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誰(shuí)是真正的受益人

[作者：　　　時(shí)間：2003-11-12 9:53:29]

一張保險(xiǎn)單引發(fā)糾紛

前不久中央電視臺(tái)《今日說(shuō)法》欄目播出了這樣一則案例：南京市某船務(wù)公司駕駛員陳偉駕駛本單位小車在一次出差途中不慎與一大貨相撞，致使兩車受損，陳偉死亡。經(jīng)交管部門(mén)現(xiàn)場(chǎng)查勘，認(rèn)定陳偉負(fù)事故全部責(zé)任。

事故發(fā)生后，陳偉的單位與陳偉的家屬紀(jì)敏簽定了一份補(bǔ)償協(xié)議：由公司一次性支付死者家屬紀(jì)敏撫恤金10萬(wàn)元，這其中包括給陳偉父母和孩子的撫養(yǎng)費(fèi)。事過(guò)半年，紀(jì)敏在家里無(wú)意中發(fā)現(xiàn)了一張陳偉的人身保險(xiǎn)單，是由公司為陳偉投保的駕駛員人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為2萬(wàn)元。于是紀(jì)敏找到這家保險(xiǎn)公司提出索賠。沒(méi)有想到的是，這筆賠款早在半年前就已被人領(lǐng)取。保險(xiǎn)公司解釋，這是陳偉所在的船務(wù)公司委托某汽車修理廠領(lǐng)取這筆賠款，用以墊付陳偉肇事后的汽車修理費(fèi)。

于是紀(jì)敏又找到船務(wù)公司。船務(wù)公司聲稱，當(dāng)初雙方簽定的補(bǔ)償協(xié)議中，其中有一條是這樣的：“根據(jù)保險(xiǎn)條例的有關(guān)規(guī)定，陳偉的人身意外傷害保險(xiǎn)單的受益人為船務(wù)公司......"。之所以有這么一條，船務(wù)公司考慮陳偉已經(jīng)死亡，公司就不再追究陳偉的責(zé)任了。按照有關(guān)工傷事故的補(bǔ)償規(guī)定，公司最多應(yīng)補(bǔ)償陳偉家屬4萬(wàn)元。由于事故車輛的修理費(fèi)恰好也就是2萬(wàn)元左右，廠方打算多支付6萬(wàn)元，就已經(jīng)考慮用這筆保險(xiǎn)金來(lái)墊付車輛修理費(fèi)；其次，陳偉的這份保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)費(fèi)是由單位報(bào)銷的，按照“誰(shuí)出錢(qián)誰(shuí)受益”的原則，這筆保險(xiǎn)金理應(yīng)由廠方領(lǐng)取。既然紀(jì)敏已經(jīng)在協(xié)議上簽了字同意了這條約定，就不應(yīng)該再就這筆保險(xiǎn)金提出索賠。

但是紀(jì)敏不這么認(rèn)為。她表示，當(dāng)初對(duì)協(xié)議上所說(shuō)的“保險(xiǎn)條例的有關(guān)規(guī)定”并不清楚，在協(xié)議上簽字只是為了盡快能拿到撫恤金�，F(xiàn)在看到了保險(xiǎn)單上并沒(méi)有這么一項(xiàng)規(guī)定，所以自己才是這份保險(xiǎn)單的受益人。

兩萬(wàn)元牽出連環(huán)賠

紀(jì)敏在向保險(xiǎn)公司索賠未果后，將此事反映給了南京市保監(jiān)辦。南京市保監(jiān)辦經(jīng)過(guò)調(diào)查后，認(rèn)為保險(xiǎn)公司在這個(gè)問(wèn)題上比較草率，紀(jì)敏在丈夫身故以后要求獲得賠償金是她本身的權(quán)力，責(zé)成保險(xiǎn)公司給予紀(jì)敏2萬(wàn)元賠償金。在保監(jiān)辦的監(jiān)督下，紀(jì)敏得到了丈夫的保險(xiǎn)金。

一張保單卻賠出了兩份賠款，這可冤枉了保險(xiǎn)公司。于是保險(xiǎn)公司又將汽車修理廠告上法庭。在法院的調(diào)解下，汽車修理廠將2萬(wàn)元保險(xiǎn)金返還給了保險(xiǎn)公司，又向船務(wù)公司索回了這筆款子。船務(wù)公司原本打算再向紀(jì)敏索討這2萬(wàn)元保險(xiǎn)金，后經(jīng)法院調(diào)解，船務(wù)公司覺(jué)得紀(jì)敏作為死者家屬值得同情，就主動(dòng)撤訴，放棄了對(duì)賠償金的追訴。至此，圍繞著2萬(wàn)元保險(xiǎn)金的連環(huán)糾紛這才告終。

誰(shuí)是真正的受益人

一起簡(jiǎn)單的賠償為何會(huì)引起這樣復(fù)雜的糾紛呢？本案中，受益人始終是貫穿整個(gè)案件的中心問(wèn)題。船務(wù)公司認(rèn)為誰(shuí)交錢(qián)誰(shuí)受益，紀(jì)敏認(rèn)為自己才是受益人，保險(xiǎn)公司是糊里糊涂地賠錯(cuò)了款。保監(jiān)辦的說(shuō)法也值得商榷。根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人”。在人身保險(xiǎn)中，受益人既可以和投保人為同一人，即投保人在投保時(shí)指定自己為受益人；也可以表現(xiàn)為和投保人分離，即在投保時(shí)指定其他人為受益人。其他人既可以為法人也可以為自然人。本案中，由于陳偉的保險(xiǎn)單注明的受益人為“法定”，而與被保險(xiǎn)人具有法定關(guān)系的人無(wú)計(jì)其數(shù)，“法定”不能表示受益人與被保險(xiǎn)人的特定關(guān)系，所以只能視同未指定明確的受益人。按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（修正）第六十四條“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒(méi)有指定受益人的；......” 這筆保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)視作被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由其法定繼承人繼承。按照《繼承法》的遺產(chǎn)繼承順序，陳偉的妻子、小孩、父、母四人作為第一順序繼承人共同繼承這筆保險(xiǎn)金。

其實(shí)，象本案發(fā)生的這種情況還是比較普遍的，但是此案中的受益人并非真正意義上的受益人。嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，本案已不是保險(xiǎn)給付，而是遺產(chǎn)繼承。遺產(chǎn)繼承與保險(xiǎn)給付是有區(qū)別的。作為遺產(chǎn)繼承，繼承人首先要清償被保險(xiǎn)人債務(wù)，其次還應(yīng)按照國(guó)家法律交納一定的遺產(chǎn)稅。繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承所得。保險(xiǎn)受益則不同，受益人享有的受益權(quán)是原始所得，受益人依法無(wú)償接受被保險(xiǎn)人的全部保險(xiǎn)金。

壽險(xiǎn)投保中的幾個(gè)誤區(qū)

誤區(qū)之一誰(shuí)交錢(qián)誰(shuí)受益
在人身保險(xiǎn)合同中，投保人和受益人是兩個(gè)不同的法律概念。投保人是與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同交納保險(xiǎn)費(fèi)的人。受益人是保險(xiǎn)合同中享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人和受益人的區(qū)別表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1、投保人是保險(xiǎn)合同的主體，是合同的當(dāng)事人，在合同關(guān)系中享受權(quán)利并承擔(dān)義務(wù)；受益人是合同的關(guān)系人，由被保險(xiǎn)人或者投保人指定，只享受權(quán)利而無(wú)需承擔(dān)任何義務(wù)。2、投保人必需具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，而受益人則無(wú)此限定，胎兒也可指定為受益人，不過(guò)須以出生時(shí)存活為必要條件。3、作為人身保險(xiǎn)合同的投保人，法律要求在為他人投保時(shí)必須具有可保利益。因此，投保人通常局限于一定人員范圍內(nèi)。一般來(lái)說(shuō)，投保人和被保險(xiǎn)人的關(guān)系僅限于以下幾種：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）與被保險(xiǎn)人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。（四）經(jīng)被保險(xiǎn)人同意為其訂立合同的其他法人或自然人。而受益人并沒(méi)有此限。指定受益人時(shí)也不限于以上幾種類型。所以，受益人的范圍大于投保人。投保人可以為受益人，但受益人不一定就是投保人。
投保人和受益人為同一人時(shí)即“誰(shuí)投保誰(shuí)受益”僅發(fā)生在以下兩種情形下：
1、投保人以自己的生命身體為自己訂立保險(xiǎn)合同，投保人就是受益人；2、投保人以他人的生命身體為自己利益訂立保險(xiǎn)合同，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，投保人和受益人可以為同一人。
在投保人為他人訂立保險(xiǎn)合同的情況下，就不能認(rèn)為是“誰(shuí)交錢(qián)誰(shuí)受益”了。

誤區(qū)之二變更受益人可以不經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司
很多壽險(xiǎn)保單持有者認(rèn)為，變更受益人是自己的合法權(quán)益，是自己合法意愿的表示，所以，被保險(xiǎn)人通過(guò)口頭或書(shū)面形式就可以更改受益人，無(wú)須征得保險(xiǎn)公司同意。這種理解是片面的。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十三條規(guī)定，“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注�！币虼�，人身保險(xiǎn)合同成立后，投保人或者被保險(xiǎn)人可以隨時(shí)變更受益人，但變更受益人必須書(shū)面通知保險(xiǎn)人并經(jīng)保險(xiǎn)公司辦理批改手續(xù)，否則變更行為無(wú)效。

誤區(qū)之三法定就是法定受益人
對(duì)于法定這一名詞的理解，很多投保人包括保險(xiǎn)公司都有很大的誤解。從法律上來(lái)說(shuō)，是沒(méi)有法定受益人這一概念的。法定是法定繼承人的簡(jiǎn)稱。投保人指定受益人時(shí)可以①在保險(xiǎn)合同受益人一欄中明確指定具體的受益人；②指定多個(gè)受益人，數(shù)個(gè)受益人可同時(shí)受益，也可先后享有受益權(quán)；③沒(méi)有指定受益人，可推定被保險(xiǎn)人為受益人，保險(xiǎn)金則為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由其繼承人按繼承法繼承。被保險(xiǎn)人在投保時(shí)指定受益人,如未指定受益人,身故保險(xiǎn)金按被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理(以《繼承法》為依據(jù))。

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