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“買者自負(fù)”------那還要銀行監(jiān)管部門做什么？

[作者：　　　時間：2006-12-12 20:11:17]

作者:樊濤

　　12月6日，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》，首次提出了“買者自負(fù)”原則。此條規(guī)定指出：銀監(jiān)會與商業(yè)銀行、銀行業(yè)協(xié)會有義務(wù)共同加強(qiáng)對社會公眾金融知識的宣傳和教育，增進(jìn)公眾對金融創(chuàng)新的了解和對“買者自負(fù)”原則的認(rèn)識，增強(qiáng)公眾對現(xiàn)代金融知識的理解，不要“魚見餌而不見鉤、人見利而不見害”。

　　中國銀監(jiān)會副主席唐雙寧12月6日在回答記者提問時說：“過去在計劃經(jīng)濟(jì)條件下銀行辦成了行政機(jī)關(guān)，所以老百姓相信銀行，應(yīng)該說這也是好事，但是在現(xiàn)在市場經(jīng)濟(jì)的條件下銀行改革了，銀行成為了金融企業(yè)，在這樣的情況下它和買者都是市場中平等的主體，所以都應(yīng)該互相承擔(dān)相應(yīng)的收益，也都應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。”

　　而在7月3日，保監(jiān)會、銀監(jiān)會聯(lián)手下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險業(yè)務(wù)的通知》。通知規(guī)定，銷售投資連結(jié)類、萬能等銀行保險產(chǎn)品的銀行代理銷售人員必須持證上崗。之所以出臺該《通知》，是因為“部分網(wǎng)點(diǎn)仍然存在銷售誤導(dǎo)行為，如片面夸大投資性產(chǎn)品的投資收益水平，不如實告知退保費(fèi)用、現(xiàn)金價值等關(guān)鍵要素等�！�

　　保監(jiān)會官員解釋說，“銀保合作”銀行代理保險存在問題，主要表現(xiàn)在以下三個方面：“一是手續(xù)費(fèi)惡性競爭，費(fèi)率水平超過保險公司可承受范圍，銀代業(yè)務(wù)利潤微薄甚至無利可圖；二是手續(xù)費(fèi)支付方式不規(guī)范，存在賬外暗中向銀行代理機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)及其工作人員直接或間接支付各種費(fèi)用的行為；三是部分網(wǎng)點(diǎn)仍然存在銷售誤導(dǎo)行為，如片面夸大投資性產(chǎn)品的投資收益水平，不如實告知保險責(zé)任、退保費(fèi)用、現(xiàn)金價值和費(fèi)用扣除等關(guān)鍵要素等。這不僅影響了銀行代理保險業(yè)務(wù)本身的發(fā)展，也加大了保險公司和商業(yè)銀行的違法違規(guī)風(fēng)險，對行業(yè)發(fā)展聲譽(yù)極為不利。”

　　“銀保合作”后，銀行代理銷售“保險產(chǎn)品”，已經(jīng)引發(fā)大量投訴，指責(zé)銀行利用信譽(yù)進(jìn)行欺詐，銷售虛假保險產(chǎn)品，“存款變保險”。監(jiān)管部門出臺“規(guī)范銀行代理保險業(yè)務(wù)的通知”，對于防止商業(yè)賄賂，審查備案保險產(chǎn)品合法性，打擊誤導(dǎo)銷售，維護(hù)儲戶權(quán)益，是監(jiān)管部門的具體監(jiān)管措施。

　　然而，時隔5個月后，銀監(jiān)會提出“買者自負(fù)”，來了個180度大轉(zhuǎn)變。“買者自負(fù)”，那還要監(jiān)管部門做什么？

　　誤導(dǎo)銷售，其根源在于銀行代理的“保險產(chǎn)品”的虛假性。監(jiān)管部門監(jiān)管失職，讓虛假保險產(chǎn)品利用銀行信譽(yù)進(jìn)行銷售，已經(jīng)造成國家銀行信譽(yù)及儲戶的巨大損失，儲戶投訴不斷，監(jiān)管部門就可以置身世外，推卸責(zé)任，讓“買者自負(fù)”？

　　就平安保險公司萬能險合同而言，據(jù)從網(wǎng)上了解到，中國保監(jiān)會在2005年8月5日給萬能險受害者做出了回復(fù)，原文摘抄如下《中國保險監(jiān)督管理委員會辦公廳》保監(jiān)信[2005]第439號。某某同志：我會已收悉你的來信，據(jù)我們了解，因電腦系統(tǒng)問題，平安保險公司出具的萬能險合同交費(fèi)期限為"終身"我會已將你的來信分別轉(zhuǎn)送中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司和新疆保監(jiān)局請他們協(xié)調(diào)解決此事。如果協(xié)調(diào)解決不成的，按照法律規(guī)定，你可以依據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》的規(guī)定向有管轄權(quán)的人民法院起訴。特此告知！

　　從監(jiān)管部門給具體受害者的回復(fù)可以看出，讓受害者依法進(jìn)行“民事訴訟”就是監(jiān)管部門“買者自負(fù)”的一貫態(tài)度，現(xiàn)在終于公開表白了。

　　“投資連結(jié)類、萬能等銀行保險產(chǎn)品”，盜用銀行的名譽(yù)，稱為“銀行保險產(chǎn)品”，但條款內(nèi)容卻與銀行無關(guān)，甚至于與保險無關(guān)。根據(jù)《合同法》、《保險法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，其條款顯失公平，涉嫌虛假的“保險產(chǎn)品”，監(jiān)管部門是怎么監(jiān)管的？監(jiān)管之職就是“買者自負(fù)”？那監(jiān)管部門可以撤銷了，銀行、保險公司、公民都是“市場中平等的主體”，“買者自負(fù)”，公民都通過訴訟維護(hù)自己的合法權(quán)益，要監(jiān)管部門做什么？只要有法院就可以了。

　　中國銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》，金融創(chuàng)新的原則應(yīng)該是銀行在《商業(yè)銀行法》的框架內(nèi)“創(chuàng)新”，遵守法律、法規(guī)的約束性規(guī)定，主體是銀行的自律守法，而不是相對面的公民“買者自負(fù)”，公民不需要銀監(jiān)會的“金融創(chuàng)新指引”來“監(jiān)管”。

　　唐雙寧，如果你不是中國銀監(jiān)會的副主席，你說的話無庸質(zhì)疑――――看來你已經(jīng)不把自己當(dāng)銀監(jiān)會的負(fù)責(zé)人了，做個公民更符合你“買者自負(fù)”言論的身分。

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