身故保險的主要目的不是為了保障身故被保險人，而是為了向受撫養(yǎng)者提供保障，這與被保險人是如何死亡無關(guān)。

——坤鵬論保

自殺這個話題顯然是大家都不愿意面對的話題，但凡有點辦法，誰會選擇走這條路呢？

自殺是一個不被鼓勵的行為，所以在大多數(shù)人的認知里，保險是不理賠自殺的，而且保險條款也明確寫著自殺不理賠。

那為什么今天還要討論這個話題呢？

因為凡事都不是絕對的，包括保險不理賠自殺也不是絕對的，同樣有前提條件。

我們討論這個話題，并非鼓勵大家在符合保險理賠的前提下自殺，而是作為一個知識點，讓大家知道保險公司善良的一面，或者說是了解保險監(jiān)管機構(gòu)的不容易。

本文重點內(nèi)容：

• 什么保險會涉及自殺理賠？
• 為什么不理賠2年內(nèi)自殺？
• 為什么2年后自殺又理賠？
• 保險公司怎么控制自己的風險？

一、什么保險會涉及自殺理賠？

長期關(guān)注坤鵬論保的都知道，人身保險分為四類：醫(yī)療險、重疾險、意外險和壽險，我們可以挨個來說一下。

醫(yī)療險：理賠被保險人住院治療期間合理且必須的醫(yī)療費。很顯然，醫(yī)療險不理賠身故，所以自殺也不在理賠范圍內(nèi)。

重疾險：被保險人罹患疾病符合重疾險理賠條款時給予理賠，如果附加身故保障，可以理賠身故。如此說來，如果重疾險附加身故保障，有可能會理賠自殺。

意外險：理賠因意外傷害導致的身故和傷殘。雖然意外險可以理賠身故，但需要符合“意外”四要素：外來的、非本意的、突發(fā)的、非疾病的。自然顯然是主觀故意，所以不符合意外險理賠范圍。

壽險：理賠被保險人身故或全殘。壽險是典型的“保死不保生”的保險產(chǎn)品，所以有可能會理賠自殺。

通過上面的梳理可以看出，附加身故的重疾險和壽險是有可能理賠自殺，接下來我們就來看看這兩種保險對自殺的理賠情況。

1. 附加身故的重疾險

每次介紹重疾險時，鵬哥都會單獨列出不理賠的情況，而自殺不理賠是被列在“免責條款”里的，那我們就看看免責條款里怎么規(guī)定的。

阿波羅1號多次賠付重疾險免責條款

保險合同里寫的非常明確：

或自本合同成立或本合同效力恢復之日起2年內(nèi)自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

保險合同成立2年內(nèi)自殺的不理賠。

2. 壽險

再來看看壽險，作為主要理賠身故的保險，在自殺方面是怎么規(guī)定的。

陽光擎天柱6號定期壽險免責條款

不難看出，壽險的免責條款對于自殺的規(guī)定與重疾險附加身故保障中的規(guī)定是一樣一樣的。

也就是說，保險生效起2年內(nèi)自殺的，保險公司不理賠。

超過2年，即使自殺，保險公司也會理賠。

二、為什么不理賠2年內(nèi)自殺？

可能有人會有疑問：你再多看看幾個重疾險和壽險，是不是會有理賠的？

實事求是地回答：沒有。

因為兩年內(nèi)自殺不理賠并不是某一家保險公司的主動規(guī)定，而是《保險法》的規(guī)定。

《保險法》第四十四條明確規(guī)定的：

以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人依照前款規(guī)定不承擔給付保險金責任的，應(yīng)當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

之所以會有這樣的規(guī)定，是為了防止被保險人逆選擇，防范蓄意自殺者購買這類保險。

假如沒有這條限制，對于想自殺的人來說，發(fā)現(xiàn)自己死了還可以通過購買保險給家人留一筆錢，甚至留一大筆錢，你說他自殺的意愿是不是會更強烈？

這就相當于保險公司在鼓勵大家自殺，這是萬萬不可取的。

所以監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定，以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起2年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任。

之所以設(shè)置2年的期限，因為根據(jù)歷史數(shù)據(jù)和經(jīng)驗來看，一個人從有想自殺的念頭開始，到付諸實際行動，中間很難間隔2年時間。

假如一個人有自殺的念頭，想給家人留筆錢，于是購買了壽險，等2年以后再自殺，保險公司是給予理賠的。

但真正想自殺的人，往往堅持不了2年的等待。

能堅持等待2年的，大概率也就不會自殺了。

三、為什么2年后自殺又理賠？

這就又是一個疑惑了：為什么規(guī)定2年內(nèi)自殺不理賠，2年后卻又理賠了呢？

這就要提到保險的溫度了：

身故保險的主要目的不是為了保障身故被保險人，而是為了向受撫養(yǎng)者提供保障，這與被保險人是如何死亡無關(guān)。

這句話不難理解吧？

不管被保險人是意外身故、因病身故還是自殺，對活著的人來說都是一樣的，會遭受失去親人和失去經(jīng)濟來源雙重打擊，為了能讓活著的人至少有經(jīng)濟能力活下去，保險公司是保障自殺的。

所以我們可以看到，所有保障身故的保險免責條款里都會規(guī)定，2年內(nèi)自殺不理賠。

但2年后自殺的，保險公司需要正常理賠。

還有一種情況，比如被保險人在購買壽險的時候并沒有自殺念頭，在買了壽險2年以后開始有的自殺念頭，然后一周內(nèi)付諸行動，這種情況下保險公司會理賠嗎？

答案是：會。

保險公司免責條款2年期是用于限制投保時間的，而不是用來限制有自殺念頭的時間，這方面不要混淆。

四、保險公司怎么控制自己的風險？

保險公司肯定無法知道哪個被保險人會自殺，就像他們也不知道哪個被保險人會生病一樣。

但在大數(shù)法則之下，保險公司并不需要知道哪個被保險人會出現(xiàn)保險事故，而只需要知道，在每百萬人里，有多少人會出現(xiàn)保險事故就夠了。

壽險保費的計算是以生命表為依據(jù)，自殺也是死亡原因之一，編制生命表時已考慮了自殺這個因素，所以保險公司并不會因此虧錢。

包括保險公司在內(nèi)，很多機構(gòu)也都會統(tǒng)計自殺比例，這些機構(gòu)的數(shù)據(jù)，對保險公司來說都是有價值的參考。

比如維也納男性健康國際學會的調(diào)查顯示，男性自殺死亡的人數(shù)是女性的3倍，因車禍而死亡的人數(shù)是女性的6倍，男性平均壽命比女性少4年。

美國曾有一份針對死亡原因的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：

• 因各種自然災(zāi)害在內(nèi)的自然外力導致死亡的風險為1/3288；
• 因建筑物發(fā)生火災(zāi)而導致死亡的風險為1/1358；
• 因遭遇槍擊導致死亡的風險為1/314；
• 因自殺導致死亡的風險為1/119；
• 因致命性交通事故導致死亡的風險為1/78；
• 因癌癥導致死亡的風險為1/5。

所以讓保險公司計算自殺概率并厘清保費并不是難事，保障自殺對保險公司來說并非無利可圖，只是礙于監(jiān)管機構(gòu)對人性逆選擇的阻止，才讓自殺理賠延長到2年以后，至少不會從經(jīng)濟上鼓勵有人這么做。

坤鵬論保，10年保險及投資經(jīng)驗，懂保險、懂投資！