01
基本案情
2021年7月29日，馬某在新疆維吾爾自治區(qū)某縣一市場(chǎng)內(nèi)駕駛重型半掛車，從內(nèi)地拉運(yùn)方矩鋼到該市場(chǎng)內(nèi)，停車后準(zhǔn)備卸貨，剛解開(kāi)貨物纜繩一瞬間，貨車上面的方矩鋼突然掉下，砸到司機(jī)馬某身上，導(dǎo)致馬某送醫(yī)院搶救無(wú)效意外死亡。馬某系某物流公司雇傭人員，其駕駛的重型半掛車登記車主為某物流公司，該公司在某保險(xiǎn)公司投保司乘人員雇主責(zé)任保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)每人傷亡責(zé)任限額為50萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司認(rèn)為保險(xiǎn)合同中特別約定了投保人繳納保費(fèi)為800元/座的輕載方案，所以當(dāng)投保人雇員馬某（死者）在拉載貨物為方矩鋼，屬于密度大、質(zhì)量高的非輕載貨物出險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)按照保險(xiǎn)合同中約定的賠付方式即責(zé)任限額×實(shí)繳保費(fèi)與應(yīng)交保費(fèi)的比例進(jìn)行賠付，而非按照保險(xiǎn)限額全額賠付。
02
案件焦點(diǎn)
本案中保險(xiǎn)公司是否能按照保險(xiǎn)合同特別約定中的賠付方式賠償保險(xiǎn)金。
03
法官說(shuō)法
本案中，某物流公司在某保險(xiǎn)公司處投保司乘人員雇主責(zé)任保險(xiǎn)。馬某物流公司雇傭人員，其在卸貨過(guò)程中遭受意外傷害導(dǎo)致身亡，保險(xiǎn)公司應(yīng)在司乘人員雇主責(zé)任保險(xiǎn)范圍內(nèi)予以賠償。保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)合同中的特別約定系格式條款，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第四百九十六條第二款規(guī)定“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提示對(duì)方注意免除或減輕其責(zé)任等與對(duì)方有重大利害關(guān)系的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。提供格式條款的一方未履行提示或明確說(shuō)明義務(wù)，致使對(duì)方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，對(duì)方可以主張?jiān)摋l款不成為合同的內(nèi)容?！北ｋU(xiǎn)公司主張應(yīng)按照保險(xiǎn)合同中特別約定的輕載方案的賠付方式進(jìn)行賠償，但該約定屬于減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)公司應(yīng)履行提示及明確說(shuō)明義務(wù)，但保險(xiǎn)公司未提供證據(jù)證明其已經(jīng)履行了上述義務(wù)，故其主張按照保險(xiǎn)合同中約定的賠付方式進(jìn)行賠付，不予支持。
04
法官后語(yǔ)
現(xiàn)實(shí)生活中，隨著人們的保險(xiǎn)意識(shí)逐漸加強(qiáng)，越來(lái)越多的人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。但人們往往忽略了保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)條款的具體內(nèi)容，尤其是與自身有重大利害關(guān)系的條款或者保險(xiǎn)公司免除或減輕其責(zé)任的條款，對(duì)于上述條款，購(gòu)買者應(yīng)仔細(xì)閱讀，并要求保險(xiǎn)公司予以解釋說(shuō)明，以全面了解所購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障內(nèi)容及存在風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司亦應(yīng)主動(dòng)履行格式條款中免責(zé)條款的提示及說(shuō)明義務(wù)，否則即使出現(xiàn)了免責(zé)條款約定的情形，保險(xiǎn)公司也不能援引該條款作為其拒賠的依據(jù)。
供稿：速裁團(tuán)隊(duì) 張 月
原標(biāo)題：《以案釋法 | 有特別約定，保險(xiǎn)公司就能免責(zé)嗎》