財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的履行過(guò)程中，由于當(dāng)事人雙方意見(jiàn)不一致導(dǎo)致的糾紛。從投保人的角度說(shuō)，可以表現(xiàn)為沒(méi)有及時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。從保險(xiǎn)人的角度而言，可以表現(xiàn)為未及時(shí)理賠或者拒賠。
一、爭(zhēng)議產(chǎn)生的原因
那財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同為什么會(huì)產(chǎn)生爭(zhēng)議呢？一方面和保險(xiǎn)合同和業(yè)務(wù)的性質(zhì)有關(guān)，另一方面和銷(xiāo)售過(guò)程的實(shí)際操作的情況有關(guān)。
1.合同和業(yè)務(wù)的性質(zhì)
（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的的履行需要一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)程。很少會(huì)發(fā)生投保交清保險(xiǎn)費(fèi)后，第二天保險(xiǎn)公司就支付保險(xiǎn)金的情況。那么在較長(zhǎng)的保險(xiǎn)期限里，保險(xiǎn)標(biāo)的本身的情況、所在的環(huán)境等等因素會(huì)發(fā)生較大變化。
（2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是一種有償合同。合同雙方總是力圖為自己謀求較大利益。所以，在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，關(guān)于應(yīng)不應(yīng)該賠，應(yīng)該賠償多少的問(wèn)題，就容易產(chǎn)生糾紛。這是由人性中追逐利益的這種性格所決定的。
（3）危險(xiǎn)事故的鑒定具有很強(qiáng)的技術(shù)性。我們舉個(gè)例子，假設(shè)保險(xiǎn)標(biāo)的是一個(gè)大型精密的機(jī)器設(shè)備，在發(fā)生保險(xiǎn)事故之后，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人對(duì)危險(xiǎn)事故的性質(zhì)及損失程度的鑒定往往存在分歧。與上面提到的人性的原因不同，這是一個(gè)客觀事實(shí)，就是對(duì)損失程度的鑒定有時(shí)候確實(shí)是有難度的。
2.銷(xiāo)售過(guò)程的實(shí)際操作
（1）現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)不算與保險(xiǎn)公司簽訂勞動(dòng)合同的正式員工，各家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人人員有800萬(wàn)人。這么多的從業(yè)人員，人員的業(yè)務(wù)能力難免良莠不齊，在加上保險(xiǎn)行業(yè)的從從業(yè)門(mén)檻并不是很高。所以，保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員業(yè)務(wù)銷(xiāo)售過(guò)程中有有時(shí)存在銷(xiāo)售誤導(dǎo)、不規(guī)范的行為。本來(lái)不應(yīng)該賠的，銷(xiāo)售人員銷(xiāo)售前承諾賠償。等到實(shí)際發(fā)生事故之后，負(fù)責(zé)理賠的人員嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同進(jìn)行核賠，就可能拒賠了。這時(shí)候消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司之間就會(huì)發(fā)生糾紛。
（2）投保人或被保險(xiǎn)人往往不能準(zhǔn)確理解保險(xiǎn)條款。上面我們提到保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售人員在銷(xiāo)售的過(guò)程中可能存在銷(xiāo)售誤導(dǎo)，或操作不規(guī)范的行為。對(duì)于消費(fèi)者，也就是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的投保人和被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)也可能存在問(wèn)題。那就是，購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的時(shí)候，沒(méi)有認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同。
二、爭(zhēng)議的處理方式
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中通常對(duì)一些有爭(zhēng)議的名詞，會(huì)在條款中進(jìn)行單獨(dú)的釋義。同時(shí)還有一些通行的解釋原則。
1.書(shū)面約定的內(nèi)容與口頭約定不致時(shí)，以書(shū)面內(nèi)容為準(zhǔn)；
2.當(dāng)保險(xiǎn)單中的內(nèi)容與投保單或其他合同形式中的內(nèi)容不一致時(shí)，應(yīng)以保險(xiǎn)單的內(nèi)容為準(zhǔn)；
3.特約條款的內(nèi)容與基本條款不致時(shí)，應(yīng)以特約條款為準(zhǔn)；
4.當(dāng)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容以不同方式記載且內(nèi)容相抵觸時(shí)，批注優(yōu)于原文、后用電腦打字補(bǔ)充的優(yōu)于提前印刷的、手寫(xiě)的優(yōu)于打字的。
對(duì)于同一條內(nèi)容有兩種以上解釋的時(shí)候怎么辦呢？《保險(xiǎn)法》第三十條規(guī)定：采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。這用立法的方式，保護(hù)了投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的利益。
【解讀】《保險(xiǎn)法》第三十條 格式條款的解釋
在爭(zhēng)議處理沒(méi)有辦法通過(guò)協(xié)商的方式解決的，還可以通過(guò)仲裁或訴訟的方式解決。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中通常都會(huì)有這樣一段話：因履行保險(xiǎn)合同發(fā)生的爭(zhēng)議，由當(dāng)事人協(xié)商解決。協(xié)商不成的，可以提交保險(xiǎn)單載明的仲裁機(jī)構(gòu)仲裁；保險(xiǎn)單未載明仲裁機(jī)構(gòu)且爭(zhēng)議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的，依法向中華人民共和國(guó)人民法院起訴。
為了避免爭(zhēng)議的出現(xiàn)呢，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人一方面應(yīng)該在保險(xiǎn)合同訂立之前做好充分的準(zhǔn)備工作。保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員應(yīng)該充分、準(zhǔn)確、完整的解釋好保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。投保人也應(yīng)該仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，避免認(rèn)知上的誤區(qū)。在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，雙方應(yīng)該認(rèn)真準(zhǔn)確的判斷保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和損失程度，客觀公正的評(píng)估損失。被保險(xiǎn)人或受益人進(jìn)行合理的索賠，保險(xiǎn)人這邊做到不惜賠、不濫賠。這樣，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議會(huì)少很多。 |
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