【案情簡(jiǎn)介】

2020年10月18日，保險(xiǎn)消費(fèi)者王先生為其所有的小型轎車在某保險(xiǎn)公司處投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為264000元，保險(xiǎn)期限自2020年11月15日0時(shí)至2021年11月14日24時(shí)。

2021年7月5日，王先生駕駛該標(biāo)的車輛在行駛過(guò)程中，因暴雨過(guò)后路面積水嚴(yán)重導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，車輛受損。王先生向承保公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后隨即安排查勘人員第一時(shí)間趕赴現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行事故勘查，并做好施救工作。

事故發(fā)生后，車輛被拖至當(dāng)?shù)仄嚪?wù)站，經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)拆解發(fā)現(xiàn)發(fā)動(dòng)機(jī)一缸進(jìn)水，且曲軸卡死，確認(rèn)發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)部受損。發(fā)動(dòng)機(jī)分解后缸體破裂，一缸活塞受損。通過(guò)第三方拍賣平臺(tái)對(duì)涉案車輛殘值進(jìn)行估損，車輛殘值報(bào)價(jià)為100000元。后雙方協(xié)商，王先生希望對(duì)車輛進(jìn)行維修。最終，服務(wù)站對(duì)車輛進(jìn)行更換發(fā)動(dòng)機(jī)凸機(jī)并保質(zhì)保量進(jìn)行了維修，保險(xiǎn)公司向服務(wù)站支付120000元車損賠償金。

【政策解讀】

本案涉及車輛涉水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)直接損毀，屬于2020年9月19日車險(xiǎn)綜合改革后，車損險(xiǎn)新增的賠償范圍。

車險(xiǎn)改革后，交強(qiáng)險(xiǎn)是按照出險(xiǎn)時(shí)間來(lái)確定責(zé)任限額。即截止2020年9月19日零時(shí)保險(xiǎn)期間尚未結(jié)束的交強(qiáng)險(xiǎn)保單項(xiàng)下的機(jī)動(dòng)車，在2020年9月19日零時(shí)后發(fā)生道路交通事故的，按照新的責(zé)任限額執(zhí)行；在2020年9月19日零時(shí)前發(fā)生道路交通事故的，仍按原責(zé)任限額執(zhí)行。

商業(yè)險(xiǎn)是按照該合同訂立時(shí)間來(lái)確定保險(xiǎn)責(zé)任。即在2020年9月19日零時(shí)前簽訂的商業(yè)險(xiǎn)保單，執(zhí)行原商業(yè)險(xiǎn)條款；在2020年9月19日零時(shí)后簽訂的商業(yè)險(xiǎn)保單，執(zhí)行改革以后的商業(yè)險(xiǎn)條款。

總之，在車險(xiǎn)綜合改革后，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償額度更高，車損險(xiǎn)主險(xiǎn)的保障范圍更廣（增加了機(jī)動(dòng)車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任），三者險(xiǎn)可以選擇的保障額度更高，還部分刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，消費(fèi)者可以享受到更加全面完善的車險(xiǎn)保障服務(wù)。

【重要提示】

今年入夏以來(lái)，全國(guó)多地暴雨頻襲。短時(shí)間的暴雨，很容易造成路面積水，帶來(lái)車輛受損事故頻發(fā)，且損失嚴(yán)重。山西省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)提醒廣大車友消費(fèi)者：在暴雨天出行或涉水路段行駛時(shí)，當(dāng)發(fā)生車損事故后，可根據(jù)以下不同情況向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠：

一是車輛是在行駛涉水過(guò)程中熄火被淹（前提是沒(méi)有重新啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)），且投保人在2020年9月19日車險(xiǎn)綜合改革前只購(gòu)買了車損險(xiǎn)，沒(méi)有單獨(dú)購(gòu)買涉水險(xiǎn)的，根據(jù)保險(xiǎn)條款，除發(fā)動(dòng)機(jī)之外的車輛損失，保險(xiǎn)公司將根據(jù)具體情況認(rèn)定責(zé)任進(jìn)行賠付；

二是投保人在2020年9月19日車險(xiǎn)綜合改革后購(gòu)買了車損險(xiǎn)，或者在車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施前購(gòu)買了車損險(xiǎn)的同時(shí)也單獨(dú)購(gòu)買了“發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失”附加險(xiǎn)的，則車輛損失和發(fā)動(dòng)機(jī)損失保險(xiǎn)公司都將進(jìn)行相應(yīng)賠付。

需要注意的是：車輛涉水熄火后切勿強(qiáng)行二次啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，否則由此造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，屬于人為造成的損失，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償。

（來(lái)源：山西省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)）