保險(xiǎn)避坑，解鎖正確投保姿勢(shì)。

信息化時(shí)代生活節(jié)奏真的越來(lái)越快，大家的生活壓力很大，996已經(jīng)不再新鮮，很多疾病都逐漸年輕化。
物質(zhì)生活的豐富也讓更多人意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，可產(chǎn)品五花八門、保險(xiǎn)責(zé)任又有許多專業(yè)名詞，這讓大家看花了眼。
從保險(xiǎn)公司代理人的講解，到現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起，保險(xiǎn)的信息不對(duì)稱“造就”了“保險(xiǎn)都是騙人的”謠言。
關(guān)于保險(xiǎn)，大家也許有許多誤會(huì)它的地方。
其實(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品本身是沒(méi)有問(wèn)題，它的本質(zhì)是為了幫我們對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。
我們之所以會(huì)覺(jué)得自己買保險(xiǎn)時(shí)掉坑，是因?yàn)槲覀儗?duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品了解得不全面；充分了解自身需求，更有利于選擇合適自己的保險(xiǎn)方案。
接下來(lái)，將從產(chǎn)品維度帶大家了解保險(xiǎn)、挑選自己需要的保險(xiǎn)。
今天來(lái)講一下醫(yī)療險(xiǎn)避坑指南。

一、醫(yī)療險(xiǎn)避坑指南
1. 我們?yōu)槭裁匆?gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療？

2.百萬(wàn)醫(yī)療的基本保障內(nèi)容有哪些？

3. 購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)還需要注意哪些方面？
3.1 醫(yī)療險(xiǎn)能報(bào)銷什么醫(yī)院？
每款醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)自己的就診醫(yī)院都有嚴(yán)格的界定：公立醫(yī)院：大部分普通人去的醫(yī)院，是由國(guó)家設(shè)立，由衛(wèi)生部監(jiān)管。特需部 / 國(guó)際部：雖在公立醫(yī)院中，但可以享受更好的服務(wù)，價(jià)格高。私立醫(yī)院：在國(guó)內(nèi)，絕大部分普通醫(yī)療險(xiǎn)，只能報(bào)銷公立醫(yī)院的費(fèi)用；只有中高端的醫(yī)療險(xiǎn)，才可以報(bào)銷特需部或國(guó)際部，以及私立醫(yī)院的費(fèi)用。

3.2 醫(yī)療險(xiǎn)能報(bào)多少？
保額：就是可以報(bào)銷的最高金額。
其實(shí)在公立醫(yī)院，就算是重病一年，治療費(fèi)用最高也就是百萬(wàn)左右；
保額再高，也許僅是出于營(yíng)銷的需要，實(shí)際意義并不大。
不能簡(jiǎn)單認(rèn)為保額越高就越好。
免賠額：免賠額是重點(diǎn)。免賠額越低，就越容易理賠，非常實(shí)用。但免賠額低的產(chǎn)品，往往保費(fèi)較貴。
目前市場(chǎng)主流的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)橛?萬(wàn)免賠額，過(guò)濾掉大部分理賠；
所以大家只需要花幾百元的保費(fèi)，就能買到幾百萬(wàn)的保額。
報(bào)銷比例：這一點(diǎn)同樣重要，有些產(chǎn)品只能報(bào)銷部分，有些能報(bào)100%。尤其是質(zhì)子重離子這個(gè)服務(wù)，去傷害一次治療費(fèi)就高達(dá)35萬(wàn)左右。

3.3 醫(yī)療險(xiǎn)一般有以下三類：
低保額，低免賠
產(chǎn)品特點(diǎn)：這類產(chǎn)品保額比較低，一般只是幾萬(wàn)；
但免賠額也低，門診或者住院基本都能報(bào)銷。
適用人群：這類產(chǎn)品理賠概率極高，能買一年是一年；
僅是醫(yī)保的補(bǔ)充，解決的是小額醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。
高保額，高免賠
產(chǎn)品特點(diǎn)：這類是市場(chǎng)上流行的高額住院醫(yī)療保險(xiǎn)，一般保額都是百萬(wàn)起步；但免賠額往往也要幾千上萬(wàn)。
適用人群：高保額，在我們罹患重疾時(shí)就是救命稻草，人人都適用。
高端醫(yī)療保險(xiǎn)：想去公立醫(yī)院特需部、私立醫(yī)院，就可以選擇高端醫(yī)療險(xiǎn)
海外醫(yī)療險(xiǎn)：海外就醫(yī)費(fèi)用也可以報(bào)銷；
政府聯(lián)合保險(xiǎn)公司的醫(yī)療險(xiǎn)：投保相對(duì)寬松，有某些疾病的人群也可以買;
購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)必須結(jié)合自身實(shí)際需要和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，購(gòu)買相對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品。

3.4 重中之重：續(xù)保條件
如果去年某人罹患癌癥，第二年仍需治療，保險(xiǎn)公司卻拒絕提供續(xù)保，那就真的尷尬了；還有一種就是老年人隨著年齡增長(zhǎng)，正是需要保障的時(shí)候卻只好“光著腳丫走在鵝卵石上”。
目前市場(chǎng)上有以下幾類續(xù)保條件：
第一梯隊(duì)：保證20年續(xù)保，但不保證費(fèi)率，比以前主流保證續(xù)保6年的產(chǎn)品又有了質(zhì)的提升。目前有2款產(chǎn)品比較火爆：人保好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)和平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn) 。
也就是這說(shuō)20年期間內(nèi)，無(wú)論發(fā)生什么情況，保險(xiǎn)公司都得繼續(xù)賣這個(gè)產(chǎn)品給你，但價(jià)格費(fèi)率是允許調(diào)整的（這是全體漲價(jià)，與個(gè)人因素?zé)o關(guān)）。
第二梯隊(duì)：短期保證續(xù)保且保證費(fèi)率；
20年續(xù)保之前的最優(yōu)條件，保證6年續(xù)保且價(jià)格不變。
該梯隊(duì)具體分兩種情況：
“不因?yàn)槟惆l(fā)生理賠單獨(dú)給你漲價(jià)或者拒保你，和6年之后無(wú)需再健康告知可以投保他們家其他產(chǎn)品”條款包含這段話更加優(yōu)秀。
“經(jīng)本公司審核同意”條款包含這段話次之。
第三梯隊(duì)：一年一保，續(xù)保還要看保險(xiǎn)公司臉色，最不穩(wěn)定。
該梯隊(duì)具體分兩種情況：
“不因單一被保險(xiǎn)人的健康狀況變化或歷史理賠情況單獨(dú)調(diào)整被保險(xiǎn)的費(fèi)率”條款包含這段話相對(duì)可以。
每年續(xù)保都需要重新健康告知的產(chǎn)品不管保障內(nèi)容多出色，不用考慮。

二、陸辰總結(jié)

如果追求性價(jià)比醫(yī)療，建議購(gòu)買主流百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)；著重看續(xù)保條件、免賠額、基本責(zé)任以及增值服務(wù)。
如果追求高品質(zhì)醫(yī)療，建議購(gòu)買中高端醫(yī)療險(xiǎn)。
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