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保險實務(wù)中的保險人說明義務(wù)（一）

[作者：　　　時間：2007-10-10 16:26:41]

司法天平出現(xiàn)偏差
　　目前，在我國的保險合同訴訟中，經(jīng)�？梢月牭奖ｋU公司對判決表示不服的聲音，其中比較常見的是，對各級法院在判決中認(rèn)定保險人違反說明義務(wù)有所不滿。他們認(rèn)為，法院現(xiàn)在只要找不到其他認(rèn)定保險公司敗訴的理由時，常常利用保險公司違反說明義務(wù)這個“法寶”來最終斷案。其根據(jù)是，《保險法》第十六條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容…… ”和第十七條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力�！狈ㄔ簞虞m利用該“法寶”來認(rèn)定保險公司違反該項義務(wù)，從而導(dǎo)致保險公司敗訴。

　　從目前各級法院諸多的判決來看，很多判決雖然以保險人違反說明義務(wù)為由，判決保險人敗訴，但是，在其認(rèn)定的理由以及說明義務(wù)在法理上的運用以及對基本概念的理解上，都存在著誤解或?qū)嵸|(zhì)上理解不清的情況，因此難免有誤判之嫌。

　　而消費者一方的原告律師在指責(zé)被告保險公司違反說明義務(wù)時，訴狀中對說明義務(wù)的理解以及法庭辯論時，引用《保險法》的原理也時常讓人感到啼笑皆非。其原因是，在指責(zé)保險人違反說明義務(wù)時，所運用的證據(jù)或證詞都和真正違反說明義務(wù)尚有差距。其中，最大的原因還是對說明義務(wù)的《保險法》原理一知半解，結(jié)果導(dǎo)致訴訟沒有在一個公平的原則上以《保險法》的法理為依據(jù)而進(jìn)行。

　　這類問題的增多，使得司法天平經(jīng)常出現(xiàn)偏差。為了糾正這種偏差，有必要對說明義務(wù)的一些基本概念和原理進(jìn)行介紹，并在介紹的過程中揭示其本質(zhì)和根據(jù)，并從《保險法》的原理入手對如何實施說明義務(wù)進(jìn)行闡述，目的是為司法界、理論研究界以及廣大的消費者提供一個理論上的依據(jù)。

　　法律對說明義務(wù)的規(guī)定

　　1 我國《保險法》對說明義務(wù)的規(guī)定

　　我國《保險法》第十六條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容…… ”；在第十七條中規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”

　　按照《保險法》的上述規(guī)定，凡是在保險條款中規(guī)定保險公司可以免責(zé)的條款，保險人都有向投保人進(jìn)行說明的義務(wù)。

　　2 其他國家對說明義務(wù)的規(guī)定

　　在1906年的英國海上保險法第十八條中，保險人亦負(fù)有將所有重要事項（every material circumstance）公開的義務(wù)。但是，英國和美國并沒有從成文法的角度，在保險法典中將對保險人履行說明義務(wù)，正式列入法條之中。

　　在大陸法系國家中，德國在保險合同法的第五條第2款，第十二條第3款，第三十九條第2款中對保險人在不同的場合履行不同的信息公開義務(wù)進(jìn)行了規(guī)定。

　　規(guī)定比較明確的是法國。法國保險法典L.112-2條第2款規(guī)定，保險人在締結(jié)保險合同之前，負(fù)有將參保的金額以及擔(dān)保的內(nèi)容等有關(guān)的信息卡提供給投保人。保險人在合同成立之前，應(yīng)當(dāng)將保險合同計劃案以及附屬文件各1份，包含免責(zé)事項，保障內(nèi)容以及記載被保險人義務(wù)的有關(guān)信息的說明書，交付給被保險人。同法典L.112-4條規(guī)定，在保險證券（保單）上規(guī)定無效，棄權(quán)或免責(zé)的事項的部分，如果不是使用十分清楚辨認(rèn)的文字（字體）記載的，不發(fā)生效力。

　　日本在其《商法》中的保險合同法部分，并沒有對保險人的說明義務(wù)做出規(guī)定。但是，卻在《保險業(yè)法》第三百條中做出有關(guān)保險人說明義務(wù)的相關(guān)規(guī)定。同法第三百條第1款規(guī)定：“1.保險公司，保險公司的主要負(fù)責(zé)人（兼任生命保險營銷人及損害保險營銷人者除外）、生命保險營銷人、損害保險營銷人或保險經(jīng)紀(jì)人及其主要負(fù)責(zé)人、高級職員，在保險合同訂立或保險營銷中，不得有下列行為：

　�。�1）對投保人或被保險人進(jìn)行虛假說明，或者不就保險合同條款的重要事項進(jìn)行說明的行為；……

　�。�4）對投保人或被保險人隱瞞不利情況，任意解除有效的保險合同，使其加入新的保險，或者任意使其先加入新的保險，然后將有效保險合同解除的行為；……

　　（6）向投保人、被保險人或不特定的對象，將某保險合同與其他保險合同的內(nèi)容進(jìn)行比較，實施有可能引起誤解的說明或表示的行為；

　�。�7）對投保人、被保險人或不特定的對象，就內(nèi)閣府令規(guī)定的，不確定的未來的投保人分紅以及社員剩余金的返還的金額等及其他不確定的金額等事項，作出確定性的判斷、或者實施可能引起誤解的說明或表示的行為�！�

　　由于日本商法中并沒有對保險人的說明義務(wù)進(jìn)行立法。因此，日本保險業(yè)法并非從強制規(guī)定的角度立法要求保險人履行說明義務(wù)，而是從禁止性規(guī)定中將保險人的說明義務(wù)加以規(guī)定的。

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