投保建議書(shū)的法律性質(zhì)
投保建議書(shū)，是保險(xiǎn)公司根據(jù)準(zhǔn)投保人的具體情況，對(duì)準(zhǔn)投保人如何投保更加符合實(shí)際情況而提出的書(shū)面文件。在保險(xiǎn)公司的條款中，并不把投保建議書(shū)作為合同的組成部分。
例1、中國(guó)人壽的“康寧定期保險(xiǎn)”合同，由保險(xiǎn)單及所附條款、聲明、批注、批單，以及與合同有關(guān)的投保單、復(fù)效申請(qǐng)書(shū)、健康聲明書(shū)和其他書(shū)面協(xié)議共同構(gòu)成。
例2、新華人壽的“長(zhǎng)壽安康保險(xiǎn)”合同，由保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、聲明、批注、批單以及和合同有關(guān)的投保單、健康告知書(shū)、變更申請(qǐng)書(shū)、復(fù)效申請(qǐng)書(shū)及其他約定書(shū)共同構(gòu)成。
例3、泰康人壽的保險(xiǎn)合同，由保險(xiǎn)單及所附條款、聲明、批注，以及和合同有關(guān)的投保單、批單、健康聲明書(shū)和其他約定書(shū)共同構(gòu)成。
由此可見(jiàn)，壽險(xiǎn)公司一般都不會(huì)把投保建議書(shū)作為法律文件，列入保險(xiǎn)合同中去。正常情況下，投保建議書(shū)不會(huì)成為保險(xiǎn)合同的一個(gè)組成部分。
投保建議書(shū)的內(nèi)容
投保建議書(shū)既然是根據(jù)每一個(gè)不同的準(zhǔn)投保人制作的，并出自專家對(duì)投保的建議，那么，在投保建議書(shū)中，具體包括哪些內(nèi)容呢？
通常，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)準(zhǔn)投保人對(duì)保障的具體需求，做出一些具體的建議。也會(huì)根據(jù)準(zhǔn)投保人在理財(cái)方面的需求，提出一些建議�？傊�，投保建議書(shū)會(huì)對(duì)準(zhǔn)投保人加入該保險(xiǎn)的年限、保障范圍、保費(fèi)負(fù)擔(dān)、保險(xiǎn)金額等，做出全方位的建議。一般情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)做出幾套方案供準(zhǔn)投保人選擇。
如果準(zhǔn)投保人對(duì)投保建議書(shū)的某些內(nèi)容有異議，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)準(zhǔn)投保人的需求修改投保建議書(shū)，自然這中間就會(huì)涉及到保障的范圍是否重新調(diào)整，保費(fèi)支付方式是否更加符合準(zhǔn)投保人的實(shí)際經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等問(wèn)題。
投保建議書(shū)的作用
一般情況下，投保建議書(shū)是在消費(fèi)者有投保意向，但是還沒(méi)有具體的投保計(jì)劃時(shí)使用的。因此，保險(xiǎn)公司向準(zhǔn)投保人出具投保建議書(shū)，目的就是讓準(zhǔn)投保人在投保的時(shí)候，在保險(xiǎn)專家的指導(dǎo)下，盡可能避免發(fā)生重復(fù)保險(xiǎn)，最有效地使用資金。那么，在出具投保建議書(shū)的時(shí)機(jī)上，一般是在準(zhǔn)投保人尚未填寫(xiě)投保單之前還是遞交投保單之前？
保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，應(yīng)該是在保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員進(jìn)行有效的“要約邀請(qǐng)”之后，準(zhǔn)投保人根據(jù)保險(xiǎn)公司為其量身定做的投保建議書(shū)，填寫(xiě)投保單，并通過(guò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員向保險(xiǎn)公司遞交該投保單，也就是向保險(xiǎn)公司發(fā)出要求與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同的“要約”。
保險(xiǎn)公司根據(jù)“要約”的內(nèi)容，以及保險(xiǎn)公司內(nèi)部的審核，決定“承諾”（承保），或拒絕承保。
出具投保建議書(shū)的法律效果
根據(jù)合同法的原理以及保險(xiǎn)合同法的法學(xué)理論，要約和承諾的行使方不一定是固定的。消費(fèi)者可以成為投保要約方，向保險(xiǎn)公司發(fā)出要約請(qǐng)求，與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)公司根據(jù)準(zhǔn)投保人的請(qǐng)求，簽訂保險(xiǎn)合同的要約，可以在內(nèi)部審核之后，同意承保，也可以不承保。同意承保的話，向準(zhǔn)投保人發(fā)出承諾。
但是，保險(xiǎn)公司在審核時(shí)，也可以向要約人提出新的條件，也就是向準(zhǔn)投保人發(fā)出新的要約（反要約）。如果準(zhǔn)投保人接受這個(gè)條件，也就是說(shuō)，同意這個(gè)條件的話，這就是合同法中的“承諾”。準(zhǔn)投保人發(fā)出承諾的話，保險(xiǎn)合同照樣可以成立。
因此，投保建議書(shū)在什么時(shí)間段出具給準(zhǔn)投保人，是問(wèn)題的關(guān)鍵。如果投保建議書(shū)是在準(zhǔn)投保人遞交了投保單之后，也就是向保險(xiǎn)公司發(fā)出“要約”之后，向準(zhǔn)投保人提出新的條件，用書(shū)面來(lái)表示的話，就是保險(xiǎn)公司提出的新要約。在投保建議書(shū)中，也可以由保險(xiǎn)公司提出幾種投保的方案，供準(zhǔn)投保人進(jìn)行選擇，最后由準(zhǔn)投保人決定采用哪種方式。
如上述所言，如果當(dāng)保險(xiǎn)公司在準(zhǔn)投保人已經(jīng)遞交了投保單的情況下，再出具投保建議書(shū)的話，那么很有可能，這份投保建議書(shū)將改變它的性質(zhì)，成為保險(xiǎn)公司修改準(zhǔn)投保人提出的要約，向準(zhǔn)投保人提出新的要約（反要約）。而準(zhǔn)投保人在同意了新的要約之后，向保險(xiǎn)公司繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，這實(shí)質(zhì)上是一種“承諾”的表示。
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