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問題一。我知道保險很重要，但是我的預(yù)算有限，是不是花錢越少越好呢？

全國十佳優(yōu)秀網(wǎng)絡(luò)代理人/四眼唐兄，服務(wù)某外資保險公司（594108.com）

答：對于商業(yè)保險來說，其重要的一個功效就是把較低的錢（保費(fèi)）放大成為較大的保額。這個放大倍數(shù)不會很小，當(dāng)然也不是無窮大的。所以，我們大部分消費(fèi)者的保險開支和家庭收入來說是有一個適當(dāng)?shù)谋壤�的�?/SPAN>

通常來說，純粹保障型的保險費(fèi)用占家庭收入的比例以8%到12%為宜，結(jié)合強(qiáng)制儲蓄型和分紅型的保險費(fèi)用占家庭收入的比例建議為15%以下。

問題二。很多父母覺得小孩的保險比自己重要，但是到底需要先保障誰？

答：在任何一個為人父母者眼里，孩子的事情再小也是大事。所以大家都覺得小孩的保障是必大人的保障更加重要，同時往往無法分清楚保險和保障之間的聯(lián)系和區(qū)別。經(jīng)常有人是寧愿重金為孩子買大量的保險，而不會給自己任何保障。

其實，我們很容易知道，任何小孩子（特別是嬰幼兒）的保險費(fèi)用都不是他們自己支付，而是由大人支付的。換句話說：大人的財力才是小孩的最大的根本性的保障。

所以在通過購買保險為小孩達(dá)成保障之際，一定不能夠忽略掉父母自身的保險保障。

問題三。我現(xiàn)在身體健康，辦公室工作沒有風(fēng)險，所以沒有必要買保險

答：顯然，身體健康，而且預(yù)計將來也平平安安的朋友才是保險公司最喜歡的客戶，因為這樣的客戶，保險公司的利潤非常的豐厚。

說到保險公司的克星“風(fēng)險”，它其實就是發(fā)生在意料之外的“意外事件”，是和任何的現(xiàn)狀沒有必然聯(lián)系的客觀存在。所以目前的身體狀況和環(huán)境因素并不能夠確保將來的風(fēng)險的發(fā)生與否，只是在一定的程度上影響了風(fēng)險發(fā)生的可能性而已。

正是基于這幾點，保險公司對于身體健康，負(fù)責(zé)內(nèi)勤管理工作的人員給出的費(fèi)率是最低的。而那些身體不健康同時工作環(huán)境危險的客戶，往往得到較貴的費(fèi)率，甚至還有被拒保的可能性

問題四）:如何從壽險公司及時得到最多的保險金？

從保險的消費(fèi)者的角度來看，支付保險金是一項義務(wù)，所以領(lǐng)取保險金就是一個權(quán)利了。那么如何確保自己的權(quán)利達(dá)到最大化呢？四眼唐兄給大家一些建議：

一）首先確認(rèn)自己領(lǐng)取保險金的條件和時機(jī)

如果是健康保險，意外保險，那么在發(fā)生疾病治療，意外傷害，重大疾病等情況時，受益人可以領(lǐng)取保險金

如果是兩全險，死亡險，那么當(dāng)被保險人出現(xiàn)死亡時，受益人可以領(lǐng)取保險金

如果是養(yǎng)老險，分紅險，定期險，那么當(dāng)時間和年齡達(dá)到規(guī)定時，受益人可領(lǐng)取保險金

二）及時聯(lián)系保險公司的相關(guān)部門和相關(guān)人員

首先及時聯(lián)系代理人/經(jīng)辦人，便于從專業(yè)人員那里得知需要注意的事項

然后以書面形式（如掛號信和代理人）通知保險公司，提出領(lǐng)取保險金的申請

如果需要調(diào)查取證的話，應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)通知保險公司，避免因遲緩而致使保險公司增加無謂的調(diào)查費(fèi)用。

三）準(zhǔn)備好必需的申請文件。通常包括：

1）  保險事故證明（如治療病例卡，確診書，交通事故等）

2）  保險理賠申請書；

3）  保險合同書；

4）  銀行轉(zhuǎn)賬授權(quán)書

5）  保險合同約定的其他必要文件

    四）幾個時間點/時間段的注意

1）  2年的請求保險金的時間段

2）  個別保險公司規(guī)定的報案時間：如48小時，24小時等

3）60天的最長等待期：如果沒有異議，保險公司需要在60天內(nèi)完成理賠，特殊情況可以另外通知和協(xié)商

問題五：如何選擇合適的保險公司？

保險是一個需要陪伴呵護(hù)終身的長期計劃，需要及時的賠付和快速的資金的融通。所以優(yōu)秀而強(qiáng)大的保險公司應(yīng)該具備下列幾點

1)                 雄厚的資金實力：雄厚的資產(chǎn)代表償付能力的總額，也是一家保險公司的實力象征。猶如萬噸貨輪的安全系數(shù)比小小舢板要高上千百倍一樣。

2)                 投資運(yùn)作經(jīng)驗：這項指標(biāo)就是公司的投資回報，盈利能力的表現(xiàn)，代表償付總額的增長速度。顯然，投資運(yùn)作經(jīng)驗和力度強(qiáng)大的公司，是更加穩(wěn)健的；

3)                 公司運(yùn)作時間長久：一個持續(xù)經(jīng)營時間教長的公司，其面對風(fēng)險時的處理經(jīng)驗是非常豐富的；同樣的，一家定位于長期經(jīng)營的公司，其穩(wěn)健度是有所保證的，也是非常不容易出現(xiàn)急功近利行為的；

4)                信譽(yù)好，口碑好：這項指標(biāo)是考核一家公司在理賠方面的速度和信用，代表數(shù)據(jù)有權(quán)威的第三方信用評級機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾的信用等級；

5)                快速而強(qiáng)大的服務(wù)系統(tǒng)：意外總是發(fā)生在意料之外，而發(fā)生意外時就是需要保險公司救助之際。所以保險公司的服務(wù)系統(tǒng)是否快速而強(qiáng)大(同時又容易實現(xiàn)和溝通)，是一個非常重要的考察要素，比如網(wǎng)站，緊急電話服務(wù)熱線等。

    當(dāng)然上述是理論分析，具體的指標(biāo)數(shù)據(jù)請看下期的專家解答

//////////問題六：如何別具一格的挑選適合自己的優(yōu)秀的保險公司（實際操作）

全國十佳優(yōu)秀網(wǎng)絡(luò)代理人/四眼唐兄

答：上期我們從理論上分析了如何來挑選優(yōu)秀的保險公司，下面從我們百姓生活的點點滴滴來實踐一下，如何尋找適合自己的公司？

1）檢測服務(wù)系統(tǒng)的強(qiáng)大和快速性

不能夠從114和網(wǎng)絡(luò)查到服務(wù)熱線的保險公司一定不是非常優(yōu)秀的公司

看看服務(wù)電話是否免費(fèi)的，讓遇到風(fēng)險的客戶在身無分文之時，也能得到幫助

撥打該保險公司的服務(wù)熱線，采用7×24服務(wù)方式的話，服務(wù)肯定不會差；

因為專業(yè)的金融業(yè)公司和服務(wù)業(yè)公司都知道"產(chǎn)品可以照抄，可以復(fù)制，可以被盜版，但是服務(wù)經(jīng)驗和專業(yè)水平，敬業(yè)素養(yǎng)是不可以代替的"

2）實力雄厚分辯法

透過負(fù)面新聞報導(dǎo)，我們也可以輕松得知保險業(yè)內(nèi)的領(lǐng)導(dǎo)者。因為此種情況下，新聞記者一定是需要報道業(yè)界的領(lǐng)頭羊的反應(yīng)來察看真體的反應(yīng)的。

比如從911事件的報導(dǎo)中，我們不難看到"911事件中，保險業(yè)巨頭××公司賠付××億美金"的字樣；又如在出現(xiàn)行業(yè)性信用危機(jī)時，肯定有典型的報道“面對如此重大疾病的情況，保險業(yè)巨頭××公司如何如何應(yīng)對”

3）口碑和信譽(yù)的調(diào)查：

這部分的內(nèi)容非常容易在實際中予以調(diào)查和統(tǒng)計，實用的方法有兩個

第一：就是在法院，消費(fèi)者協(xié)會，保監(jiān)會，調(diào)解處等糾紛處理單位的文檔，網(wǎng)站公告，以及統(tǒng)計年鑒中尋找相應(yīng)的公司的記錄和糾紛的最后結(jié)果。顯然，出現(xiàn)頻度最小的保險公司的信譽(yù)是最好的，反之出現(xiàn)頻度越高，專業(yè)的信譽(yù)度就越差

第二：就是在同類朋友群中尋求口碑和信譽(yù)的評價。當(dāng)然這一點操作起來有點點的難度，結(jié)果不是非常客觀，帶有主觀的色彩在里面

4）公司運(yùn)作的時間長短，經(jīng)驗是否豐富

顯然運(yùn)作時間越長的公司，其經(jīng)驗越是豐富，越是穩(wěn)重。可以通過查看公司網(wǎng)站，從中得到公司的發(fā)展歷史，對于合資公司，所有母公司的背景資料和運(yùn)作時間只能夠作為一個參考，而不能夠代替合資公司的具體情況，更不可張冠李戴哦

全國十佳優(yōu)秀網(wǎng)絡(luò)代理人/四眼唐兄

問題七：今年1月起，社保很多規(guī)定都有所變化了，我們夫妻倆（32歲，Frank和Nancy）算了一筆賬，光靠社保很多事情都很難運(yùn)作，于是我們想購買商業(yè)保險來補(bǔ)充社保，但不知道應(yīng)該如何操作，都購買一些什么樣的品種。

保險作為現(xiàn)代人的一種生活方式，已經(jīng)成為家庭的基本需求，如何選擇合適自己的保險，就需進(jìn)一步了解專業(yè)的保險思想和理念了

象frank先生這樣有強(qiáng)烈的保險意識，準(zhǔn)備用商業(yè)保險為社會保險作補(bǔ)充，那就需要以有穩(wěn)定保障的保險產(chǎn)品為基礎(chǔ)。避免買到的保險產(chǎn)品不完整，不完善。

唐兄建議：象nancy,frank夫婦這樣的情況，首先需要理智分析：靜下心來，理智的分析清楚自己購買保險的目的。

然后查詢保險公司服務(wù)熱線和網(wǎng)站�，F(xiàn)在的保險公司都擁有完善的客戶服務(wù)體系，通過服務(wù)熱線或保險公司網(wǎng)站可對保險產(chǎn)品功能有初步了解。

最后咨詢專業(yè)保險顧問：明確自己的目的后，再請保險公司的保險專家對自己的財務(wù)狀況和保險需求作個專業(yè)分析。根據(jù)實際需要合理分配各保險產(chǎn)品比例，做一份科學(xué)專業(yè)的保險規(guī)劃。至于保險顧問，可以在朋友圈子中尋找，也可以到相關(guān)的專業(yè)媒體中尋找，當(dāng)然上網(wǎng)也是一個方便的方法。

唐兄認(rèn)為：Frank夫婦應(yīng)該首先選擇具保障功能和儲蓄功能的保險產(chǎn)品為主險，解決大部分的風(fēng)險。

然后再輔以意外險、醫(yī)療險來彌補(bǔ)社會保險中對于“新人標(biāo)準(zhǔn)”，“中人標(biāo)準(zhǔn)”的不足。

最后在資金允許的情況下，如果Frank和Nancy夫婦都非常繁忙，無暇進(jìn)行投資的話，那么可以適當(dāng)?shù)倪x擇一些保險進(jìn)行投資功能的彌補(bǔ)。

問題八：2個禮拜之后，又到了五一旅游黃金周，我們單位工會組織員工外出旅游，不知道需要在保險上面做什么樣的準(zhǔn)備。

答：這個問題非常好，現(xiàn)代社會非常繁忙，工作生活節(jié)奏都很快，很多朋友都會趁五一黃金周的7天時間外出旅游，也有很多朋友會選擇到境外的旅游勝地進(jìn)行旅游。相信貴公司的工會組織的旅游玩的肯定會更加盡興，因為你們更加的有組織有紀(jì)律。

同時我們也很清楚的知道，在陌生環(huán)境中，很多事情不方便，也存在著很多潛在的風(fēng)險，并且相當(dāng)多的旅游勝地已經(jīng)發(fā)生過類似的意外危險事故了。為了增加旅游的樂趣，建議貴司在下列的保險方面做好加強(qiáng)工作，可以降低旅游過程中的掃興事件率，同時減少相應(yīng)的連帶責(zé)任。

首先需要明確所選擇的旅行社的責(zé)任保險是否到位，并且額度足夠高，因為旅行社是重要責(zé)任人。

其次：需要購買意外保險，可以是短期的，也可以是全年性的福利型的保險。無論哪種，都要求其涵蓋的時間最好比旅游的行程前后各多一天。

第三：所購買的意外保險不僅需要覆蓋意外死亡，而且還需要覆蓋意外的醫(yī)療，救治和住院補(bǔ)貼等費(fèi)用報銷型的保險，可以減少單位和個人支付的醫(yī)療費(fèi)用。

最后：我們特別提示，如果是去境外旅游的話，需要購買的意外保險附帶全球范圍的SOS救助服務(wù)。如果是到歐洲的十五個申根國（如法國意大利等）旅游的話，一定需要根據(jù)他們的簽證規(guī)定，保險中的（意外）醫(yī)療救治額度必須超過3萬歐元（30萬人民幣），而不是意外死亡的額度超過3萬歐元（30萬人民幣），千萬不要因為混淆這么兩個概念而致使簽證出現(xiàn)問題。

相應(yīng)的保險可以咨詢友邦，人壽，中宏等保險公司。最后祝福你們一路平安，旅途愉快，處處都有保險的保護(hù)。

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問題九：我們9年以前就購買了健康保險，今年5月6號就要交第十期保費(fèi)。現(xiàn)在正在申請理賠中，并且理賠金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過我將要支付的保費(fèi)，請問我可以不交保費(fèi)，而讓保險公司用理賠金給我支付今年的保費(fèi)呢？

答：您的這個問題，在很多老保單的客戶中是普遍存在的。這里我給一個周全的回復(fù)給您，希望能夠讓您滿意。

您的問題涉及到繳納保費(fèi)的義務(wù)，取得理賠款的權(quán)利，以及保險公司內(nèi)部款項費(fèi)用周轉(zhuǎn)三個層面的問題。

第一：對于每個保險客戶來說：及時足額的繳納保費(fèi)是應(yīng)盡的義務(wù)，也是要求保險公司及時支付理賠款的前提。當(dāng)然保險公司會有足夠的措施來保障那些沒有及時繳納保費(fèi)的客戶權(quán)利。比如在保費(fèi)到期后60天的寬限期內(nèi)交費(fèi)保但仍然有效，如果61天之后還沒有繳納，還可以通過減額付清的方法來維持保單有效性，當(dāng)然也可以用保險的現(xiàn)金價值來墊付保費(fèi)保證保單的效力。

第二：申請理賠款是保戶發(fā)生保險事故后的基本權(quán)利，只是時間長短的問題。簡單的事故可能一兩天內(nèi)可以解決，復(fù)雜的事故則需要較長的調(diào)查（當(dāng)然一般來講60天是一個標(biāo)志）；同時如果理賠款項比較大，保險公司有權(quán)利讓客戶去進(jìn)行體檢，款項的發(fā)放時間可能會更長一些。如果恰好遇到較長休息日節(jié)假日（如五一勞動節(jié)的七天長假），單位工作時間不穩(wěn)定，那么理賠款支付的整體時間會延長。

第三：在保險公司內(nèi)部，“客戶就是上帝”，“客戶的利益高于一切”的客戶服務(wù)的理念已經(jīng)深入人心，越來越多的服務(wù)已經(jīng)非常的人性化（盡管仍然有不盡如人意的地方）。因為保險公司也會換位思考，把客戶的事情當(dāng)作自己的事情。

所以像您這樣的老客戶提出的用足夠的保險理賠款來支付第十期的保險費(fèi)用的要求一點都不過份，十分的合情合理，肯定可以付諸實施。只是在這里，四眼唐兄給出您一個友情的提醒：這次的費(fèi)用您最好按照正常的程序，采用現(xiàn)金或者銀行轉(zhuǎn)賬的形式支付第十期的保險費(fèi)用。

原因有三：1）：您的理賠款項比較多，目前支付的額度和時間還沒有確定，會因為可能存在的具體調(diào)查階段甚至是體檢的要求，而延誤了時間。2）：接下來的時間恰好遇到了五一的七天長假，很有可能由此耽誤正常的繳納保費(fèi)的時間。3）：由于理賠款是由保險公司最后確定（不是您或者代理人可以決定的），一旦您采取這種支付方式，但是最后核定下來的理賠款小于應(yīng)該支付的第十期保險費(fèi)，那么就存在無法足額繳納保險費(fèi)的情況。

所以為了您今后能夠更加順利的享受保險的利益和權(quán)利，希望您能夠很好的，100%的確保及時足額繳納保費(fèi)的義務(wù)的完成。最后祝福您及全家幸福平安。

問題十，經(jīng)過一段時間的咨詢和比較，我們夫妻已經(jīng)確定了某外資保險公司的具體的保險產(chǎn)品和繳費(fèi)形式等細(xì)節(jié)，但是我們不知道如何從三個代理人中挑選一個為我們服務(wù)，一個是我們的親戚，一個是同事的朋友，另外一個是我們主動尋找到的上海市優(yōu)秀代理人。請指教

您的這個問題比較別致，因為普通消費(fèi)者都是從代理人那里逐步了解好保險后，去尋找相應(yīng)代理人落實的。而您是自己自力更生，自我學(xué)習(xí)并解決了保險問題，然后在挑選代理人的過程中遇到了一個取舍的矛盾問題。

正是因為難以取舍，所以才需要去分辨服務(wù)中的哪些特點是您真正需要的。當(dāng)然也沒有什么標(biāo)準(zhǔn)答案，我們這里只能夠把各自的特點分析給您聽，由保戶朋友們自己根據(jù)實際情況和喜好去定奪了。

親朋好友型的代理人的優(yōu)勢是：您知道他/她的大部分的生活經(jīng)歷，熟悉她的為人處世的風(fēng)格，有良好的了解程度，并且是他/她的推薦人對此肯定也非常熟悉；

優(yōu)秀代理人的優(yōu)勢是：他/她取得了這樣的稱號，完全是憑借著以往的優(yōu)秀的服務(wù)態(tài)度，專業(yè)的保險知識，以及眾多的客戶的磨練和支持，同時還有相應(yīng)的保險公司的推薦和大力支持；

年輕的代理人的優(yōu)勢：入行比較晚，客戶數(shù)量少，工作起來非常勤奮，可以做到隨叫隨到，便于及時便捷的服務(wù)，往往能夠得到超值的服務(wù)；

資深的代理人（如經(jīng)理、總監(jiān)等）的優(yōu)勢：從業(yè)時間長，經(jīng)歷的事情多，對于業(yè)界的風(fēng)風(fēng)雨雨都能夠穩(wěn)重處理，并且客戶眾多，對于保險的后續(xù)服務(wù)（比如理賠，契約變更等）經(jīng)驗老道，操作熟練；

學(xué)歷低的代理人的優(yōu)勢：行業(yè)轉(zhuǎn)換的代價和機(jī)會成本都很大，所以跳槽起來的可能性低，在保險行業(yè)提供長期而穩(wěn)定的服務(wù)的概率大，同時懂得人情世故，在某些生活經(jīng)驗以及事物的處理上面往往可以給我們有建設(shè)性的提示；

學(xué)歷高的代理人的優(yōu)勢：對于理論知識研究眾多，頗有建樹，能夠快速的告訴我們事物的本質(zhì)，并且交往的圈子具有同質(zhì)化，往往能夠給客戶帶來較高層面的高雅的享受。

看完上述的分析，相信每一位保險客戶和讀者們一定知道了各種代理人的與眾不同得特點，您和家人朋友們可以根據(jù)實際情況和喜好去定奪，選擇了

問題十一，我叫阿平，是一名模特，在外“風(fēng)光的漂泊十幾年”，2年之后（也就是31歲時）我就可以結(jié)婚，過上安穩(wěn)的有保障的生活了！請教在保險方面需要注意什么？（目前作為自由職業(yè)者，沒有任何保險）

答：首先恭喜阿平小姐，因為在外人看來，模特們的生活都是風(fēng)光無限，其實她/他們也是辛勤的漂泊。所以我們也不難看出她對穩(wěn)定生活的向往，同時這個要求恰恰是我們保險體系可以幫助她完成的。

首先我們注意到阿平是一名自由職業(yè)者，連基本的社會保障都沒有，更不要說商業(yè)保險了。所以我們推薦阿平首先去落實基本的社會醫(yī)療保險和社會養(yǎng)老保險，因為這兩者是國家的普遍的福利，相應(yīng)的額度建議采用最低標(biāo)準(zhǔn)，也就是社會平均工資的60%作為基數(shù)。

當(dāng)然由于社會保險制度是“陽光普照獎”，是“保而不包”，難免有些地方照顧不周，保障力度不夠，所以四眼唐兄推薦把主要的精力財力放在商業(yè)保險上面

1）購買健康保險彌補(bǔ)因為意外傷害，住院醫(yī)療，手術(shù)治療以及重大疾病而引起的醫(yī)療費(fèi)用，這個部分是絕大多數(shù)保險公司的基本產(chǎn)品，選擇的余地很大，市場競爭很充足，只需要挑選品牌好，信譽(yù)佳的公司即可做到。

同時特別需要一提的是女性婦科疾病方面的保險。因為面對婦科疾病發(fā)病率的與日俱增，盡管身體保養(yǎng)非常重要，但是必要的保險保障措施必不可少，再說價格也是相當(dāng)?shù)暮侠韯澦愕摹＞唧w的保險開銷以年度總收入的8%到10%為宜

2）同時建議阿平小姐2年之后，計劃養(yǎng)育小孩之際，購買母嬰平安生育保險，一方面保障媽媽（阿平），另一方面保障將來的孩子平安。

3）進(jìn)行必要的養(yǎng)老保險金的準(zhǔn)備，因為現(xiàn)在年輕時候的生活標(biāo)準(zhǔn)直接影響到老年退休之后的生活。對于阿平來說，必定不希望將來的生活標(biāo)準(zhǔn)下降很多，為了確保這個生活目標(biāo)，那么現(xiàn)在需要購買養(yǎng)老保險作為老年生活補(bǔ)充的重要來源之一。具體的保險開銷以年度總收入的10%到15%為宜

最后，給阿平一個友情提醒：您需要保證“安穩(wěn)的有保障的生活”的另外一個措施就是：確保您的先生擁有了充分的健康保險（含蓋意外，大病和疾病醫(yī)療），以及足夠的保險身價；只有這樣，才能夠在發(fā)生任何保險事故的情況下，保證你們家庭收入的穩(wěn)定。

當(dāng)然上述都只是保險可以做到的對于幸福家庭生活的一個幫助，也僅僅是經(jīng)濟(jì)收入方面。對于幸福家庭的經(jīng)營還需要其他各個方面的協(xié)調(diào)，相信像你們這樣具有保險意識的家庭，今后的生活也會越來越幸福。

問題十二：

Winnie:上周，我為先生買了2份人壽保險。我先生特別忙，所以整份保險合同都是我來咨詢，我來填寫并簽字的，不知道這份保險合同是否有效？

答：在現(xiàn)代都市的很多家庭里面，先生們往往都非常繁忙，所以太太們就主動承擔(dān)起了保險的前期咨詢工作，以及督促落實的責(zé)任。應(yīng)該來說是民眾的保險保障意識不斷加強(qiáng)的表現(xiàn)，也是婦女同志的經(jīng)濟(jì)社會地位得到提升的體現(xiàn)。

在這個案例中，從咨詢到落實，winnie小姐已經(jīng)做得不錯了。諸如填寫先生個人資料的工作，特別能夠體現(xiàn)女性的細(xì)心以及對家庭的關(guān)愛。只是在一個關(guān)鍵的地方存在著一個雖然很小、但是很關(guān)鍵的失誤。

這個地方就是被保人的簽名。簡單的來說投保人就是法律意義上的出錢的人，被保人就是出身體的人。因為書面的簽名在法律層面被認(rèn)為是一個人的真實意思的表達(dá)。也意味著他對投保單上面所有個人情況，特別是健康詢問狀況描述的最終的確認(rèn)。

所以說，投保單里面所有的地方，winnie甚至是其他家人都可以代勞，但是最后的被保人（出身體的人）的簽名一定要讓先生們享受一次將軍的待遇，讓他們親自簽署“落實的軍令狀”，法律上才不會存在任何的隱患。

現(xiàn)在，既然出現(xiàn)了這樣的狀況，如果不做彌補(bǔ)，就一定會為今后可能出現(xiàn)的保險理賠埋下一個危險的隱患，因為誰也不希望到時候保險公司以此理由拒絕正常的保險賠付。

所以，四眼唐兄從保險專家的角度給您提出如下的意見和建議進(jìn)行彌補(bǔ)。

第一種方法：在保險合同的十天猶豫期里面，行使投保人（出錢的人）退保的權(quán)利，得到全部的保險費(fèi)。然后進(jìn)行重新的投保，這次一定要讓先生親自簽署。

第二種方法：如果超過了十天的猶豫期，到保險公司進(jìn)行簽名的變更，用先生的親筆簽名替換掉無效的原先的代簽名。這樣也可以確保保險合同的有效性。當(dāng)然保險公司肯定需要你們雙方解釋清楚當(dāng)時的狀況的。

問題十三：

我們5年前購買了一份養(yǎng)老保險，并附加了健康保險。上個月繳納續(xù)期保費(fèi)時，卻發(fā)現(xiàn)健康保險被終止了。請問保險公司能否單方終止附加險？

答：

首先可以很負(fù)責(zé)的告訴您：只要在保險合同約定范圍內(nèi)，保險公司是有權(quán)單方面終止相應(yīng)的合同的；相應(yīng)的，保險合同也賦予了客戶這樣的權(quán)利；

因為沒有更多的前后背景的描述予以參考，您的這個問題顯得相當(dāng)復(fù)雜。這里我們就從長期的保險從業(yè)經(jīng)驗中為您分析最大的可能性。

您的這次附加保險被終止的情況很有可能是下列的類似條款發(fā)生作用

1）本合同的有效期為一年，于每個保險單滿期日或以前，投保人繳付續(xù)保期保費(fèi)后，并經(jīng)本公司和投保人雙方同意，本合同持續(xù)有效。

2）投保人或被保險人，若有故意隱瞞或因過失遺漏或為不實的說明，足以直接影響本公司決定是否同意承�；蛱岣弑ｋU費(fèi)率的，本附加合同自動終止。

3）投保人在申請投保時，一旦發(fā)生年齡填寫錯誤的情況……若按照被保險人的實際年齡，根據(jù)本公司的核保規(guī)則不能承保，則本公司有權(quán)解除本合同。

4）在被保險人達(dá)六十五周歲生日之前，投保人繳付續(xù)保期保險費(fèi)后，并經(jīng)本公司統(tǒng)一，本合同持續(xù)有效

5）被保險人所變更的職業(yè)或職務(wù)，依照本公司職業(yè)分類在拒保范圍內(nèi)者，本公司于接到通知后有權(quán)解除本合同，

6）本保險合同可終生理賠，理賠額度累計的最高額度以保險金額為限。超出部分不予理賠。

相應(yīng)的解釋如下，您可以根據(jù)自己的情況予以對應(yīng)的理解，如果情況更加復(fù)雜，歡迎繼續(xù)咨詢。

第1條說明：一年期的保險在續(xù)保時只要有一方不同意，就會終止

第2條說明：如果健康狀況沒有如實告知，事后被發(fā)現(xiàn)，也會被終止

第3條說明：如果年齡填寫錯誤，保險公司有權(quán)終止合同

第4條說明：對于健康保險，保險公司是有一個年齡段的限制的

第5條說明：一旦從事的工作非常危險，保險公司可能會不予以承保

第6條說明：如果健康保險的理賠是終生累計的，并且有一個上限額度的，那么申請的理賠總額超過這個上限時，附加的健康保險其實是無效的，也會被建議終止。

問題十四：

楠楠小姐是世界五百強(qiáng)企業(yè)的銷售人員，平時工作忙碌，在代理人的溝通下購買了萬能保險作為投資和儲蓄結(jié)合的綜合性賬戶；

她希望能夠了解到，在目前股票市場形勢一片大好的情況下，如何處理萬能險和股票之間的關(guān)系

答復(fù)：

正如楠楠小姐所說的那樣：萬能保險是一種繳費(fèi)形式靈活，既能夠保障，又可以儲蓄，還能夠投資的綜合型保險，也是目前市場上購銷兩旺的險種之一。

下面給出幾點意見和建議給像楠楠這樣的年輕白領(lǐng)（金領(lǐng)）們作為參考。

首先：要注意保險最主要的功能是保障，脫離于此的保險就像魚兒離開了水一樣。所以客戶首先需要審核自己的萬能壽險的保障額度是否足夠，如果不夠，立即補(bǔ)充好。

其次：在保障之后，只要客戶有寬裕的資金投入，萬能壽險就可以幫客戶獲得相應(yīng)的投資回報，畢竟是專業(yè)的保險機(jī)構(gòu)投資行為，其收益率肯定大于個人的平均行為。當(dāng)然這個投資是長期而穩(wěn)定的，不可能在短期之內(nèi)實現(xiàn)，也不可能獲得意想不到的高額回報。所以那些需要在短期內(nèi)獲得高額回報，并且需要安排其他用處的資金不可以放入此賬戶。

第三：作為儲蓄類保險的一種，萬能壽險適合于工作非常忙碌的金領(lǐng)白領(lǐng)們。她們往往屬于“忙人，‘茫人’和懶人”，她們的本職工作期間產(chǎn)生的效益往往較高，并且沒有太多的空閑時間來打理資金，同時她們對資金安全性的要求往往排在第一位，超過對高回報性的要求。

當(dāng)然，最近的一段時間內(nèi)，盡管有一些動蕩，股市里面特有的上上下下的美好感覺讓很多人士都為之歡呼，為之動心，并且很多人通過低吸高拋已經(jīng)取得了滿意的投資回報率。

所以如果目前這個階段，楠楠小姐們剛好從“忙人”變成“閑人”，空閑時間很多，同時自己在股票投資上面的技藝超過股民的平均水平的話，到是不妨把萬能壽險中的資金轉(zhuǎn)移到股市中，獲得短期而高額的利潤，等到股市不看好時，再把資金重新投入到萬能壽險中獲得長期的利益。當(dāng)然一旦遇到跌停板而受到10%以上的損失時，也要自己做好相應(yīng)的思想準(zhǔn)備哦。

這里的從萬能壽險帳戶中提取資金和重新投入資金，同時不影響保險的效力，都是萬能保險的靈活自由特點的一個表現(xiàn)，其他的保險形式是很難做到的。當(dāng)然了每次的資金提取會有一個手續(xù)費(fèi)（在友邦，此費(fèi)用為25元每次）。

最后，祝福像楠楠這樣的白領(lǐng)金領(lǐng)們能夠在把握長期穩(wěn)定收益的基礎(chǔ)上，也獲得短期的高額的收益。