目前，機動車輛保險使用的條款是中國人民銀行總行1996年頒布的，該條款在原條款的基礎(chǔ)上．充實《保險法》的精神及內(nèi)容，進行了一些修改和補充。1997年又經(jīng)人總行批準(zhǔn)，規(guī)范和增設(shè)了9個附加險種，使條款內(nèi)容更趨于合理、嚴(yán)謹(jǐn)和完善。但在保險實務(wù)工作中，新條款仍存在一些疑點和問題，某些條款內(nèi)容不易把握。實際操作有難度。給理賠工作帶來難度。
一、火災(zāi)和自燃的定義
火災(zāi)，一般是指“在時間或空間上失去控制的燃燒”。自燃，是指“由于物質(zhì)逐步發(fā)生氧化，內(nèi)部熱量不易散發(fā)，以致溫度不斷升高而引起物質(zhì)本身燃燒變質(zhì)”。由自燃所致的損失，一般均不包含在火災(zāi)保險的責(zé)任范圍內(nèi)。機車險條款明確將自燃列為除外責(zé)任，并新開辦了“附加自燃損失險”。問題的關(guān)鍵在于，條款對自燃的解釋與一般保險意義上的自燃概念有歧義。條款將汽車電器、線路、油路故障等汽車內(nèi)部原因起火均視為自燃。當(dāng)保險車輛因上述原因發(fā)生火災(zāi)時，如果保戶未投保附加自燃損失險，保險人則理應(yīng)拒賠。而根據(jù)我國《保險法》中有利于被保險人的原則來解釋，條款中的“火災(zāi)”未明確界定火災(zāi)原因及責(zé)任范圍，則凡因火災(zāi)所致的損失保險人均不能免除賠償責(zé)任�？v使被保險人對火災(zāi)發(fā)生有過失行為，保險人也不能援引“自燃損失險”內(nèi)容為規(guī)定條款據(jù)以為抗辯事由。因此，建議火災(zāi)險在條款內(nèi)注明承保責(zé)任范圍，或?qū)⒏郊幼匀紦p失險所承保的責(zé)任列為火災(zāi)險的不保范圍。這樣，才能有效地防止此類保險糾紛案件的發(fā)生。
二、拖掛車保險及賠付
機車險條款除外責(zé)任第5條第4款規(guī)定：“保險車輛拖帶未保險車輛及其他拖帶物或未保險車輛拖帶保險車輛，造成的不管是保險車輛的損失或是第三者的經(jīng)濟賠償責(zé)任，保險人均不負(fù)責(zé)。”當(dāng)掛車只選擇投保了某項保險，如第三者責(zé)任險。則不能稱之為“未保險車輛”。在發(fā)生事故造成車損及第三者責(zé)任損失后。保戶依照《保險法》第17條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的。該條款不能產(chǎn)生效力�！币驐l款對“未投保車輛”是否包括險種未保全的車輛未作具體說明。按照被保險人投保的險種，第三者責(zé)任損失及主車車損應(yīng)當(dāng)賠付。掛車未投保車身險則不賠。若單獨從車身險角度來解釋，保險車輛拖帶未保車身險的掛車時，車輛自身危險程度已相應(yīng)增加，參照除外責(zé)任條款，主掛車的車損應(yīng)全部拒賠。因條款從不同角度分析會造成不同的理解，對選擇某項險種投保的掛車，與主車拖掛造成其他險種損失時是否賠付很難定論。若拒賠易產(chǎn)生保險糾紛，如賠付則其保險責(zé)任與所交保費不相適應(yīng)。針對出現(xiàn)的這種矛盾，建議對掛車不必設(shè)立單獨的保險險種，直接采取固定保額、固定保費的辦法。發(fā)生損失時與主車合并計算，既方便保戶投保，也解決了選擇性投保造成的理賠困難。
三、機動車輛保險金額的確定
近幾年來，社會上的不法分子通過保險詐騙這一手段獲取非法利益的現(xiàn)象已日趨嚴(yán)重。其中利用舊車超額投保詐取保險金的手段比較典型。由于車輛在發(fā)生全損后鑒定其實際價值難度較大，因而控制這一現(xiàn)象發(fā)生的關(guān)鍵在于投保時確定保險車輛的實際價值。根據(jù)保險的損失補償原則，汽車在遭受損失后，理賠以恢復(fù)損失前的原狀為原則，不許被保險人從事故中獲取額外利益。在舊車置換新零件時，保險人可要求被保險人承擔(dān)汽車原件磨損比例。而目前保險人普遍放棄這一權(quán)利。針對全損和部分損失的賠償問題．可采取成數(shù)承保的辦法，以車輛的車齡及折舊率按成數(shù)確定保險金額。發(fā)生全損時以保險金額賠償，部分損失換件部分則按成數(shù)比例賠付，由保戶自行承擔(dān)零部件的折舊部分費用。并開設(shè)相應(yīng)的附加險種，承保此項風(fēng)險。這樣，既防范了道德風(fēng)險，又合理地解決了保險賠償問題。
四、索賠時效
機車險條款第20條規(guī)定：“被保險人自保險車輛修復(fù)或交通事故處理結(jié)案之日起三個月內(nèi)不提交本條款第17條規(guī)定的各種必要單證或自保險人書面通知被保險人領(lǐng)取保險賠償之日起一年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠償，即作為自愿放棄處理”。而根據(jù)《保險法》第26條第1款規(guī)定：“人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，對保險人請求賠償或者給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起二年內(nèi)不行使而消滅”。兩者在索賠時效的規(guī)定上有明顯的抵觸。而條款的制訂必須以不違背《保險法》為宗旨。因此，若被保險人在事故處理結(jié)案三個月后向保險人索賠，如此時距事故發(fā)生并未超出二年，參照條款被保險人已被視作自愿放棄賠償。而根據(jù)《保險法》，被保險人仍可索賠。如結(jié)案時間已超過事故發(fā)生之日起二年，根據(jù)《保險法》其索賠權(quán)利已滅失，而依據(jù)條款被保險人在結(jié)案后三個月內(nèi)仍保留索賠權(quán)利。這樣，在事故發(fā)生之日起兩年內(nèi)條敦所規(guī)定的索賠時效實質(zhì)上是無效的，條款只是對《保險法》所規(guī)定的時效相應(yīng)地延長了三個月。為維護條款的嚴(yán)肅性及周密性，建議對此項內(nèi)容作出調(diào)整、修改和補充。
五、被保險人的義務(wù)
在機動車輛訴訟案件中，因被保險人未履行義務(wù)而發(fā)生的糾紛占很大比重。雖然條款對被保險人的義務(wù)作了詳細(xì)規(guī)定，但這些內(nèi)容并未明確列入除外責(zé)任，賠與不賠或賠償幅度難以掌握。加上《保險法》實施時間不長，相關(guān)條例及實施細(xì)則還未全部出臺，法院本著有利于被保險人的解釋原則下，往往令保險人處于劣勢，很難維護自身的正當(dāng)利益。條款對被保險人提出了諸如交納保費、車輛裝載必須符合規(guī)定以及車輛轉(zhuǎn)賣需辦理批改手續(xù)等具體事項，并在條款第27中明確規(guī)定：“如被保險人不履行上述義務(wù)，保險人有權(quán)拒絕賠償或解除保險合同�！蹦敲�，是否被保險人的義務(wù)即為保險人的免除責(zé)任呢?鑒于此類糾紛日漸增多，保險人應(yīng)完善條款，明確將某些責(zé)任如車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移、未按期交納保費、超載等列為除外責(zé)任，或以特約條款的形式加以補充。根據(jù)條款第26條“被保險人索賠時不得有隱瞞事實、偽造單證、制造假案等欺詐行為”，若被保險人有上述行為發(fā)生，保險人可根據(jù)條款27條拒賠。而《保險法》對于偽造單證僅僅規(guī)定“保險人對其虛報部分不承擔(dān)賠償責(zé)任�！币蚨�，條款的制訂應(yīng)更貼近、符合《保險法》的內(nèi)容，避免保險糾紛的產(chǎn)生。
六、車輛無行駛證及號牌
�！C車險條款第29條規(guī)定：“保險車輛必須有交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌，并經(jīng)檢驗合格，否則，本保單無效�！庇捎诤芏嗟貐^(qū)實行機動車輛第三者強制保險，車管部門在車輛投保后方辦理行駛證及號牌。這樣參加保險與領(lǐng)取號牌的時間先后問題產(chǎn)生沖突。另外，社會上有部分車輛由于各種原因一直未入戶。保險人對此類車輛承保均以發(fā)動機號作為確認(rèn)保險標(biāo)的的標(biāo)志。如車輛在保單簽發(fā)后、牌照領(lǐng)取之前發(fā)生事故，根據(jù)條款第29條則應(yīng)拒賠。但保險人在明知該車無行駛證及號牌的情況下簽發(fā)保險單，且投保人已交納了保險費，保險合同就應(yīng)當(dāng)生效。特別是當(dāng)車輛發(fā)生盜搶事故時，由于車輛未經(jīng)合法登記，公安部門難以查找，給保險人帶來無法控制的風(fēng)險。因此，在保戶前來投保時，保險人應(yīng)對此項條款內(nèi)容進行說明，如明知合同無效，仍與投保人簽定無效保險合同，這對投保人是不負(fù)責(zé)任的，也是極不公平的。在此期間，建議保險入只提供第三者責(zé)任保險，其它險種待車主辦完車管部門手續(xù)后再予以承保，這樣也有利于防范和化解承保風(fēng)險。
七、車上責(zé)任險的賠償方式
新的附加車上責(zé)任險條款對車上傷亡人員的賠償規(guī)定是：“在投保座位數(shù)內(nèi)，按實際傷亡人數(shù)計算賠償；如果傷亡人數(shù)超過投保座位數(shù)時，賠償人數(shù)以投保座位數(shù)為限……”，該賠償方式的疏漏之處在于：若投保座位數(shù)少于傷亡人數(shù)，且傷亡人員賠付標(biāo)準(zhǔn)不一，那么在賠償時如何選擇賠付對象?因此，車上人員的賠付還是采取比例賠償方式為妥。在投保座位數(shù)少于傷亡人數(shù)時，應(yīng)按實際座位數(shù)比例分?jǐn)偅蝗畿嚿先藛T超載，但超載并不構(gòu)成事故發(fā)生的近因，則按投保座位數(shù)與實際乘座人數(shù)比例承擔(dān)。 |
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