近日,太平洋人壽推出一款 “藥享無(wú)憂(yōu)特定醫(yī)藥醫(yī)療保險(xiǎn)”(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“藥享無(wú)憂(yōu)”),保費(fèi)便宜卻有百萬(wàn)保額,還進(jìn)行限時(shí)限量銷(xiāo)售,吸引了不少消費(fèi)者的關(guān)注。據(jù)了解,這是一款為投保人提供醫(yī)保外的特藥用藥費(fèi)用保障的一類(lèi)新型健康保險(xiǎn)——“特藥險(xiǎn)”。據(jù)悉,這類(lèi)特藥險(xiǎn)已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司繼“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”后又一“獲客利器”。不過(guò),記者發(fā)現(xiàn),從保障條款來(lái)看,卻顯得有些“雞肋”,而且也存在無(wú)法續(xù)保、產(chǎn)品可能隨時(shí)停售等問(wèn)題。業(yè)內(nèi)人士建議,消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)這種短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),最好留意下此類(lèi)產(chǎn)品是否含有保證續(xù)保條款。

百萬(wàn)保額“特藥險(xiǎn)”不斷涌現(xiàn)

保費(fèi)最低只要1塊錢(qián)

“28元起享最高100萬(wàn)元特藥保障,全國(guó)僅限200萬(wàn)份,搶完即止……”太平洋人壽近期推出的新品“藥享無(wú)憂(yōu)”,以“低保費(fèi)、高保額”的特性,僅僅在半個(gè)月左右就成功“收割”了百萬(wàn)級(jí)用戶(hù)。

據(jù)了解,“藥享無(wú)憂(yōu)”是一款為投保人提供醫(yī)保外的特藥用藥費(fèi)用保障的一類(lèi)新型健康醫(yī)療保險(xiǎn)——特藥險(xiǎn)。與傳統(tǒng)意義上的醫(yī)療保險(xiǎn)不同,特藥險(xiǎn)并不直接提供費(fèi)用補(bǔ)償,而是將其轉(zhuǎn)化為藥品服務(wù),解決癌癥患者“用藥貴、用藥難”的問(wèn)題。

譬如,去年很火的《我不是藥神》這部電影里治療慢粒白血病的格列衛(wèi),在2013年以前,國(guó)內(nèi)一盒的售價(jià)都在23000-25000元之間,一盒只夠吃一個(gè)月,一年花費(fèi)接近30萬(wàn)元,且需要長(zhǎng)期服用,“天價(jià)”藥費(fèi)也成了患者治病的“攔路虎”。假如患者投保了特藥險(xiǎn),便可以享受險(xiǎn)企提供的免費(fèi)用藥及供藥服務(wù)。

需要注意的是,隨著健康險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)容,不少保險(xiǎn)公司紛紛瞄準(zhǔn)“特藥險(xiǎn)”這一細(xì)分領(lǐng)域,迎來(lái)了一波上市“小高潮”,目前已有20多家險(xiǎn)企推出了相關(guān)產(chǎn)品,均以低保費(fèi)、高保額吸引用戶(hù),成為繼百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)之后,又一款現(xiàn)象級(jí)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

比如,泰康在線聯(lián)合微保推出的“藥神�？拱┨厮幈Ｕ嫌�(jì)劃”(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“藥神�！�)基礎(chǔ)版保費(fèi)僅1元/月,用藥保障金額高達(dá)100萬(wàn)元-150萬(wàn)元;平安人壽推出“平安i藥保癌癥特藥醫(yī)療險(xiǎn)”(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“i藥保”),保費(fèi)最低只要29元/年,便可報(bào)銷(xiāo)150萬(wàn)元藥品費(fèi);橫琴人壽也聯(lián)合京東金融推出了為特定藥品提供百萬(wàn)保障的“藥無(wú)憂(yōu)醫(yī)療保險(xiǎn)”(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“藥無(wú)憂(yōu)”),保費(fèi)也低至12元/年,保障確診后2年內(nèi)的用藥。

“巨大的市場(chǎng)空間正吸引越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司入局,特藥險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的10%左右。”有業(yè)內(nèi)人士分析預(yù)測(cè),2019年,百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模有望達(dá)到350億元,特藥險(xiǎn)未來(lái)的市場(chǎng)規(guī)模約在35億元左右。

保障期與用藥需求或面臨時(shí)間錯(cuò)位的尷尬

然而,特藥險(xiǎn)對(duì)于消費(fèi)者的真實(shí)保障卻有些“雞肋”。以太平洋人壽的“藥享無(wú)憂(yōu)”為例,保障疾病觀察期后及初次確診后一年內(nèi)用藥,不過(guò)產(chǎn)品保障期只有一年,并無(wú)法保證續(xù)保�！坝捎诤芏嗷颊邚陌l(fā)病到確診,再到檢測(cè)、確定用藥,往往需要一個(gè)較長(zhǎng)的周期,如果特藥險(xiǎn)只提供1年保障的話(huà),有可能會(huì)出現(xiàn)剛剛確定用藥,卻已經(jīng)過(guò)了保障期間的尷尬局面�！睋�(jù)業(yè)內(nèi)人士分析,承諾保障期間與用藥需求存在錯(cuò)位,容易埋下理賠糾紛的隱患。

此外,“藥享無(wú)憂(yōu)”產(chǎn)品還在條款中強(qiáng)調(diào),每次處方的用藥計(jì)量不超過(guò)1個(gè)月。新快報(bào)記者與太平洋人壽的代理人詹先生交流獲悉,患者每個(gè)月都要更新用藥申請(qǐng),當(dāng)患者對(duì)所使用的藥物產(chǎn)生耐藥性后,醫(yī)生會(huì)根據(jù)患者情況更改藥物清單,如果更改后的藥品不在產(chǎn)品保障藥品范圍內(nèi),患者無(wú)法繼續(xù)享受免費(fèi)用藥服務(wù)。

需要額外提醒的是,部分“特藥險(xiǎn)”的保費(fèi)甚至比“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的保費(fèi)還貴,性?xún)r(jià)比并不高。以微保推出的“藥神�！钡纳�級(jí)版為例,雖然能保障3年內(nèi)抗癌特效藥花費(fèi),但隨著投保者的年齡增長(zhǎng),保費(fèi)也會(huì)越來(lái)越貴,6塊錢(qián)一個(gè)月的保費(fèi)也只是一個(gè)宣傳噱頭而已。比如,50歲的投保年齡,投�！八幧癖！毙枰�1188元,投保同為微保產(chǎn)品的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)“微醫(yī)�！弊畹椭灰�858元,而“微醫(yī)保”不僅把“藥神�！钡陌┌Y特藥服務(wù)完全涵蓋在內(nèi),還保障意外和疾病住院的醫(yī)療費(fèi)用。

微保相關(guān)負(fù)責(zé)人向新快報(bào)記者解釋稱(chēng),藥神保保費(fèi)之所以比微醫(yī)保保費(fèi)還貴,主要是受“用藥期限”和“未經(jīng)社保報(bào)銷(xiāo)后的報(bào)銷(xiāo)比例”這兩個(gè)因素影響。比如,藥神保保證確診后2-3年的用藥,微醫(yī)保僅保障確診后一年內(nèi)的用藥。

不過(guò)記者查詢(xún)“藥神�！碑a(chǎn)品詳情發(fā)現(xiàn),該產(chǎn)品僅在介紹頁(yè)面提及“2年確診后免費(fèi)用藥”的保障;而在保險(xiǎn)條款中并未對(duì)“2年用藥保障”事項(xiàng)做出較為明確的闡述,只是介紹稱(chēng)“除另有約定外,本合同保險(xiǎn)期間為一年”。

險(xiǎn)企限時(shí)限量銷(xiāo)售

特藥險(xiǎn)更多是為了吸客源

新快報(bào)記者在采訪中獲悉,如此高性?xún)r(jià)比的特藥險(xiǎn)其實(shí)被保險(xiǎn)公司視為繼“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”后又一款出色的“獲客利器”。比如,太平洋人壽近期推出的“藥享無(wú)憂(yōu)”就只限定在“11月11日-11月30日”這段時(shí)間銷(xiāo)售,并號(hào)稱(chēng)“全國(guó)僅限200萬(wàn)份,搶完即止”。

“這種產(chǎn)品其實(shí)就是公司給營(yíng)銷(xiāo)員的一個(gè)獲客產(chǎn)品,保費(fèi)便宜才能吸引到客戶(hù),跟客戶(hù)建立到聯(lián)系,方便我們后期的服務(wù)管理�！碧�平洋人壽的一代理人告訴新快報(bào)記者,該公司會(huì)不定時(shí)不定量地推出此類(lèi)低價(jià)產(chǎn)品,吸引新客戶(hù)的同時(shí),也給予老客戶(hù)一定的福利反饋,從而增加客戶(hù)資源;由于保費(fèi)偏低,為了避免賠付率過(guò)高,所以采取限量銷(xiāo)售的營(yíng)銷(xiāo)模式。

“這類(lèi)便宜的產(chǎn)品被代理人當(dāng)成展業(yè)的時(shí)候送給客戶(hù)的小甜頭,我們不會(huì)花太多心思去推廣�！辟Y深業(yè)內(nèi)人士謝先生也向記者透露,由于價(jià)格不貴,很多代理人都愿意自己掏錢(qián)買(mǎi)來(lái)當(dāng)禮品送給一些重要客戶(hù)。

據(jù)了解,“藥神�！钡耐侗＾D(zhuǎn)化率是“微醫(yī)�！钡�4倍,人均單數(shù)達(dá)1.37,也是微保產(chǎn)品投保轉(zhuǎn)化率的“冠軍”。一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士也向新快報(bào)記者分析指出,對(duì)于保險(xiǎn)公司而言,看重的并非眼前的一點(diǎn)點(diǎn)保費(fèi),而是特藥險(xiǎn)直擊用戶(hù)痛點(diǎn)、費(fèi)用低廉的特點(diǎn)之下所產(chǎn)生的強(qiáng)大的獲客能力。

特別提醒

作為一年短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品 特藥險(xiǎn)面臨隨時(shí)停售風(fēng)險(xiǎn)

需要額外提醒的是,同樣是一年期短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品,特藥險(xiǎn)同樣面臨產(chǎn)品隨時(shí)停售等問(wèn)題。此前,銀保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布消費(fèi)提示,提醒消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),應(yīng)注意此類(lèi)產(chǎn)品不含有保證續(xù)保條款。

“現(xiàn)在部分保險(xiǎn)公司把特藥險(xiǎn)當(dāng)作福利產(chǎn)品來(lái)開(kāi)拓市場(chǎng),但未必會(huì)告知消費(fèi)者此類(lèi)產(chǎn)品可能會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)失敗而隨時(shí)停售,或者隨著它們年齡漸長(zhǎng)、健康狀況不再符合健康告知要求,將會(huì)失去購(gòu)買(mǎi)其它醫(yī)療險(xiǎn)的資格等風(fēng)險(xiǎn)�！币晃徊辉妇呙�的精算師指出,一旦產(chǎn)品停售或者無(wú)法續(xù)保,將會(huì)給投保人造成“保險(xiǎn)是騙人”的認(rèn)知,聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)由全行業(yè)承擔(dān)。

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