袁建華
中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)是在中國(guó)即將加入世貿(mào)組織之前涌現(xiàn)的。它的出現(xiàn)，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)正逐步完善，逐步走向規(guī)范，并且朝國(guó)際保險(xiǎn)接軌邁出了關(guān)鍵的一步。
首次被批準(zhǔn)的建立的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司
經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)于1999年12月16日批準(zhǔn)，北京江泰、上海東大、廣州長(zhǎng)城保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司開(kāi)始籌建。
2000年6月16日，王光英副委員長(zhǎng)在北京人民大會(huì)堂為江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司揭牌， 標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)正式啟動(dòng)，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司成為中國(guó)第一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，總部設(shè)在北京市。
長(zhǎng)城保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司是中國(guó)首批獲準(zhǔn)成立的三家全國(guó)綜合性的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司之一，2000年6月29日，長(zhǎng)城保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司公司正式成立，總部設(shè)在中國(guó)廣州市。
上海東大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司也是我國(guó)首批成立的三家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司之一。2000年7月正式營(yíng)業(yè)。
此外，事隔一年左右，長(zhǎng)安保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，于2001年5月正式成立�？偛吭O(shè)在西安市，是繼北京江泰、上海東大、廣州長(zhǎng)城之后的又一家全國(guó)性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的職能
按照國(guó)際慣例，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)代理公司是保險(xiǎn)公司不可缺少的中介機(jī)構(gòu)，中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的出現(xiàn)為保險(xiǎn)公司和客戶(hù)架起了一座聯(lián)系的金橋，成為兩者之間一個(gè)重要的“媒婆”。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的宗旨是為客戶(hù)提供保險(xiǎn)咨詢(xún)和保險(xiǎn)服務(wù)，其中包括為客戶(hù)選擇國(guó)內(nèi)外知名的保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司，并為客戶(hù)辦理投保、安排風(fēng)險(xiǎn)，處理客戶(hù)索賠等相關(guān)事項(xiàng)，但不收取客戶(hù)的手續(xù)費(fèi)，其傭金或手續(xù)費(fèi)是從保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司提取。根據(jù)不同的險(xiǎn)種，手續(xù)費(fèi)的提取在20%-30%之間。有時(shí)候保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人還可根據(jù)客戶(hù)的要求，為客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)投資與管理等一系列的服務(wù)，從這方面來(lái)看，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人超出了傳統(tǒng)的范疇，當(dāng)然會(huì)向客戶(hù)收取傭金。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的職能包括如下幾個(gè)方面：
● 獲得客戶(hù)的詳細(xì)業(yè)務(wù)記錄以便向保險(xiǎn)人或其他方在投保時(shí)作出說(shuō)明：其中包括客戶(hù)的生產(chǎn)性質(zhì)、生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)情況、經(jīng)營(yíng)理念、潛在保險(xiǎn)需求等情況。
● 為客戶(hù)提供技術(shù)方面的咨詢(xún)以及保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展和法律方面的咨詢(xún)：其中包括險(xiǎn)種的選擇，什么性質(zhì)的財(cái)產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)什么樣的險(xiǎn)種才能使企業(yè)的財(cái)產(chǎn)獲得充分的保障；保險(xiǎn)市場(chǎng)的形勢(shì)與發(fā)展；國(guó)家有關(guān)法規(guī)和最新保險(xiǎn)法規(guī)等情況。
● 把握保險(xiǎn)市場(chǎng)詳盡的、最新的信息：走在市場(chǎng)信息最前頭，隨時(shí)為客戶(hù)提供最新保險(xiǎn)咨詢(xún)。
● 選擇和推薦保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)人集團(tuán)：選擇保險(xiǎn)人應(yīng)考慮以下幾點(diǎn)：服務(wù)質(zhì)量；承保范圍；靈活性；承保能力；業(yè)務(wù)發(fā)展速度；理賠服務(wù)；保險(xiǎn)技術(shù)服務(wù)；價(jià)格因素；檢驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)控制；雙方互利；財(cái)務(wù)安全性；業(yè)務(wù)連續(xù)性；公司聲譽(yù)和經(jīng)驗(yàn)等等。
● 代表客戶(hù)與保險(xiǎn)人談判索賠有關(guān)事宜：立即向保險(xiǎn)人報(bào)告損失的通知；在保單項(xiàng)下告知被保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)；填寫(xiě)索賠單；委派損失理算師進(jìn)行損失評(píng)估與計(jì)算；協(xié)助被保險(xiǎn)人準(zhǔn)備必要的單據(jù)和與索賠有關(guān)證明；從保險(xiǎn)人那里收取索賠款；如果是巨額損失，必須與損失理算師和保險(xiǎn)人一起進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，參加現(xiàn)場(chǎng)會(huì)議，共同確定定損。
● 按照客戶(hù)的要求，迅速提供書(shū)面確認(rèn)書(shū)及有關(guān)進(jìn)展的報(bào)告。
● 向客戶(hù)提供書(shū)面的保險(xiǎn)服務(wù)和安排記錄：其中包括為客戶(hù)填寫(xiě)投保單和問(wèn)卷調(diào)查、安排檢驗(yàn)、向保險(xiǎn)人提供客戶(hù)信息、以書(shū)面的批示向保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人說(shuō)明簽發(fā)保險(xiǎn)單、安排保險(xiǎn)注意事項(xiàng)和保單有關(guān)文檔、在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人記錄系統(tǒng)中列入此項(xiàng)業(yè)務(wù)、代替保險(xiǎn)人從客戶(hù)中收取保險(xiǎn)費(fèi)，扣除手續(xù)費(fèi)后，將保險(xiǎn)費(fèi)匯寄給保險(xiǎn)人。
● 從客戶(hù)手中收取保險(xiǎn)費(fèi)以及向保險(xiǎn)人匯寄保險(xiǎn)費(fèi)。
● 根據(jù)客戶(hù)要求，提供額外的服務(wù)。比如說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)、未保損失的防災(zāi)防損服務(wù)。
● 保存客戶(hù)以往索賠的準(zhǔn)確紀(jì)錄，以便在下一年投保時(shí)向保險(xiǎn)人作出說(shuō)明。
從國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展歷史來(lái)看，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的成長(zhǎng)伴隨著一個(gè)理念的日益成熟。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人承攬業(yè)務(wù)范圍涵蓋許多風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。所以，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人并不完全是為保險(xiǎn)公司帶來(lái)了業(yè)務(wù)，而且要對(duì)被保險(xiǎn)人的項(xiàng)目進(jìn)行各種管理風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的主要功能是辨認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、建立風(fēng)險(xiǎn)管理的標(biāo)準(zhǔn)、協(xié)助被保險(xiǎn)人分析以及選擇處理風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)、協(xié)助客戶(hù)處理理賠等，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司協(xié)助客戶(hù)管理的是“風(fēng)險(xiǎn)控制的總成本”。
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的出現(xiàn)給傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)
一個(gè)完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系離不開(kāi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)代理公司的參與和運(yùn)籌，根據(jù)筆者在英國(guó)所了解到的情況來(lái)看，英國(guó)保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人80%左右的業(yè)務(wù)是由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人承攬的，而保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人自身的直接業(yè)務(wù)只占20%左右。尤其值得提到的是，倫敦勞合社90%以上的業(yè)務(wù)是由勞合社經(jīng)紀(jì)人承攬的。倫敦保險(xiǎn)市場(chǎng)和勞合社保險(xiǎn)交易之活躍，在很大程度上取決于勞合社保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的媒介作用。在倫敦保險(xiǎn)市場(chǎng)上，就有許多著名的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司，比如說(shuō)，威廉斯.法貝保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司（Willias Faber）、賽德維克保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)集團(tuán)（ Sedwick Group）、希爾克雷斯特經(jīng)紀(jì)公司（Hillcrest）等等。此外，在美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，經(jīng)紀(jì)人給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的業(yè)務(wù)與英國(guó)的大致相同，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年美國(guó)保費(fèi)收入大約8000億美元，其中65%的保費(fèi)由經(jīng)紀(jì)人帶來(lái)的。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)保險(xiǎn)人所起的作用，從這些數(shù)字就能可見(jiàn)一斑，是不言而喻的。
在一個(gè)完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)人和經(jīng)紀(jì)人的關(guān)系非常密切，這種關(guān)系有效地促進(jìn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮和專(zhuān)業(yè)化水平的提高。然而，在中國(guó)目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，情況有所不同，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公司在展業(yè)方面各不相讓。這也許是由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)，帶走了保險(xiǎn)公司的一部分客戶(hù)。加上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人要參與保險(xiǎn)計(jì)劃方案的修訂，客戶(hù)的保費(fèi)降低了，而保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任卻增加了，保險(xiǎn)公司好像利潤(rùn)減少了。但實(shí)際上，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度考慮，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)保險(xiǎn)人是非常有利的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人雖然代表投保人的利益而向保險(xiǎn)公司投保，但是經(jīng)紀(jì)人也為保險(xiǎn)人帶來(lái)了更多的業(yè)務(wù)，由于經(jīng)紀(jì)人還要為客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，因此，保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)的機(jī)率會(huì)大大降低，因而保險(xiǎn)公司最終受到利益。同時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是保險(xiǎn)人重要的銷(xiāo)售渠道之一。
我們已經(jīng)看到，入世后的中國(guó)，保險(xiǎn)的主體在逐步增多。也就是說(shuō)，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的到來(lái)，中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)關(guān)還將繼續(xù)批準(zhǔn)建立許多其他商業(yè)性保險(xiǎn)公司，并會(huì)容許更多的外資保險(xiǎn)公司或合資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)參與競(jìng)爭(zhēng)，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障，擔(dān)當(dāng)起保駕護(hù)航的作用。我們可以這樣想象，如果保險(xiǎn)市場(chǎng)主體（保險(xiǎn)公司）不增加，就談不上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的存在，這也許是能說(shuō)明中國(guó)以前的保險(xiǎn)市場(chǎng)上沒(méi)有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的主要原因之一。因此，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的不斷增加必然伴隨著保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的不斷增加。保險(xiǎn)公司數(shù)目越多，競(jìng)爭(zhēng)越激烈，保險(xiǎn)人不得不考慮其經(jīng)營(yíng)成本。保險(xiǎn)公司如果再大力發(fā)展自己的銷(xiāo)售隊(duì)伍，就會(huì)造成機(jī)構(gòu)臃腫、人浮于事，經(jīng)營(yíng)成本增大，保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格就會(huì)缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。然而，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)能使各保險(xiǎn)公司的展業(yè)人員流入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，同時(shí)還可以主動(dòng)幫助保險(xiǎn)公司分流銷(xiāo)售人員，減輕負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)公司可以輕裝上陣，集中精力研究產(chǎn)品的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)、資金的投資與運(yùn)用，從而使經(jīng)營(yíng)成本逐步降低，提高自身的承保能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力。這樣保險(xiǎn)公司就能朝著良性的方向發(fā)展。
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