陽光司法 德潤長清

人身保險(xiǎn)合同是由保險(xiǎn)公司出具的書面格式合同，書面合同中的文字雖然具有超級(jí)穩(wěn)定性，但是語言表達(dá)的邏輯和方式卻因?yàn)樯鐣?huì)生活的快速發(fā)展而不斷變化，對(duì)于一個(gè)有效期可以長達(dá)幾十年的人身保險(xiǎn)合同而言，一旦若干年后發(fā)生因保險(xiǎn)合同記載內(nèi)容與客戶理解不一致的合同糾紛，該如何解決，我們?cè)谶@一節(jié)重點(diǎn)討論保險(xiǎn)合同中格式條款的解釋原則和這些原則的使用順序問題。

▌《保險(xiǎn)法》

第十七條 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。

對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

第十九條 采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效：（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

第三十條 采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。

▌《保險(xiǎn)法司法解釋（二）》

第九條 保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。

保險(xiǎn)人因投保人、被保險(xiǎn)人違反法定或者約定義務(wù)，享有解除合同權(quán)利的條款，不屬于保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。

第十條 保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不成為合同內(nèi)容的，人民法院不予支持。

第十一條 保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。

保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的明確說明義務(wù)。

第十二條 通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說明義務(wù)。

第十三條 保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。

投保人對(duì)保險(xiǎn)人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說明義務(wù)在相關(guān)文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)的除外。

第十七條 保險(xiǎn)人在其提供的保險(xiǎn)合同格式條款中對(duì)非保險(xiǎn)術(shù)語所作的解釋符合專業(yè)意義，或者雖不符合專業(yè)意義，但有利于投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的，人民法院應(yīng)予認(rèn)可。

▌《江蘇省高級(jí)人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問題的討論紀(jì)要》

第二條 保險(xiǎn)責(zé)任范圍與免責(zé)條款之間的關(guān)系不限于包含關(guān)系。被保險(xiǎn)人或者受益人以相關(guān)免責(zé)條款不產(chǎn)生效力為由要求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金的，人民法院應(yīng)當(dāng)審查保險(xiǎn)條款關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的具體規(guī)定，以確定事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的，無需審查事故是否屬于免責(zé)范圍以及相關(guān)免責(zé)條款的效力；事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的，應(yīng)進(jìn)一步審查事故是否屬于免責(zé)條款規(guī)定的情形，以及免責(zé)條款是否有效。

第六條 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由，主張下列情形相關(guān)免責(zé)條款不產(chǎn)生效力的，人民法院不予支持：

（一）免責(zé)條款是相關(guān)法律規(guī)定免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。

（二）同一投保人簽訂二次以上同種類保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)人有證據(jù)證明曾就同種類相同的免責(zé)條款向投保人履行過明確說明義務(wù)。

第十三條 保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單上以“特別聲明”或者“特別約定”等方式對(duì)保險(xiǎn)條款的相關(guān)內(nèi)容單方作出變更，限制被保險(xiǎn)人權(quán)利或者限縮保險(xiǎn)人義務(wù)的，對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人不發(fā)生法律約束力。但保險(xiǎn)人能夠證明“特別聲明”或者“特別約定”征得了投保人同意的除外。

▌《健康保險(xiǎn)管理辦法》（中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)令2019年第3號(hào)）

第二十二條 保險(xiǎn)公司擬定醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品條款，應(yīng)當(dāng)尊重被保險(xiǎn)人接受合理醫(yī)療服務(wù)的權(quán)利，不得在條款中設(shè)置不合理的或者違背一般醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)的要求作為給付保險(xiǎn)金的條件。

第二十三條 保險(xiǎn)公司在健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定的疾病診斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)符合通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)，并考慮到醫(yī)療技術(shù)條件發(fā)展的趨勢(shì)。

健康保險(xiǎn)合同生效后，被保險(xiǎn)人根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)被確診疾病的，保險(xiǎn)公司不得以該診斷標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)合同約定不符為理由拒絕給付保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)合同是長期有效的最大誠信合同，無論是投保人還是保險(xiǎn)公司都需要在訂立合同時(shí)履行如實(shí)告知的法定義務(wù)。如實(shí)告知義務(wù)不僅僅針對(duì)投保人，還針對(duì)保險(xiǎn)公司。關(guān)于投保人的如實(shí)告知義務(wù)，我們?cè)谄渌胤綄ｉT討論，此處，我們只討論保險(xiǎn)公司的如實(shí)告知問題。

眾所周知，保險(xiǎn)合同是由保險(xiǎn)公司單方面出具的格式合同，其中不可避免地存在對(duì)保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款，為避免和減少不公平現(xiàn)象的發(fā)生，《保險(xiǎn)法》和相關(guān)司法解釋對(duì)此進(jìn)行了專門規(guī)制。尋求投保人和保險(xiǎn)公司的利益平衡，盡可能做到既保護(hù)弱者，又防范保險(xiǎn)欺詐，維護(hù)正常的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。

一、保險(xiǎn)公司需要對(duì)哪些條款進(jìn)行告知？

保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)責(zé)任免除條款進(jìn)行告知。在保險(xiǎn)合同中，責(zé)任免除條款分兩種：一種是法定免責(zé)條款，另一種是約定免責(zé)條款。法定免責(zé)條款是法律對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人所作出的直接行為規(guī)范，具有普遍的約束力。投保人或者保險(xiǎn)合同關(guān)系人不能以對(duì)法律的無知為理由，否定法定免責(zé)條款的效力。比如故意犯罪造成的自己身體傷害不能賠付、肇事逃逸不能賠付等。根據(jù)《保險(xiǎn)法司法解釋（二）》第10條之規(guī)定，法定免責(zé)條款無論是否在保險(xiǎn)合同中體現(xiàn)，投保人、被保險(xiǎn)人均不得違反，亦不得援引《保險(xiǎn)法》以保險(xiǎn)公司對(duì)免責(zé)條款未盡到說明義務(wù)為理由，主張法定免責(zé)條款無效。所以我們?cè)谡劶氨ｋU(xiǎn)公司的免責(zé)條款告知義務(wù)時(shí)，主要討論的是法定免責(zé)條款之外的約定免責(zé)條款。

二、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)以何種形式對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行告知？

這一部分的核心法條是《保險(xiǎn)法》第17條第2款：對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。解讀本條法律規(guī)定發(fā)現(xiàn)：

第一，保險(xiǎn)公司對(duì)責(zé)任免除條款應(yīng)當(dāng)在訂立合同時(shí)履行提示和說明義務(wù)；

第二，保險(xiǎn)公司的提示和說明對(duì)象是投保人，而非被保險(xiǎn)人或者受益人；

第三，提示和說明的方式可以在投保單等保險(xiǎn)憑證上直接體現(xiàn)，也可以以口頭或者書面方式由保險(xiǎn)公司或者其代理人做出；

第四，如果保險(xiǎn)公司未履行提示和說明義務(wù)，法律后果是未提示和說明部分無效，并不影響合同其他部分的法律效力。

如何理解《保險(xiǎn)法》第17條第2款中“足以引起投保人注意”？保險(xiǎn)公司要做到何種程度才算“足以引起投保人注意”？實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司有三種做法：

第一，采用專門章節(jié)印刷和在整體合同文本中印刷顯著標(biāo)識(shí)的方法體現(xiàn)。具體而言，要么在保險(xiǎn)合同中用一個(gè)專門的章節(jié)把責(zé)任免除的條款全部羅列進(jìn)去，投保人只需要在這一部分根據(jù)自己情況對(duì)照，如果自己的情況不在這一部分，那就是應(yīng)當(dāng)理賠的；要么在具體的保險(xiǎn)責(zé)任條款中，再將不予理賠的例外情形以加大字號(hào)、加粗、斜體字、下劃線等方式與合同其他內(nèi)容區(qū)分開，這樣既能夠足以引起投保人的注意，又能通過客觀證據(jù)證明履行了法定提示和說明義務(wù)。

第二，在投保單上增設(shè)“投保人聲明”。投保單上“投保人聲明欄”載明：“保險(xiǎn)人已向本人詳細(xì)介紹了保險(xiǎn)條款，并就該條款中有關(guān)責(zé)任免除和投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)以及本投保單中付費(fèi)約定的內(nèi)容做了明確說明，本人接受上述內(nèi)容，自愿投保本保險(xiǎn)?！边@是目前保險(xiǎn)人較為通行的做法。此種做法的法律效力，司法界有三種不同的聲音，有完全認(rèn)可其效力的，有完全不認(rèn)可的，還有有條件認(rèn)可的，筆者持第三種觀點(diǎn)：投保人在投保單上的“投保人聲明欄”已簽字確認(rèn)表示對(duì)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果均已經(jīng)明了的，一般應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)人已履行提示和明確說明義務(wù)。但投保人有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未實(shí)際進(jìn)行提示或明確說明的除外。

第三，“雙錄”。2017年6月28日，原中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理暫行辦法》，其中第6條規(guī)定：除電話銷售業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之外，人身保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品符合相應(yīng)條件時(shí)，應(yīng)在取得投保人同意后，對(duì)銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)以現(xiàn)場(chǎng)同步錄音錄像的方式予以記錄。目前，國內(nèi)的寧波市、大連市等地已經(jīng)在轄區(qū)內(nèi)所有的保險(xiǎn)銷售渠道（包括個(gè)險(xiǎn)渠道）開始執(zhí)行保險(xiǎn)銷售行為的錄音錄像（俗稱“雙錄”）。“雙錄”的實(shí)行，讓保險(xiǎn)公司的提示和說明義務(wù)有了更加直觀的呈現(xiàn)，它的實(shí)施，將促使保險(xiǎn)公司不斷提高自身業(yè)務(wù)水平，加強(qiáng)對(duì)營銷隊(duì)伍的培訓(xùn)，對(duì)營銷員而言有利于提高在自身展業(yè)過程中的證據(jù)意識(shí)，保存和積累自己在銷售過程中明確說明和提示義務(wù)的有關(guān)證據(jù)，促使自己必須依法合規(guī)銷售。

三、如果保險(xiǎn)公司在提供的格式條款中出現(xiàn)了兩種以上的不同解釋，應(yīng)該怎么辦？

關(guān)于保險(xiǎn)合同解釋，無論是作為特別法的《保險(xiǎn)法》還是作為普通法的《民法典》都有明確的規(guī)定。比如《民法典》合同編第498條規(guī)定：

對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。

《民法典》總則編第142條規(guī)定：

有相對(duì)人的意思表示的解釋，應(yīng)當(dāng)按照所使用的詞句，結(jié)合相關(guān)條款、行為的性質(zhì)和目的、習(xí)慣以及誠信原則，確定意思表示的含義。無相對(duì)人的意思表示的解釋，不能完全拘泥于所使用的詞句，而應(yīng)當(dāng)結(jié)合相關(guān)條款、行為的性質(zhì)和目的、習(xí)慣以及誠信原則，確定行為人的真實(shí)意思。

又如《保險(xiǎn)法》第30條規(guī)定：

采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。

…………

? 對(duì)于保險(xiǎn)合同中的格式條款，如果保險(xiǎn)公司沒有證據(jù)證明盡到了明確提示和說明義務(wù)，該條款有無法律效力？

王某華訴中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司滄州中心支公司意外傷害保險(xiǎn)合同案

【裁判要旨】

保險(xiǎn)合同中的格式條款，被告是否向原告做了明確的提示和說明義務(wù)？如果沒有證據(jù)證明盡到此項(xiàng)義務(wù)，該條款對(duì)原告沒有拘束力。

原告（被上訴人）：王某華

被告（上訴人）：中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司滄州中心支公司（以下簡稱平安滄州支公司）

【基本案情】

2012年12月4日，原告王某華在被告公司投保平安道路交通事故意外傷害保險(xiǎn)一份，投保兩個(gè)險(xiǎn)種：一種為意外傷害身故和殘疾，另一種為意外傷害醫(yī)療，投保期限均為12個(gè)月，保險(xiǎn)費(fèi)分別為100元和20元，保險(xiǎn)金額分別為60000元和10000元。2013年10月2日，原告駕駛轎車發(fā)生交通事故，支出醫(yī)療費(fèi)51796元，二次手術(shù)費(fèi)需8000元，已得到事故對(duì)方保險(xiǎn)公司賠償27669元（10000元+17669元），尚余32172元；另原告經(jīng)司法鑒定，構(gòu)成九級(jí)傷殘。原告訴請(qǐng)被告賠償保險(xiǎn)金70000元并負(fù)擔(dān)訴訟費(fèi)用。

河北省河間市人民法院經(jīng)審理認(rèn)為：

原告在被告處投保平安道路交通事故意外傷害保險(xiǎn)，有原告提交的保險(xiǎn)單證實(shí)，且被告對(duì)此亦無異議，雙方存在合法有效的保險(xiǎn)合同關(guān)系，被告在原告發(fā)生保險(xiǎn)事故后應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。原告的傷殘等級(jí)是經(jīng)過有資質(zhì)的專業(yè)鑒定機(jī)構(gòu)做出的權(quán)威認(rèn)定，應(yīng)予認(rèn)定。被告向本案提交的平安道路交通事故意外傷害保險(xiǎn)條款，原告稱沒有見過，被告也未提交任何證據(jù)證實(shí)其已針對(duì)該條款向原告進(jìn)行了提示和明確說明，故根據(jù)《保險(xiǎn)法》第17條以及《保險(xiǎn)法司法解釋（二）》第9條的規(guī)定，該條款對(duì)原告不產(chǎn)生效力，被告主張?jiān)娌粯?gòu)成條款約定的傷殘程度且應(yīng)依照比例賠付的主張，不應(yīng)得到支持。根據(jù)雙方的保險(xiǎn)合同約定，本次事故造成原告受傷致殘，醫(yī)療費(fèi)超出保險(xiǎn)限額，被告應(yīng)向原告支付醫(yī)療保險(xiǎn)金10000元；原告構(gòu)成九級(jí)傷殘，被告應(yīng)支付殘疾保險(xiǎn)金60000元，共計(jì)70000元。依照《合同法》第60條、《保險(xiǎn)法》第17條、《保險(xiǎn)法司法解釋（二）》第9條的規(guī)定，作出如下判決：被告平安滄州支公司于判決發(fā)生法律效力之日起10日內(nèi)給付原告王某華保險(xiǎn)金70000元。

平安滄州支公司提起上訴，滄州市中級(jí)人民法院經(jīng)審理，確認(rèn)一審法院認(rèn)定的事實(shí)和證據(jù)。依照《民事訴訟法》第170條第1款第1項(xiàng)之規(guī)定，判決如下：駁回上訴，維持原判。

?法官后語（河北省河間市人民法院 王杰）

本案案由是意外傷害保險(xiǎn)合同糾紛，保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，向被保險(xiǎn)人提供的是自己擬制的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人是否就有關(guān)合同條款向被保險(xiǎn)人進(jìn)行了明確說明，是否保障了被保險(xiǎn)人關(guān)于自己切身利益相關(guān)條款內(nèi)容的知情權(quán)是本案審查的關(guān)鍵?！侗ｋU(xiǎn)法》第17條規(guī)定：

訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

另《保險(xiǎn)法司法解釋（二）》第9條第1款規(guī)定：

保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。

本案中，上訴人主張按其制定的傷殘等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)和賠償比例進(jìn)行賠償，屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，如果沒有向被保險(xiǎn)人進(jìn)行提示和明確說明，該條款不產(chǎn)生法律效力。因上訴人未提供證據(jù)證實(shí)其對(duì)該保險(xiǎn)條款向被上訴人進(jìn)行了提示和明確說明義務(wù)，且被上訴人稱其從未見過該條款，故該條款對(duì)被上訴人不發(fā)生法律效力。所以，上訴人主張按其規(guī)定的《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》確定傷殘和按比例賠付，沒有法律依據(jù)，其主張不能得到支持。

本案的裁判結(jié)果給我們以下啟示：

（1）作為保險(xiǎn)人應(yīng)完善相應(yīng)的告知手續(xù)，對(duì)相應(yīng)的條款內(nèi)容，特別是有關(guān)責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，一定要認(rèn)真翔實(shí)地告知被保險(xiǎn)人，在被保險(xiǎn)人詳細(xì)了解后，讓被保險(xiǎn)人親自在告知說明后簽字確認(rèn)，證實(shí)自己履行了相應(yīng)的明確說明義務(wù)，以便在以后的理賠或訴訟中做到有據(jù)可依。

（2）作為被保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，一定要詳細(xì)了解保險(xiǎn)合同內(nèi)容，特別是有關(guān)自己切身利益的條款，要認(rèn)真閱讀了解，在充分明知、認(rèn)真考慮得失利害關(guān)系的前提下，再在保險(xiǎn)合同上簽字。

（3）作為合同的雙方當(dāng)事人都應(yīng)該本著誠信原則進(jìn)行理賠和索賠。保險(xiǎn)人對(duì)于自己免除責(zé)任等條款一定要讓被保險(xiǎn)人明知，不能故意隱瞞或有意回避，要保障被保險(xiǎn)人的知情權(quán)。被保險(xiǎn)人一定要自擔(dān)一定的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，在合同約定且自己明知的情況下，應(yīng)按約定索賠，不要造成不必要的索賠糾紛。

來源：法律出版社

原標(biāo)題：《保險(xiǎn)公司需要對(duì)哪些條款進(jìn)行告知？你一定要知道！》

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