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8.7 星期六昨夜睡得很晚——保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)

[作者：　　　時(shí)間：2004-8-7 13:20:00]

8.7 星期日昨夜睡得很晚——保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)

今天我是12點(diǎn)前一點(diǎn)點(diǎn)起床的，但是是凌晨3點(diǎn)睡覺的，所以很正常，呵呵

為什么睡得這么晚？

是因?yàn)楹鸵粋€(gè)女性的朋友分析她的保障計(jì)劃，今天凌晨不知道怎么了，讓我?guī)退纯茨欠荼Ｕ先绾?BR>
我就聽

之后，我有點(diǎn)怒了！

這個(gè)朋友買的是友邦的大病保險(xiǎn)好像是守護(hù)神或者護(hù)花神，保額20萬，繳費(fèi)36年，也就是說這位客戶從24歲一直交到50歲。

加上附加險(xiǎn)，意外保險(xiǎn)30萬、意外加倍、意外門急診30000元／次住院100元／天手術(shù)10000／次

等等一共每年要交5400多，這還是第一年的繳費(fèi)數(shù)額！日后每年會(huì)由于自然費(fèi)率而增長(zhǎng)。

這位客戶的收入，在每個(gè)月5000左右，拋開各種支出，毫無疑問要低于5000元，因此按照保費(fèi)數(shù)額宜于可支配收入的1／10，來說，現(xiàn)在所付的保費(fèi)有點(diǎn)太多了！！

每個(gè)人做保險(xiǎn)一般不會(huì)做一個(gè)就完了，是不斷增刪的。也就是說在開始保險(xiǎn)的最初，應(yīng)該明確你的保險(xiǎn)盤子有多大，你可能會(huì)在將來為保險(xiǎn)付的額度大概的范圍。這是一個(gè)理性一些的思維。

根據(jù)上面這個(gè)案例，明顯，這位客戶的保障結(jié)構(gòu)不合理！很不合理！

一個(gè)合理的保險(xiǎn)計(jì)劃需要充分考慮到養(yǎng)老、大病、健康、意外幾個(gè)方面；根據(jù)現(xiàn)在國家的長(zhǎng)期發(fā)展，實(shí)際上我們?cè)陴B(yǎng)老和健康（住院等）方面應(yīng)該投入更多，而后是大病與意外；后者是根據(jù)自己所處的特殊情況來具體規(guī)劃，體現(xiàn)用途，當(dāng)然并不是說不好！

上面這個(gè)客戶，20萬的大病保險(xiǎn)是保障到88歲的，27種疾病，交費(fèi)期那么長(zhǎng)。實(shí)際上占用了盤子中的絕大部分的空間，這是很不利的，因?yàn)�，客戶在養(yǎng)老方面還根本沒有任何投入！

我的建議是她要充分考慮到全面的利益，根據(jù)收入情況首先考慮自己未來可能理性地為自己投入保險(xiǎn)費(fèi)的一個(gè)數(shù)額，之后了解保險(xiǎn)的保障方面，確定自己的保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的側(cè)重點(diǎn)，最后按比例投入。

對(duì)于已經(jīng)有的這個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃，我認(rèn)為是應(yīng)該對(duì)大病進(jìn)行減額，削減到10萬，意外保險(xiǎn)削減到10萬，雙倍取消，意外門急診的包銷最高限由3萬／次降低到5000／次。

原因如下：

1、這種大病保險(xiǎn)存在諸多瑕疵�。�1）一是根據(jù)前些日子某篇中分析的這27種大病是發(fā)生概率萬分之一中的萬分之一，并且理賠起來是復(fù)雜的，消費(fèi)者在了解與解釋方面實(shí)際上處于弱勢(shì)！并且如果注重體檢，那么一般癌癥，以此為例，大部分是發(fā)生在原位癌階段時(shí)被檢查出來，可這個(gè)是大病根本不陪付的�。�2）此外，27種疾病的范圍是死的，在未來20年后、30年后，大病的發(fā)展使得這個(gè)范圍毫無疑問要產(chǎn)生幅度較大的縮小或者有新的補(bǔ)充進(jìn)來，但是這個(gè)險(xiǎn)種不能根據(jù)這些實(shí)際情況改變�。�3）價(jià)格昂貴、概率低下，因此投入金額應(yīng)采取適宜的原則而不是越多越好！

2、這個(gè)計(jì)劃中，代理人為客戶選擇的是30萬意外加上雙倍。友邦險(xiǎn)種中，每10萬是200元，每10萬的雙倍是60元。雙倍的給付前提是必須在乘坐具有固定線路的交通工具比如公共汽車、班輪、航班等的時(shí)候發(fā)生意外才給！

可是這位客戶平時(shí)根本不做公共汽車，飛機(jī)也很少（即使有，在機(jī)場(chǎng)買個(gè)航空意外不是更劃算嗎？），為什么給她加上這個(gè)雙倍？？？？？我感到很火！

并且客戶的30萬意外太多了，因?yàn)�，意外這個(gè)險(xiǎn)種實(shí)際上是很苛刻的，就是說，必須死了或者殘疾了才給！如果真的死了，那么別的主險(xiǎn)，比如上面的護(hù)花神也將立刻給付，也就是說被保險(xiǎn)人如果因?yàn)橐馔馊ナ懒�，那么立刻就可以拿�?0萬了，這時(shí)你還要30萬的意外，是不是有些問題？？？在保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)算支出不是無限的情況下

3、這個(gè)計(jì)劃中，客戶的意外門急診給付最高限是30000元／次！保一年。
呵呵，回想一下自己和周圍的人在過去20多年中發(fā)生過的意外使用的門急診治療費(fèi)有多少？
可能你說如果被車撞了那么動(dòng)個(gè)手術(shù)就得多少錢！沒錯(cuò)！但是下面不是有手術(shù)費(fèi)的保險(xiǎn)等著嗎？你何必要在這個(gè)方面選擇這么高，再說手術(shù)了，這個(gè)也不賠！所以這個(gè)險(xiǎn)種的適宜數(shù)額為5000元／次

......

昨天之所以拖到那么晚，實(shí)際上是自己感到有點(diǎn)怒，仔細(xì)和她討論了各種情況，因?yàn)槲疫@個(gè)人給人狂妄的感覺，所以對(duì)方還想打擊我，有時(shí)候刻意不認(rèn)帳！呵呵，不過，到最后還是認(rèn)為我的分析和理解是真正有道理的！

對(duì)于這件事，我感到這個(gè)友邦的業(yè)務(wù)不是很爽！其實(shí)這也是保險(xiǎn)這個(gè)圈子里普遍的情況，做多不作少......

所以我說，如果我聽到誰在電話里說：我是XX的專業(yè)代理人，有一份很好的理財(cái)計(jì)劃和您分享“云云

我就立刻覺得這個(gè)人一定是個(gè)混混，至少不懂事！

保險(xiǎn)保險(xiǎn)，不應(yīng)該再為客戶帶來保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)！

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