风凌天下,有声,古风名字

細(xì)說餐飲業(yè)保險(xiǎn)

[作者：　　　時(shí)間：2004-12-21 21:12:02]

中國是世界上餐飲業(yè)最發(fā)達(dá)的國家。根據(jù)中國烹飪協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，中國現(xiàn)有餐飲業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)四百萬個(gè)。中國的飲食文化源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，餐飲業(yè)是中國歷史最悠久的行業(yè)之一。從現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)的角度來看，開餐館首先必須清楚這個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，以及可以通過什么樣的手段來轉(zhuǎn)嫁這些風(fēng)險(xiǎn)，餐館的經(jīng)營(yíng)者應(yīng)該對(duì)這方面有相當(dāng)?shù)牧私夂驼J(rèn)識(shí)。但事實(shí)并非如此。應(yīng)該說，通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)不失為一種最實(shí)惠的辦法，要知道，保險(xiǎn)就是用少部分的錢來購買大部分的安穩(wěn)。這種安穩(wěn)包括心理上的，也包括財(cái)務(wù)上的。但是對(duì)于保險(xiǎn)，有些人完全沒有概念，有些人有錯(cuò)誤概念，有些人是模糊概念。如果不發(fā)生事故，買不買保險(xiǎn)和不管買什么保險(xiǎn)，都無所謂或沒有用。但事故一旦發(fā)生，才來搞清楚，那就太晚了。
　　與其日后出了事才怨天尤人，不如現(xiàn)在就來搞清楚吧。餐館的風(fēng)險(xiǎn)主要分為三類，一是別人有損失，要追究你；二是員工因工受傷，要解決；三是你自己有損失，影響你的生意。
　　第一部分是最重要的，也是強(qiáng)烈推薦購買的責(zé)任保險(xiǎn)。責(zé)任，就是法律責(zé)任，法律要追究你的責(zé)任，要你負(fù)責(zé)，要你賠償。為什么要追究你？比如餐館發(fā)生火災(zāi)，或者煤氣爆炸塌屋傷人，或者失火燒到隔壁，或者招牌倒下砸傷行人或砸壞停車，客人在你的餐館里面滑倒、摔傷、撞傷或被燙傷，食物中毒、或者食品摻雜異物（頭發(fā)、螺絲釘?shù)龋腿顺俗宛^電梯發(fā)生意外事故，車輛停放在你的停車場(chǎng)由于看管不嚴(yán)被盜．．．．．．諸如此類形形色色的事故，令別人受傷或受到損失，都可能直接間接與你的餐館有關(guān)，那么都可能會(huì)引起你法律上的責(zé)任。這些可能你的餐館有過失，可能沒有做應(yīng)做的事情去預(yù)防事故的發(fā)生。也可能根本上和你無關(guān)，但人家認(rèn)為你有責(zé)任，或者人家就是想借故找茬。按照最新的關(guān)于人身損害賠償?shù)乃痉ń忉�，只要餐館未盡安全保障義務(wù)，造成別人的損失，餐館都要依法被追究責(zé)任。所以，法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是餐館最大的風(fēng)險(xiǎn)。特別是食物中毒，很多時(shí)候造成的后果都是無法控制的，嚴(yán)重的甚至?xí)䦟?dǎo)致餐館關(guān)門停業(yè)。如何轉(zhuǎn)嫁這類風(fēng)險(xiǎn)呢？其實(shí)很簡(jiǎn)單，購買一份責(zé)任保險(xiǎn)就可以了。當(dāng)人家追究到你們頭上來，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)這些開支和賠償。
一般餐飲業(yè)的責(zé)任險(xiǎn)不包括外賣食品的責(zé)任。普通的公眾責(zé)任險(xiǎn)都是場(chǎng)所責(zé)任險(xiǎn)，只負(fù)責(zé)在餐館這個(gè)特定的場(chǎng)所發(fā)生的事故引起的法律責(zé)任。而外賣食品不好界定發(fā)生的時(shí)間和地點(diǎn)，所以大部分保險(xiǎn)公司對(duì)于這一塊的風(fēng)險(xiǎn)是除外的。還有，食客自帶酒水造成的責(zé)任也是不負(fù)責(zé)的，很多餐館也意識(shí)到這一點(diǎn)，會(huì)明確表示不允許自帶酒水。
此外，各家保險(xiǎn)公司對(duì)于責(zé)任范圍的界定還是有區(qū)別的。有的責(zé)任險(xiǎn)包括火災(zāi)爆炸，有的把火災(zāi)爆炸列為不保的責(zé)任，有的是需要你另外加費(fèi)購買。普通的責(zé)任保險(xiǎn)把食品中毒排除在外。所以，投保的時(shí)候要清楚地知道你需要轉(zhuǎn)嫁什么樣的風(fēng)險(xiǎn)，以及保險(xiǎn)公司可以接受的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，如果去購買專門針對(duì)餐飲業(yè)的責(zé)任保險(xiǎn)，相信是可以轉(zhuǎn)嫁你大部分的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的。
　　有時(shí)有些麻煩事會(huì)找到餐館老板頭上，但責(zé)任保險(xiǎn)不會(huì)出來幫忙。比如客人吃食物不小心燙傷喉管，客人財(cái)物在餐館里丟失，或者說，客人吃到了一根頭發(fā)絲，向你索要精神損失，以及客人酒醉后打架鬧事，尋釁斗毆。這些法院可能會(huì)判你賠，但保險(xiǎn)公司大多不會(huì)受理。
　　有些人糊里糊涂不知道責(zé)任險(xiǎn)是用來賠錢給別人的。有些人說："我已經(jīng)買了一百萬的保險(xiǎn)。"以為火災(zāi)將店燒了，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠出一百萬元。責(zé)任險(xiǎn)顧名思義，就是你要承擔(dān)責(zé)任。別人受到了損失，別人找你賠，你找保險(xiǎn)公司賠。
　　"別人"是誰？是指餐館老板、合伙人以及老板的親屬和員工之外的人。員工算是自己人，所以員工在餐館工作時(shí)受傷，上面所講的責(zé)任保險(xiǎn)是不賠的。餐館需要買第二部分的保險(xiǎn)，叫雇主責(zé)任保險(xiǎn)或者工傷保險(xiǎn)。按照新的工傷保險(xiǎn)條例，所有的餐館都應(yīng)該購買工傷保險(xiǎn)。但可能大部分餐館并沒有去買�？赡懿宛^老板也不是很在意，自己對(duì)自己的員工到底要承擔(dān)什么樣的責(zé)任。從法律上來講，不管是正式的還是臨時(shí)的，全職的還是兼職的，服務(wù)員還是廚師，只要是餐館雇傭的員工，和餐館存在事實(shí)上的勞動(dòng)關(guān)系，那么他們?cè)诠ぷ鲿r(shí)受傷，傷殘或死亡，餐館老板都是要負(fù)全部責(zé)任的。而且法律規(guī)定的賠償范圍也很廣泛，包括受傷的醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)等，除此之外，死亡或傷殘還有喪葬費(fèi)、傷殘補(bǔ)助費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)等一些另外的補(bǔ)償。一般的雇主責(zé)任險(xiǎn)對(duì)于每位員工會(huì)確定單獨(dú)的賠償限額，員工發(fā)生死亡或傷殘時(shí)，都可以在這個(gè)賠償額度內(nèi)得到賠償。如果員工受傷超過五天，對(duì)超過五天的住院期間誤工費(fèi)，保險(xiǎn)公司也會(huì)給出一定的補(bǔ)助。不過投保時(shí)要注意一點(diǎn)，員工的名字和身份證號(hào)要及時(shí)提供給保險(xiǎn)公司，否則，一旦出險(xiǎn)，在員工身份的確認(rèn)上和保險(xiǎn)公司發(fā)生糾葛，會(huì)影響案件的處理進(jìn)度。
第三部分是賠給自己的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。租房或自購房屋開餐館，房東和貸款銀行都可能要求你買房屋保險(xiǎn)。一般租房合同會(huì)約定雙方的責(zé)任，比如房屋的維修責(zé)任。房東為了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，有時(shí)會(huì)要求承租方承擔(dān)這部分的責(zé)任。而通過貸款購買的房屋，銀行也會(huì)要求你購買房屋保險(xiǎn)。為什么要求你買這種保險(xiǎn)呢？因?yàn)槟阌梅课葑龅盅�，萬一發(fā)生火災(zāi)或其它自然災(zāi)害，那作為抵押物的房屋就可能損毀甚至滅失，銀行的抵押物處置權(quán)就無法實(shí)現(xiàn)。所以你應(yīng)弄清楚租約或貸款合同的要求。即使這些要求都沒有，但是你投入餐館的裝潢、廚房設(shè)備、餐飲設(shè)備、烘烤設(shè)備、視聽設(shè)備、洗碗機(jī)、制冰機(jī)、電腦管理系統(tǒng)、點(diǎn)歌系統(tǒng)等等，還是需要很大的一筆資金，如果投保了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，至少可以彌補(bǔ)自己的一些損失。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)最基本的是�；馂�(zāi)、爆炸，雷擊、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨，洪水等等而引起的損失；比較廣的保障包括供熱、供氣管道或水箱、水管爆裂等等。更進(jìn)一步的保險(xiǎn)對(duì)于他人的惡意行為造成的財(cái)產(chǎn)損失也提供保障。營(yíng)業(yè)中斷損失保險(xiǎn)一般包括兩部分，一部分為定額補(bǔ)償，餐館在發(fā)生事故后停業(yè)修復(fù)期間的各種開支和利潤(rùn)損失，保險(xiǎn)公司會(huì)按保單約定的每月定額賠償限額進(jìn)行補(bǔ)償。另一部分是租金損失，賠償停業(yè)期間按照租約還必須按期支付的房租費(fèi)用。如果沒有這項(xiàng)保障，餐館在停業(yè)期間只能喝西北風(fēng)，即使熬過難關(guān)也會(huì)元?dú)獯髠�。不過這個(gè)險(xiǎn)種很多保險(xiǎn)公司并不樂意提供，即使提供在確定每月定額補(bǔ)償限額時(shí)也相當(dāng)?shù)貙徤骱蛧?yán)格。如果購買的話一是費(fèi)用比較貴，另外必須提供比較詳盡的營(yíng)業(yè)額記錄，供保險(xiǎn)公司確定合適的賠償限額。
此外，存放在餐館里的現(xiàn)金也存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。餐館客流量大，來往人員魚龍混雜，層次不一，餐館可能還會(huì)存在盜竊和搶劫的風(fēng)險(xiǎn)。很多餐館經(jīng)營(yíng)到很晚才打佯，這個(gè)時(shí)候銀行早已關(guān)門，那么一天收下來的現(xiàn)金只能暫時(shí)存放到自己的保險(xiǎn)箱里了。不過總是很擔(dān)心，半夜會(huì)不會(huì)遭受劫匪打劫呢？一般來說，大部分保險(xiǎn)公司提供的現(xiàn)金保險(xiǎn)就可以分?jǐn)偰愕倪@份煩惱，你大可不必這么提心吊膽了。
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的理賠有多種計(jì)算方法。對(duì)于財(cái)產(chǎn)這部分一般采用比例賠償法。如果你投保時(shí)按折舊后的價(jià)值或者僅按財(cái)產(chǎn)價(jià)值的一部分來估算保險(xiǎn)金額，那么賠償時(shí)保險(xiǎn)公司可能會(huì)以你投保額太低，不符合投保額要求而相應(yīng)按比例砍去部分賠款，那么你就得不到足額的賠償了。所以投保時(shí)盡量估足財(cái)產(chǎn)的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值。對(duì)于營(yíng)業(yè)中斷損失保險(xiǎn)，由于投保時(shí)約定了固定的賠償限額，發(fā)生損失直接按實(shí)際天數(shù)計(jì)算補(bǔ)償�，F(xiàn)金保險(xiǎn)也是損失多少賠多少，不過有每次事故的最高賠償額額度的限定。
餐館保險(xiǎn)的保費(fèi)與很多因素有關(guān)，餐館面積、餐館形式和業(yè)務(wù)（中餐、快餐、西餐或火鍋等）、房屋結(jié)構(gòu)材料和年份、裝潢材料、消防設(shè)施的配備情況、餐館的信用記錄和財(cái)務(wù)狀況、以往損失記錄、營(yíng)業(yè)額、員工人數(shù)、餐館業(yè)主和員工的工作經(jīng)驗(yàn)以及投保項(xiàng)目和限額等等都是考慮因素。
　　選擇餐館保險(xiǎn)時(shí)，除了要了解保險(xiǎn)內(nèi)容之外，還應(yīng)注意租約的要求，房東是否要求自己購買保險(xiǎn)或是否說清楚了自己要承擔(dān)的責(zé)任。事故發(fā)生后保險(xiǎn)公司可能要看租約內(nèi)容，以便確定賠償責(zé)任。例如火災(zāi)造成了房屋的損失，但是租約合同寫清楚由房東來購買房屋保險(xiǎn)，那么發(fā)生損失了保險(xiǎn)公司也可能不賠，因?yàn)榉缮夏銓?duì)這個(gè)房屋沒有保險(xiǎn)利益。另外，要確保你提供給保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)額的證明和員工的姓名準(zhǔn)確，一旦發(fā)生損失，保險(xiǎn)公司可能都會(huì)核實(shí)你提供的數(shù)據(jù)和資料是否真實(shí)，到時(shí)讓你補(bǔ)交保費(fèi)或者拒賠，那可就得不償失了。

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