特殊情況下應(yīng)慎收首期保費(fèi)
作者：牟子健律師
當(dāng)前，有一類保險(xiǎn)索賠糾紛非常多，就是剛剛簽完投保單，交了首期保費(fèi)，有的還參加了體檢，但在正式保單沒有出之前，就發(fā)生了保險(xiǎn)事故，在這類保險(xiǎn)糾紛中：保險(xiǎn)合同是否生效？能否理賠？在這里筆者談一下自己的看法，希望廣大讀者一起來探討。
保險(xiǎn)公司有沒有及時(shí)出具正式保險(xiǎn)單不是能否獲得賠償?shù)年P(guān)鍵。首先要看保險(xiǎn)合同是否生效，特別是有沒有違反法律強(qiáng)制性、禁止性規(guī)定的行為。
各國保險(xiǎn)法之所以都對：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)合同未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面簽字認(rèn)可的，合同無效�！弊隽藦�(qiáng)制性規(guī)定，是為了防止投保人、受益人為騙取保險(xiǎn)金而殺害被保險(xiǎn)人由此引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)，在當(dāng)代發(fā)達(dá)國家，保險(xiǎn)詐騙罪數(shù)量是僅次于毒品犯罪的，特別是當(dāng)經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)，這類社會危害性、隱蔽性極強(qiáng)的犯罪更是直線上升，有鑒于此，無論是大陸法系還是英美判例法系國家，對此類“被保險(xiǎn)人沒有簽字”的保險(xiǎn)賠償糾紛案件，一律認(rèn)定合同無效，這是一個(gè)原則性的規(guī)定，因此，即使有正式保單，但投保時(shí)被保險(xiǎn)人沒有親筆簽字，合同也是無效的，當(dāng)然不能理賠。
其次，即便保險(xiǎn)公司沒有及時(shí)簽發(fā)正本保單，那么這個(gè)合同有效嗎？能給賠付嗎？讓我們看一看保險(xiǎn)公司核保、契約流程。
在辦理人壽保險(xiǎn)的過程中，如果是簡易人身意外等保險(xiǎn)，這類險(xiǎn)種因?yàn)楸ｎ~一般不大，投保手續(xù)也比較簡便，保險(xiǎn)公司一般不要求對被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢、生存調(diào)查等核保手續(xù)，因此此類保險(xiǎn)合同在：被保險(xiǎn)人簽字后，收到保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員給的收據(jù)當(dāng)即生效，此時(shí)保險(xiǎn)公司當(dāng)然還沒有出具正式保單，但如果被保險(xiǎn)人投保后就遇到意外事件（比如出門就讓車撞死了），在正式保單未出的這種情況下，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同已經(jīng)生效了，保險(xiǎn)公司責(zé)無旁貸的要進(jìn)行理賠。在一般的壽險(xiǎn)核保手續(xù)中，雖然投保人交了錢，但也要等保險(xiǎn)公司同意核保后，契約處出具了正式保單，以正式保單上面注明的合同生效日期來表明：保險(xiǎn)責(zé)任何時(shí)開始。現(xiàn)在保監(jiān)會和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會都要求：投保數(shù)額較大的（現(xiàn)在規(guī)定是30萬），核保后才能收取保費(fèi)。此時(shí)保險(xiǎn)公司一般會要求被保險(xiǎn)人體檢、進(jìn)行生存調(diào)查等，然后經(jīng)公司核保部門同意核保后再收取首期保險(xiǎn)費(fèi)，這也是保險(xiǎn)公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段。如果收取了保費(fèi)而保險(xiǎn)公司還未及時(shí)完成核保手續(xù)，即正式保單未出的情況下，被保險(xiǎn)人意外身故，則按照行業(yè)慣例和法院判例保險(xiǎn)公司也理應(yīng)賠償，比如美國紐約州的法院在此類案件判決書中認(rèn)為：“（保險(xiǎn)公司）收了錢就表示他愿意承擔(dān)一定的責(zé)任，本著權(quán)力義務(wù)相一致的原則，既然享有收到錢的權(quán)力，就有理應(yīng)承擔(dān)賠付的義務(wù)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)被保險(xiǎn)人意外身故而賠付的責(zé)任”。我國深圳法院也有過此類案件的判決，當(dāng)時(shí)的人民銀行保險(xiǎn)司就曾要求大額保單不應(yīng)先收保費(fèi)，但某保險(xiǎn)公司一經(jīng)理違規(guī)操作，收了錢并開了收據(jù)，投保人交錢后坐飛機(jī)出了事故，事后在法庭上原告律師拿著保險(xiǎn)公司開給的收據(jù)反復(fù)問被告（保險(xiǎn)公司）“這收據(jù)代表著什么”？法院遂判決保險(xiǎn)公司敗訴。可見，保險(xiǎn)合同是否生效不能僅僅有無正式保單為依據(jù)，而是首先要看簽約過程有無違反法律的強(qiáng)制性、禁止性規(guī)定，再看雙方中關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任何時(shí)開始的約定。雖然在目前理論界和保險(xiǎn)業(yè)界一直對“保險(xiǎn)合同是否是要式合同”這個(gè)問題有很大爭論，但毫無疑問的是：有無正式保單不是合同生效的前提條件，合同成立并不一定代表著合同生效。其次，讓我們再從相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定、行業(yè)慣例來看一下，這種情況發(fā)生（指投保人交了錢、也參加了體檢、正式保單未出）后，從法理角度看合同是否成立。
《保險(xiǎn)法》第12、13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)�！笨梢�，《保險(xiǎn)法》的初衷是合同成立后才能交錢，為什么這樣規(guī)定呢？這是因?yàn)楫?dāng)時(shí)在訂立保險(xiǎn)法時(shí)，廣泛聽取、參考了國際上一些知名的保險(xiǎn)公司、集團(tuán)的意見、慣例、法院的判例、著名學(xué)者的學(xué)說理論等，應(yīng)當(dāng)說這樣的規(guī)定是很有前瞻性的，如果違反這個(gè)規(guī)定，反過來保險(xiǎn)公司就要理賠。而且這也符合《合同法》的中關(guān)于合同成立的立法原則，《合同法》第36、37條規(guī)定：“當(dāng)事人約定采用書面形式訂立合同，未采用書面形式、在簽字或蓋章之前，當(dāng)事人一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對方接受的，該合同成立。”而在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人的主要義務(wù)就是交錢，既然保險(xiǎn)公司也收了錢，就理所當(dāng)然的應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。也許有人會說：《保險(xiǎn)法》中并沒有明確規(guī)定只要收了錢保險(xiǎn)公司就一定得賠呀？怎么也得先經(jīng)保險(xiǎn)人承保呀！既然法律沒有明確規(guī)定，那么就讓我們行業(yè)慣例是怎樣處理類似的案件的，各國（特別是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家）的行業(yè)慣例是：賠付。法院在判決時(shí)遵從的原則是：有法律，遵從法律（規(guī)定），沒有法律（規(guī)定），遵從慣例（民事／商事慣例，行業(yè)慣例），沒有慣例，遵從法理（法律的基本原則、法官的意見、理論）。（詳見臺灣民法總則）
因此，從法理角度來看，這種情況發(fā)生后，保險(xiǎn)合同是成立的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)履行賠付的義務(wù)。
綜上，本人認(rèn)為：有無正式保單，不是能否進(jìn)行理賠的唯一依據(jù)，一定要查清事實(shí)，看雙方當(dāng)時(shí)人是如何約定權(quán)利與義務(wù)的，有無違反法律、法規(guī)強(qiáng)制性、禁止性的行為，在證據(jù)充分的情況下，決定是否、能否得到理賠。
牟子健 律師
Tel：13811934920 Email: mzj611@ sina.com
|
客服電話：0755-21659566 13049846002
微信咨詢：13049846002
粵公網(wǎng)安備 44030502000019號