――由一起雇主責(zé)任險案例引發(fā)的思考
案情回放
劉某是某公司工段長，在分貨時與員工陳某之間發(fā)生摩擦產(chǎn)生口角。兩天后某晚，劉某在公司加班時，陳某持刀砍傷劉某，造成劉某受傷住院。該公司已投保雇主責(zé)任險，遂向保險公司提出索賠。
爭議觀點
保險公司內(nèi)部眾說紛紜。一種意見認(rèn)為，這種情況應(yīng)該拒賠。但拒賠理由也理由不一。一種理由是，雇主責(zé)任險承保的員工在從事業(yè)務(wù)工作時遭受意外，尤其是工傷，此案劉某被打的傷害性后果是可以預(yù)見的，不屬于意外事故；另一種拒賠理由則認(rèn)為，根據(jù)被保險人提供的派出所證明，不能證明劉某是因從事被保險人的業(yè)務(wù)而被打傷，即非因工受傷。
一種意見認(rèn)為，與工友爭執(zhí)而受傷并不在雇主責(zé)任險的除外責(zé)任里，因此雇主是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任，主要看法院對事故責(zé)任的認(rèn)定、歸屬與劃分。具體可以根據(jù)雇主的有無過失或過失程度來決定賠償金額。
還有一種意見認(rèn)為，員工的斗毆，應(yīng)該是先向侵害者索賠。如侵害者無賠償能力，雇主應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。員工之間的斗毆，雇主有責(zé)任避免這種情況的發(fā)生，如果“不作為”，那么雇主當(dāng)然需要承擔(dān)責(zé)任，同時侵害者也需要承擔(dān)責(zé)任。
案例分析
看似一起簡單的案例，處理起來卻不是那么簡單。實際上，在處理雇主責(zé)任險案例時，一方面要看條款對保險責(zé)任的規(guī)定，既要考慮是屬于保險責(zé)任還是除外責(zé)任，同時也要考慮到相關(guān)法律對雇主賠償責(zé)任的規(guī)定。
人行統(tǒng)頒的雇主責(zé)任險條款對保險責(zé)任是這樣規(guī)定的：“凡被保險人所雇傭的員工，在本保險有效期內(nèi)，在受雇過程中，從事本保險單所載明的被保險人的義務(wù)有關(guān)工作時，遭受意外而致受傷、死亡或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病，所致傷殘或死亡，被保險人根據(jù)雇傭合同，須負(fù)醫(yī)療費及經(jīng)濟賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費用，本公司負(fù)責(zé)賠償�！�
因此，構(gòu)成雇主責(zé)任保險賠償責(zé)任的限制條件包括以下幾個環(huán)節(jié)：
1、 必須是被保險人的雇員；
2、 事故必須發(fā)生在保險期間內(nèi)；
3、 必須在從事業(yè)務(wù)工作時遭受意外；
4、 必須是被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。
根據(jù)以上條件的分析，此案中，劉某屬投保時記名的被保險人雇員名單內(nèi)，事故也是發(fā)生在保險期間內(nèi)，因此符合上述前兩個條件。那么，劉某在上班時被砍致傷是否屬于意外事故呢？雖然員工之間打架斗毆的傷害性是可以預(yù)見的，但對于劉某來說，被砍事件屬于“突發(fā)的、不可預(yù)見的”意外事故。
對于是否構(gòu)成被保險人的法律責(zé)任成為處理本案的關(guān)鍵點。雇主和雇員之間是什么樣的法律關(guān)系？歸責(zé)原則又是怎樣的呢？
廣義的雇傭關(guān)系，即我們在實際承保中的雇主責(zé)任險的范疇，應(yīng)該包括勞動合同關(guān)系、雇傭合同關(guān)系和勞務(wù)合同關(guān)系三種情況。而雇傭合同關(guān)系僅指狹義的雇傭關(guān)系。對于不同的合同關(guān)系采用的歸責(zé)原則和賠償范圍、賠償標(biāo)準(zhǔn)也不相同。
根據(jù)最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件的司法解釋中的規(guī)定，“雇員在從事雇傭活動中遭受人身損害，雇主應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任�！彼痉ń忉尩倪@條規(guī)定明確了雇主責(zé)任為嚴(yán)格責(zé)任，即無過失責(zé)任。對于雇員在從事業(yè)務(wù)活動中遭受傷害，不管雇主是否有過失，雇主都應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。但司法解釋的這條規(guī)定僅適用于狹義的雇傭關(guān)系。因該條第三款又規(guī)定，“屬于《工傷保險條例》調(diào)整的勞動關(guān)系和工傷保險范圍的，不適用本條規(guī)定�！� 《解釋》的這一規(guī)定，意味著的凡已參加或應(yīng)當(dāng)參加工傷保險的人因工傷事故遭受人身損害的，即勞動合同關(guān)系的賠償只能依照《工傷保險條例》的規(guī)定處理。
《工傷保險條例》保障的范圍主要為因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病即對工傷事故的保障。對于工傷的認(rèn)定，條例也有明確的規(guī)定：
第十四條 職工有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷：
�。ㄒ唬┰诠ぷ鲿r間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害的；
�。ǘ┕ぷ鲿r間前后在工作場所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害的；
�。ㄈ┰诠ぷ鲿r間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害的；
�。ㄋ模┗悸殬I(yè)病的；
�。ㄎ澹┮蚬ね獬銎陂g，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明的；
（六）在上下班途中，受到機動車事故傷害的；
�。ㄆ撸┓伞⑿姓ㄒ�(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形。
第十五條 職工有下列情形之一的，視同工傷：
�。ㄒ唬┰诠ぷ鲿r間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在４８小時之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡的；
�。ǘ┰趽岆U救災(zāi)等維護國家利益、公共利益活動中受到傷害的；
�。ㄈ┞毠ぴ谲婈牱�，因戰(zhàn)、因公負(fù)傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復(fù)發(fā)的。
此案中，如果劉某和被保險人屬于雇傭關(guān)系，由于司法解釋對于雇主責(zé)任采用的是“嚴(yán)格責(zé)任"，那么被保險人應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。如果劉某和被保險人簽訂有勞動合同，那么按照工傷保險條例列舉的可認(rèn)為為工傷的情形，劉某被砍屬于私人恩怨，顯然不是因為工作原因造成的意外傷害，不能認(rèn)定為工傷，因此這種情況不屬于被保險人的賠償范圍。
工傷責(zé)任賠償和雇主責(zé)任賠償對比表
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對比項目 |
工傷保險條例 |
關(guān)于人身損害的司法解釋 |
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適用法律 |
勞動法 工傷保險條例 |
民法通則 關(guān)于審理人身損害賠償案件的司法解釋 |
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賠償責(zé)任的確定 |
有限制（按條例規(guī)定的情形） |
無限制（嚴(yán)格責(zé)任） |
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賠償方式 |
按月 |
一次性 |
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賠償標(biāo)準(zhǔn) |
喪葬補助金 |
６個月的統(tǒng)籌地區(qū)上年度職工月平均工資 |
按上一年度職工月平均工資標(biāo)準(zhǔn)，以六個月總額計算 |
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被撫養(yǎng)人生活費 |
配偶每月４０％，其他親屬每人每月３０％ |
按上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費性支出和農(nóng)村居民人均年生活消費支出標(biāo)準(zhǔn)計算。被扶養(yǎng)人為未成年人的，計算至十八周歲；被扶養(yǎng)人無勞動能力又無其他生活來源的，計算二十年 |
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死亡賠償金 |
４８個月至６０個月的統(tǒng)籌地區(qū)上年度職工月平均工資 |
按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，按二十年計算 |
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殘疾賠償金 |
分為一次性按傷殘等級支付的傷殘補助金和按月支付的傷殘津貼。傷殘補助金標(biāo)準(zhǔn)為：一級傷殘為２４個月的本人工資，二級傷殘為２２個月的本人工資（其它等級略）
傷殘津貼標(biāo)準(zhǔn)為：一級傷殘為本人工資的９０％，二級傷殘為本人工資的８５％（其它等級略） |
根據(jù)受害人喪失勞動能力程度或者傷殘等級，按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，自定殘之日起按二十年計算 |
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