原標題：便宜與昂貴的重疾險，到底差在哪？

　　來源：燕趙都市報

　　便宜沒好貨，好貨不便宜，這是生活教會我們的經(jīng)驗，但在保險這種信息不對稱的領(lǐng)域，往往并不一定是這樣。相信有不少想購買重疾險的朋友都會有這個疑惑，有的重疾險年費只要三千多元，有的重疾險卻要上萬元。便宜的重疾險產(chǎn)品是不是不靠譜？越貴的重疾險才越好嗎？其實，這個觀點存在一定誤區(qū)，下面我們一起來分析一下。燕都融媒體記者 李紅波

　　誤區(qū)一： 越貴的產(chǎn)品保障越好

　　有些消費者不知道該怎么分辨一款保險產(chǎn)品的好壞，想當然地用價格來簡單地衡量，認為昂貴的保險產(chǎn)品保障肯定又多又好，“便宜”的保險產(chǎn)品保障肯定不好。

　　這種想法不夠理性，重疾險是一種高度標準化的產(chǎn)品，最高發(fā)的28種重大疾病，銀保監(jiān)會統(tǒng)一制定了賠付標準，幾乎所有產(chǎn)品都是一樣的，這些病種已經(jīng)就占據(jù)了95%的理賠。

　　有些產(chǎn)品看上去保障種類多，其實很有可能是拿一些不太可能發(fā)生的重疾寫進條款或者把1項疾病拆成3項，看似數(shù)量更多，保障范圍卻沒有擴大。更有甚者，有些保險產(chǎn)品會強行捆綁一些附加保障，如終身壽險、長期意外險等，抬高產(chǎn)品的價格。

　　誤區(qū)二：

　　貴的產(chǎn)品理賠更寬松

　　保險產(chǎn)品賠不賠是以條款為準的，和價格沒有關(guān)系，不符合條款規(guī)定的，再貴的保險也不會賠的。此外，銀保監(jiān)會對理賠時限有嚴格規(guī)定，各家保險公司理賠周期都差不多，所以不存在貴的保險產(chǎn)品理賠更寬松這一說法。

　　重疾險產(chǎn)品保額都差不多，價格卻差距很大，實際上是因為這些原因：

　　1．保障久繳費期短。重疾險保障的時間越久，并且繳費的時間越短，那么每年需要繳納的保費就會越多。

　　2．保障多。如果一個重疾險產(chǎn)品包含身故和返還保費的附加功能，那么就會比沒有這兩項的產(chǎn)品貴。

　　3．其他成本。保險除了保障成本，還有別的各種各樣的開銷成本，比如人工成本、銷售費用、場地費用、廣告費用等等。

　　對成年人來說，一個完整的保險方案包含重疾險、醫(yī)療險、意外險、定期壽險，通過組合搭配才能發(fā)揮最大效果。而重疾險又是其中比較貴的，更加需要合理規(guī)劃。如果你的預(yù)算不多，建議選擇消費型重疾險，以30歲男性為例，每年花兩三千就能買到50萬保額，幾乎每個人都買得起。

　　根據(jù)銀保監(jiān)會的官方數(shù)據(jù)，可以看到各家保險公司的平均理賠金額，很多公司件均保額不到十萬。買保險就是買保額，發(fā)生風險時要真的能解決問題，保額太低是沒有意義的。因此，重疾險的保額一般按3-5年的收入來配置。不建議選擇返還型重疾險，因為花同樣的錢，返還型重疾險可能只買到20萬，而消費型重疾險可以買到50萬。

　　買保險是豐儉由人的事情，最終還是要以自己的需求和收入為準，以免給自己造成過重的經(jīng)濟負擔。

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責任編輯：陳嘉輝