)橐陨鲜》莺偷貐^(qū)的經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，貿(mào)易往來(lái)頻繁，無(wú)論從交通流量密度還是從人口稠密來(lái)說(shuō)，比其它省市自治區(qū)都有很大的不同，所以很自然其費(fèi)率當(dāng)然就高一些。
因素之六：無(wú)賠款優(yōu)惠或稱(chēng)無(wú)賠款折扣（No claim discount），英國(guó)各保險(xiǎn)公司都有此規(guī)定。如英國(guó)康希爾保險(xiǎn)公司（Cornhill，已被德國(guó)安聯(lián)收購(gòu)）規(guī)定，投保人在續(xù)保時(shí)，在第1年期滿(mǎn)無(wú)事故索賠，保險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)惠30％，在連續(xù)第2年期滿(mǎn)無(wú)事故索賠，保險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)惠40％，在連續(xù)第3年期滿(mǎn)無(wú)事故索賠，保險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)惠50％。在連續(xù)第4年期滿(mǎn)無(wú)事故索賠，保險(xiǎn)費(fèi)率可優(yōu)惠60％，在連續(xù)第5年無(wú)事故索賠，保險(xiǎn)費(fèi)率可優(yōu)惠達(dá)65％。在無(wú)賠款優(yōu)惠的問(wèn)題上，在我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章中，也有類(lèi)似的規(guī)定，但第一年的無(wú)賠款優(yōu)惠只有10％，和國(guó)外相比，似乎還少了一些。同時(shí)還規(guī)定，只有在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)一年期滿(mǎn)才能享有優(yōu)惠的資格，但在實(shí)際操作中，一些客戶(hù)剛一投保，就提出要求優(yōu)惠，弄得保險(xiǎn)公司左右為難。這顯然是不合乎規(guī)定的。
根據(jù)以上的比較，我們不難發(fā)現(xiàn)，我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的規(guī)章與國(guó)外的規(guī)章既有相似的地方，又有不同的地方。但是，總的說(shuō)來(lái)，我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的規(guī)章主要考慮的因素是機(jī)動(dòng)車(chē)輛本身、行駛區(qū)域、營(yíng)運(yùn)和非營(yíng)運(yùn)等幾個(gè)方面。而考慮駕駛員的因素相對(duì)較少，不管是什么人開(kāi)車(chē)，只要有駕駛執(zhí)照，有車(chē)輛行駛證，不管是新手還是老手，其保險(xiǎn)費(fèi)率都是一樣，沒(méi)有任何區(qū)別。隨著入世的腳步聲越來(lái)越近，中國(guó)的保險(xiǎn)必然要和世界保險(xiǎn)接軌，按照國(guó)際慣例進(jìn)行運(yùn)作。我想，我國(guó)的汽車(chē)費(fèi)率規(guī)章會(huì)有所改善并使之更加完善。
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