汽車盜竊險理賠后，有的保戶會要求保險公司退還車輛損失險和第三者責(zé)任險等未到期的保險費(fèi)，但保險公司往往會以已經(jīng)履行了該保險單的賠付責(zé)任而拒絕投保人的這種“不合理”請求。保險公司的這種做法合理嗎？
實際上，在處理汽車失竊后能否退保的問題上，保險公司在認(rèn)識上也是“眾說紛紜”。
一種說法認(rèn)為，投保人有隨時解除合同即退保的權(quán)利，這是受《合同法》保護(hù)的，保險人不能任意剝奪對方的權(quán)利。汽車被盜后，作為保險合同的客體——保險標(biāo)的已不存在，要保險還有何用呢？況且保險標(biāo)的一旦滅失，就不可能再發(fā)生第三者責(zé)任損失了。其次，保險人的賠償未必能夠達(dá)到保險金額，為什么不能退保了呢？
另一種說法認(rèn)為，汽車失竊后不能隨意退保。全損屬于保險合同已經(jīng)履行而終止。另外，從保險人的角度來看，保險就是集眾多投保人的保險費(fèi)來分?jǐn)偙ｋU事故的風(fēng)險，并根據(jù)概率論和大數(shù)法則把這部分風(fēng)險按比例相對平均地通過收取保險費(fèi)的辦法轉(zhuǎn)移給被保險人。假若所有被保險人在保險事故發(fā)生并且索賠后都來進(jìn)行退保處理，又如何體現(xiàn)風(fēng)險分散的職能呢？
說法三認(rèn)為，被保險人當(dāng)然有要求退保的權(quán)利，不過前提條件是部分損失，如果是車輛全損或推定全損保險公司賠付后就不能退保了。
說法四則認(rèn)為，汽車失竊后其車損險責(zé)任已履行完畢，根據(jù)機(jī)動車輛保險條款的規(guī)定，車損險責(zé)任即行終止，不過第三者責(zé)任還是可以退還給被保險人的。
退保是指保險合同期限尚未屆滿前，投保人依照法律或約定依法解除保險合同，提前終止合同效力的法律行為。我國《保險法》第十四條規(guī)定，“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同�！� 法律賦予保險合同的當(dāng)事人在合同成立之后，基于法定或約定事由解除合同的權(quán)利。但是，當(dāng)事人行使解除權(quán)，應(yīng)當(dāng)符合法律規(guī)定的條件。
投保人解除合同，保險人按照法律的規(guī)定決定是否退還保險費(fèi)。雖然各國保險法對于退還保費(fèi)的規(guī)定不盡相同，但基本上使用了同一原則，即“無合同無保費(fèi)，無風(fēng)險無保費(fèi)”。我國《保險法》也不例外。
《保險法》第三十八條規(guī)定，“保險責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)向保險人支付手續(xù)費(fèi)，保險人應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。保險責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險人可以收取自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費(fèi)，剩余部分退還投保人�！�
第四十二規(guī)定，“保險標(biāo)的發(fā)生部分損失的，在保險人賠償后三十日內(nèi)，投保人可以終止合同；除合同約定不得終止合同的以外，保險人也可以終止合同。保險人終止合同的，應(yīng)當(dāng)提前十五日通知投保人，并將保險標(biāo)的未受損失部分的保險費(fèi)，扣除自保險責(zé)任開始之日起至終止合同之日止期間的應(yīng)收部分后，退還投保人。”
不過由于各個險種的不同，保險人通常會根據(jù)不同的情況在保險合同中規(guī)定不同的退費(fèi)條件和退費(fèi)方式。
《機(jī)動車輛保險條款》第十五條規(guī)定，“如果保險車輛部分損失一次賠款金額與免賠金額之和等于保險金額時，車輛損失險的保險金額即行終止。”對于車輛第三者責(zé)任，條款第十八條規(guī)定，“第三者責(zé)任事故賠償后，保險責(zé)任繼續(xù)有效，直至保險期滿�！�
因此，保險車輛在保險期限內(nèi)，不論發(fā)生一次或多次保險責(zé)任范圍內(nèi)的部分損失或費(fèi)用支出，只要每次賠款加免賠金額未達(dá)到保險金額，其保險責(zé)任仍然有效。車輛失竊屬推定全損，但條款對車輛發(fā)生全損后保險責(zé)任是否繼續(xù)有效并未明確規(guī)定。同樣，《保險法》也僅僅對保險標(biāo)的發(fā)生部分損失后的退保做了規(guī)定，那么保險標(biāo)的全損后保險合同是否就自然終止了呢？投保人是否還有權(quán)要求保險人退還剩余期間的保險費(fèi)呢？
保險合同的終止是指某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。財產(chǎn)保險合同終止的主要以有下原因：
1、 因期限屆滿而終止；
2、因履約而終止；
3、因合同解除而終止。
對于機(jī)動車輛保險發(fā)生全損或推定全損的情況，當(dāng)保險人履行了車損險部分的全部保險金賠償義務(wù)后，保險合同的車損險部分則因履行而終止，但第三者責(zé)任部分仍然有效，保險合同屬部分終止。對于第三者責(zé)任險部分的未到期保費(fèi)，投保人解除合同時，有權(quán)要求保險人退還。車輛失竊是車輛全損的情形之一，但保險人賠償一般有一定幅度的免賠，這樣保險賠款往往不會達(dá)到保險金額，根據(jù)《保險法》第四十二的規(guī)定，投保人可以要求退還保險金額免賠部分的保險費(fèi)。即使保險人賠償了盜搶險的全部保險金額，也只是導(dǎo)致車輛附加險--盜搶險部分的合同終止，投保人仍有權(quán)退還其他未受損險種部分的保險費(fèi)。
其次，從合同的對價來看，車輛保險中，投保人支付保險費(fèi)，保險人相應(yīng)承擔(dān)整個保險期間內(nèi)不斷發(fā)生的風(fēng)險。車輛全損或失竊后，保險標(biāo)的已不存在，保險人在剩余保險期限內(nèi)已無需承擔(dān)任何風(fēng)險。因此，根據(jù)“無風(fēng)險無保費(fèi)”的原則，保險應(yīng)當(dāng)退還這部分保費(fèi)。
最后，從維護(hù)投保人權(quán)利的角度出發(fā)，《保險法》第四十二條的規(guī)定還值得商榷�！氨ｋU標(biāo)的發(fā)生部分損失的，在保險人賠償后三十日內(nèi)，投保人可以終止合同�！北ｋU人賠償三十日內(nèi)，投保人才有退保的權(quán)利。有些車輛保險事故的賠償往往耗時較長，等到保險人賠償后，保險合同可能已經(jīng)期限屆滿，這時再讓投保人行使退保的權(quán)利就“形同虛設(shè)”了。因此，發(fā)生保險事故后，投保人就可以申請退保終止合同，待保險賠款確定后，保險人再按申請退保的日期退還相應(yīng)的保險費(fèi)。 |
客服電話：0755-21659566 13049846002
微信咨詢：13049846002
粵公網(wǎng)安備 44030502000019號