原標題：安盛中國走下“神壇” 來源：經(jīng)理人網(wǎng)

?文/陳晶晶 蓋術(shù)

中資保險公司在財產(chǎn)險業(yè)務經(jīng)營上以車險為重心，外資財產(chǎn)險公司車險占比相對較小，不具備優(yōu)勢，主要經(jīng)營險種較分散。同時，目前的外資財險公司分支機構(gòu)普遍偏少，業(yè)務覆蓋的地區(qū)范圍受限。

2019年8月26日，全球最大的保險及資產(chǎn)管理集團——法國安盛集團旗下的財險公司安盛天平財險，正式更名為安盛保險。

今年已經(jīng)是安盛進入中國市場的第20年，其在中國的業(yè)務已經(jīng)涵蓋財險、人壽及儲蓄保險、援助服務、再保險以及投資管理。然而，這樣一家全球性的知名保險集團，在中國的保險子公司卻接連出現(xiàn)問題。

此前，安盛天平財險因保險產(chǎn)品違規(guī)，被中國銀保監(jiān)會要求整改，并禁止備案新的保險條款和保險費率6個月。2019年6月，安盛(香港)保險有限公司(以下簡稱“安盛香港”)一款投連險產(chǎn)品“爆雷”，200多名投保人近4億港元全部虧空。

目前，中國金融業(yè)正在進一步對外開放，安盛也顯示了對中國市場的信心。但是監(jiān)管部門領(lǐng)導多次公開強調(diào)，中國金融業(yè)對外開放并不代表一放了之，而是在完善宏觀審慎管理、加強金融監(jiān)管、提高金融市場透明度的前提下穩(wěn)步有序開放，形成對內(nèi)改革和對外開放的良性格局。

在此背景下，外資在中國遵守中國的政策法規(guī)、規(guī)章制度，合法合規(guī)開展業(yè)務的重要性不言而喻。

持續(xù)布局中國市場

外資企業(yè)進入中國市場，可追溯至上個世紀90年代。從1992年友邦進入上海以來，我國保險業(yè)開始探索對外開放，到2020年，即將完全放開。

安盛于1999年進入中國保險市場，從最初參股壽險公司拿到51%股權(quán)，到目前謀求全資控股財險公司，安盛在中國持續(xù)布局。

1999年6月，安盛與中國五礦集團有限公司(以下簡稱“中國五礦”)建立合資壽險公司——金盛人壽保險公司，安盛中國公司持股51%。

但經(jīng)營多年，金盛人壽表現(xiàn)并不理想，保費收入不僅增長遲滯，凈利潤也持續(xù)虧損。

2012年5月，中國五礦和安盛中國公司將其持有的金盛人壽36.5%和23.5%的股權(quán)分別轉(zhuǎn)讓給工商銀行。轉(zhuǎn)讓完成后，工商銀行持有金盛人壽60%股權(quán)，安盛中國公司持有金盛人壽27.5%股權(quán)。工商銀行成為金盛人壽控股股東，安盛中國公司退居次席。2012年7月，金盛人壽正式更名為工銀安盛人壽。

財險方面，安盛也即將獲得在華全資控股財險公司。安盛保險更名前的安盛天平財險，是由此前的天平汽車保險股份有限公司(以下簡稱“天平車險”)和安盛在華子公司安盛保險公司合并而來。2013年12月30日，根據(jù)原保監(jiān)會保監(jiān)許可[2013]602號文《關(guān)于天平汽車保險股份有限公司吸收合并安盛保險有限公司的批復》，天平車險吸收合并安盛保險公司同時，安盛收購天平車險50%的股權(quán)。隨后安盛保險公司注銷，天平車險更名為安盛天平財險。

到了2018年11月27日，包括天茂集團在內(nèi)的安盛天平財險5家股東，同時出售安盛天平財險累計50%的股權(quán)給安盛。天茂集團公告顯示，安盛天平財險總股本約8.462億股，除安盛外，其他5家股東共計持股約4.23億股，持股比例為50%。上述交易總對價為人民幣46億元，安盛計劃通過安盛天平財險的減資以及安盛的現(xiàn)金支付完成上述收購。據(jù)了解，上述股權(quán)買賣和減資事項，已獲監(jiān)管部門批準。

一旦交割完成，安盛保險將成為我國境內(nèi)首家外資持股100%的財險公司。在保險業(yè)加速開放的大勢中，安盛集團的這筆全資收購是外資對中國保險市場的最大一筆股權(quán)投資。

安盛香港爆出“大雷”

2019年6月，因安盛香港爆出“大雷”，安盛霎時間處于輿論風口浪尖。

安盛香港發(fā)行的一款投連險產(chǎn)品Evolution，保單凈值成了負數(shù)，200多位投保人約4億港元全部虧空，還倒欠安盛香港巨額管理費。

來自中國內(nèi)地、新加坡、馬來西亞等地的數(shù)百位Evolution投保人投訴安盛香港涉嫌違規(guī)操作，致使投保人的數(shù)億港元保費虧空殆盡。

針對Evolution產(chǎn)品爆雷的問題，安盛分別在5月16日、6月10日、6月16日3次發(fā)表公告回應該事件，之后再無進一步披露。在三次發(fā)聲中，安盛試圖規(guī)避自身責任，主要說了四點：

其一，產(chǎn)品不是安盛賣的。Evolution是一種非保證連系式壽險產(chǎn)品，主要由獨立保險經(jīng)紀分銷，產(chǎn)品與保單掛鉤是投資人自由選擇的，安盛并沒有給予任何意見。

其二，投資不是安盛做的。Worldwide Opportunities Fund SPC旗下的Hong Kong Investment Fund SP(HKIF)基金，由東航國際金融(開曼群島)有限公司管理，這約200位Evolution的客戶是由獨立保險經(jīng)紀Asia One代表將該基金納入其保單中的。

其三，該產(chǎn)品風險客戶自擔。Evolution讓專業(yè)投資者自由及獨立地選擇與其保單掛鉤的資產(chǎn)，當中安盛并沒有參與任何意見。客戶是知道此類有關(guān)產(chǎn)品投資風險需自己承擔的。

其四，其他涉案方可能存在欺詐行為。安盛現(xiàn)正積極協(xié)助香港警方商業(yè)罪案調(diào)查科就該基金涉嫌欺詐活動進行刑事調(diào)查。

總結(jié)起來，意思就是：安盛也冤枉，只是產(chǎn)品提供方，不負責實際運營，而且客戶事前也簽署了風險自負協(xié)議，直接把鍋甩給了第三方機構(gòu)，把自己撇得干干凈凈。

面對這樣的情況，投保人自然不滿，認為安盛涉嫌推脫責任。多位投保人向媒體表示，“Evolution保單中的投資基金被調(diào)換一事，安盛方面從未與我們有過溝通，也未經(jīng)我們許可。在2015年12月合同源文件中，我們白紙黑字簽訂的是新加坡Megatr8有限公司發(fā)行、基金編號為KYG596411119的HKIF基金，但是安盛卻換成了東航國際金融(開曼群島)有限公司管理的Worldwide Opportunities Fund SPC公司旗下HKIF基金，基金編號為KYG977791139。我們向安盛發(fā)郵件詢問此事，安盛從未給過回復。奔著對安盛百年國際大品牌的絕對信任，我們便毫不猶豫購買了安盛香港發(fā)行的Evolution。但是如今保費被虧空殆盡后，安盛香港方面推卸責任稱與他們無關(guān)，我們無法接受、非常失望。如果安盛香港在我們簽訂保單之前就說Evolution保險與安盛無關(guān)，出了事故完全由自己承擔，我們打死都不會簽這份保單?！?/p>

2019年7月15日，安盛在上海舉辦進入中國二十周年紀念活動。面對媒體多次提問安盛香港Evolution保單虧空事件，安盛中國首席執(zhí)行官衛(wèi)澤韋僅對媒體表示，“這個產(chǎn)品不是針對中國內(nèi)地設(shè)計的，也沒有在中國內(nèi)地進行流通或者銷售，所以我沒有更多的信息可以提供?！倍辔煌侗Ｈ水敃r也到達了活動現(xiàn)場，希望向安盛高層反映，但無果。

一位投保人對媒體表示，“安盛應該就子公司發(fā)生的問題跟客戶真誠道歉，賠償客戶的資金和精神損失，并在安盛內(nèi)部開展自查自糾檢查工作，對客戶訴求作出正面積極的回應和處理?！?/p>

安盛天平發(fā)展受困

事實上，除了安盛香港“爆雷”以外，更名之前的安盛天平財險也接連出現(xiàn)違規(guī)。

由于產(chǎn)品出現(xiàn)問題，中國銀保監(jiān)會此前向安盛天平財險下發(fā)行政監(jiān)管措施決定書要求整改，同時禁止安盛天平財險在半年內(nèi)備案新的保險條款和保險費率。

根據(jù)行政監(jiān)管措施決定書〔2019〕21號，安盛天平財險部分產(chǎn)品存在十五項問題，包括備案產(chǎn)品含涉車責任，違反關(guān)于備案產(chǎn)品管理范圍的相關(guān)規(guī)定;費用補償型醫(yī)療保險未區(qū)分被保險人是否擁有社會醫(yī)療保險等不同情況、條款名稱命名不規(guī)范、費率表要素不完備等。

對此，中國銀保監(jiān)會決定采取行政監(jiān)管措施，要求安盛天平財險自接到行政監(jiān)管措施決定書之日起，立即停止使用問題產(chǎn)品，并在一個月內(nèi)完成問題產(chǎn)品的修改工作。自接到行政監(jiān)管措施決定書之日起六個月內(nèi)，禁止備案新的保險條款和保險費率(農(nóng)險產(chǎn)品除外)。銀保監(jiān)會要求安盛天平財險高度重視產(chǎn)品開發(fā)管理工作，嚴格按照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定開發(fā)產(chǎn)品，加強產(chǎn)品質(zhì)量管理工作，對公司產(chǎn)品開發(fā)管理方面存在的問題進行全面自查整改，自接到行政監(jiān)管措施決定書之日起三個月內(nèi)向銀保監(jiān)會報送自查整改報告和相關(guān)責任人員的處理情況。

安盛天平財險方面對外界回應稱，公司已立即對這些產(chǎn)品進行修改或停止出售，也借此機會進一步加強產(chǎn)品管理治理，對銀保監(jiān)會調(diào)查范圍外的產(chǎn)品進行了全面自查整改，并且作出相應調(diào)整，以確保目前市面上所有安盛天平產(chǎn)品均符合法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定。

除了上述產(chǎn)品出問題以外，安盛天平財險在開展業(yè)務上還曾因電網(wǎng)銷違規(guī)收監(jiān)管函。一年多前，原保監(jiān)會開出2018年首張監(jiān)管函，指出安盛天平財險存在電話銷售行為不符合保險監(jiān)管規(guī)范性文件要求、電話銷售制度及話術(shù)審核管理不規(guī)范、特殊賠案管理不規(guī)范、網(wǎng)銷渠道信息保存和披露不規(guī)范等問題。監(jiān)管部門彼時要求安盛天平財險強化依法合規(guī)經(jīng)營意識，嚴格進行責任追究。

而相比產(chǎn)品違規(guī)，更值得關(guān)注的是，安盛天平財險自合并以來，車險承保利潤持續(xù)虧損，未有盈利。

2014~2018年，安盛天平財險保險業(yè)務收入分別為66.40億元、72.89億元、81.14億元、81.29億元、63.42億元，凈利潤分別為2020萬元、2.62億元、752萬元、84萬元、-2.75億元。

尤其占九成以上的車險業(yè)務虧損突出，市場份額下滑。

2014~2018年安盛天平財險車險業(yè)務保費分別為62.85億元、68.03億元、75.47億元、73.33億元、63.42億元，同期承保利潤分別為-3.06億元、-2.30億元、-3.60億元、-4.73億元、-5.58億元。

對于上述表現(xiàn)，安盛天平財險方面認為，“從2017年開始，公司的財務表現(xiàn)下滑，很大程度來講，與市場大環(huán)境密切相關(guān)。自從收購以來，我們一直進行著公司運營的整合，而且受到了公司內(nèi)外的積極支持。經(jīng)營業(yè)績固然重要，但對于我們來說，如何能在中國這個巨大的市場上站穩(wěn)腳跟，實現(xiàn)長期的發(fā)展更為重要。我們具有足夠的耐心，也相信未來的公司發(fā)展態(tài)勢。為了實現(xiàn)長期的發(fā)展，我們會發(fā)展多元化的產(chǎn)品和服務，為客戶提供有質(zhì)量的服務和產(chǎn)品，同時利用數(shù)字化的技術(shù)優(yōu)勢來提高客戶的體驗，并積極吸引和培養(yǎng)本土人才，發(fā)展公司的業(yè)務?！?/p>

事實上，中資保險公司在財產(chǎn)險業(yè)務經(jīng)營上以車險為重心，外資財產(chǎn)險公司車險占比相對較小，不具備優(yōu)勢，主要經(jīng)營險種較分散。同時，目前的外資財險公司分支機構(gòu)普遍偏少，業(yè)務覆蓋的地區(qū)范圍受限。另外，銷售渠道已基本被“老三家”占據(jù)，缺乏優(yōu)勢。

公開資料顯示，自2015年以來，外資財產(chǎn)險公司份額持續(xù)回落，保費增速也持續(xù)低于中資財產(chǎn)險公司。截至2019年5月，外資財產(chǎn)險公司份額已經(jīng)下降為1.74%。

在宣布將全資控股安盛天平財險股權(quán)之后，安盛已將該公司的形象標識等進行變更，官網(wǎng)名稱也已變更為安盛保險，并對外進行新品牌傳播。與此同時，為了扭轉(zhuǎn)此前不斷走向虧損的不利局面，安盛保險將向更多非車險種拓展，比如旅游險、健康險、生活保障險等。衛(wèi)澤韋認為，“車險是一個入口，可以讓我們觸達廣闊的客戶群，并進行深度互動，這就能夠創(chuàng)造機會，便于我們拓展和銷售其他產(chǎn)品，實現(xiàn)更多元化的服務?！?/p>

但是，在中國市場跌下“神壇”的安盛，能否如其管理層所愿，在下一個20年里鑄造傳奇，還有待時間給出回答。