牟子健 律師
空調(diào)公司經(jīng)理甲新聘用了15名職工，并找來(lái)保險(xiǎn)公司的代理人乙為這些員工上人身意外傷害保險(xiǎn)，但當(dāng)時(shí)因?yàn)橛蠥、B、C、三名員工外出為客戶安裝空調(diào)，沒(méi)有在場(chǎng)，乙就代他們?nèi)嗽诒紊厦婧灹俗�，并收取了保費(fèi)1500元，第二天，甲打電話告知乙：就在昨天晚上，員工A、B在給客戶安裝室外空調(diào)時(shí)，不幸墜樓身亡，第三天，保險(xiǎn)公司才將正式保單打印出來(lái)送至該公司。保險(xiǎn)公司調(diào)查完畢后認(rèn)為這兩人沒(méi)有親筆簽名，隨即作出拒賠的決定，為此員工A、B 的家屬訴至法院。
問(wèn)題1：保險(xiǎn)合同是否成立？
關(guān)于保險(xiǎn)合同何時(shí)成立是一個(gè)非常復(fù)雜的問(wèn)題，因?yàn)閴垭U(xiǎn)和非壽險(xiǎn)以及每個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種涉及的保費(fèi)交納、除外責(zé)任、保險(xiǎn)責(zé)任等事項(xiàng)千差萬(wàn)別，情況復(fù)雜，具體到每個(gè)險(xiǎn)種，甚至每個(gè)保單中的保險(xiǎn)責(zé)任的生效時(shí)間都是不一樣的。以本案來(lái)說(shuō)，我首先要看給死者投保的是團(tuán)體保險(xiǎn)還是個(gè)人壽險(xiǎn)，如果是團(tuán)體險(xiǎn)，那我要看死者所在的公司經(jīng)理甲與保險(xiǎn)公司之間是如何約定的，因?yàn)橛捎谟械募瘓F(tuán)公司非常大，人員眾多，有的多達(dá)幾萬(wàn)人、十幾萬(wàn)人，那樣的話是不可能讓每個(gè)人都排著隊(duì)在保單上面簽字的，一般是由雙方約定：保險(xiǎn)公司出張保單，記載參保人員的姓名和身份證號(hào)碼，（或約定只要是投保單位的人，或約定一個(gè)總?cè)藬?shù)），支票里的錢匯到保險(xiǎn)公司帳上，合同即生效（注意：?jiǎn)T工與單位簽的勞動(dòng)合同中應(yīng)注明單位給員工上的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，以證明員工即被保險(xiǎn)人知道此事，書(shū)面認(rèn)可了），如果有人離職，新人入司，由投保人（單位）電話或傳真通知保險(xiǎn)公司做一下變更，當(dāng)然有的單位人少，十幾人、幾十人的，那樣保險(xiǎn)公司一般會(huì)要求被保險(xiǎn)人親自簽字，（特別是現(xiàn)在保險(xiǎn)監(jiān)管都比較嚴(yán)，保險(xiǎn)公司操作也比較規(guī)范，一般要求小規(guī)模的團(tuán)體險(xiǎn)應(yīng)由被保險(xiǎn)人親筆簽字。）所以，如果本案中雙方約定單位員工變更，投保單位電話或傳真通知保險(xiǎn)公司即可的話，合同就應(yīng)成立，反之，如果雙方約定被保員工必須親筆簽字才成，那么保單就不生效。
如果本案中的經(jīng)理給員工投保的是個(gè)人壽險(xiǎn)，則保單未經(jīng)被保險(xiǎn)人親筆簽字，保險(xiǎn)合同沒(méi)有生效，為什么呢？因?yàn)檫`反了法律的強(qiáng)制性、禁止性規(guī)定。這可以與第二個(gè)問(wèn)題放在一起回答。
問(wèn)題2：業(yè)務(wù)員的代簽名是否阻礙了保險(xiǎn)合同效力的發(fā)生？
回答是肯定的，民事法律行為必須遵循安全與效率的原則，團(tuán)體險(xiǎn)可以電話、傳真通知保險(xiǎn)公司做投保、做變更，圖的是效率原則，個(gè)人壽險(xiǎn)投保時(shí)必須由被保險(xiǎn)人親筆簽字，（保險(xiǎn)法第五十五條：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。）圖的是安全原則，法律之所以這樣規(guī)定，是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，即投保人，受益人為索賠保險(xiǎn)金而殺害被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)詐騙行為，鑒于保險(xiǎn)詐騙罪有極強(qiáng)的社會(huì)危害性和隱蔽性，所以世界各國(guó)均對(duì)被保險(xiǎn)人書(shū)面認(rèn)可保險(xiǎn)金額與合同作了強(qiáng)制性規(guī)定。也許有人會(huì)說(shuō)：“在現(xiàn)實(shí)生活中，投保人、被保險(xiǎn)人的親屬、保險(xiǎn)代理人代被保險(xiǎn)人簽字的情況比比皆是，如果一概認(rèn)定這些合同統(tǒng)統(tǒng)無(wú)效，保險(xiǎn)業(yè)豈不出現(xiàn)大的震蕩！特別是我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)剛剛開(kāi)始，各方面操作的不是很成熟，因此在審判實(shí)踐中應(yīng)采取一些折中的辦法，不要過(guò)于嚴(yán)格�！蔽也煌膺@種看法，因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》就是這么明文規(guī)定的，而且現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于“代簽字”問(wèn)題的解決辦法是：要求被保險(xiǎn)人一律到保險(xiǎn)公司的檔案室辦理補(bǔ)簽字手續(xù)，以防止將來(lái)索賠時(shí)發(fā)生糾紛。再說(shuō)，正因?yàn)槲覈?guó)保險(xiǎn)業(yè)起步晚，要完善、健全保險(xiǎn)市場(chǎng)，就必須一開(kāi)始從各方面嚴(yán)格執(zhí)行法律，適用法律，打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，盡一切可能為將來(lái)減少糾紛，以樹(shù)立良好的公眾形象。另外，也不能把責(zé)任都推給保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)公司，因?yàn)橥侗Ｈ私?jīng)理甲是完全民事行為能力人，他應(yīng)當(dāng)知道代別人簽字的后果，如果他不知道，那對(duì)不起，法律不保護(hù)無(wú)知，總不能說(shuō)：“我殺了人，然后我說(shuō)我不知道殺人償命，饒了我吧�！� 本案中，兩員工的家屬與保險(xiǎn)公司之間是保險(xiǎn)索賠法律關(guān)系，與保險(xiǎn)代理人之間是過(guò)錯(cuò)侵權(quán)賠償法律關(guān)系，不能混為一談，只能另案處理。
綜上，我認(rèn)為解決本案的方法是先要查清案情，再針對(duì)保單當(dāng)事人是如何約定的，分清法律關(guān)系，在證據(jù)確鑿的基礎(chǔ)上審理此案，以保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益。
2003 05 08
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