作者：劉芬

　　來源：獨(dú)角金融

　　從慈善到生意，資本追求效益最大化的熱情未減，流量變現(xiàn)也一直在繼續(xù)。

　　新年漸近，水滴互助在官方微博上與百度地圖合作抽取跨年禮物，為百度地圖做宣傳。就在這條抽獎(jiǎng)微博的置頂評(píng)論上，有位用戶質(zhì)疑水滴互助推薦的安心財(cái)險(xiǎn)和其他推薦產(chǎn)品。而水滴互助回復(fù)中稱“產(chǎn)品可信可靠”。

　　（圖片來源：水滴互助官方微博）

　　除了水滴互助宣傳保險(xiǎn)，眾多互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司更是紛紛復(fù)制“網(wǎng)絡(luò)互助+保險(xiǎn)”模式，在互助平臺(tái)上推銷保險(xiǎn)及其他產(chǎn)品，進(jìn)行流量變現(xiàn)。

　　然而，流量變現(xiàn)之路隱憂不斷，關(guān)于 “消費(fèi)愛心”、“公益還是生意”的爭論一直甚囂塵上。

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　　互助平臺(tái)難盈利，流量變現(xiàn)成出口

　　在互助平臺(tái)領(lǐng)域，流量巨頭入局成趨勢(shì)。

　　據(jù)獨(dú)角金融（微信公號(hào)：uni-fin）不完全統(tǒng)計(jì)，2018年10月，螞蟻金服上線相互保，后于當(dāng)年11月27日改名“相互寶”；2018年12月，滴滴上線了點(diǎn)滴互助。到了2019年，5月，蘇寧上線寧互保；6月，360互助上線；7月，美團(tuán)互助上線；雙11，百度系“燈火互助”平臺(tái)低調(diào)上線。

　　(圖片來源：獨(dú)角金融根據(jù)公開信息整理)

　　互助平臺(tái)的運(yùn)營模式，是個(gè)人不繳納資金或者繳納少量資金加入互助計(jì)劃，承諾若有會(huì)員發(fā)生互助事件，則對(duì)其進(jìn)行捐助。同時(shí)，會(huì)員本人一旦發(fā)生互助風(fēng)險(xiǎn)事件，也可獲得其他會(huì)員捐助自己的資格，獲得一定保障資金。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從目前來看，互助雖然是個(gè)好生意，但由于其本身過強(qiáng)的公益性質(zhì)，僅靠互助產(chǎn)品本身很難盈利。

　　值得注意的是，阿里、美團(tuán)、蘇寧等流量巨頭早在成立互助平臺(tái)之前，就已經(jīng)通過參股保險(xiǎn)公司，或通過收購保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)及保險(xiǎn)代理牌照參與相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　蘇寧金融研究院院長助理薛洪言向獨(dú)角金融（微信公號(hào)：uni-fin）分析，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)上看，產(chǎn)品是定位于普惠性的一般健康險(xiǎn)，這個(gè)領(lǐng)域需求巨大，且傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋不足，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而言，屬于與傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的錯(cuò)位競爭加上廣泛的受眾基礎(chǔ)，可以借助流量優(yōu)勢(shì)，快速做大做強(qiáng)，符合互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)產(chǎn)品創(chuàng)新的一貫邏輯。

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　　花式變現(xiàn)：推銷保險(xiǎn)、運(yùn)營商城……

　　雖然一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)標(biāo)榜公益性，但作為市場經(jīng)營主體而不是非盈利性公益機(jī)構(gòu)，其本質(zhì)上還是以流量變現(xiàn)來追求效益最大化為目的。因此，在流量變現(xiàn)之路上各網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)方式不一。

　　應(yīng)用最多的變現(xiàn)方式便是借互助平臺(tái)推廣保險(xiǎn)產(chǎn)品。有行業(yè)人士表示，流量巨頭在擁有保險(xiǎn)牌照的情況下，持續(xù)布局互助平臺(tái)的原因在于，網(wǎng)絡(luò)互助社群所擁有的巨大客群，很可能是這些流量巨頭未來開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要入口。并且，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與設(shè)備，流量巨頭能夠連接更多的潛在保險(xiǎn)對(duì)象。

　　獨(dú)角金融（微信公號(hào)：uni-fin）發(fā)現(xiàn)，在水滴互助APP上，頻繁向用戶彈出免費(fèi)贈(zèng)送重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等福利版保障險(xiǎn)的窗口。只要填寫姓名、手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)等簡單的信息，便可成功投保，保期一年。此外，用戶可花錢將免費(fèi)保障險(xiǎn)升級(jí)，也可在線購買其他保險(xiǎn)。在水滴互助APP上點(diǎn)擊我的保單，更可直接跳轉(zhuǎn)到水滴商城頁面。

　　除了水滴互助，輕松互助、360互助等互助平臺(tái)公眾號(hào)也可直接在線購買保險(xiǎn)，壁虎互助更是直接在壁虎家園模塊開出甄選保險(xiǎn)選項(xiàng)。此外，壁虎互助還推出了甄選商城選項(xiàng)，打出“參與商品測評(píng)，返還雙倍互助金”的活動(dòng)。由用戶為商品打分，平臺(tái)為用戶返回雙倍互助券，返還金在1-14元不等。未加入互助會(huì)員的用戶也能得到互助券，在加入會(huì)員后自動(dòng)轉(zhuǎn)入賬戶余額。

　　此外，在360互助公眾號(hào)上，還為360借條導(dǎo)流。用戶點(diǎn)擊立即拆開紅包，提交手機(jī)號(hào)和驗(yàn)證碼便成功注冊(cè)360借條。而且，360互助還在公眾號(hào)文章中推廣360金融鹿小金學(xué)堂，在線銷售理財(cái)課程。

　　事實(shí)上，除了上述變現(xiàn)方式，還有些互助平臺(tái)同醫(yī)院、藥企等合作，通過賣流量或提供醫(yī)療增值業(yè)務(wù)牟利……

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　　消費(fèi)者權(quán)益難保障

　　值得注意的是，眾多網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)為尋求流量變現(xiàn)，在平臺(tái)上推出各種產(chǎn)品及服務(wù)；而目前網(wǎng)絡(luò)互助尚缺少監(jiān)督，存在監(jiān)管盲區(qū)。

　　獨(dú)角金融發(fā)現(xiàn)，部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)作為銷售渠道，其銷售產(chǎn)品按比例獲取手續(xù)費(fèi)收入。但用戶在互助平臺(tái)購買保險(xiǎn)時(shí)需得注意，非保險(xiǎn)公司只有在持有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)或代理牌照下才能與保險(xiǎn)公司在保單銷售環(huán)節(jié)進(jìn)行合作，否則是違規(guī)銷售，用戶可能承擔(dān)損失。

　　而在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，有些互助平臺(tái)并不對(duì)賠付負(fù)責(zé)。獨(dú)角金融（微信公號(hào)：uni-fin）從壁虎互助客服處了解到，保險(xiǎn)商城是壁虎互助合作、推薦的產(chǎn)品，但不是平臺(tái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。若用戶購買保險(xiǎn)后有理賠糾紛，壁虎互助并不能幫忙處理。

　　在保險(xiǎn)產(chǎn)品種類上，互助平臺(tái)銷售的保險(xiǎn)主要以短期險(xiǎn)為主，一般保期為1年，可支持月付，對(duì)用戶來說價(jià)格便宜，但保險(xiǎn)設(shè)計(jì)不一定十分完善。而且保險(xiǎn)一年期滿后需要續(xù)保，若出現(xiàn)產(chǎn)品停售、平臺(tái)倒閉等問題，用戶則需要重新尋找保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　此外，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)還因缺乏有效監(jiān)督存在用戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。而且，如果用戶在領(lǐng)紅包、領(lǐng)取贈(zèng)送保障獎(jiǎng)勵(lì)時(shí)未仔細(xì)查看合同下提交身份信息，可能會(huì)不小心注冊(cè)或購買某些產(chǎn)品�！度嗣穹ㄔ簣�(bào)》曾建議，參與者應(yīng)該增強(qiáng)法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。對(duì)可能導(dǎo)致的個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)多些防范。對(duì)存在的誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)，在加入網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)時(shí)，應(yīng)對(duì)其中的申請(qǐng)限制條件認(rèn)真掌握。

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