作為一份具有法律效力的正式文件，保險合同非常重要，只有讀懂它，才能用好它，并避免買錯保險。但“復(fù)雜冗長”和“晦澀難懂”卻是保險合同背負已久的標(biāo)簽，尤其是大家最常見的重疾險和醫(yī)療險，由于有太多醫(yī)學(xué)術(shù)語，普通老百姓很難看懂。壹粉“葫蘆娃”就給我們留言，表達了她的這一困惑。

　　其實，保險合同中有相當(dāng)一部分是通用條款，比如閱讀指引、爭議處理、名詞解釋等，這些內(nèi)容基本上大同小異，也不是保險合同的關(guān)鍵信息。而我們?nèi)粝肟焖僮x懂一份保險合同，只需找重點、抓關(guān)鍵就可以了。無論是健康險，還是定期壽險、意外險，其保險合同的重點部分都是相似的。下面就以筆者自己投保的一份重疾險合同為例，分三步來解讀一下如何快速有效地看懂它。

　　第一步?透過“保險單”解讀基本信息

　　保險單在保險合同的最前面，雖然只有短短一頁紙，卻蘊含了很多基本的投保信息。比如“誰買的”“給誰買的”“買的什么”“保障多久”“保障多少”等。如下圖：

　　通過上圖，基本信息一目了然。首先，我們要核對一下投保人、被保人和受益人的身份信息，然后要重點明確自己到底保的是什么。如圖所示，這是一份重疾險合同，并附加了醫(yī)療險和保費豁免險。主險重疾險年交保費2462元，共交20年，基本保額20萬，保障終身。其中基本保額和保險費以及保障期限是比較核心的問題，這關(guān)系到我們要交多少錢以及交多久，保險公司可以賠多少錢以及保障我們多久，因此一定要了解清楚。

　　第二步?明確保險責(zé)任和除外責(zé)任，直擊合同核心

　　保險責(zé)任是保險合同的核心，決定了你能得到哪些保障，這是我們買保險時最應(yīng)該看重的東西。我們花了錢，買的就是這部分責(zé)任。因此，必須認真細致地看清楚、讀明白。我們以上圖中的主險重疾險為例，它的“保險責(zé)任”條款顯示，其基本保險責(zé)任包括：身故或全殘，疾病終末期，重大疾病，中癥疾病，輕癥疾病，重疾、中癥或輕癥豁免保險費。若想深入了解具體保障了哪些種類的重疾、中癥以及輕癥，可以看目錄里的“疾病定義”。只有明確寫在合同里的保障責(zé)任，我們才能獲得理賠，并且到底該怎么賠，賠多少，也都在責(zé)任條款中做了明確約定，如下圖所示：

　　明確了“保什么”，相應(yīng)的也要明確“不保什么”，也就是保險合同中另一個重點條款——責(zé)任免除（也叫除外責(zé)任），它約定了保險公司不承擔(dān)責(zé)任的特殊情況。從某種角度來說，除外責(zé)任甚至比保險責(zé)任還重要，因為只有明確知道了哪些情況不保，才能未雨綢繆，也能在風(fēng)險發(fā)生時避免產(chǎn)生糾紛。比如“酒駕、無證駕駛”導(dǎo)致被保險人身故或全殘的，保險公司不承擔(dān)給付身故或全殘保險金的責(zé)任。

　　在此提醒大家，有些險種的除外責(zé)任是單純的羅列在一起，成為一個完整的部分。而重疾險，除了有一個大前提的除外責(zé)任，在每一個病種里面也會有分項除外責(zé)任，這些都是重點，而保險公司為了強調(diào)這一點，也會以比較明顯的字體或者顏色標(biāo)示出來。如下圖：

　　如圖所示，“原位癌”并不在保障范圍內(nèi)，這讓很多人難以理解，“原位癌不也是癌癥嗎？重疾險怎么能連癌癥都不保呢！”，由此引發(fā)的保險糾紛時有發(fā)生。而實際上，由于原位癌的發(fā)病率較高且容易治療，很多重疾險并沒有將原位癌納入重大疾病的保障范圍。但隨著保險市場競爭日趨激烈，越來越多保險公司將原位癌納入了輕癥責(zé)任，筆者投保的這款保險產(chǎn)品也是如此。類似這樣的問題還有很多，比如對于同一種疾病保險責(zé)任的界定，有些保險產(chǎn)品會比較嚴(yán)苛，有些則相對寬松，大家可以針對自己重點關(guān)注的疾病種類，多考查幾款同類產(chǎn)品，綜合考量以后再篩選。

　　第三步?通過投保須知及服務(wù)指南，妥善應(yīng)對后續(xù)問題

　　保險合同的最后大多都是“投保須知”（或“投保提示書”等）和“客戶服務(wù)指南”，這兩部分的內(nèi)容不是太多，而且又放到最后，所以很容易被人們忽略，但這些內(nèi)容也很重要，是對整個保險合同比較細節(jié)的補充說明，比如猶豫期說明、理賠申請所需材料、保險合同變更應(yīng)備材料、定點醫(yī)院等。如下圖：

　　當(dāng)然，圖中所列的內(nèi)容并不是每個人都會遇到，但如果遇到了，而事先又沒有任何了解，則會讓人一頭霧水。因此，投保須知及服務(wù)指南一定要瀏覽一遍，至少要了解大概，等有所需時再按圖索驥，有的放矢。

　　輕輕松松學(xué)要點，明明白白買保險。如果您在購買保險或者是理賠過程中有任何問題，都歡迎在文末評論區(qū)留言，也可撥打電話18953140901 13176019969，我們將進行客觀細致的解答。