代位追償源于保險補償原理，廣泛應用于財產保險合同。對于人身保險，無論從理論上還是實務上，人們普遍認為不存在代位追償權的行使。我國《保險法》第67條明確規(guī)定：“人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋嗬?
保險代位追償，是指保險人在賠付了被保險人的全部或部分損失后，依法取得向第三者責任方請求賠償?shù)臋嗬�。代位追償在法律上涉及到請求權競合的問題。當保險事故的發(fā)生是由被保險人以外的第三者造成時，即產生請求權競合。請求權競合產生的法律后果有三：（1）請求權擇一行使；（2）請求權合并行使；（3）請求權分別行使。在財產保險中，被保險人既可以按照法律規(guī)定的民事賠償責任向第三者要求賠償，也可依照保險合同的規(guī)定向保險人索賠。即在致害方和保險方之間擇一行使請求權。當然，如果被保險人得到的保險賠償不足以彌補其所遭受的損失，還可以按照法律的規(guī)定繼續(xù)就不足部分向致害方請求賠償。這就是請求權的合并行使。而人身保險則不同。由于人的生命和身體難以用金錢價值來衡量，一旦發(fā)生請求權競合時，被保險人可以分別向保險人和第三者責任方分別行使請求權。代位追償?shù)漠a生基于兩個主要原因：其一，當損失由第三者責任方造成時，保險人不可以以被保險人有權從責任方獲得損害賠償為由逃避保險責任；其二，第三者責任方也不能以被保險人將獲得保險賠償為由逃避其侵權責任。
從代位追償?shù)谋举|來看，保險人通過代位追償是落實保險補償?shù)囊粋�重要手段。首先，代位追償有效地保護了被保險人的利益。當被保險人向第三者責任方索賠未果或第三方無力支付的情況下，依照代位追償原則，保險人可以“先賠后追”，使被保險人及時獲得保險補償。其次，通過代位追償，可以有效地防止被保險人因保險事故的發(fā)生從保險人和第三者責任方獲得雙重賠償，造成額外獲利。第三，保險人維護自身利益的有效途徑。由第三者責任事故造成保險標的的損失，保險人在賠償被保險人損失后，可以依法向第三者追償，要求第三者賠償保險人的損失。最后，代位追償在一定程度上有效地維護了社會公平和社會秩序。通過代位追償，第三者責任方不能因被保險人已獲保險賠償而逃避其應付的法律責任，從而保證了社會公平和公正。
財產保險是以補償被保險人的實際損失為目的，按照損失補償原則實行保險理賠。損失補償原則是指，保險事故發(fā)生后，被保險人僅按其實際遭受的經濟損失請求保險人補償，不得因保險給付獲得超過實際損失的利益。與財產和責任保險不同，人身保險基本上不被看作是補償性合同，一般也就不存在代位追償。但是簡單地就一概而論地認為所有人身保險合同都屬非補償合同也不嚴謹。人壽保險是以人的生命和身體作為保險標的險種，其價值補償建立在合同雙方約定的固定的賠償，保險人并不確定損失的經濟價值，實際上也是無法確認的。因此，也就不存在代位追償?shù)幕A。但是有的人身險種可能包含補償性和非補償性兩部分。例如，健康險和意外險中的醫(yī)療費用保險，其保險目的在于補償被保險人因疾病或意外而遭受的醫(yī)療費用的經濟損失。保險人對于傷者發(fā)生的醫(yī)療住院等費用是根據實際支付的標準進行給付的，被保險人不能獲得超過其實際花費的醫(yī)療費用。這部分實際上構成了該險種的補償性部分。因此，醫(yī)療費用保險在相當程度上為損失補償?shù)谋ｋU，損失補償原則同樣適用于醫(yī)療費用保險。
由于目前人身保險中不存在代位追償，因此，一旦發(fā)生請求權競合的問題時，保險人通常有以下兩種做法：一是在合同內列明免責條款，即條款明確規(guī)定保險人不負責賠償由第三者造成的被保險人的人身傷害。由于免責條款的存在，被保險人只能向第三者致害方請求賠償。這樣雖然避免了被保險人獲得雙份賠償，但由于向第三方請求賠償往往要訴諸法律，手續(xù)繁雜且耗費精力，被保險人難以獲得及時而充分的補償。如果保險合同未列明免責條款，根據中國人民銀行保險司[1998]63號文件《關于醫(yī)療費用重復給付問題的答復》規(guī)定：“如果在意外傷害醫(yī)療保險條款中有關于‘被保險人由于遭受第三者傷害，依法應負賠償責任時，保險人不負給付醫(yī)療費’之約定，保險人應負給付醫(yī)療費的責任�！蹦敲�，即使被保險人已經依法從第三者獲得了損害賠償金，但并不影響被保險人就醫(yī)療費用的損失再向保險人申請另一份保險賠償。這實際上已造成了被保險人因參加保險而不當?shù)美�。這兩種做法均有弊端。如果在有醫(yī)療費用損失保險的人身保險合同中規(guī)定有代位追償條款，則完全可以避免上述情況的出現(xiàn)。當被保險人發(fā)生因第三者責任方造成保險責任范圍內的醫(yī)療費用損失時,被保險人可以依照保險合同的約定直接向保險人提出索賠,同時將在賠償金額范圍內的向第三方追償?shù)臋嗬D讓給保險人。 |
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