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“銀保合作”協(xié)議侵犯儲戶知情權(quán)

[作者：　　　時間：2008-5-7 10:13:56]

云南法制報:“銀保合作”協(xié)議侵犯儲戶知情權(quán)

　　以“存款送保險”為誘餌存單被貼保險標(biāo)簽

　　網(wǎng)址:http://www.ynfzb.cn/Article/ShowArticle.asp?ArticleID=20192

　　作者：張瑾文章來源:《云南法制報》見報時間：2008-5-610:09:19

　　近日，本報對銀保產(chǎn)品中理財保險誤導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行了多次報道，一時間“保險理財”這個詞漸漸熱了起來。在采訪中記者了解到，很多人都把保險看作是和基金、股票、債券等產(chǎn)品一樣的理財工具，甚至認(rèn)為買保險就是一種理財。很多人到銀行存款也是基于對銀行的信任，但在銀保合作的吸引下，稀里糊涂地就購買了保險。這些現(xiàn)象都是保險公司與銀行簽訂了銀保合作協(xié)議的結(jié)果，銀保合作到底是個什么樣的性質(zhì)的合作？昆明理工大學(xué)法學(xué)院一法律教師從法律的角度深度解讀了這一問題。

　　沒有法律依據(jù)的“銀保合作”

　　銀行與保險公司是兩類性質(zhì)完全不同的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，銀行經(jīng)營的是貨幣的存貸差，而保險公司經(jīng)營的是信譽(yù)，用信譽(yù)提供風(fēng)險保障。如果銀保可以“合作”，那么任何行業(yè)都可以和銀行合作，銀行就成了保險超市、證券超市、百貨超市，總之在銀行可以買到一切，因?yàn)殄X在銀行。銀行的經(jīng)營項(xiàng)目是要經(jīng)過核定的，營業(yè)執(zhí)照上寫得很清楚，雖然有代理保險之說，但不是簡化手續(xù)的“合作”，甚至于合作的方式是為保險公司提供銀行的名義、概念，提供推銷場所及代替推銷，這樣的“代理”會是干凈的嗎？保險公司也一樣，分為財險公司和壽險公司，兩類保險公司不得同時兼營，營業(yè)執(zhí)照上同樣寫得很清楚，“理財”就不是保險公司可以經(jīng)營的項(xiàng)目。商業(yè)銀行法和保險法是規(guī)范銀行與保險公司經(jīng)營的國家法律，“銀保合作”明顯違反這兩部國家法律的規(guī)定。

　　《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第六條“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯”。允許保險公司的業(yè)務(wù)在銀行經(jīng)營場所推銷，甚至要求銀行職員參與保險的推銷，這樣的“合作”是在保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯？“銀保合作”的實(shí)際效果正是“保障”了保險公司對存款人的合法權(quán)益進(jìn)行侵犯。還雙方協(xié)議由保險公司承擔(dān)一切法律責(zé)任，為銀行的行為免責(zé)，企圖逃避法定責(zé)任，視銀行法為一紙空文。

　　《中華人民共和國保險法》“第四條從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，遵循自愿原則。第五條保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。第十二條投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。”現(xiàn)在許多保險公司用不具備保險利益的所謂“放心理財”無效虛假的保險合同騙保，欺詐當(dāng)事人，采用“存款送保險”為誘餌的手段，貼上保險標(biāo)簽，而實(shí)質(zhì)上根本就不是贈送的保險，那還有什么社會公德、誠實(shí)信用？

　　《中華人民共和國保險法》第二條“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。”而本報報道的“萬元存單變保單”多個事件中涉及的保險，都被冠以“放心”“理財”的字樣進(jìn)行宣傳，“銀保合作”完全改變了保險法對保險的定義。

　　《中華人民共和國保險法》第一百三十九條“保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險人或者受益人，或者拒不履行保險合同約定的賠償或者給付保險金的義務(wù)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對保險公司處以五萬元以上三十萬元以下的罰款；對有違法行為的工作人員，處以二萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制保險公司業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。”“銀保合作”中的銀行用自己的信譽(yù)幫助保險公司隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人，“不如實(shí)告知保險責(zé)任、退保費(fèi)用、現(xiàn)金價值和費(fèi)用扣除等關(guān)鍵要素”，保險法的地位在哪里？

　　“銀保合作”侵犯儲戶知情權(quán)

　　該法學(xué)教師還認(rèn)為，“銀保合作”的合作協(xié)議侵犯儲戶的知情權(quán)。涉及儲戶資金的轉(zhuǎn)賬，由兩家協(xié)議便可實(shí)施，儲戶的知情權(quán)在哪里？儲戶資金的轉(zhuǎn)移存取，必須由儲戶自己親自辦理或者書面授權(quán)銀行辦理，必須要有完備的手續(xù)。銀行的客戶是儲戶，不是保險公司，要協(xié)議也是由銀行與儲戶之間進(jìn)行協(xié)議，保險公司沒有資格代替全體儲戶協(xié)議。銀行和保險公司的所謂“協(xié)議”，直接侵犯的是全體儲戶的知情權(quán)。沒有知情權(quán)，放在銀行的存款就處于不安全的狀態(tài)中，隨時可能出現(xiàn)意外。而知情權(quán)是一切權(quán)益的基礎(chǔ)，所有的侵權(quán)行為，都是從侵犯知情權(quán)開始實(shí)施的。

　　《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》“第七條消費(fèi)者在購買、使用商品和接受服務(wù)時享有人身、財產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利。第八條消費(fèi)者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。第九條消費(fèi)者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。第十條消費(fèi)者享有公平交易的權(quán)利。”“銀保合作”侵犯了消費(fèi)者的上述基本權(quán)益，置儲戶于完全不對等，只有義務(wù)，沒有權(quán)利，完全被宰割地位，侵犯了“投保人“的財產(chǎn)權(quán)，已構(gòu)成刑事犯罪。

　　□記者張瑾

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