牟子健 律師
當前，有一類保險索賠糾紛非常多，就是剛剛簽完投保單，交了首期保費，有的還參加了體檢，但在正式保單沒有出之前，就發(fā)生了保險事故，在這類保險糾紛中：保險合同是否生效？能否理賠？在這里筆者談一下自己的看法，希望廣大讀者一起來探討。
保險公司有沒有及時出具正式保險單不是能否獲得賠償?shù)年P鍵。首先要看保險合同是否生效，特別是有沒有違反法律強制性、禁止性規(guī)定的行為。
各國保險法之所以都對：“以死亡為給付保險金條件的人壽保險合同未經(jīng)被保險人書面簽字認可的，合同無效�！弊隽藦娭菩砸�(guī)定，是為了防止投保人、受益人為騙取保險金而殺害被保險人由此引發(fā)的道德風險，在當代發(fā)達國家，保險詐騙罪數(shù)量是僅次于毒品犯罪的，特別是當經(jīng)濟不景氣時，這類社會危害性、隱蔽性極強的犯罪更是直線上升，有鑒于此，無論是大陸法系還是英美判例法系國家，對此類“被保險人沒有簽字”的保險賠償糾紛案件，一律認定合同無效，這是一個原則性的規(guī)定，因此，即使有正式保單，但投保時被保險人沒有親筆簽字，合同也是無效的，當然不能理賠。
其次，即便保險公司沒有及時簽發(fā)正本保單，那么這個合同有效嗎？能給賠付嗎？讓我們看一看保險公司核保、契約流程。
在辦理人壽保險的過程中，如果是簡易人身意外等保險，這類險種因為保額一般不大，投保手續(xù)也比較簡便，保險公司一般不要求對被保險人進行體檢、生存調(diào)查等核保手續(xù)，因此此類保險合同在：被保險人簽字后，收到保險公司業(yè)務員給的收據(jù)當即生效，此時保險公司當然還沒有出具正式保單，但如果被保險人投保后就遇到意外事件（比如出門就讓車撞死了），在正式保單未出的這種情況下，因為保險合同已經(jīng)生效了，保險公司責無旁貸的要進行理賠。在一般的壽險核保手續(xù)中，雖然投保人交了錢，但也要等保險公司同意核保后，契約處出具了正式保單，以正式保單上面注明的合同生效日期來表明：保險責任何時開始�，F(xiàn)在保監(jiān)會和保險行業(yè)協(xié)會都要求：投保數(shù)額較大的（現(xiàn)在規(guī)定是30萬），核保后才能收取保費。此時保險公司一般會要求被保險人體檢、進行生存調(diào)查等，等同意核保后再收取首期保險費，這也是保險公司規(guī)避風險的一種有效手段。如果收取了保費而保險公司還未及時完成核保手續(xù)，即正式保單未出的情況下，被保險人意外身故，則按照行業(yè)慣例和法院判例保險公司也理應賠償，比如美國紐約州的法院在此類案件判決書中認為：“（保險公司）收了錢就表示他愿意承擔一定的責任，本著權力義務相一致的原則，既然享有收到錢的權力，就有理應承擔賠付的義務，保險人應承擔被保險人意外身故而賠付的責任”。我國深圳法院也有過此類案件的判決，當時的人民銀行保險司就曾要求大額保單不應先收保費，但某保險公司一經(jīng)理違規(guī)操作，收了錢并開了收據(jù)，投保人交錢后坐飛機出事，事后在法庭上原告律師拿著保險公司開給的收據(jù)反復問被告（保險公司）“這收據(jù)代表著什么”？法院遂判決保險公司敗訴�？梢姡ｋU合同是否生效不能僅僅有無正式保單為依據(jù)，而是首先要看簽約過程有無違反法律的強制性、禁止性規(guī)定，再看雙方中關于保險責任何時開始的約定。雖然在目前理論界和保險業(yè)界一直對“保險合同是否是要式合同”這個問題有很大爭論，但毫無疑問的是：有無正式保單不是合同生效的前提條件，合同成立并不一定代表著合同生效。其次，讓我們再從相關法律法規(guī)的規(guī)定、行業(yè)慣例來看一下，這種情況發(fā)生（指投保人交了錢、也參加了體檢、正式保單未出）后，從法理角度看合同是否成立。
《保險法》第12、13條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費�！笨梢姡侗ｋU法》的初衷是合同成立后才能交錢，為什么這樣規(guī)定呢？這是因為當時在訂立保險法時，廣泛聽取、參考了國際上一些知名的保險公司、集團的意見、慣例、法院的判例、著名學者的學說等，應當說這樣的規(guī)定是很有前瞻性的，如果違反這個規(guī)定，反過來保險公司就要理賠。而且這也符合《合同法》的中關于合同成立的立法原則，《合同法》第36、37條規(guī)定：“當事人約定采用書面形式訂立合同，未采用書面形式、在簽字或蓋章之前，當事人一方已經(jīng)履行主要義務，對方接受的，該合同成立�！倍谟喠⒈ｋU合同時，投保人的主要義務就是交錢，既然保險公司也收了錢，就理所當然的應當承擔相應的義務。也許有人會說：＜保險法＞中并沒有明確規(guī)定只要收了錢保險公司就一定得賠呀？怎么也得先經(jīng)保險人承保呀！既然法律沒有明確規(guī)定，那么就讓我們行業(yè)慣例是怎樣處理類似的案件的，各國（特別是保險業(yè)發(fā)達的國家）的行業(yè)慣例是：賠付。法院在判決時遵從的原則是：有法律，遵從法律（規(guī)定），沒有法律，遵從慣例（民事／商事慣例，行業(yè)慣例），沒有慣例，遵從法理。（詳見臺灣民法總則）
因此，從法理角度來看，這種情況發(fā)生后，保險合同是成立的，保險公司應當履行賠付的義務。
綜上，本人認為：有無正式保單，不是能否進行理賠的唯一依據(jù)，一定要查清事實，看雙方當時人是如何約定權利與義務的，有無違反法律、法規(guī)強制性、禁止性的行為，在證據(jù)充分的情況下，決定是否、能否得到理賠。
牟子健 律師
Tel: 65565294（H）13051572605
Email: mzj611@ sina.com |
客服電話：0755-21659566 13049846002
微信咨詢：13049846002
粵公網(wǎng)安備 44030502000019號