意外險(xiǎn)容易被忽視，很大程度上講，并不是因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)不重要，或者保障不夠好，僅僅是因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)保費(fèi)比較低，推薦的金錢(qián)動(dòng)力不足。

——坤鵬論保

最近鵬哥瞄上意外險(xiǎn)了，總想給大家多介紹一下這類(lèi)容易被忽視的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

意外險(xiǎn)容易被忽視，并不是因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)不重要，或者保障不夠好，僅僅是因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)保費(fèi)比較低，不管是保險(xiǎn)公司還是保險(xiǎn)代理人，推薦意外險(xiǎn)都不怎么掙錢(qián)，所以推薦的動(dòng)力不足。

與此相對(duì)應(yīng)的，年金險(xiǎn)因?yàn)楸ＹM(fèi)高，大家則更有金錢(qián)的動(dòng)力去推薦。

在鵬哥看來(lái)，意外險(xiǎn)保費(fèi)便宜，保額高，確實(shí)應(yīng)該是一款人手必備的保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是現(xiàn)在意外險(xiǎn)大都有意外醫(yī)療和猝死保障，購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的價(jià)值就更大了。

據(jù)國(guó)家心血管中心的報(bào)告顯示，我國(guó)每年猝死人數(shù)達(dá)55萬(wàn)，相當(dāng)于每分鐘約有1人發(fā)生猝死，這個(gè)數(shù)字每年還在不斷上升。

如果算上交通意外、自然災(zāi)害等導(dǎo)致的死亡人數(shù)就更多了。

美國(guó)曾有一份針對(duì)死亡原因的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：

因各種自然災(zāi)害在內(nèi)的自然外力導(dǎo)致死亡的風(fēng)險(xiǎn)為1/3288；

因建筑物發(fā)生火災(zāi)而導(dǎo)致死亡的風(fēng)險(xiǎn)為1/1358；

因遭遇槍擊導(dǎo)致死亡的風(fēng)險(xiǎn)為1/314；

因自殺導(dǎo)致死亡的風(fēng)險(xiǎn)為1/119；

因致命性交通事故導(dǎo)致死亡的風(fēng)險(xiǎn)為1/78；

因癌癥導(dǎo)致死亡的風(fēng)險(xiǎn)為1/5。

從死亡概率上看，雖然意外造成的死亡概率無(wú)法與癌癥相比，但風(fēng)險(xiǎn)仍然很高，所以購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)是非常有必要的。

根據(jù)保障時(shí)間劃分，市場(chǎng)上的意外險(xiǎn)可以分為兩類(lèi)：短期意外險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

而我們今天要講的，就是這兩種意外險(xiǎn)各自的利弊，以及在選擇意外險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該怎么選。

本文重點(diǎn)內(nèi)容：

• 短期意外險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的區(qū)別
• 短期意外險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)
• 長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)
• 適合什么人購(gòu)買(mǎi)？

一、短期意外險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的區(qū)別

短期意外險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的區(qū)別主要在以下幾方面。

1. 保險(xiǎn)時(shí)間不同

既然區(qū)分短期意外險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，很顯然在保障時(shí)間上就不一樣。

短期意外險(xiǎn)：通常我們將保障時(shí)間為1年或1年以?xún)?nèi)的意外險(xiǎn)稱(chēng)為短期意外險(xiǎn)，包括：

保障周期為1年的綜合意外險(xiǎn)；

保障時(shí)間按小時(shí)計(jì)算的航意險(xiǎn)、乘意險(xiǎn)等交通意外險(xiǎn)；

保障時(shí)間按天計(jì)算的旅游意外險(xiǎn)或節(jié)假日意外險(xiǎn)。

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)：通常我們將保障時(shí)間長(zhǎng)于1年的意外險(xiǎn)稱(chēng)為長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

比如保障20年、30年，或者保障至60周歲、70周歲，或者保終身的意外險(xiǎn)。

所以如果有人和你說(shuō)，意外險(xiǎn)都是1年期的，你應(yīng)該明白，并不都是這樣，意外險(xiǎn)也有長(zhǎng)期的。

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)根據(jù)保費(fèi)返還與否還可以分成兩種：

消費(fèi)型長(zhǎng)期意外險(xiǎn)：如果保障期間出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司正常賠付。

如果保險(xiǎn)期間沒(méi)有出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不退還保費(fèi)。

通常以保至70歲或保終身為主。

消費(fèi)型長(zhǎng)期意外險(xiǎn)在市場(chǎng)上并不多見(jiàn)。

返還型長(zhǎng)期意外險(xiǎn)：如果保障期間出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司正常賠付。

如果保險(xiǎn)期間沒(méi)有出險(xiǎn)，到規(guī)定時(shí)間保險(xiǎn)公司退還保費(fèi)，還可能會(huì)有一丟丟利息。

返還型意外險(xiǎn)在市場(chǎng)上比較多。

返還型意外險(xiǎn)一個(gè)顯著的特點(diǎn)是：貴。

但這并不影響大量投保人喜歡它，因?yàn)樵谕侗Ｈ丝磥?lái)，自己怎么都不虧錢(qián)：

出現(xiàn)保險(xiǎn)事故了，保險(xiǎn)公司會(huì)理賠；

沒(méi)出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，可以退還保費(fèi)，還會(huì)有一點(diǎn)利息。

既然自己怎么都沒(méi)虧錢(qián)，保費(fèi)貴一點(diǎn)又有何妨？

2. 保障內(nèi)容有差別

雖然意外險(xiǎn)的保障都很簡(jiǎn)單，但長(zhǎng)期意外險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)在保障方面仍然會(huì)有一定差異，這種差異主要體現(xiàn)在意外醫(yī)療保障上。

鵬哥選擇意外險(xiǎn)，意外醫(yī)療保障好壞占了非常重要的比重。特別兒童意外險(xiǎn)，意外醫(yī)療保障好壞幾乎可以決定這款意外險(xiǎn)是否值得購(gòu)買(mǎi)。

原因很簡(jiǎn)單，能用到意外醫(yī)療的概率更高。

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)普遍的特點(diǎn)是：沒(méi)有意外醫(yī)療保障。

也就是說(shuō)，如果因?yàn)橐馔馐軅?，但沒(méi)有達(dá)到傷殘的程度，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)是不會(huì)理賠的，而短期意外險(xiǎn)通常都會(huì)理賠。

意外醫(yī)療的理賠率要遠(yuǎn)高于意外身故和傷殘，所以長(zhǎng)期意外險(xiǎn)相當(dāng)于剔除了理賠率更高的意外醫(yī)療，保留了理賠率相對(duì)低的意外身故和傷殘。

3. 保費(fèi)有差別

按道理來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)比短期意外險(xiǎn)缺少了意外醫(yī)療保障，保費(fèi)是不是也應(yīng)該便宜一些呢？

道理上確實(shí)應(yīng)該如此，但實(shí)際上卻不是這樣。

即使保額相同，保障周期相同，消費(fèi)型長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的保費(fèi)，也要比短期意外險(xiǎn)保費(fèi)貴，并且會(huì)貴很多。

我們來(lái)對(duì)比一下看看。

上圖被保險(xiǎn)人是30歲男性，100萬(wàn)保額、保障20年，20年繳費(fèi)，每年保費(fèi)是570元。

之前我們經(jīng)常介紹短期意外險(xiǎn)，相同的保障，目前主流1年期綜合意外險(xiǎn)，100萬(wàn)保額每年保費(fèi)是299元。

這么對(duì)比下來(lái)就會(huì)發(fā)現(xiàn)，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)保障少了，保費(fèi)卻貴了。

消費(fèi)型長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的保費(fèi)尚且如此，返還型長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的保費(fèi)就更會(huì)貴得離譜了。

二、短期意外險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)

任何一類(lèi)保險(xiǎn)或者一種保險(xiǎn)，都不可能只有優(yōu)點(diǎn)沒(méi)有缺點(diǎn)，反之亦然，所以我們來(lái)分析一下各自的優(yōu)缺點(diǎn)。

1. 優(yōu)點(diǎn)

保障全面：相比較而言，短期意外險(xiǎn)包含了意外醫(yī)療，不管是摔傷、扭傷、被貓抓、被狗咬，意外醫(yī)療都能理賠，并且現(xiàn)在短期意外險(xiǎn)開(kāi)始附加交通意外額外賠付，保障越來(lái)越全面。

性?xún)r(jià)比高：相同的保障，短期意外險(xiǎn)每年保費(fèi)支出要少50%左右，甚至更多。從性?xún)r(jià)比的角度考慮，顯然短期意外險(xiǎn)更有優(yōu)勢(shì)。既然保障相同，誰(shuí)不愿意選擇保費(fèi)便宜的呢？

投保靈活：意外險(xiǎn)保障因意外傷害造成的責(zé)任，其發(fā)生概率與被保險(xiǎn)人身體健康情況無(wú)關(guān)，所以意外險(xiǎn)通常沒(méi)有健康告知。這就意味著，我們隨時(shí)想投保都可以。

2. 缺點(diǎn)

保障不穩(wěn)定：雖然意外險(xiǎn)更新頻率不高，但仍然有更新迭代，所以市場(chǎng)上高性?xún)r(jià)比產(chǎn)品也會(huì)更替，被替代的產(chǎn)品保險(xiǎn)公司會(huì)選擇下架。

這就意味著，今年投保的產(chǎn)品，明年可能就停售了，或者即使不停售，但有了更好的產(chǎn)品可選擇。

所以不管是主動(dòng)還是被動(dòng)，只要我們經(jīng)常投保短期意外險(xiǎn)，不可避免的要面臨不斷換產(chǎn)品，也會(huì)存在續(xù)保不及時(shí)導(dǎo)致中間有斷檔的情況。

保額有限制：大多數(shù)短期意外險(xiǎn)的保額最高只能到100萬(wàn)，并且每人限買(mǎi)一份，多買(mǎi)無(wú)效。

如果想提高保額，只能再購(gòu)買(mǎi)一份其他的意外險(xiǎn)。

并且現(xiàn)在成人綜合意外險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人年齡有限制，65周歲以上老人意外險(xiǎn)的保額被限制的更低，20萬(wàn)、甚至10萬(wàn)都是有可能的。

三、長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)

之前鵬哥寫(xiě)過(guò)文章，不推薦購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期返還型意外險(xiǎn)，但長(zhǎng)期意外險(xiǎn)并不是一無(wú)是處，所以我們同樣來(lái)看看它的優(yōu)缺點(diǎn)。

1. 優(yōu)點(diǎn)

可以豁免保費(fèi)：前兩天鵬哥剛寫(xiě)了篇文章介紹保費(fèi)豁免——《什么是保費(fèi)豁免？》，如果你希望可以在意外險(xiǎn)中使用保費(fèi)豁免，那選擇長(zhǎng)期意外險(xiǎn)就非常有必要了。通常只要符合傷殘標(biāo)準(zhǔn)，就可以豁免后續(xù)保費(fèi)。

職業(yè)更換不需要告知：意外險(xiǎn)雖然沒(méi)有健康告知，但對(duì)被保險(xiǎn)人職業(yè)有嚴(yán)格要求，因?yàn)槁殬I(yè)會(huì)導(dǎo)致意外風(fēng)險(xiǎn)增加。

市場(chǎng)上主流意外險(xiǎn)通常都要求職業(yè)為1-3類(lèi)，如果保險(xiǎn)期間職業(yè)有變化了，還需要重新告知保險(xiǎn)公司。

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于，如果保障期間職業(yè)類(lèi)型變更了，不需要告知保險(xiǎn)公司，非常適合現(xiàn)在從事1-3類(lèi)職業(yè)，未來(lái)可能會(huì)從事1-3類(lèi)以外的人群投保。

65歲以后可以高保額：長(zhǎng)期意外險(xiǎn)可以選擇保至60歲、70歲、終身，這就意味著，通過(guò)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，可以鎖定未來(lái)70歲以后也可以有意外高保額，這是短期意外險(xiǎn)無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。

2. 缺點(diǎn)

保費(fèi)貴：這是長(zhǎng)期意外險(xiǎn)最大的缺點(diǎn)，保障不如短期意外險(xiǎn)的同時(shí)，保費(fèi)支出卻是短期意外險(xiǎn)的1倍甚至幾倍。

缺少意外醫(yī)療保障：長(zhǎng)期意外險(xiǎn)大都沒(méi)有意外醫(yī)療保障，這一點(diǎn)上文已經(jīng)提到過(guò)，意外醫(yī)療的理賠率高于意外身故和傷殘。

四、適合什么人購(gòu)買(mǎi)？

上文概括完，可能仍然有些人比較迷惑，不知道自己應(yīng)該買(mǎi)短期意外險(xiǎn)還是長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，所以鵬哥再給總結(jié)一下。

1. 長(zhǎng)期意外險(xiǎn)適合什么人？

（1）未來(lái)可能從事高危職業(yè)的人群

在長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)里鵬哥介紹過(guò)，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的職業(yè)變更是不需要告知的。

這就意味著，如果你現(xiàn)在的職業(yè)符合投保要求，未來(lái)變更職業(yè)，從事相對(duì)更危險(xiǎn)一些的職業(yè)，即使這些職業(yè)不符合投保要求，保險(xiǎn)公司同樣需要理賠。

舉例來(lái)說(shuō)：

小李之前的工作是辦公室文員，投保了一份保終身的意外險(xiǎn)。一年后，小李變更了職業(yè)，成為了名消防員。

很明顯，消防員不符合意外險(xiǎn)投保標(biāo)準(zhǔn)，但因?yàn)樾±钔侗５氖情L(zhǎng)期意外險(xiǎn)，不需要告知職業(yè)變化，所以如果小李出現(xiàn)意外，保險(xiǎn)公司是需要理賠的。

（2）60歲以上被保險(xiǎn)人

上文也提到過(guò)，65歲以上被保險(xiǎn)人想選擇一款短期意外險(xiǎn)是比較難的，保額通常會(huì)被壓低到20萬(wàn)，甚至更低。

如果保額仍然想保留100萬(wàn)甚至以上，在60歲以后投保長(zhǎng)期意外險(xiǎn)就是非常不錯(cuò)的選擇。

雖然保費(fèi)會(huì)提高很多，但至少可以滿(mǎn)足“保額足夠高”這個(gè)要求。

100萬(wàn)保額的老人意外險(xiǎn)，很難在市場(chǎng)上找到短期意外險(xiǎn)能符合要求的。

2. 短期意外險(xiǎn)適合什么人？

如果你需要一份意外險(xiǎn)，除了上面提到的兩種情況可以購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)以外，其他情況都建議購(gòu)買(mǎi)短期意外險(xiǎn)。

不過(guò)即使購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，鵬哥也建議大家購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，不要選擇返還型長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

至于原因，鵬哥在之前的文章中介紹過(guò)，大家可以翻翻《返還型意外險(xiǎn)，有多遠(yuǎn)請(qǐng)離多遠(yuǎn)》。