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危險增加和告知義務(wù)

[作者：　　　時間：2003-11-11 16:30:31]

保險合同的重要原則之一是最大誠信原則。最大誠信原則要求保險合同當(dāng)事人雙方必須如實履行告知義務(wù)。被保險人的告知義務(wù)是指投保人必須將與該保險有關(guān)的一切重要事實告訴保險人。危險增加應(yīng)及時通知保險人則投保人履行告知義務(wù)的一項重要內(nèi)容。保險責(zé)任開始后，發(fā)生任何與保險標(biāo)的、保險危險或其它變化時，被保險人有義務(wù)告知與該變更有關(guān)的全部重要事實。我國保險法對被保險人在保險標(biāo)的發(fā)生危險程度增加時應(yīng)履行告知義務(wù)作了明確規(guī)定。《保險法》第三十六條規(guī)定："在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費(fèi)或解除合同"。"被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任"�？梢姡侗Ｈ耸欠衤男形ｋU增加的通知義務(wù)，直接影響保險人對危險增加后發(fā)生的事故是否賠償。下面就一起因被保險人未履行危險增加的告知義務(wù)而拒賠的案件進(jìn)行分析。

案情

李某于2000年12月向某保險公司投保了個人住房險。2001年5月投保人住房發(fā)生火災(zāi)。保險公司查證：李某將其使用的住房出租他人開設(shè)印刷廠，火災(zāi)是因工人操作不當(dāng)引起的。李某以火災(zāi)責(zé)任向保險公司索賠。保險公司認(rèn)為李某的住房已改變使用性質(zhì)，但未通知保險公司并申請變更，遂作出拒賠的決定，并告知李某向廠方追償。

分析

此案涉及的是被保險人違反危險增加告知義務(wù)的法律后果問題，這也是產(chǎn)生保險糾紛的焦點(diǎn)所在。

財產(chǎn)保險合同中，危險程度增加對保險人有著重要影響。因為保險人收取保險費(fèi)是根據(jù)保險標(biāo)的在特定情況下的風(fēng)險程度，按照大數(shù)法則和概率論原理制定出的費(fèi)率表核定的。如果保險標(biāo)的在保險合同期間內(nèi)增加危險程度，被保險人沒有及時告知保險人，就會導(dǎo)致保險人以較低的保險費(fèi)承擔(dān)較高的風(fēng)險責(zé)任，顯然與合同訂立的公平原則是相悖的。

"危險程度增加"是指在保險合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故的可能性增加。如保險標(biāo)的變更用途或使用性質(zhì)；保險標(biāo)的自身或外在環(huán)境發(fā)生變化等等。而這些原因是保險人厘定承保費(fèi)率的主要因素。本案中，投保人將原來自用的住房改為廠房，變更了保險標(biāo)的的使用性質(zhì)。民用住房相對風(fēng)險較低，收取的保費(fèi)也較低，而工業(yè)用房風(fēng)險相對較高，發(fā)生火災(zāi)的可能性也較民用住房增加，保險費(fèi)率也相對較高。因此，投保人在保險標(biāo)的危險程度增加時，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，保險人則可以根據(jù)保險標(biāo)的危險增加的程度決定是否提高保險費(fèi)或是否繼續(xù)承保。

結(jié)論

一旦保險標(biāo)的危險程度增加的客觀事實成立，則會產(chǎn)生以下法律后果：（1）被保險人依法應(yīng)負(fù)有告知義務(wù)；（2）保險人有權(quán)要求增加保險費(fèi)；（3）保險人有權(quán)解除保險合同。如果被保險人在保險標(biāo)的危險程度增加的情況下，未通知或未及時通知保險人，則違反了《保險法》第36條第一款的規(guī)定。在此情況下，保險人可以依照第二款的規(guī)定，對被保險人因保險標(biāo)的危險程度增加后所發(fā)生的損失，有權(quán)拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。

對于違反告知義務(wù)的法律后果，我國法律也作了相關(guān)規(guī)定�！侗ｋU法》第16條規(guī)定：“投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。”
“投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費(fèi)�！�

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