淺談保險公司正式保單的法律效力
牟子健律師
案例: C保險公司的代理人多次找 A企業(yè)的廠長，希望 A企業(yè)投保財產(chǎn)保險，廠長說：“上保險可以，但你們得先把正式保單拿來，我們后付錢。”為了爭取到這筆業(yè)務，C保險公司就先為 A企業(yè)出具了正式的保險單，保額100萬元， 企業(yè)需繳納保費8000元。A 企業(yè)收到正式的保險單后，卻多次拒絕付費。5個月后，該地區(qū)暴雨成災， A 企業(yè)被洪水徹底淹沒。廠長找到 C保險公司，交給對方8000元，要求保險公司賠付100萬保險金，理由是：我們有保險公司出具的正式保單，合同上約定了因自然災害造成的損失保險公司應當負責賠付. C保險公司拒絕接受8000元，并拒絕賠付100萬保險金，理由是：A企業(yè)一直未交錢，保險合同未生效。雙方遂訴至法院。一審法院認為： A企業(yè)拒不交錢，構成根本違約，同時違反誠實信用原則，判決不予賠付保險金。 A企業(yè)不服一審判決上訴，二審法院開庭后主持雙方調(diào)解，并達成調(diào)解協(xié)議：C保險公司賠付50萬元，A企業(yè)補交8000元保費。
我認為：保險公司應當全額賠付這100萬元的保險金，理由是：
1、 依照《保險法》第9、10、12條的規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。”“訂立保險合同，應當遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會公共利益。”“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應當向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或其他憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。”《合同法》第25條規(guī)定：“承諾生效時合同成立。”本案中，企業(yè)想投保，保險公司也同意承保，也簽發(fā)了正式的保單，保險合同就已經(jīng)成立了。正式保單是承諾，保險公司應當信守諾言，按照合同的約定全面履行自己的義務，對于保險事故中屬于自己責任范圍內(nèi)的，就應當賠付。
2、 本案有兩個法律關系，一個是保險法律關系，另一個是債權債務法律關系。在保險法律關系中，本案保險合同已成立，對企業(yè)遭受的洪水損失保險公司應當賠付，至于企業(yè)沒有交錢，則屬于債權債務法律關系，保險公司應另行起訴，要求企業(yè)交付保費。正是因為保險公司混淆了這兩個法律關系，才做出拒絕賠付的錯誤決定。
3、 從民事訴訟程序的角度看，打官司重的是證據(jù)，本案中，C保險公司主張合同不成立，理由是對方一直沒有交錢。但保險公司出具的正式保單是保險合同成立的標志，這是法律規(guī)定的，而不是僅僅由保險公司自己說了算的。舉個例子：我沒欠你錢，卻給你寫了一張“我某年某月某日欠你10萬元，一個月后肯定還”的欠條，你如果去法院告我，究竟誰有理？我肯定會很被動，因為你有“欠條”這一重要證據(jù)。同樣的道理，保險公司要想主張保險合同無效的話，那為什么要給人家出具正式保單？（正式保單中一般都有對方已付款的收據(jù)）所以只能怪自己管理不嚴了。畢竟，證據(jù)是訴訟之王。
4、 從不得損害社會公共利益的角度看，本案中，保險公司為了在激烈的市場競爭中，拿到這筆業(yè)務，采取先出具正式保單后收費的做法，這不但是不正當競爭，而且是違反了金融監(jiān)督管理部門的相關規(guī)定，極易擾亂金融市場正常、有序的競爭秩序。您也許會問：“企業(yè)不交錢，不也是違反誠實信用原則嗎？那為什么不給它相應的處罰，比如判它敗訴，讓它也吸取教訓呢？”這是因為問題的源頭出在保險公司，它必須加強內(nèi)部管理，同時，金融監(jiān)督管理部門也應加大力度，加強對金融市場運作的管理，特別是我國商業(yè)保險才剛剛開始，需要在“法制、有序、公平”的條件下打好市場化的基礎，否則，保險公司為了盲目擴大市場份額，不擇手段的招攬業(yè)務，導致以后糾紛不斷，會降低商業(yè)保險在人們心目中的地位和作用，進而損害社會公共利益。所以，比較好的判決結果是：判保險公司敗訴，只有讓保險公司吸取一些經(jīng)驗教訓，才能使它加強對自己的嚴格管理，以促進金融市場的良序發(fā)展。
綜上，本人認為，本案中，保險公司應全額賠付100萬元保險金。
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