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　　原標(biāo)題：“神獸”歸籠！一文看懂“學(xué)平險”怎么買丨南財保險測評

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者葉麥穗廣州報道全國迎來開學(xué)季，“神獸”歸籠，不但喜提“雙減”大禮包，央視直播開學(xué)第一天，相關(guān)話題都沖上了熱搜榜第一，閱讀量達(dá)到十三億。不過返校季，安全問題更要引起重視。

　　不少家長將收到孩子帶回來的“致學(xué)生家長的一封信”，這實則是一份“學(xué)平險”的“投保確認(rèn)單”，不同學(xué)校的險種組合、條款、承保機構(gòu)等不盡相同，價格大多在100元左右，家長可自愿購買。

　　主要包含三方面保障

　　“學(xué)平險”，是學(xué)生群體投保范圍最廣、最普遍的一種保險，全稱是“學(xué)生平安保險”，是一類針對在校學(xué)生群體可能發(fā)生的風(fēng)險而設(shè)計的商業(yè)保險產(chǎn)品，旨在降低學(xué)生因意外安全事故的發(fā)生對家庭經(jīng)濟(jì)造成的影響。

　　據(jù)了解，在2015年以前，“學(xué)平險”由學(xué)校統(tǒng)一代收保費進(jìn)行購買，但2015年教育部、國家發(fā)改委等部門發(fā)文嚴(yán)禁學(xué)校代收商業(yè)保險保費后，該險種就改為自愿購買了。

　　暨南大學(xué)醫(yī)學(xué)碩士、北美高級壽險管理孫曉四表示，學(xué)平險主要包含三方面的保障：一是意外傷害。主要是保障學(xué)生因意外導(dǎo)致的身故和意外傷殘風(fēng)險，不僅僅局限于校園，在保障期限內(nèi)學(xué)生發(fā)生意外事故，只要達(dá)到身故和傷殘條件，保險公司都會進(jìn)行理賠。第二意外門急診醫(yī)療。意外醫(yī)療涉及的范圍很廣，交通意外、燒傷燙傷、意外摔傷、煤氣中毒等導(dǎo)致的門急診醫(yī)療費用也在保障范圍內(nèi)。第三住院醫(yī)療。主要保障學(xué)生的住院風(fēng)險，在保障期限內(nèi)，如果學(xué)生因疾病或者意外事故住院，也可以按照約定比例報銷住院期間的費用。

　　因為是針對中小學(xué)生的健康保險，所以學(xué)平險相對實惠，一般一年的價格在100-200左右，適合絕大部分的家庭進(jìn)行投保。

　　蝸牛保險CEO尚萌萌在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者采訪時表示，目前市面上的學(xué)平險產(chǎn)品眾多，但保障細(xì)節(jié)不同，各有優(yōu)點和短板。

　　尚萌萌表示，學(xué)平險的主險雖然是意外險，但是一般都含有不同額度的疾病住院保障，常見的額度有3萬、5萬、8萬。如果只是普通小病小痛住院，這些額度基本夠用了。當(dāng)然，建議在保費相近的情況下，盡量挑選保額高的產(chǎn)品。如果擔(dān)心更嚴(yán)重、花費更高的疾病風(fēng)險，建議家長為孩子加配百萬醫(yī)療險，學(xué)平險幾萬元的疾病醫(yī)療額度，可以與百萬醫(yī)療險1萬元的免賠額形成很好的補充。需要格外注意的是，有部分學(xué)平險為了降低成本，并沒有提供疾病住院額度，一般不建議考慮這類產(chǎn)品。

　　需要提醒的是，因為學(xué)平險包含疾病醫(yī)療，所以有些產(chǎn)品會要求做健康告知，比如詢問基礎(chǔ)疾病情況和過去2年內(nèi)住院情況，家長如實回答即可。絕大多數(shù)產(chǎn)品條款中會注明“既往病史不賠”，不管有無健康告知，先天性疾病更是免責(zé)條款。但如果孩子有既往病史，就一定要看清楚條款中的免責(zé)范圍，以免后續(xù)出現(xiàn)理賠糾紛。如果孩子身體狀況不佳，建議家長們優(yōu)先選擇健康告知寬松的產(chǎn)品。

　　購買學(xué)平險后還需要其他商業(yè)保險嗎？

　　買了學(xué)平險還需要給孩子買其他的商業(yè)保險嗎？這是不少家長的困惑之處。

　　尚萌萌表示，學(xué)平險中含有意外賠付和小額疾病賠付，因此可以替代常規(guī)的意外險和小額醫(yī)療保險，但是通常家長給孩子購買的重疾險、大額百萬醫(yī)療險、教育金等，學(xué)平險并未涵蓋在內(nèi)。

　　因此，可以把學(xué)平險當(dāng)作第一序列需要買的保險，其他的保險，可以根據(jù)家庭的預(yù)算，先百萬醫(yī)療險、再重疾險、后教育金這樣的順序依次購買。

　　此外學(xué)平險并不是完全賠付。一般來說，學(xué)平險有報銷范圍和比例的限制，通常有0-100元的免賠額，醫(yī)療的報銷通常都是社保報銷后的再按比例報銷，所以學(xué)平險并不是一個完整保障，仍有部分治療費用是需要自費的。所以，免賠額越低、報銷比例越高的產(chǎn)品越好。

　　要重點關(guān)注的是，部分學(xué)平險對醫(yī)院所在地有限制。例如太保的“任我學(xué)學(xué)平險”，對于北京平谷、四川宜賓等地的醫(yī)院是不賠的。

　　另外，學(xué)平險同社保自費藥和自費項目規(guī)定一樣，凡列在社保自費藥、自費項目名單上的費用，保險公司都不予理賠。保單一般都有觀察期，30天到90天不等，所以首次投保“學(xué)平險”的孩子只有在保單生效滿30天到90天之后，保險公司才會對住院醫(yī)療的費用進(jìn)行賠償。

　　除了保險之外，各類公司都送上“開學(xué)大禮包”。比如，為有效增強學(xué)生們防詐騙意識，提高反詐騙能力，9月1日，中郵消費金融聯(lián)合廣州市公安局越秀區(qū)分局（下稱“越秀公安”）民警走進(jìn)廣東工業(yè)大學(xué)，在“開學(xué)季”開展了一場反詐騙科普活動，為在校大學(xué)生與老師現(xiàn)場科普防詐騙知識。

　　活動當(dāng)天，中郵消費金融工作人員與越秀公安民警介紹了防范電信詐騙的方法，深入剖析詐騙套路，面對面向大學(xué)生講解“校園貸”、“網(wǎng)絡(luò)投資理財”、“網(wǎng)絡(luò)貸款”等常見詐騙手段及防范措施，提醒學(xué)生們提高警惕、增強防范意識。