編者按：把壽險(xiǎn)比喻成房產(chǎn)，也許并不是很恰當(dāng)。但從“長(zhǎng)期投資”和“一次性消費(fèi)”這樣的角度來(lái)考慮，兩者就有了可比性。買房好比買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，而租房好比買消費(fèi)型保險(xiǎn)。
把眼光放得長(zhǎng)遠(yuǎn)一些，自然會(huì)覺(jué)得買房是理性的選擇。買了房子，不僅滿足了居住的需求，若干年后賣出可能還會(huì)有一定的投資收益。這點(diǎn)跟儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)比較像，特別是一些帶有現(xiàn)金返還功能的保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期限不僅能夠獲得保障，還可以兼具儲(chǔ)蓄或投資的功能。而租金就不同了，和消費(fèi)型保險(xiǎn)一樣是純粹的消費(fèi)，消費(fèi)完畢，其提供的服務(wù)也就結(jié)束。
但在某些特定的階段，或者是某些特定的人群，比如經(jīng)濟(jì)能力有限，先選擇租房也許會(huì)是明智之舉。同樣的，消費(fèi)型保險(xiǎn)也是如此，有時(shí)候投�！白狻北取百I”好。
特約撰稿 唐雪峰 （新聞晨報(bào)范恩潔）
24歲的阿蓮小姐和25歲的阿峰先生是一對(duì)年輕戀人，都是外地在滬的大學(xué)生，是典型的新上海人，在收入方面不算豐厚。他們分別于2002和2003年畢業(yè)參加工作，在社會(huì)保障范疇中屬于新人標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際享受的福利也比較少。兩人擔(dān)心，在目前的經(jīng)濟(jì)狀況下，萬(wàn)一再來(lái)個(gè)什么亂七八糟不幸的事情降臨，真是會(huì)雪上加霜。
誰(shuí)適合“租”保險(xiǎn)
其實(shí)這樣類似的問(wèn)題，不僅那些剛剛畢業(yè)的大學(xué)生會(huì)遇到，剛貸好款買房的兄長(zhǎng)，以及剛剛養(yǎng)育子女的父母，甚至是年近60即將退休的父輩都可能面臨。
個(gè)人或家庭在一些特定的情況下，將出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)比較緊張的狀況，此時(shí)他們所能夠抵御的風(fēng)險(xiǎn)有限，非常懼怕突如其來(lái)的意外的“光臨”，所以非常需要保障類別的保險(xiǎn)用于抵御風(fēng)險(xiǎn)。但是如何去挑選充足的必須的而且適合現(xiàn)狀（經(jīng)濟(jì)緊張）的保險(xiǎn)就是一個(gè)非常嚴(yán)峻的問(wèn)題。大多數(shù)保險(xiǎn)代理人不愿意去接這樣的保單，很大原因就是可以支出的保險(xiǎn)費(fèi)用的安排比較少，而付出的勞動(dòng)比較大，相對(duì)的傭金收入比較少。故而愿意推出這些服務(wù)的保險(xiǎn)公司也比較少。
其實(shí)，這些特殊經(jīng)濟(jì)狀態(tài)下需要的保險(xiǎn)問(wèn)題集中在兩個(gè)層面：
第一是到底如何調(diào)整“廉價(jià)”的消費(fèi)型保險(xiǎn)和“昂貴”的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)之間的購(gòu)買比例；
第二才是去看到底有哪幾家保險(xiǎn)公司提供了哪些產(chǎn)品可以挑選。
就是買房和租房的道理。因?yàn)橥瑯邮菫榱诉_(dá)到居住的目的，租房和買房的最大差異是在于節(jié)省了初期的巨額開(kāi)支，而另外一個(gè)特點(diǎn)就是租房所開(kāi)銷的房租是給別人的，而自己不可能能夠收回。
哪些保險(xiǎn)可以“租”
在保障類保險(xiǎn)中，主要分為定期壽險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)，意外保險(xiǎn)。
與長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄返還型保險(xiǎn)相比，消費(fèi)型保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是獲取同樣的保障額度只需要用相對(duì)少很多的保費(fèi)，所以是每年交一次，無(wú)需強(qiáng)迫長(zhǎng)期繳費(fèi)，只是保費(fèi)不可以返還。從購(gòu)買的角度來(lái)看，市場(chǎng)上的定期消費(fèi)型產(chǎn)品分為附加險(xiǎn)和主險(xiǎn)。以下則主要從消費(fèi)型保險(xiǎn)的三大品種來(lái)進(jìn)行分析。
意外險(xiǎn)——
幾乎所有的保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)都是消費(fèi)型的，同時(shí)也是可以單獨(dú)予以購(gòu)買的。
如何買：挑選此類型保險(xiǎn)的原則就只有看保險(xiǎn)公司的實(shí)力，信譽(yù)，口碑，以及產(chǎn)品是不是100%覆蓋意外范圍，最后再看看價(jià)格因素。但總的來(lái)講定價(jià)差異性很小，幾乎是沒(méi)有。一般而言，低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)健康者，參考價(jià)格是每一萬(wàn)元意外保險(xiǎn)的價(jià)格是20塊左右。
重大疾病險(xiǎn)——
經(jīng)常有很多保險(xiǎn)代理人采用最初級(jí)的恐嚇?lè)▌駥?dǎo)人們買保險(xiǎn)，他們宣稱“人一生罹患重大疾病去世的幾率高達(dá)……”。盡管數(shù)字不一定正確，但是周圍的污染現(xiàn)狀和醫(yī)學(xué)現(xiàn)實(shí)告訴我們，隨著年齡的增加，患�。ㄌ貏e是重大疾�。┑母怕适窃絹�(lái)越大。而購(gòu)買保險(xiǎn)就是防范和降低風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)有效的經(jīng)濟(jì)手段了。
目前市面上已有先行的保險(xiǎn)公司推出了可以單獨(dú)購(gòu)買的消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)種，供消費(fèi)者選用。所以對(duì)于消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型的大病保險(xiǎn)，最大的區(qū)別就在于價(jià)格的高低上面。
如何買：對(duì)于20歲到30歲的投保人而言，儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)和消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)的價(jià)格相差非常大，投保后者的保費(fèi)很低廉。對(duì)年紀(jì)尚輕、事業(yè)處于成長(zhǎng)期，消費(fèi)開(kāi)支較大的人群，應(yīng)該加大消費(fèi)型重大疾病的比例，某些階段甚至可以將該比例控制在95%甚至是100%。
而在35歲至45歲階段時(shí)，消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)在保費(fèi)方面相對(duì)于儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)已經(jīng)不占很大優(yōu)勢(shì)。尤其是過(guò)了40歲，身體素質(zhì)開(kāi)始下降，消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)的保費(fèi)開(kāi)始大幅提升，同時(shí)儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)的保費(fèi)提高比例卻相對(duì)不高。這個(gè)階段，可以逐漸降低定期消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)的比例，同時(shí)增加在儲(chǔ)蓄型重大病險(xiǎn)上面的投入。
過(guò)了45周歲之后，儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)的比例需要逐步提高到95%甚至是100%，當(dāng)然一些特殊情況除外（比如強(qiáng)體力工作低收入者，危險(xiǎn)環(huán)境工作低收入者）。
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費(fèi)用比較 |
每年保費(fèi)上調(diào)幅度 |
備注 |
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25歲阿峰先生 |
24歲阿蓮小姐 |
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附加型消費(fèi)性大病險(xiǎn) |
160 |
130 |
一般 |
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主險(xiǎn)型消費(fèi)性大病險(xiǎn) |
290 |
260 |
較大 |
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主險(xiǎn)型儲(chǔ)蓄性大病險(xiǎn) |
3190 |
2840 |
較少 |
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附注：為了便于比較，上述相應(yīng)價(jià)格是參考同一家擁有上述三種保險(xiǎn)的某外資公司的報(bào)價(jià)，保障額度為10萬(wàn)。具體細(xì)節(jié)需要參考專業(yè)保險(xiǎn)代理人，本建議不構(gòu)成保險(xiǎn)合同之要素。
定期壽險(xiǎn)——
現(xiàn)代生活節(jié)奏越來(lái)越快，各種莫名其妙的意外事件總是突如其來(lái)的發(fā)生，帶來(lái)一系列的醫(yī)療、殘疾甚至死亡。醫(yī)學(xué)統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明：在所有去世的人群中，意外事故引發(fā)的去世占20％左右，而占80％的是疾病死亡和自然死亡。所以為了確保自己和家人的經(jīng)濟(jì)生活，單純購(gòu)買意外傷害險(xiǎn)是不完全的，需要加強(qiáng)和加大定期壽險(xiǎn)的比例。
定期壽險(xiǎn)也分儲(chǔ)蓄型和消費(fèi)型兩種。前者具有儲(chǔ)蓄甚至是分紅功能，所以保費(fèi)往往比較高。消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)雖然保費(fèi)相對(duì)較低，但和消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)不同的是，該險(xiǎn)隨著年齡變化的幅度沒(méi)有后者來(lái)得大。
如何買：對(duì)于20歲到45歲的投保人而言，消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)的價(jià)格比較便宜實(shí)惠，所以可以確保一定額度用于消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)（比如20～50萬(wàn)）。至于儲(chǔ)蓄型的定期壽險(xiǎn)的額度，可以根據(jù)自己的消費(fèi)能力進(jìn)行安排。對(duì)年紀(jì)尚輕、事業(yè)處于成長(zhǎng)期，消費(fèi)開(kāi)支較大的人群，甚至可以將該比例控制在50%以內(nèi)甚至為零。
過(guò)了45歲之后，主要的家庭責(zé)任都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，所以儲(chǔ)蓄型定期險(xiǎn)的比例需要逐步提高到95%甚至是100%，當(dāng)然一些特殊情況除外，比如強(qiáng)體力工作低收入者，危險(xiǎn)環(huán)境工作低收入者。
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費(fèi)用比較 |
每年保費(fèi)上調(diào)幅度 |
備注 |
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25歲阿峰先生 |
24歲阿蓮小姐 |
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附加型消費(fèi)性定期壽險(xiǎn) |
210 |
140 |
一般 |
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主險(xiǎn)型消費(fèi)性定期壽險(xiǎn) |
280 |
180 |
較大 |
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主險(xiǎn)型儲(chǔ)蓄性定期壽險(xiǎn) |
5045 |
5005 |
較少 |
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附注：為了便于比較，保險(xiǎn)顧問(wèn)給出的上述相應(yīng)價(jià)格是參考同一家擁有上述三種保險(xiǎn)的某外資公司的報(bào)價(jià)，具有20年保障期，保障額度為10萬(wàn)。具體細(xì)節(jié)需要參考專業(yè)保險(xiǎn)代理人，本建議不構(gòu)成保險(xiǎn)合同之要素。
(轉(zhuǎn)載請(qǐng)取得書面授權(quán)，并且保持完整性，否則將保留所有訴訟權(quán)利)
[作者簡(jiǎn)介
唐雪峰，1999年畢業(yè)于復(fù)旦大學(xué)，現(xiàn)為美國(guó)友邦保險(xiǎn)上海分公司授權(quán)專業(yè)代理人（職級(jí)理財(cái)顧問(wèn)），任唐兄保險(xiǎn)網(wǎng)上海區(qū)主編，專注于個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)保障和理財(cái)規(guī)劃 |
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