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工薪階層的三口之家如何投保

[作者：　　　時(shí)間：2007-9-23 16:24:55]

在外高橋保稅區(qū)工作的魯江先生問(wèn)：我們是三口之家（我和愛(ài)人都是42歲，孩子14歲）。雖然月收入才5700元左右，但是單位給我們有比較齊全的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)（小孩也享有醫(yī)療保障），同時(shí)給全家購(gòu)買(mǎi)過(guò)年交5000的商業(yè)保險(xiǎn)（并且本著分散風(fēng)險(xiǎn)的原則，我們購(gòu)買(mǎi)的都是保障型的保險(xiǎn)，而且是在2家不同類(lèi)型的保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)的）。現(xiàn)想為全家人增加一定的意外險(xiǎn)或重大疾病險(xiǎn)，請(qǐng)問(wèn)該怎樣買(mǎi)，需要注意什么嗎？

專(zhuān)家答復(fù)：
答：首先，我們不難看到魯江先生一家的生活安全系數(shù)是比較高的，不僅擁有社會(huì)保險(xiǎn)，而且還擁有必要的商業(yè)保障型保險(xiǎn)，而且還是從不同的公司購(gòu)買(mǎi)的。不僅取決于他們的風(fēng)險(xiǎn)安全意識(shí)，而且還來(lái)源于他們的必要的7%左右的保險(xiǎn)費(fèi)用的支出，這樣的實(shí)實(shí)在在的落實(shí)比對(duì)家人的口頭承諾要來(lái)得安全的多。
由于看不到魯江先生的家庭商業(yè)保險(xiǎn)的細(xì)節(jié)，我們很難憑空去評(píng)價(jià)保險(xiǎn)組合的合理與否。但是就從魯先生的問(wèn)題來(lái)看，重大疾病險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)都是非常必要的。當(dāng)然這么兩個(gè)系列的產(chǎn)品也是商業(yè)保險(xiǎn)公司的重要產(chǎn)品，也是對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的及時(shí)必要的補(bǔ)充，是讓社會(huì)更加和諧的重要部分。

對(duì)于重大疾病險(xiǎn)的選擇，四眼唐兄建議魯先生根據(jù)家庭的現(xiàn)狀來(lái)決定。如果家庭的年度保險(xiǎn)費(fèi)用預(yù)算充足的話，可以選擇組合型的儲(chǔ)蓄返還性的重大疾病保險(xiǎn)的品種。因?yàn)檫@種類(lèi)型的險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)用雖然高了一點(diǎn)，但是最后都可以得到有效的返還，僅僅從款項(xiàng)的數(shù)量上面來(lái)說(shuō)不會(huì)減少，沒(méi)有什么損失。這樣的產(chǎn)品有：“友邦保險(xiǎn)”的“守衛(wèi)神重大疾病保險(xiǎn)”，平安的康泰終身保險(xiǎn)，新華的健寧還本終身重大疾病保險(xiǎn)，等等
當(dāng)然，從魯先生的家庭收支情況來(lái)看（年入7萬(wàn)，支出5千保費(fèi)），四眼唐兄建議魯先生選擇保費(fèi)比較低廉的定期重疾險(xiǎn)，那樣他目前的家庭經(jīng)濟(jì)壓力不會(huì)太大了，畢竟消費(fèi)型的重大疾病保險(xiǎn)的費(fèi)用是相當(dāng)?shù)膬?yōu)惠的說(shuō)。這樣的險(xiǎn)種有：“友邦保險(xiǎn)”的“康健無(wú)憂重大疾病保險(xiǎn)”，“金盛人壽”的“完美金生”健康保障計(jì)劃，“中德安聯(lián)”的“恒瑞定期”再“附加短期重疾險(xiǎn)”的組合等等。

相對(duì)于重大疾病保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，對(duì)于意外保險(xiǎn)的選擇，其實(shí)是相當(dāng)多的，因?yàn)閹缀趺恳患疑虡I(yè)人壽保險(xiǎn)公司都有幾款產(chǎn)品給魯江們選擇和購(gòu)買(mǎi)。當(dāng)然從職業(yè)等級(jí)的角度來(lái)說(shuō)，魯先生夫婦的危險(xiǎn)等級(jí)在保險(xiǎn)公司較高，因?yàn)樗麄兪堑谝痪€的藍(lán)領(lǐng)技術(shù)工人，單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)的話，會(huì)比較昂貴。所以建議購(gòu)買(mǎi)一些組合型的意外險(xiǎn)套餐產(chǎn)品，那樣既可以享受到充足的保障，也可以得到實(shí)惠的價(jià)格。這樣的險(xiǎn)種有“新華人壽”的“多保通”，“友邦保險(xiǎn)的綜合個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)”等等。
當(dāng)然，具體的注意事項(xiàng)就是挑選到自己可以涉及的合適的保險(xiǎn)公司和代理人，至于是否還需要分開(kāi)幾家公司進(jìn)行落實(shí)，我們覺(jué)得倒不一定，因?yàn)椴煌镜谋容^是值得提倡的，當(dāng)然也是看魯江和家人的意愿和狀況。

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