袁建華
自從前兩年國(guó)有商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以來，汽車消費(fèi)信貸一直被公眾和媒體所關(guān)注。不過，由于汽車信貸消費(fèi)一時(shí)還難以適應(yīng)目前的社會(huì)現(xiàn)狀，所以汽車消費(fèi)信貸沒有象房產(chǎn)信貸那樣火暴。據(jù)統(tǒng)計(jì)，住房、汽車、教育是目前信貸消費(fèi)的三種主要對(duì)象，在這三種對(duì)象中，住房信貸占71.5%、汽車信貸占11.0%，教育信貸占10.6%。隨著人們的收入水平不斷提高，越來越多的人將考慮購(gòu)買小汽車作為他們生活的一部分。如果一個(gè)人的月收入超過3000元，他就有購(gòu)買汽車的潛在能力，就有可能會(huì)選擇信貸的方式來購(gòu)買汽車。但是，目前為什么老百姓購(gòu)買汽車的欲望不太大呢？作者認(rèn)為，至少有以下兩個(gè)方面的原因：
一、老百姓心中所擔(dān)心的
的確，老百姓購(gòu)買汽車已經(jīng)不是遙遠(yuǎn)的夢(mèng)想，如果他們真的想買，是能夠做得到的。但他們對(duì)我國(guó)的汽車消費(fèi)環(huán)境感到失望。如果有人問他，“根據(jù)目前你的收入狀況，應(yīng)該可以買得起車�！蹦敲�，他會(huì)脫口而出地說，“是啊，買得起，但是用不起！”�！百I得起用不起，用得起煩不起”這句話足能說明我國(guó)目前汽車的消費(fèi)環(huán)境。他們擔(dān)心的是有以下幾方面：
１. 汽車價(jià)格偏高。據(jù)了解，我國(guó)汽車的零售價(jià)格和國(guó)外同類汽車價(jià)格相比大約要高出50％左右。所以，他們認(rèn)為目前買車還是不太現(xiàn)實(shí)。造成汽車價(jià)格偏高的原因，主要是由于國(guó)內(nèi)汽車生產(chǎn)廠家規(guī)模不大，造成生產(chǎn)汽車成本偏高，另外一個(gè)原因是，我國(guó)轎車行業(yè)所產(chǎn)生的利潤(rùn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)外轎車行業(yè)3％-5％的平均利潤(rùn)。
２. 汽車價(jià)格以外各種名目繁多的稅費(fèi)和其它收費(fèi)。我國(guó)大部分地區(qū)的汽車消費(fèi)者在購(gòu)買汽車時(shí)，除了承擔(dān)增值稅和消費(fèi)稅外，還要承擔(dān)購(gòu)置附加費(fèi)、驗(yàn)車費(fèi)、車輛牌照費(fèi)、入戶費(fèi)、城市增容費(fèi)等等。在汽車使用階段，還要承擔(dān)車船使用稅、汽車消費(fèi)稅、車輛管理費(fèi)等費(fèi)用。各種各樣的汽車本身價(jià)格以外的收費(fèi)使他們望而卻步。
3. 汽車使用期較短。汽車不象商品房，它的壽命期不長(zhǎng)，只有10年左右，一旦到期之后，不管車況好壞，都要強(qiáng)制執(zhí)行報(bào)廢，所以自從買了車以后，就會(huì)覺得汽車慢慢在貶值。雖然沒有電腦那樣貶值快（如1997年1萬元購(gòu)買的電腦，到2001年可能只值幾千元錢，因?yàn)橛懈玫碾娔X出現(xiàn)在市場(chǎng)上），但是還是在不斷地貶值。為什么老百姓購(gòu)買商品房那么涌躍？因?yàn)橘?gòu)買商品房不但不會(huì)貶值，有時(shí)還會(huì)增值，一旦擁有，終生受益。他們擔(dān)心買了汽車不但成為一種享受，弄不好會(huì)成為一種包袱，此外，每年還得購(gòu)買汽車保險(xiǎn)，交納保險(xiǎn)費(fèi)。
4. 汽車信貸手續(xù)繁瑣。他們認(rèn)為，買一部較好的國(guó)產(chǎn)車也要10多萬元，再加上七七八八的費(fèi)用，估計(jì)也要花十幾萬元，如果不從銀行貸款的話，一下子很難撮齊這么多錢，那么要從銀行貸款購(gòu)買汽車，而手續(xù)的繁瑣令他們不敢問津。汽車信貸的門坎太高，就象一個(gè)幾歲小孩一樣，爬不過這高高的門坎。
5. 客觀存在的事實(shí)不容樂觀。在汽車市場(chǎng)上，地區(qū)與地區(qū)之間互相封鎖。在一定程度上導(dǎo)致了生產(chǎn)廠家的經(jīng)營(yíng)和生產(chǎn)脫軌，制約了私人購(gòu)買汽車的潛在動(dòng)力。一些地方政府對(duì)自己轄區(qū)內(nèi)的汽車行業(yè)進(jìn)行行政保護(hù)，互相封鎖市場(chǎng)，導(dǎo)致條塊分割，抑制了全國(guó)汽車消費(fèi)市場(chǎng)的流通。
中國(guó)老百姓雖然已經(jīng)具備購(gòu)買能力并有購(gòu)車欲望，但是據(jù)統(tǒng)計(jì)，私人購(gòu)買的轎車的數(shù)量一年大約也只不過20萬輛左右。
二、銀行所擔(dān)心的
不少專家指出，加速轎車進(jìn)入家庭除了生產(chǎn)低價(jià)位的汽車外，還需要注重其他方面的配套改革措施，如銀行的貸款、汽車的維修保養(yǎng)，申請(qǐng)牌照手續(xù)的簡(jiǎn)化等等，此外還應(yīng)加快解決道路不暢、車位緊缺等難題，以吸引廣大的老百姓加入到購(gòu)車的行列來。
據(jù)上海市有關(guān)媒體報(bào)導(dǎo)，他們對(duì)100名中青年人進(jìn)行“是否貸款買小車”的問卷調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，有70%的人選擇貸款買小車。這說明汽車信貸消費(fèi)市場(chǎng)潛力是巨大的。對(duì)于銀行來說，是一件好事，但同時(shí)銀行也存在心有余悸的心理，他們擔(dān)心的是貸出去的款項(xiàng)是否能按時(shí)收回，所以存在一定的貸款風(fēng)險(xiǎn)。并且從過去幾年的貸款情況來看，銀行產(chǎn)生了一些不良資產(chǎn)。銀行迫切需要得到汽車信貸的保證。
三、保險(xiǎn)公司的作為
前幾年汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展過程中所出來的問題，仍然是擔(dān)保的問題。目前汽車消費(fèi)信貸所采取的擔(dān)保方式有三種：質(zhì)押、抵押和第三方保證，但這三種方式不太具有普遍性和可操作性，由于手續(xù)過于繁雜、條件過于苛刻而導(dǎo)致的適應(yīng)面非常之窄。
根據(jù)以上情況，保險(xiǎn)公司應(yīng)為汽車信貸消費(fèi)作出自己的貢獻(xiàn)，為推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸保駕護(hù)航。應(yīng)推出適應(yīng)于企業(yè)和個(gè)人的“汽車信貸保證保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司成為第三方擔(dān)保人。前幾年雖然有不少保險(xiǎn)公司推出了適應(yīng)于汽車經(jīng)銷商作為第三方擔(dān)保的保險(xiǎn)。如中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司推出的《分期付款購(gòu)車合同履約保險(xiǎn)條款 》。但是都是征對(duì)汽車行或汽車銷售商，也就是說，投保人是購(gòu)買汽車的企業(yè)或個(gè)人，被保險(xiǎn)人是汽車經(jīng)銷商。但由于這種由汽車銷售商為購(gòu)買汽車的企業(yè)或個(gè)人提供第三方擔(dān)保的行為還缺乏相關(guān)配套法規(guī)的支持，因此，汽車經(jīng)銷商承擔(dān)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，并且他們的業(yè)務(wù)范圍也受到自身資產(chǎn)規(guī)模的限制。保險(xiǎn)公司能不能推出一種“汽車信貸保證保險(xiǎn)”，由購(gòu)買汽車的企業(yè)或個(gè)人投�！捌囆刨J保證保險(xiǎn)”，由保險(xiǎn)公司向銀行提供第三方擔(dān)保，以此解決商業(yè)銀行的后顧之憂。也就是說，當(dāng)商業(yè)銀行貸款給企業(yè)或個(gè)人時(shí)，購(gòu)買汽車的企業(yè)或個(gè)人同時(shí)出示一份由保險(xiǎn)公司擔(dān)保的“汽車信貸保證保險(xiǎn)”的保險(xiǎn)合同。如果購(gòu)買汽車的企業(yè)或個(gè)人在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，由于投保企業(yè)生產(chǎn)上和經(jīng)營(yíng)上的原因?qū)е缕髽I(yè)倒閉、投保個(gè)人由于下崗或其他原因?qū)е虏荒軆斶�銀行貸款和利息時(shí)，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)償還企業(yè)或個(gè)人所欠銀行貸款的本息。保險(xiǎn)公司償還本息后，企業(yè)或個(gè)人貸款本息債權(quán)即屬保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司可以將企業(yè)或個(gè)人抵押的財(cái)產(chǎn)（包括汽車）或質(zhì)押的商品進(jìn)行處置。如果有了“汽車信貸保證保險(xiǎn)”，銀行向購(gòu)買汽車的企業(yè)或個(gè)人提供汽車信貸時(shí)就少了一分憂慮。 |
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