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（征求意見(jiàn)稿）

    為了正確適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，公正、及時(shí)審理保險(xiǎn)糾紛案件，保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，根據(jù)保險(xiǎn)法及其他有關(guān)法律的規(guī)定，結(jié)合審判實(shí)踐，對(duì)人民法院審理保險(xiǎn)糾紛案件適用法律問(wèn)題做出如下解釋：

一、保險(xiǎn)合同的一般問(wèn)題

第一條  保險(xiǎn)法第十二條所稱保險(xiǎn)利益，即可保利益，是指法律上承認(rèn)的、可以確定的、具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益。

除保險(xiǎn)法第五十三條規(guī)定外，還包括基于以下各項(xiàng)產(chǎn)生的合法經(jīng)濟(jì)利益：

（一）物權(quán)；

（二）合同；

（三）依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任；

（四）法人及其他組織對(duì)其職工或者管理的人員的責(zé)任；

（五）其他可以金錢計(jì)算的合法利益。

不同投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益或者同一投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有多種保險(xiǎn)利益的，只能在各自保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)投保。

第二條  財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

人身保險(xiǎn)的投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。但在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不影響保險(xiǎn)合同的效力。

第三條  保險(xiǎn)單及其他保險(xiǎn)憑證是載有保險(xiǎn)合同內(nèi)容的書面文件。

在出具財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單之前，保險(xiǎn)人與投保人達(dá)成口頭保險(xiǎn)合同的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)履行合同義務(wù)。當(dāng)事人主張口頭合同成立的，負(fù)舉證責(zé)任。

人身保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式，包括保險(xiǎn)單及符合合同法第十一條規(guī)定形式的其他保險(xiǎn)憑證。

第四條  保險(xiǎn)人未按照保險(xiǎn)法第十三條第一款的規(guī)定及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，也未及時(shí)向投保人明確表示拒絕承保，投保人發(fā)生應(yīng)當(dāng)獲得保險(xiǎn)賠償?shù)膿p失時(shí)卻無(wú)法獲賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。

保險(xiǎn)合同成立后，在保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證之前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成承保損失的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

第五條  在約定的保險(xiǎn)費(fèi)交費(fèi)期限屆滿前，投保人未付保險(xiǎn)費(fèi)的，在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

保險(xiǎn)合同生效后，投保人未按約定的期限交付保險(xiǎn)費(fèi)，但合同約定有交費(fèi)寬限期的，保險(xiǎn)人對(duì)在該寬限期間內(nèi)發(fā)生的承保損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但可以從保險(xiǎn)賠償金中扣除未交保險(xiǎn)費(fèi)部分。

投保人在約定的期限內(nèi)交付部分保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)承擔(dān)與投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的比例相應(yīng)的賠償責(zé)任。經(jīng)保險(xiǎn)人事先同意的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任，但投保人應(yīng)補(bǔ)交未交付的保險(xiǎn)費(fèi)及相應(yīng)的利息。

第六條  保險(xiǎn)合同成立后，投保人未交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人卻出具了保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)，發(fā)生了承保損失，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但保險(xiǎn)人有證據(jù)證明投保人未交保費(fèi)的除外。  

第七條  投保人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同成立后，未按照約定交納保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

第八條  保險(xiǎn)合同成立后，投保人或者保險(xiǎn)人一方依法主張解除合同的，應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方，保險(xiǎn)合同自通知到達(dá)對(duì)方時(shí)解除。協(xié)議解除的，雙方可以在協(xié)議中約定合同解除時(shí)間；沒(méi)有約定解除時(shí)間的，保險(xiǎn)合同自雙方達(dá)成解除合同的協(xié)議時(shí)解除（或者：以辦理完畢有關(guān)退保手續(xù)時(shí)間為合同解除時(shí)間）。

第九條  根據(jù)保險(xiǎn)法第十七條第一款的規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在訂立合同時(shí)采用書面形式、口頭形式或其他形式對(duì)保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容向投保人予以說(shuō)明。

保險(xiǎn)人履行說(shuō)明義務(wù)，應(yīng)以普通人能夠理解的程度為限，但可以根據(jù)投保人的投保經(jīng)驗(yàn)作不同解釋。

第十條  根據(jù)保險(xiǎn)法第十七條第一款的規(guī)定，投保人“如實(shí)告知義務(wù)”僅限于保險(xiǎn)人“提出詢問(wèn)”的投保人知道或應(yīng)當(dāng)知道的事項(xiàng)。（保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)的投保單和風(fēng)險(xiǎn)詢問(wèn)表，視為保險(xiǎn)人“提出詢問(wèn)”的書面形式。）

告知義務(wù)的履行限于保險(xiǎn)合同成立前。但保險(xiǎn)合同成立后，投保人、被保險(xiǎn)人履行告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人予以接受的，視為投保人履行了告知義務(wù)。

保險(xiǎn)法第十七條第四款規(guī)定的“嚴(yán)重影響”，是指未告知的事項(xiàng)與承保損失發(fā)生有必然的因果關(guān)系。若承保損失的發(fā)生并非投保人未告知的重大事項(xiàng)引起，可以認(rèn)定該未告知的事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生沒(méi)有“嚴(yán)重影響”，保險(xiǎn)人不得以投保人未告知為由解除保險(xiǎn)合同或不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

對(duì)于下列事實(shí)，保險(xiǎn)合同投人免除告知義務(wù)：

（一）任何使風(fēng)險(xiǎn)減少的情況；

（二）保險(xiǎn)人已知的或應(yīng)當(dāng)知道的眾所周知或常識(shí)性事實(shí)以及保險(xiǎn)人在正常業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)了解的事實(shí)；

（三）保險(xiǎn)人聲明不必告知或說(shuō)明的事實(shí)；

（四）因保險(xiǎn)合同中有明示的保證條款、除外責(zé)任條款而需告知的事實(shí)。

第十一條  保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的保險(xiǎn)合同解除權(quán)，應(yīng)當(dāng)自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道解除合同的事由之日起兩年內(nèi)解除。保險(xiǎn)合同成立二年后，保險(xiǎn)人不得援引保險(xiǎn)法第十七條第二款的規(guī)定解除合同，也不得援引保險(xiǎn)法第十七條第三款的規(guī)定拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)或者拒絕退還保險(xiǎn)費(fèi)。但保險(xiǎn)合同另有約定除外（但投保人或者被保險(xiǎn)人惡意欺詐的除外）。

第十二條  保險(xiǎn)法第十八條中的“明確說(shuō)明”是指，保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上或者其他保險(xiǎn)憑證上對(duì)有關(guān)免責(zé)條款作出能夠足以引起投保人注意的提示，并且應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人做出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。

保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款本身，不能視為保險(xiǎn)人履行了說(shuō)明義務(wù)。

保險(xiǎn)人的分支機(jī)構(gòu)與投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，不因其他分支機(jī)構(gòu)已與該投保人訂立有相同保險(xiǎn)合同而可以不履行保險(xiǎn)法第十八條規(guī)定的“明確說(shuō)明”義務(wù)。

第十三條  保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人可以根據(jù)保險(xiǎn)法第五條和第二十條的規(guī)定，在保險(xiǎn)合同中約定，被保險(xiǎn)人違反保險(xiǎn)合同中的保證條款時(shí)，保險(xiǎn)人可以自被保險(xiǎn)人違反保證條款之時(shí)解除保險(xiǎn)合同，也可以要求修改承保條件，增加保險(xiǎn)費(fèi)。

保證條款是指保險(xiǎn)合同中投保人、被保險(xiǎn)人以書面承諾為一定行為或不行為或者保持某種狀況的內(nèi)容。被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人和限制民事行為能力人的，不受該條款約束。

保險(xiǎn)合同中約定有關(guān)保證條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)參照保險(xiǎn)法第十八條的規(guī)定在訂立合同時(shí)向投保人或者被保險(xiǎn)人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款的不產(chǎn)生效力。

第十四條  除貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保單外，其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單和非人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓，未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，人民法院不應(yīng)當(dāng)認(rèn)定轉(zhuǎn)讓有效。

人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單，除保險(xiǎn)合同另有約定外，投保人經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人、受益人書面同意，依法可以轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。

質(zhì)押權(quán)人在其享有債權(quán)范圍內(nèi)，在保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓協(xié)議有效期內(nèi)，在保險(xiǎn)金實(shí)現(xiàn)時(shí)或者退保時(shí)對(duì)現(xiàn)金價(jià)值，享有優(yōu)先于受益人對(duì)保險(xiǎn)單項(xiàng)下保險(xiǎn)金或者對(duì)現(xiàn)金價(jià)值的請(qǐng)求權(quán)。

以保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押的，投保人、受讓人或質(zhì)押權(quán)人應(yīng)在轉(zhuǎn)讓協(xié)議或者質(zhì)押協(xié)議簽訂后通知保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單上予以批注。未通知保險(xiǎn)人的，保險(xiǎn)人可以只對(duì)受益人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

第十五條  保險(xiǎn)人違反保險(xiǎn)法第九十二條的規(guī)定超出核定的業(yè)務(wù)范圍從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。承保損失發(fā)生前，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)及相應(yīng)的利息；承保損失發(fā)生后，保險(xiǎn)人除退還收取的保險(xiǎn)費(fèi)外，還應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

投保人明知保險(xiǎn)人超出核定的業(yè)務(wù)范圍從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然投保的，承保損失發(fā)生前，投保人只能要求保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)費(fèi)；承保損失發(fā)生后，保險(xiǎn)人承擔(dān)不超過(guò)約定保險(xiǎn)金額一半的責(zé)任。

第十六條  保險(xiǎn)人制定的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率未按照保險(xiǎn)法第一百零七條的規(guī)定報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批或備案，不影響保險(xiǎn)合同的效力。

保險(xiǎn)合同有效期間內(nèi)，法律的變化的影響保險(xiǎn)合同的內(nèi)容時(shí)，除有利于被保險(xiǎn)人或者受益人情形外，原保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

第十七條   具有下列情形之一的，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無(wú)效：

（一）未經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，在中國(guó)境內(nèi)經(jīng)營(yíng)或者變相經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的；

（二）保險(xiǎn)人自取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證六個(gè)月內(nèi)無(wú)正當(dāng)理由未辦理公司設(shè)立登記的；

（三）外國(guó)保險(xiǎn)公司設(shè)立的代表處，從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的；

（四）保險(xiǎn)公司的清算組織以保險(xiǎn)公司或者清算組織名義進(jìn)行清算以外的民事行為的；

保險(xiǎn)合同因前款情形無(wú)效的，保險(xiǎn)事故發(fā)生前，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)及相應(yīng)的利息；保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人除退還收取的保險(xiǎn)費(fèi)外，還應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相當(dāng)于約定的保險(xiǎn)金額的民事責(zé)任。

第十八條  保險(xiǎn)人在合同訂立、履行過(guò)程中或合同終止后，有下列情形之一，給對(duì)方造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任：

（一）誘使投保人或被保險(xiǎn)人解除與其他保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同；

（二）利用廣告或其他形式作虛假宣傳的。

（三）其他違背誠(chéng)實(shí)信用原則的行為。

第十八條   投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，在合理的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人，即履行了保險(xiǎn)法第二十二條第一款規(guī)定的“及時(shí)通知”義務(wù)。未及時(shí)通知的，不影響保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任。但保險(xiǎn)合同另有約定的除外。

（人保公司建議：投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)在知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后按約定履行通知義務(wù)。遲延履行通知義務(wù)的，導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的原因、性質(zhì)等情況難以確定的，其后果由由投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人承擔(dān)；投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人履行通知義務(wù)后，保險(xiǎn)人未在合理時(shí)間內(nèi)核實(shí)，導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的原因、性質(zhì)等情況難以確定的，其后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)。）

第十九條  保險(xiǎn)法第二十三條第一款規(guī)定的投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)向保險(xiǎn)人提供有關(guān)的證明和資料包括：保險(xiǎn)協(xié)議、保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證、已支付保險(xiǎn)費(fèi)憑證、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)證明、被保險(xiǎn)人身份的證明、保險(xiǎn)事故證明、保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度證明或人身傷殘程度證明、索賠請(qǐng)求書。合同另有約定，依約定。

投保人、被保險(xiǎn)人或受益人未提供前款規(guī)定的或者合同約定的文件，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)通知其補(bǔ)充。保險(xiǎn)法第二十六條規(guī)定的保險(xiǎn)人預(yù)付賠款的期限從投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提供資料完整之日起計(jì)算。

保險(xiǎn)協(xié)議、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證、已支付保險(xiǎn)費(fèi)憑證滅失的，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人可以要求保險(xiǎn)人提供副本。

（對(duì)保險(xiǎn)法第二十四條第一款中的保險(xiǎn)人的“及時(shí)作出核定”的界定問(wèn)題、第二款中的“損失”范圍問(wèn)題、第二十六條中的“最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金”的期間限制問(wèn)題）

第二十條   保險(xiǎn)法第二十七條中規(guī)定的“二年”、“五年”為不變期間。權(quán)利人在該期間內(nèi)未行使權(quán)利的，其請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利消滅。

權(quán)利人在該期間內(nèi)向保險(xiǎn)人索賠的訴訟時(shí)效，適用民法通則規(guī)定的二年訴訟時(shí)效期間的規(guī)定，從保險(xiǎn)人拒絕賠償、給付保險(xiǎn)金之日起計(jì)算。

根據(jù)保險(xiǎn)法第二十七條第一款的規(guī)定，責(zé)任保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)事故發(fā)生之日是指依法確定被保險(xiǎn)人的民事責(zé)任之日。

第二十一條  保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任限于以承保危險(xiǎn)為近因造成的損失。對(duì)于非近因造成的損失，不承擔(dān)賠償責(zé)任。

近因是指造成承保損失起決定性、有效性的原因。（引起事故的多個(gè)原因中，如果承保風(fēng)險(xiǎn)是發(fā)生事故起決定性和有效性的原因即發(fā)生事故的近因，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；如果實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)加重了保險(xiǎn)事故的發(fā)生，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)責(zé)任。）

第二十二條   對(duì)保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋，即按保險(xiǎn)合同的有關(guān)詞句、有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以及誠(chéng)實(shí)信用原則，確定該條款的真實(shí)意思。其中詞句解釋與有關(guān)條款的解釋可以按下列規(guī)則作出認(rèn)定：

（一）書面約定與口頭約定不一致時(shí)的，以書面約定為準(zhǔn)；

（二）投保單與保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證不一致的，以保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證載明的內(nèi)容為準(zhǔn)；

（三）特約條款與格式條款不一致的，以特約條款為準(zhǔn)；

（四）保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容因記載方式或時(shí)間不一致的，按照“批單”優(yōu)于“正文”、“后批注”優(yōu)于“前批注”、“加貼批注”優(yōu)于“正文批注”、“手寫”優(yōu)于“打印”的規(guī)則解釋。

按照通常理解予以解釋，仍然有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)法第三十條規(guī)定的精神作出有利于合同接受方而不利于合同擬定方的解釋。

第二十三條   人民法院審理出口信用保險(xiǎn)糾紛案件，適用保險(xiǎn)法第一章總則和第二章及本解釋第一部分的規(guī)定。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

第二十四條  保險(xiǎn)法第三十四條中“轉(zhuǎn)讓”是指保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移。但是，被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的但未實(shí)際交付的，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同（或者：保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效）。

保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)依法轉(zhuǎn)移，但保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，原保險(xiǎn)合同效力終止，但保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)。

被保險(xiǎn)人未按照保險(xiǎn)法第三十四條的規(guī)定“通知”保險(xiǎn)人的，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際交付后發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

保險(xiǎn)法第三十四條第一款中“保險(xiǎn)人不同意繼續(xù)承�！币�(guī)定不適用于強(qiáng)制保險(xiǎn)。

第二十五條  依據(jù)保險(xiǎn)法第三十七條的規(guī)定，保險(xiǎn)人只對(duì)危險(xiǎn)程度增加而引起的損失中的增加的損失不承擔(dān)責(zé)任，對(duì)加重的承保損失部分不承擔(dān)責(zé)任，對(duì)未加重的損失，仍然應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。

第二十六條  定值保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)價(jià)值是計(jì)算賠償金額的依據(jù)。若發(fā)生全部損失的，保險(xiǎn)人應(yīng)支付全部保險(xiǎn)金額；若發(fā)生部分損失的，按實(shí)際損失金額予以賠償。

定值保險(xiǎn)是指當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中約定了保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值并在合同中載明以確定的保險(xiǎn)金額為最高賠償限額的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)合同中沒(méi)有約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為不定值保險(xiǎn)，除海上保險(xiǎn)外，以保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值。

定值保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人不得以保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值與約定的價(jià)值不符為由而拒絕履行合同義務(wù)。但保險(xiǎn)人能夠證明投保人或者被保險(xiǎn)人有欺詐或者約定的價(jià)值過(guò)高的，保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求法院予以撤銷。

投保人和保險(xiǎn)人在合同中約定的保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人在不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的范圍內(nèi)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但應(yīng)當(dāng)退還超過(guò)保險(xiǎn)保險(xiǎn)價(jià)值部分的保險(xiǎn)費(fèi)。

第二十七條  根據(jù)保險(xiǎn)法第四十五條的規(guī)定，保險(xiǎn)人行使代位權(quán)的訴訟時(shí)效期間不超過(guò)被保險(xiǎn)人向第三者行使損害賠償請(qǐng)求權(quán)的訴訟時(shí)效期間。

第二十八條  保險(xiǎn)人因行使代位權(quán)向人民法院提起訴訟的，保險(xiǎn)人為原告，第三者為被告，被保險(xiǎn)人可以作為第三人參加。

被保險(xiǎn)人取得的保險(xiǎn)賠償不能彌補(bǔ)第三者造成的全部損失的，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人可以作為共同原告向第三者請(qǐng)求賠償。

第二十九條  根據(jù)保險(xiǎn)法第四十五條第三款的規(guī)定，投保人不足額投保時(shí)，保險(xiǎn)人行使代位權(quán)利不能損害被保險(xiǎn)人獲得足額損失補(bǔ)償?shù)臋?quán)利。 

第三十條  因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人可以按照約定要求被保險(xiǎn)人對(duì)第三者先向法院提起訴訟，但不得以此為理由拒絕或者延遲履行賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。

第三十一條  保險(xiǎn)法第四十六條第三款中的“過(guò)錯(cuò)”，限于被保險(xiǎn)人的故意或者重大過(guò)失。

第三十二條  按照保險(xiǎn)法四十七條的規(guī)定，當(dāng)被保險(xiǎn)人是自然人時(shí)，“家庭成員”是指與被保險(xiǎn)人共同生活并擁有共同財(cái)產(chǎn)的近家屬；當(dāng)被保險(xiǎn)人是法人和其他組織時(shí)，“組成人員”是指法人及其他組織的組成人員。

第三十三條  除法律另有規(guī)定外，第三者不能依據(jù)保險(xiǎn)法第五十條的規(guī)定起訴保險(xiǎn)人。

第三十四條  保險(xiǎn)法第五十一條中規(guī)定的“費(fèi)用”包括律師費(fèi)用。

第三十五條  同一債權(quán)債務(wù)關(guān)系之上并存信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)及擔(dān)保時(shí)，保險(xiǎn)人、擔(dān)保人分別依照保險(xiǎn)合同、擔(dān)保合同分別承擔(dān)各自的法律責(zé)任。

信用保險(xiǎn)合同和保證保險(xiǎn)合同必須采用書面形式。

第三十六條  商業(yè)信用保險(xiǎn)合同是由承保權(quán)利人因債務(wù)人破產(chǎn)、解散、政府行為等引起的權(quán)利人非正常商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。

商業(yè)信用保險(xiǎn)合同的投保人為被保險(xiǎn)人。

商業(yè)信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人的商業(yè)信用損失后，有權(quán)依照合同向債務(wù)人或其擔(dān)保人追償。

第三十七條 保證保險(xiǎn)合同是以投保人與權(quán)利人之間的合同為基礎(chǔ)合同而訂立的保險(xiǎn)合同。保證保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人為保險(xiǎn)人即保險(xiǎn)公司，被保險(xiǎn)人（權(quán)利人、受益人），投保人（基礎(chǔ)合同的債務(wù)人、被保證保險(xiǎn)人）。

投保人違反基礎(chǔ)合同給權(quán)利人造成的直接損失，由保證保險(xiǎn)人按照保證保險(xiǎn)合同予以補(bǔ)償。保證保險(xiǎn)人補(bǔ)償權(quán)利人的損失后，有權(quán)依照合同向投保人追償。

第三十八條  基于按揭貸款合同而訂立的保險(xiǎn)合同中有關(guān)銀行為“第一受益人”的約定有效。

第三十九條  基于無(wú)效的基礎(chǔ)合同而訂立的保證保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但保險(xiǎn)人明知基礎(chǔ)合同無(wú)效而承保的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

第四十條 買賣合同的買受人未付金額達(dá)到總價(jià)款的五分之一，被保險(xiǎn)人（出賣人）未予解除合同并繼續(xù)向債務(wù)人提供商品或者服務(wù)的，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同或者拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，因被保險(xiǎn)人（出賣人）沒(méi)有要求債務(wù)人支付全部?jī)r(jià)款或者解除保險(xiǎn)合同以致?lián)p失擴(kuò)大的，保險(xiǎn)人對(duì)損失擴(kuò)大部分不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第四十一條  買賣合同約定出賣人（被保險(xiǎn)人）保留買賣標(biāo)的物所有權(quán)或者設(shè)定抵押權(quán)，出賣人投保后，放棄所有權(quán)或者未按照法定程序保留所有權(quán)、抵押權(quán)的，保險(xiǎn)人對(duì)其放棄所有權(quán)、抵押權(quán)后發(fā)生的保險(xiǎn)事故不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但被保險(xiǎn)人客觀上不能保留保險(xiǎn)標(biāo)的物所有權(quán)、設(shè)定抵押權(quán)的情形除外。

第四十二條  基于分期付款買賣合同而訂立的保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人與債務(wù)人未經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意變更或者實(shí)質(zhì)變更買賣合同內(nèi)容的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

第四十三條  出賣人依據(jù)買賣合同起訴買受人的，不得將保險(xiǎn)列為第三人或者共同被告。

第四十四條  分期付款保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人向人民法院請(qǐng)求保護(hù)其權(quán)利的訴訟時(shí)效期間，從買賣合同約定的義務(wù)人履行其義務(wù)的期限屆滿之次日起計(jì)算。

三、人身保險(xiǎn)合同

第四十五條  保險(xiǎn)人對(duì)以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同是否經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意負(fù)有合理的審查義務(wù)。保險(xiǎn)人未履行此項(xiàng)義務(wù)，保險(xiǎn)人不得因此主張合同無(wú)效；因此造成被保險(xiǎn)人損害的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

第四十六條  保險(xiǎn)合同有效期間內(nèi)，保險(xiǎn)人沒(méi)有按期收到保險(xiǎn)費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險(xiǎn)人和受益人。

為他人投保的投保人不再繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，被保險(xiǎn)人、受益人可以作為投保人交納保費(fèi)，保險(xiǎn)人不得拒絕，保險(xiǎn)合同繼續(xù)生效。

被保險(xiǎn)人、受益人作為投保人交納保費(fèi)的，可以依法行使投保人的權(quán)利。但是，保險(xiǎn)合同中指定多個(gè)受益人，其中一個(gè)受益人作為投保人繼續(xù)交納保費(fèi)變更保險(xiǎn)合同的，必須經(jīng)其他受益人同意。

第四十七條  保險(xiǎn)合同以子女為受益人的，夫妻離婚后，一方不得單獨(dú)提出解除合同。

以夫妻共同財(cái)產(chǎn)投保，但指定夫或者妻一方為受益人的，夫妻離婚后，分以下情況處理：1，一方為投保人和受益人或者受投保人扶養(yǎng)的人為受益人的，應(yīng)當(dāng)給予對(duì)方相當(dāng)于保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的一半的補(bǔ)償。2，一方為投保人對(duì)方或受其扶養(yǎng)的人為受益人的，如受益人不同意時(shí)，投保人不得解除合同，受益人應(yīng)當(dāng)給予投保人相當(dāng)于保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值一半的補(bǔ)償。

第四十八條  保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢的，不免除投保人、被保險(xiǎn)人告知義務(wù)。

投保人對(duì)體檢機(jī)構(gòu)的如實(shí)告知，視為對(duì)保險(xiǎn)人的如實(shí)告知。

投保人、被保險(xiǎn)人未如實(shí)告知，保險(xiǎn)人知道被保險(xiǎn)人體檢結(jié)果與投保人、被保險(xiǎn)人的告知不符仍然承保的，就該不符部分免除投保人、被保險(xiǎn)人的告知義務(wù)。（另一種意見(jiàn)：被保險(xiǎn)人應(yīng)保險(xiǎn)人要求到指定單位進(jìn)行檢檢，體檢單位未將體檢結(jié)果告知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人已簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證的，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)體檢結(jié)果與投保人、被保險(xiǎn)人的告知事故不符為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。）

第四十九條  保險(xiǎn)法第五十四條第一款規(guī)定的“二年”為不變期間。

第五十條  法人或者其他組織為其職工訂立的人壽保險(xiǎn)合同中未指定受益人的，推定職工的法定繼承人為受益人。

被保險(xiǎn)人離開(kāi)原單位時(shí)，有權(quán)改變?cè)搱F(tuán)體人身保險(xiǎn)中涉及自己的部分,將其變更為個(gè)體保險(xiǎn)保單。

法人或者其他組織為其職工訂立的人壽保險(xiǎn)合同中指定或者推定職工為受益人的，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，不影響法人或者其他組織對(duì)其職工依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。

第五十一條  團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同是法人及其他組織基于勞動(dòng)關(guān)系、雇用關(guān)系或其他法律關(guān)系，為其職工、雇員或其管理對(duì)象團(tuán)體訂立的人身保險(xiǎn)合同。

團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同中指定法人或者其他組織為受益人的，人民法院應(yīng)當(dāng)依法支持。但保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際上由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的除外。

團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同的生效及受益人的指定必須以被保險(xiǎn)人的書面同意為條件，但以被保險(xiǎn)人或其近親屬為受益人的除外。

團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同中指定或者推定職工或其近親屬為受益人的，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，不影響法人及其他組織對(duì)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。

第五十二條  保險(xiǎn)法第五十九條、六十九條中規(guī)定的手續(xù)費(fèi)數(shù)額，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中明確約定。未明確約定的，投保人不予支付。

第五十三條   根據(jù)保險(xiǎn)法第六十一條和第六十三條的規(guī)定，投保人指定或者變更受益人未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的，指定、變更行為無(wú)效。

第五十四條   根據(jù)保險(xiǎn)法第二十二條第三款和第六十一條第一款的規(guī)定，法人或者其他組織可以被指定為受益人。

第五十五條  人身保險(xiǎn)合同未指定受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，其人身保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)作為遺產(chǎn)處理；人身保險(xiǎn)合同的受益人欄中只填寫“法定”字樣，視為未指定受益人。

第五十六條  受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡的，不能確定或推定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后。

第五十七條  人身保險(xiǎn)合同有多個(gè)受益人的，其中一個(gè)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，投保人可以重新指定受益人。未重新指定受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，先死亡的受益人應(yīng)得保險(xiǎn)金由其他受益人按照約定分配；沒(méi)有約定的，由其他受益人平均分配（另一種意見(jiàn)由被保險(xiǎn)人的繼承人繼承）。

第五十八條  保險(xiǎn)合同中指定了多個(gè)受益人的，其中某一個(gè)受益人因具有保險(xiǎn)法第六十五條第二款規(guī)定情形而喪失受益權(quán)的，不影響其他受益人的受益權(quán)。

投保人、被保險(xiǎn)人事先確定了受益順序，前一順序受益人喪失或放棄收益權(quán)，由后一受益順序受益人取得該受益人的收益權(quán)。

投保人、被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有確定受益順序，由其他受益人按照相同份額對(duì)該受益人的受益權(quán)均分。保險(xiǎn)合同另有約定的，從其約定。

第五十九條  被保險(xiǎn)人被宣告死亡的，以判決宣告之日為其死亡的日期。

被保險(xiǎn)人被宣告失蹤的，保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人有權(quán)按照保險(xiǎn)合同約定，繼續(xù)為其交納保費(fèi)。投保人為被保險(xiǎn)人本人的，受益人有權(quán)按照保險(xiǎn)合同的約定，繼續(xù)為其交納保費(fèi)。保險(xiǎn)人對(duì)前述保費(fèi)，不得拒絕收取。

被保險(xiǎn)人失蹤、被申請(qǐng)宣告死亡期間，保險(xiǎn)合同終止的，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕接受為該被保險(xiǎn)人提出的新的保險(xiǎn)要求。但原保險(xiǎn)合同另有約定的除外。

第六十條  被保險(xiǎn)人被宣告死亡，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人重新出現(xiàn)或者確知他沒(méi)有死亡的，保險(xiǎn)人不能要求受益人退還保險(xiǎn)人已經(jīng)給付的保險(xiǎn)金。但被保險(xiǎn)人、受益人存在欺詐情形的除外。

第六十一條  以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人、限制民事行為能力人的，其自殺后，保險(xiǎn)人不得依據(jù)保險(xiǎn)法第六十六條規(guī)定拒絕給付保險(xiǎn)金。

已滿十六周歲不滿十八周歲的以自己勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的被保險(xiǎn)人自殺的，不適用前款的規(guī)定。

 第六十二條  保險(xiǎn)法第六十七條中“被保險(xiǎn)人故意犯罪”，包括確已構(gòu)成犯罪的情形。

被保險(xiǎn)人在羈押、服刑期間因意外或者疾病造成的傷殘或者死亡，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承但給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。法律另有規(guī)定或保險(xiǎn)合同另有約定除外。

因被保險(xiǎn)人的過(guò)失犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或死亡的，保險(xiǎn)人不得依據(jù)保險(xiǎn)法第六十七條的規(guī)定免除保險(xiǎn)責(zé)任。

第六十三條  根據(jù)保險(xiǎn)法第六十九條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病保險(xiǎn)事故的，第三者不得以被保險(xiǎn)人或者受益人已獲得保險(xiǎn)人賠償為由拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。

四、其他

第六十四條  保險(xiǎn)公司存入保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門指定銀行的保證金，除保險(xiǎn)公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外，人民法院不得采取財(cái)產(chǎn)保全措施或強(qiáng)制執(zhí)行。

第六十五條  經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，其分立、合并或者因破產(chǎn)而將人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)公司，或在破產(chǎn)時(shí)由保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門指定其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受的，不影響被保險(xiǎn)人和受益人的利益。

第六十六條  保險(xiǎn)公司依法解散的，應(yīng)依法進(jìn)行清算。未依法進(jìn)行清算給被保險(xiǎn)人或者受益人或者其他利害關(guān)系人造成損失的，接收或者分配保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)的單位、個(gè)人應(yīng)在接收或者分配財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)返還或者賠償責(zé)任。

第六十七條  保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門未依照保險(xiǎn)法第八十五條的規(guī)定組織清算而給被保險(xiǎn)人或者受益人或者其他利害關(guān)系人造成損失的，保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門依法承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

第六十八條  保險(xiǎn)公司依法提取的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、公積金，屬于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)用于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

第六十九條  保險(xiǎn)公司及其工作人員、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中有保險(xiǎn)法第一百零五條規(guī)定所列情形之一，給相對(duì)人或者其他利害關(guān)系人造成損失的，或者因此導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效或者被撤銷、變更的，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

第七十條  保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人可以聘請(qǐng)依法設(shè)立的獨(dú)立的評(píng)估機(jī)構(gòu)或者具有法定資格的專家，對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定

因保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)或者評(píng)估專家的故意或過(guò)失行為，給保險(xiǎn)人或者被保險(xiǎn)人造成損失的，由該評(píng)估機(jī)構(gòu)或者評(píng)估專家依法承擔(dān)民事賠償責(zé)任。

第七十一條  保險(xiǎn)公司未依保險(xiǎn)法第一百二十一條的規(guī)定妥善保管有關(guān)帳簿、原始憑證及有關(guān)資料的，在訴訟中，若被保險(xiǎn)人或者受益人主張保險(xiǎn)公司持有的帳簿、原始憑證及有關(guān)資料對(duì)保險(xiǎn)人不利而保險(xiǎn)人無(wú)法提供的，應(yīng)推定該主張成立。

第七十二條  根據(jù)保險(xiǎn)法第一百二十八條第二款的規(guī)定，行為人沒(méi)有保險(xiǎn)代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)，有下列情形之一的，該代理行為有效，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任：

（一）行為人持有保險(xiǎn)公司的介紹信、工作證、合同專用章等足以讓善意投保人相信其有代理權(quán)的；

（二）行為人原為保險(xiǎn)公司代理人并與投保人簽訂保險(xiǎn)合同的，后行為人喪失代理權(quán)而保險(xiǎn)人未及時(shí)通知投保人，行為人又以保險(xiǎn)公司代理人身份與投保人進(jìn)行了續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)收取等業(yè)務(wù)活動(dòng)的；

（三）保險(xiǎn)公司的委托授權(quán)文件對(duì)代理人的授權(quán)不明的；

（四）行為人持蓋有保險(xiǎn)公司印鑒的收據(jù)收取保險(xiǎn)費(fèi)的；

      但上述證件、文件系偽造、變?cè)斓某�外�?/SPAN>

第七十三條  投保人對(duì)保險(xiǎn)代理人是否有代理權(quán)限沒(méi)有審查義務(wù)，但應(yīng)當(dāng)盡到謹(jǐn)慎投保人所應(yīng)盡的注意義務(wù)。

第七十四條  保險(xiǎn)人與代理其進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的個(gè)人之間因代理關(guān)系發(fā)生糾紛的，按代理關(guān)系處理；若雙方另訂有勞動(dòng)合同，或者在保險(xiǎn)代理合同中規(guī)定有勞動(dòng)合同主要內(nèi)容的，按勞動(dòng)糾紛處理。

第七十五條  人身保險(xiǎn)糾紛、責(zé)任保險(xiǎn)糾紛由被告住所地人民法院管轄；保證保險(xiǎn)糾紛由被告住所地人民法院管轄。當(dāng)事人另有約定的除外。

第七十六條  保險(xiǎn)公司依法成立的各級(jí)分支機(jī)構(gòu)享有獨(dú)立的訴訟主體資格。人民法院在審理保險(xiǎn)糾紛案件時(shí)不得將簽訂保險(xiǎn)合同的分支機(jī)構(gòu)的上級(jí)公司或者總公司列為共同被告。