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保戶的困惑

[作者：　　　時(shí)間：2003-11-11 16:25:59]

某羽絨制衣廠向保險(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)。最近發(fā)生火災(zāi)，經(jīng)保險(xiǎn)公司查勘清點(diǎn)，核定損失羽絨衣718件。經(jīng)查帳，該企業(yè)存貨按實(shí)際成本足額投保。帳面顯示每件衣服成本價(jià)180元，雙方初步達(dá)成協(xié)議賠償129240元。
幾天后，保險(xiǎn)公司卻提出異議，認(rèn)為該廠火災(zāi)發(fā)生前曾削價(jià)處理淡季服裝，每件價(jià)100元，只能賠71800元。前后相差57440元，保戶不禁困惑叢生。

保險(xiǎn)公司解釋，雖然該服裝按實(shí)際成本129240元投保，但出險(xiǎn)時(shí)其市場(chǎng)價(jià)值僅有71800元，即便沒有發(fā)生火災(zāi)，客觀上財(cái)產(chǎn)價(jià)值已下跌，其差額57440元屬市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，與發(fā)不發(fā)生火災(zāi)無關(guān)，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的可保價(jià)值已減少。根據(jù)近因原則，這部分損失不屬火災(zāi)造成，若按投保時(shí)的價(jià)值賠償，保戶則有不當(dāng)?shù)美印?BR>

那么，保險(xiǎn)公司以處理價(jià)作為賠償標(biāo)準(zhǔn)是否有依據(jù)呢？按照財(cái)產(chǎn)綜合條款第十一條的規(guī)定，"流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額，由被保險(xiǎn)人按最近幾個(gè)月任意月份的帳面余額確定；流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是出險(xiǎn)時(shí)的帳面余額。"根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的實(shí)務(wù)操作規(guī)程，在承保存貨時(shí)按帳面余額即實(shí)際成本確定保險(xiǎn)金額。很顯然，該條款中所指的保險(xiǎn)價(jià)值即出險(xiǎn)時(shí)該產(chǎn)品的實(shí)際成本。對(duì)于這批服裝來說，一旦發(fā)生損毀，造成的直接損失就是投入的全部生產(chǎn)成本，而不論其售價(jià)如何。企業(yè)生產(chǎn)同樣一批產(chǎn)品，可能會(huì)有不合格品出現(xiàn)，其售價(jià)也明顯低于合格品，但從企業(yè)投入的成本來看，不合格品與合格品耗費(fèi)的生產(chǎn)成本是同樣多的。保險(xiǎn)公司承保的是產(chǎn)品的成本價(jià)，在理賠時(shí)就不應(yīng)區(qū)別對(duì)待，而應(yīng)按其實(shí)際損失的產(chǎn)品實(shí)際成本予以負(fù)責(zé)。
按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的損失補(bǔ)償原則，對(duì)賠償責(zé)任的重要限制之一就是損失發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。即使保險(xiǎn)金額大于損失發(fā)生時(shí)承保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，如果沒有特別的約定，賠償時(shí)也只能以財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值為限。我國(guó)保險(xiǎn)法第三十九條規(guī)定："保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定；保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效"。但是，對(duì)于"實(shí)際價(jià)值"如何確定，保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)單本身并無明確的定義或計(jì)算方法。按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的習(xí)慣做法，在確定實(shí)際價(jià)值時(shí)通常有以下的幾種方法：（1）重置成本減折舊；（2）收益現(xiàn)值法；（3）市場(chǎng)價(jià)值；（4）重置成本。保險(xiǎn)雙方可以通過保單約定按何種價(jià)值承�！，F(xiàn)行的《財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)條款》以帳面余額確定實(shí)際價(jià)值的方法就是重置成本法。從條款的發(fā)展來看，目前國(guó)內(nèi)條款有逐步與國(guó)際接軌的趨勢(shì)。涉外的財(cái)產(chǎn)保單以出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)確定保險(xiǎn)價(jià)值，判斷是否足額投保也以衡量市價(jià)是否等于或高于保險(xiǎn)金額。市價(jià)作為理賠核算的重要標(biāo)準(zhǔn)。從理論上講，承保財(cái)產(chǎn)的可保價(jià)值應(yīng)該相當(dāng)于該財(cái)產(chǎn)在市場(chǎng)上可以實(shí)現(xiàn)的貨幣價(jià)格。但是，使用市價(jià)作為衡量承保財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的唯一尺度也存在一定的問題。市價(jià)因受多方面因素的影響，經(jīng)常會(huì)造成實(shí)際成本與市價(jià)的巨大偏離。當(dāng)然，如果保險(xiǎn)公司以涉外條款承保此類財(cái)產(chǎn)，那么，用降價(jià)的市價(jià)作為定損標(biāo)準(zhǔn)也是不無道理的。

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