保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)標(biāo)的投保時(shí)或出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)價(jià)值是投保人正確選擇投保金額的主要因素，也是保險(xiǎn)人得以正確理賠的重要依據(jù)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十九條第一款規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定�！币虼耍ｋU(xiǎn)價(jià)值的確定方式有兩種：
1、在定值保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)價(jià)值由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，計(jì)算賠款時(shí)以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為計(jì)算依據(jù)。約定的方法有二：1）按投保時(shí)的市價(jià)確定；2）特殊的保險(xiǎn)標(biāo)的，其本身價(jià)值難以確定（如古玩字畫）或在不同的市場(chǎng)價(jià)值差距很大（如運(yùn)輸貨物），需要保險(xiǎn)雙方事先約定一個(gè)固定的價(jià)值作為保險(xiǎn)價(jià)值。
2、在不定值保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人事先不確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，只在合同中列明保險(xiǎn)金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定其保險(xiǎn)價(jià)值。
目前國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值普遍采用按重置重建價(jià)確定。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款第七條第二款“固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值”；機(jī)車險(xiǎn)條款（保監(jiān)發(fā)［1999］27號(hào)）第七條“車輛的保險(xiǎn)價(jià)值根據(jù)新車購(gòu)置價(jià)確定”。其他條款也有類似的規(guī)定或做法，即無(wú)論是定值保險(xiǎn)或不定值保險(xiǎn)，賠償時(shí)均以保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)或投保時(shí)的重置價(jià)值來(lái)確定保險(xiǎn)價(jià)值，作為賠償計(jì)算的基礎(chǔ)。根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的對(duì)比關(guān)系，一般可將保險(xiǎn)金額分為足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)。如果以重置重建價(jià)來(lái)確定保險(xiǎn)價(jià)值，只有當(dāng)投保金額等于重置重建價(jià)時(shí)才為足額保險(xiǎn)。當(dāng)實(shí)際價(jià)值小于重置重建價(jià)卻以重置重建價(jià)作為投保金額時(shí)，客觀上已構(gòu)成超額投保。以這種承保方式發(fā)生全損理賠時(shí)有兩種辦法：按重置重建價(jià)賠償（企財(cái)險(xiǎn)）和按實(shí)際價(jià)值賠償（機(jī)車險(xiǎn)、機(jī)器損壞險(xiǎn)等）。如企業(yè)將一接近報(bào)廢的機(jī)器按重置重建價(jià)投保，發(fā)生全損時(shí)依造條款保險(xiǎn)人應(yīng)按重置重建價(jià)賠償。根據(jù)可保利益原則和保險(xiǎn)賠償“以實(shí)際損失為限”的原則，保險(xiǎn)標(biāo)的可能發(fā)生的最大損失只能是損失發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。因此，按重置重建價(jià)賠償損害了保險(xiǎn)人的利益，也不利于加強(qiáng)投保人維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全，并會(huì)帶來(lái)由超額投保引起的道德風(fēng)險(xiǎn)。而在機(jī)車險(xiǎn)中，投保人按新車購(gòu)置價(jià)投保的車身險(xiǎn)發(fā)生全損時(shí)，根據(jù)條款規(guī)定“保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，以不超過(guò)出先險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。”因此，保險(xiǎn)人只能按該車的實(shí)際價(jià)值予以賠付；而在部分損失的情況下，當(dāng)修復(fù)費(fèi)用超過(guò)車輛實(shí)際價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)人就會(huì)推定全損，按該車的實(shí)際價(jià)值予以賠付。因此，投保人按新車購(gòu)置價(jià)交付的保險(xiǎn)費(fèi)，卻只能獲得實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)保障。這種做法顯然違背了商品交易的公平原則。《民法通則》第4條規(guī)定：“民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用原則�！北ｋU(xiǎn)合同作為民事合同也不例外。當(dāng)投保人按實(shí)際價(jià)值投保時(shí)，又會(huì)發(fā)生什么樣的情況呢？當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全損時(shí)，投保人得到足額補(bǔ)償即可獲得實(shí)際損失的賠償。而在部分損失情況下，各條款均采取比例賠償方式：即實(shí)際損失按保險(xiǎn)金額與（出險(xiǎn)時(shí)）重置價(jià)值的比例計(jì)算賠償金額。這樣，當(dāng)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值占重置價(jià)值的比例偏小時(shí)，投保人按實(shí)際價(jià)值投保就得不到足夠的保障程度。如何化解承保和理賠的矛盾，并兼顧保險(xiǎn)雙方的利益呢？
1、保險(xiǎn)價(jià)值的確定
為使保險(xiǎn)條款盡可能符合《保險(xiǎn)法》的規(guī)定及維護(hù)保險(xiǎn)雙方的利益，減少因保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額的確定及賠款方式上的訴訟，建議以投保時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)價(jià)值。這樣，投保人按財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值投保時(shí)即為足額投保，從投保人角度也容易理解和接受，更能體現(xiàn)保多少賠多少的原則。應(yīng)該說(shuō)，按保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值也可作為保險(xiǎn)價(jià)值，但出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)已遭破壞（特別當(dāng)發(fā)生全損時(shí)），再對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估難度較大，且易于與投保人之間對(duì)財(cái)產(chǎn)價(jià)值產(chǎn)生分歧。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般為一年期險(xiǎn)種，在整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)價(jià)值變化不大，因此，以投保時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)價(jià)值并在保險(xiǎn)單上注明較為切實(shí)可行。
2、賠償方式的探討
根據(jù)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)基本恢復(fù)到受損前的原狀，但被保險(xiǎn)人不能因損失獲得額外收益。因此，對(duì)于部分損失，賠償以恢復(fù)原狀為限。在確定保險(xiǎn)損失時(shí)，應(yīng)將換件費(fèi)用與修復(fù)費(fèi)用區(qū)別對(duì)待，分項(xiàng)計(jì)算。修復(fù)費(fèi)用因不受財(cái)產(chǎn)的新舊程度的影響，在計(jì)算賠款時(shí)可以實(shí)際發(fā)生的修復(fù)費(fèi)用核算；而材料的新舊程度與實(shí)際價(jià)值和財(cái)產(chǎn)本身價(jià)值有很大的關(guān)系，對(duì)于實(shí)際價(jià)值小于重置重建價(jià)（新車購(gòu)置價(jià)）的財(cái)產(chǎn)，其換件部分應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)其磨損比例。賠款計(jì)算如下：
全損或推定全損
1）保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)
賠款=保險(xiǎn)價(jià)值-殘值
2）保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)
賠款=保險(xiǎn)金額-殘值
部分損失
1）保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)
賠款=｛修理費(fèi)+［材料費(fèi)*（1-磨損比例）-殘值］｝*（1-免賠率）
2）保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)
賠款=｛修理費(fèi)+［材料費(fèi)*（1-磨損比例）-殘值］｝* 保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值*（1-免賠率）
�。ㄆ渲校耗p比例=保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值/重置重建價(jià)*100%）
這樣，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)一旦發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人需承擔(dān)因更換材料而造成的“以舊換新”的損失。當(dāng)被保險(xiǎn)人提出換件要求時(shí)自然會(huì)權(quán)衡利弊。在賠償方式上，更有利于保險(xiǎn)雙方達(dá)成“以修復(fù)為主”的共識(shí)。這部分損失視作被保險(xiǎn)人自保部分，有利于促進(jìn)被保險(xiǎn)人加強(qiáng)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全防損以及災(zāi)后的積極施救，而且有效防止了理賠定損中的道德風(fēng)險(xiǎn)與不正之風(fēng)，提高保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)效益。按實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人可以有理有據(jù)的按財(cái)產(chǎn)的實(shí)價(jià)承保，投保人也可以避免因超額投保導(dǎo)致的無(wú)效保額多交保費(fèi)的情況發(fā)生。 |
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