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解讀銀監(jiān)會(huì)：《商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》

[作者：　　　時(shí)間：2006-8-31 12:39:53]

解讀銀監(jiān)會(huì)7月28日：《商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》

　　新華網(wǎng)在7月28日的新聞報(bào)導(dǎo)中，以“銀監(jiān)會(huì)：個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不得進(jìn)行大眾化推銷”為題對(duì)銀監(jiān)會(huì)近日發(fā)出的《商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》進(jìn)行了報(bào)導(dǎo)。通知明示：“商業(yè)銀行應(yīng)禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員將理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)作一般儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，進(jìn)行大眾化推銷；禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)客戶購(gòu)買與其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品；嚴(yán)肅處理利用有意隱瞞或歪曲理財(cái)產(chǎn)品重要風(fēng)險(xiǎn)信息等欺騙手段銷售理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人員�！�

　　所謂“理財(cái)產(chǎn)品”指的是以銀行為背景命名，并在銀行銷售的“非銀行”理財(cái)產(chǎn)品。利用的是銀行的信譽(yù)，并在銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和渠道進(jìn)行銷售。以模糊性語(yǔ)言、文字命名，容易被營(yíng)銷人員誤導(dǎo)推銷為“銀行產(chǎn)品”，而實(shí)際上并非銀行的“理財(cái)”產(chǎn)品。在“銀保合作”的背景之下，這樣“掛羊頭，買狗肉”的“理財(cái)”產(chǎn)品，主要是保險(xiǎn)公司的“分紅型、萬(wàn)能型”保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于其銷售的欺騙性，在全國(guó)引發(fā)的紛爭(zhēng)不繼，在云南昆明就出了一個(gè)典型的案例----郭女士去建設(shè)銀行存款，被營(yíng)銷人員誤導(dǎo)購(gòu)買了泰康人壽公司的“泰康放心理財(cái)終身壽險(xiǎn)”。說(shuō)是“存款三年”銀行“送”的保險(xiǎn)，而實(shí)際上保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員以銀行名義“賣”的人身保險(xiǎn)，10萬(wàn)元存款變成了一紙保單。為此，郭女士將銀行和保險(xiǎn)公司一同告上法院，提起民事訴狀，起訴兩被告合謀實(shí)施合同欺詐，侵犯儲(chǔ)戶存款財(cái)產(chǎn)權(quán)；同時(shí)，又引發(fā)了指控監(jiān)管部門(mén)保監(jiān)局和銀監(jiān)局監(jiān)管不力的行政訴訟案。據(jù)媒體報(bào)導(dǎo)，這是自“銀保合作”以來(lái)，全國(guó)首例上升到法院訴訟的案例，而沒(méi)有訴訟的“存款變保單”報(bào)導(dǎo)，網(wǎng)上曝光層出不窮，電視臺(tái)及主流媒體也鮮有報(bào)導(dǎo)。

　　中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)近日發(fā)出的“商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知”（以下簡(jiǎn)稱通知），可謂久盼甘霖。雖然來(lái)得晚了一點(diǎn)，但亡羊補(bǔ)牢，對(duì)于制止越來(lái)越嚴(yán)重的銀行信譽(yù)損失，“看好自己的門(mén)，管好自己的人”還是非常及時(shí)的。

　　通知雖沒(méi)有指明是那些“理財(cái)”產(chǎn)品“不得進(jìn)行大眾化推銷”，但傳達(dá)的信息十分明確。所謂不得“大眾化推銷”，也就是不得“公開(kāi)”推銷。雖然解釋的理由，主要集中在“誤導(dǎo)”銷售上，但其產(chǎn)品本身的缺陷才是真實(shí)的原因所在，否則受害者怎么會(huì)大乎上當(dāng)受騙。產(chǎn)品的虛假性決定了銷售過(guò)程的欺騙性，假產(chǎn)品是需要精心“包裝”的，拆開(kāi)包裝，真實(shí)情況一覽無(wú)余，并不因?yàn)榘b的精美而有所改變，保單的條款才是產(chǎn)品的精確表示。

　　銀監(jiān)局發(fā)出的“風(fēng)險(xiǎn)”通知，無(wú)異于判了“理財(cái)“產(chǎn)品的“死刑”。不能在銀行推銷，以銀行為背景開(kāi)發(fā)的“理財(cái)產(chǎn)品”將無(wú)所依托�！捌ぶ淮�，毛將焉附”，“銀保合作”走進(jìn)了死胡同，這是大多數(shù)人沒(méi)有意料到的意外結(jié)局。

　　2006．8．31．

　　新聞鏈接：

　　銀監(jiān)會(huì)：個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不得進(jìn)行大眾化推銷

　　2006年07月28日20:27【字號(hào)大中小】【留言】【論壇】【打印】【關(guān)閉】

　　新華網(wǎng)北京７月２８日電（記者張建平）商業(yè)銀行應(yīng)禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員將理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)作一般儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，進(jìn)行大眾化推銷；禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)客戶購(gòu)買與其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品；嚴(yán)肅處理利用有意隱瞞或歪曲理財(cái)產(chǎn)品重要風(fēng)險(xiǎn)信息等欺騙手段銷售理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人員。

　　中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)近日發(fā)出的“商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知”（以下簡(jiǎn)稱通知）對(duì)此作出明確規(guī)定。

　　通知規(guī)定，理財(cái)產(chǎn)品的名稱應(yīng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性，避免使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂。商業(yè)銀行在為理財(cái)產(chǎn)品（尤其是非保證收益型理財(cái)產(chǎn)品）命名時(shí)，應(yīng)避免使用蘊(yùn)含潛在風(fēng)險(xiǎn)或易引發(fā)爭(zhēng)議的模糊性語(yǔ)言。商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料以及對(duì)客戶投資情況的評(píng)估和分析等，都應(yīng)按相關(guān)規(guī)定，包含相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容，并以通俗的語(yǔ)言和適當(dāng)?shù)呐e例對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行解釋。

　　通知要求，商業(yè)銀行在與客戶簽訂合同時(shí)，應(yīng)明確約定與客戶聯(lián)絡(luò)和信息傳遞的方式，明確相關(guān)信息的披露方式，以及在信息傳遞過(guò)程中各方的責(zé)任，避免使客戶因未及時(shí)獲知信息而錯(cuò)過(guò)資金使用和再投資的機(jī)會(huì)；應(yīng)設(shè)置并向客戶告知理財(cái)業(yè)務(wù)的投訴電話，指定專門(mén)的人員或部門(mén)及時(shí)處理客戶投訴。建立客戶投訴的登記、統(tǒng)計(jì)制度，對(duì)客戶投訴情況進(jìn)行研究分析。對(duì)客戶投訴較多的理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)制定切實(shí)有效的解決措施，加以改正。

　　通知提出，商業(yè)銀行應(yīng)在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)變化做出科學(xué)合理預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行相應(yīng)的資金成本和收益測(cè)算，并據(jù)此明確產(chǎn)品的期限及產(chǎn)品期限內(nèi)有關(guān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和管控措施，嚴(yán)格按照“成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控”的原則設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。商業(yè)銀行不得銷售無(wú)市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)、無(wú)產(chǎn)品期限、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)管控預(yù)案的理財(cái)產(chǎn)品，杜絕利用搭配銷售和捆綁銷售進(jìn)行高息攬存等不公平競(jìng)爭(zhēng)。

　　來(lái)源：新華網(wǎng)（責(zé)任編輯：孫磊）

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