【作者介紹】唐雪峰，網(wǎng)名“四眼唐兄”。1999年畢業(yè)于復(fù)旦大學(xué)，現(xiàn)為美國友邦保險上海分公司的理財顧問，專注于風(fēng)險保障和理財財務(wù)規(guī)劃
作者聯(lián)系方法www.594108.com，tang_xfeng@sh.aia.com.cn
【導(dǎo)語】
許多人制定旅游計劃時，往往忽視了自身的安全保障。在“十·一”黃金周到來之際，在開開心心度假之前，你有沒有想過讓保險使自己的旅行免去后顧之憂呢？
今年的“十·一”，阿勇和勇嫂準備利用長假到歐洲過一個美美的假期。阿勇夫妻倆平時做事一向認真，為了讓旅行順利圓滿，他們也早早地安排好了各項準備工作�！霸诩仪蘸�，出門事事難，如果沒有做好應(yīng)急措施，還真的很難處理。”于是，他們想到了阿勇的堂兄。
出門旅游勿忘保險
阿勇的堂兄是一位專業(yè)的保險代理人。星期天，阿勇夫婦倆將堂兄請到家中認真仔細地咨詢起來。
“原來你們想趁‘十·一’出國旅游啊！日程是怎么安排的�。俊�
勇嫂向往地說，“我們計劃先去北京玩兩天，然后用七天時間到西班牙和希臘等歐洲國家觀光，最后從德國回到上海�！�
“那旅游保險都買好了嗎？”，堂兄真是“三句話不離本行”，看來是有職業(yè)傾向的了。
阿勇應(yīng)道：“請你來就是讓你給我們做好最后的保險保障工作，誰讓你是保險行家呢。”
看到阿勇和勇嫂行事這樣周密，堂兄不禁稱贊道：“我看啊，你們做事不僅有計劃、有安排，而且考慮又周全，真是不簡單啊�！�
提語
正是因為風(fēng)險不可預(yù)測，所以當(dāng)我們出門在外時，更加應(yīng)該提高風(fēng)險意識，及時購買保險，為自己的旅行增添更大的保險系數(shù)，不僅對自己的人身安全負責(zé)，也為自己的家人負責(zé)。
堂兄為了讓他們了解在整個旅途中有多少險種在保護游客，同時游客們自己又需要另行購買哪些保險，就拿出一張表來。
旅行過程中和游客直接相關(guān)的保險項目和保險服務(wù)一覽表
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保險性質(zhì) |
險種 |
相關(guān)服務(wù) |
出費方 |
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自愿購買 |
旅行意外保險（含境內(nèi)，境外）
醫(yī)療健康保險（分意外，疾�。�
航空意外保險
財物損失保險 |
求援服務(wù)（加）
救助服務(wù)（加）
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游客 |
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強制購買 |
旅行社責(zé)任保險（含境內(nèi)，境外）
乘客意外傷害保險
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必要的的施救、搶救 |
旅行社
運輸公司 |
阿勇對堂兄說：“那你快把各個險種的具體內(nèi)容給我們講一下吧！”
“好的，別著急，聽我慢慢說，”堂兄就將險種挨個給阿勇夫婦介紹了下去
不需游客繳費的保險一級標(biāo)題
乘客意外傷害保險
這是一類強制性保險，它主要為游客在乘坐交通工具（多指車船）出行時提供風(fēng)險防范服務(wù)，責(zé)任期是從進站上車上船開始，到出站或中途下車下船為止。其保費按票價的5%計算，保險金額為２萬元。
旅行社責(zé)任保險
旅行社責(zé)任險只有因旅行社方面的責(zé)任導(dǎo)致游客發(fā)生意外時，才進行賠付。對于境內(nèi)、境外兩種旅游形式有不同的最高限額，分別為19.5萬元和39萬元。（其中包含行李丟失損失賠償各3000，5000元）
旅行社責(zé)任保險是旅行社為了規(guī)避風(fēng)險給他們自己上的保險，她將賠付風(fēng)險“轉(zhuǎn)嫁”給了保險公司。所以它的保險費用是旅行社自己支出的，并不是說旅行社替游客上了保險，游客從此可以萬事大吉。旅行社責(zé)任險有很多的除外責(zé)任，比如客人突發(fā)疾病，或者自行活動、自由活動的時間內(nèi)發(fā)生的意外，旅行社都沒有賠償責(zé)任。在觀賞景點的途中，導(dǎo)游有過提醒，由于游客不小心而發(fā)生的意外，以及由于游客自身對某種食物敏感造成的食物中毒的損害，旅行社同樣不負賠償責(zé)任。
由于旅游過程中涉及到吃、住、行、游、購、娛方方面面，全程中又包括酒店、餐飲、景區(qū)、航空、鐵路、汽車、游船等多個服務(wù)提供商，涉及面廣，綜合性強，潛在風(fēng)險大。為了解決這個問題，游客應(yīng)購買“人身意外險”。
游客自行選擇購買的保險一級標(biāo)題
旅行意外傷害保險
保險公司針對旅行過程中不同的階段，開發(fā)設(shè)計的意外事故賠償賠付保險。分別為乘坐交通工具時的車船、航空意外傷害險，住宿期間的住宿意外傷害險，在旅游景點游玩時的人身意外傷害險等不同的險種。由于險種開發(fā)過程中的費率和關(guān)聯(lián)性的關(guān)系，絕大多數(shù)的保險公司都將醫(yī)療健康保險和旅行意外傷害保險設(shè)計在一起成為綜合的旅行意外傷害保險。
和旅行社責(zé)任保險相比，不論事故的責(zé)任方是旅行社，還是游客本身，或者是不可控的第三方，只要是在整個旅行過程中發(fā)生的意外，投保旅行意外傷害保險的游客均可獲賠。它并不需要強制購買，是由旅游者根據(jù)自身的需要和經(jīng)濟支付能力自愿選擇，保險額度可以根據(jù)自己的需要上下調(diào)整，不像旅行社責(zé)任保險那樣有固定的上限。由于相對來說費用比較便宜，所以建議在可能的情況下多多購買一些，增加自己的身價。
聽到這里，勇嫂連連說道：“聽了堂兄這么系統(tǒng)的分析，我才明白短短的旅途中原來有這么多的保險項目可以選擇。以前我一直以為旅行社已經(jīng)幫我們辦好了所有的保險呢。這樣看起來，我們還是需要認真的了解一些購買旅行意外傷害保險的細節(jié)內(nèi)容。”
堂兄拿出另外一張表格，上面根據(jù)不同的傷害情況以及不同的保障目的，把旅行意外傷害保險劃分為8個可以獨立的部分。
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保險項目 |
保險利益 |
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意外傷害醫(yī)療醫(yī)藥費補償 |
對于門急診費、手術(shù)費、住院費用進行報銷 |
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疾病醫(yī)藥費補償 |
對于疾病引起的門急診費等進行報銷 |
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意外住院每日補貼收入保障 |
對于因為意外而引起的住院損失進行定額補償 |
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運送運返費用 |
為了恰當(dāng)?shù)尼t(yī)療護理而實施的運送費用 |
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意外身故及殘疾給付 |
假如是殘疾，按照國家的殘疾等級進行理賠
假如是身故，則賠付最高 |
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雙倍意外傷害 |
對于意外傷害，按2倍意外傷害保險金額給付保險金 |
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遺體或骨灰送返 |
遺體或骨灰送返至其永久居留地費用并補償喪葬費 |
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喪葬費 |
意外身故后的喪葬費用（調(diào)整到此） |
“小小的一個旅行意外傷害保險里面竟然有這么多項目啊，如果今天沒有聽到你的講解，還真是不知道呢。”
堂兄回應(yīng)：“是啊，雖然很繁瑣，但是一定要清清楚楚，來不得半點閃失。還有，只有在象我們友邦這樣的大公司購買了上述的旅行意外傷害保險，才會得到充足而豐富的旅游救助和旅行求援的增值服務(wù)�！�
旅游救助服務(wù)
游客無論在國內(nèi)外任何地方遭遇險情，甚至是發(fā)生意外事故，都可撥打電話以便及時獲得的當(dāng)?shù)鼐戎⻊?wù)，甚至是海外救援。這是各保險公司與SOS救援中心聯(lián)合推出的。這個增值服務(wù)將傳統(tǒng)保險公司的一般事后理賠向前延伸，變?yōu)槭鹿拾l(fā)生時提供及時的有效的救助，贏得了廣大客戶的認同。
旅行求援服務(wù)
這種保險對于出國旅行者十分合適。有了它的保障，當(dāng)旅行者面臨語言障礙在陌生的環(huán)境中，一旦由于不諳當(dāng)?shù)亓?xí)俗法規(guī)引起了法律糾紛，只要撥打電話，就會獲得無償?shù)木戎�，享有免費的以普通話應(yīng)答的醫(yī)療、法律、翻譯等全球服務(wù)，并可以實現(xiàn)海外繳費和海外理賠等免費服務(wù)。。
財物損失保險
針對旅行當(dāng)中發(fā)生的造成財物損失的意外情況，給予被保險人的賠償。比如：個人行李財物的丟失損壞、行李延誤、取消旅程、旅程延誤、縮短旅程等等意外造成的損失，保險公司都是可以提供賠償?shù)摹?/SPAN>
但是實際上，由于投保手續(xù)麻煩，行李物品的定價和估價煩瑣，同時實際行李的多少往往決定于啟程前的數(shù)小時，操作起來非常麻煩，相應(yīng)的服務(wù)也大不如人壽保險那樣方便，一定要游客親自到保險公司的柜面辦理。
這是堂兄又在作廣告了，“當(dāng)然，以后你們有朋友自助游，個人出游過程中需要購買的話，我是可以幫你們搞定的，誰讓我們的公司是世界最強大的保險集團呢”
量身定做保險組合一級標(biāo)題
堂兄根據(jù)阿勇夫婦2天境內(nèi)游，7天歐洲游的旅行安排，推薦了兩個保險組合
保險組合方案（自助旅游）
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品種 |
費用 |
出費方 |
用處 |
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航空保險 |
￥440/年 |
游客 |
100萬的航空保險，
一年之內(nèi)不計乘坐次數(shù)， |
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OTA（境外旅行保險） |
￥253/（共7天） |
游客 |
7天的境外意外保障
醫(yī)療手術(shù)費：10萬（300塊免賠額度）
運送和送返費：20萬
遺體送返費：10萬
喪葬金：3萬
意外身故和殘疾：100萬
（根據(jù)15個生根國簽證的規(guī)定，此處保險金額一定要大于30萬） |
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TA（境內(nèi)旅行保險） |
￥52/共2天） |
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2天的境內(nèi)旅游意外保障
意外住院補貼：100/天
意外門急診：1萬/次
身故意外等情況：20萬 |
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自己個人需付的費用 |
￥745 |
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附注：生根國是指比利時、法國、德國、意大利、盧森堡、荷蘭、葡萄牙、西班牙、奧地利、希臘、丹麥、芬蘭、冰島、挪威、瑞典等十五個國家。
保險組合方案（跟團旅游）
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品種 |
費用 |
出費方 |
用處 |
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航空保險 |
￥440/年 |
游客 |
100萬的航空保險，
一年之內(nèi)不計乘坐次數(shù)， |
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OTA（境外旅行保險） |
￥136/（共7天） |
游客 |
7天的境外意外保障
醫(yī)療手術(shù)費：5萬（300塊免賠額度）
運送和送返費：20萬
遺體送返費：10萬
喪葬金：2萬
意外身故和殘疾：50萬
（根據(jù)15個生根國簽證的規(guī)定，此處保險金額一定要大于30萬） |
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TA（境內(nèi)旅行保險） |
￥17/共2天） |
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2天的境內(nèi)旅游意外保障
意外住院補貼：50/天
意外門急診：5千/次
身故意外等情況：10萬 |
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自己個人需付的費用 |
￥593 |
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“這樣，你們可以根據(jù)我的介紹和自己的情況來選擇保險了，希望你們度過一個愉快和安心的假期�！笨粗⒂潞陀律┽屓坏谋砬�，堂兄笑著說。
“是不是在我這里購買保險并不是問題的關(guān)鍵，關(guān)鍵的是象您這樣的優(yōu)秀客戶一定要得到象我這么優(yōu)秀的代理人的服務(wù)”這下阿勇，勇嫂和堂兄都笑了。
友情提示
境外旅行的朋友，一定要看注意下列幾個細節(jié)
1.保險公司的保險合同中如果出現(xiàn)類似“事故發(fā)生地在國外時屬于免責(zé)”的條款，請更換保險公司進行購買；
2.如果海外旅行的目的地由于戰(zhàn)爭，政治動蕩，暴亂等原因處于限制地區(qū)，或者停留時間受限制的地區(qū)，請通過專業(yè)保險代理人與保險公司保持聯(lián)系，取得最新的信息；
3.請通過保險代理人確認海外緊急求援和海外緊急救助等服務(wù)的使用程序和細節(jié)，包括小卡片的填寫，本地和當(dāng)?shù)氐木o急電話的抄錄，以及代理人的緊急聯(lián)絡(luò)電話；
4.去海外旅行者，最好購買全球直屬保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)完善的國際性的跨國保險公司，即使相同的保險費用多出一點也是物超所值的；因為萬一出現(xiàn)意外，他的直屬網(wǎng)絡(luò)的反應(yīng)速度和效率是非�？焖�，和SOS組織的合作力度也是很好的；
5.如果需要簽證的話，所購買的境外意外保險（包含健康醫(yī)療保險）必須達到目的國的大使館的最低限額，比如歐洲的生根國的限額是歐元3萬，友邦保險公司的100萬￥，50萬￥和30萬人民幣的方案均可。
6.最后，在外旅行，一定要注意當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)俗人情，也不要去挑逗動物，故意創(chuàng)造一些危險和不必要的風(fēng)險。 |
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