原標(biāo)題：人身傷亡保障嚴(yán)重不足？2018年交強(qiáng)險經(jīng)營利潤122億，保障額度卻13年未變

　　華夏時報（www.chinatimes.net.cn）記者 吳敏 北京報道

　　近日，銀保監(jiān)會披露了2018年交強(qiáng)險成績單。2018年，交強(qiáng)險承保盈利51億元，投資收益71億元，經(jīng)營利潤122億元，帶動歷年累計經(jīng)營效益扭虧為盈。

　　對于交強(qiáng)險經(jīng)營業(yè)績改善的原因，銀保監(jiān)會表示，得益于道路交通安全管理水平和全社會安全駕駛意識的不斷提升。

　　雖然經(jīng)營利潤得到顯著改善，但交強(qiáng)險運行十余年來，保障額度卻一直未變，對人身傷亡的保障嚴(yán)重不足。因此，業(yè)內(nèi)人士呼吁降低物損保障，大幅度提升交強(qiáng)險保障額度，尤其是其中針對第三者責(zé)任的保額。

　　交強(qiáng)險經(jīng)營利潤122億

　　交強(qiáng)險是由國家法律規(guī)定實行強(qiáng)制保險制度的險種。由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。

　　在實行交強(qiáng)險以前，商業(yè)機(jī)動車第三者責(zé)任保險是按照自愿原則投保購買。所以商業(yè)三責(zé)險投保率較低，投保比例大約40%左右，低投保比例也使得在發(fā)生道路交通事故以后，那些沒有投保商業(yè)三責(zé)險的車輛就沒有保險保障，如果車主支付能力有限，受害人往往得不到及時地賠償，從而造成大量經(jīng)濟(jì)賠償糾紛。

　　2006年7月1日，交強(qiáng)險開啟運營，這在一方面減輕了事故車輛車主的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，同時也在最大程度上為交通事故受害人提供及時和基本的保障。從而減少了社會矛盾，有效促進(jìn)了社會和諧發(fā)展。

　　但自開辦以來，該險種處在大規(guī)模虧損的狀態(tài)中。某種程度上甚至是財險業(yè)最隱晦亦難以提及的一個角落。2008年2月，交強(qiáng)險進(jìn)行了一次限額和費率調(diào)整，調(diào)整后，交強(qiáng)險持續(xù)承保虧損。截至2018年年末，已累計承保虧損508億元。不過，好在交強(qiáng)險累計實現(xiàn)了559億元的投資收益，兩相疊加實現(xiàn)累計經(jīng)營利潤51億元。

　　2018年，交強(qiáng)險經(jīng)營狀況得到了本質(zhì)改善，承保盈利51億元，投資收益71億元，經(jīng)營利潤122億元。僅是承保利潤就已經(jīng)達(dá)到歷年經(jīng)營利潤之和。

　　交強(qiáng)險實現(xiàn)承保盈利主要得益于道路交通安全管理水平和全社會安全駕駛意識的不斷提升。比如，嚴(yán)打違規(guī)駕駛，車主駕駛行為改善，新出車輛性能改善，道路交通環(huán)境改善，保險業(yè)反車險欺詐加強(qiáng)等。銀保監(jiān)會表示，將會同有關(guān)部門加強(qiáng)調(diào)查研究，推動完善交強(qiáng)險制度，進(jìn)一步提升交強(qiáng)險保障水平、運行效率和服務(wù)能力，促進(jìn)交強(qiáng)險高質(zhì)量發(fā)展。

　　從2018年的數(shù)據(jù)來看，交強(qiáng)險綜合成本率為97.4%，較2017年下降2.6個百分點；綜合賠付率為69.8%，較2017年下降4.2個百分點。

　　銀保監(jiān)會表示，2018年交強(qiáng)險投保機(jī)動車（包括汽車、摩托車、拖拉機(jī)）共計2.55億輛，同比增長9.1%；機(jī)動車交強(qiáng)險整體投保率為78.0%，較2017年提高2.6個百分點。其中，汽車交強(qiáng)險投保率達(dá)到95%。

　　數(shù)據(jù)顯示，2018年交強(qiáng)險理賠的立案件數(shù)為3177萬件，同比增長7.2%；賠付金額為1384億元，同比增長5.1%。截至2018年底，交強(qiáng)險累計處理賠案2.5億件（其中墊付354萬件），累計賠付突破1萬億元。

　　馬太效應(yīng)突出

　　本報記者注意到，車險市場的馬太效應(yīng)在交強(qiáng)險上更為突出。從銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)來看，2018年經(jīng)營利潤最高的5家險企為人保財險、平安財險、國壽財險、陽光財險、大地財險，經(jīng)營利潤分別達(dá)到28.95億元、27.51億元、11.08億元、10.27億元、9.5億元。

　　同時，數(shù)據(jù)也顯示，交強(qiáng)險保費收入在2億元以下的險企，出現(xiàn)承保虧損的有18家，占據(jù)26家虧損險企的近七成，包括長江財險、合眾財險、中意財險、珠峰財險等。

　　此外，個別交強(qiáng)險保費收入較高的險企也出現(xiàn)了經(jīng)營虧損，例如華安財險2018年交強(qiáng)險保費收入39.08億元，當(dāng)年卻經(jīng)營虧損0.64億元；渤海財險交強(qiáng)險保費收入11.11億元，虧損1.59億元。

　　同時也有內(nèi)人士指出，隨著商業(yè)車險的改革，使得消費者的索賠習(xí)慣發(fā)生變化，加之由于交強(qiáng)險在上一年發(fā)生索賠后，下一年保費將有所提高，并且交強(qiáng)險對第三者責(zé)任保險的財產(chǎn)損失保額僅為2000元，所以一些輕微事故中，車主往往選擇不報案，而是進(jìn)行“私了”，由此導(dǎo)致交強(qiáng)險賠付率降低，更容易實現(xiàn)承保盈利。

　　從總體上看，交強(qiáng)險承保虧損險企數(shù)量也較去年44家下降至31家，其中安盛保險、恒邦財險、燕趙財險、中煤財險、浙商財險等31家險企的承保虧損額度在0.007億元至1.69億元之間，絕大多數(shù)承保虧損的企業(yè)其交強(qiáng)險的綜合成本率在100%-700%之間。

　　對此，有業(yè)內(nèi)人士表示，交強(qiáng)險盈利狀況和中國整個財險市場的盈利狀況類似，存在“規(guī)模效應(yīng)”的現(xiàn)象。如果財險公司規(guī)模在50億元以下，盈利會相對困難，這主要是由于固定成本以及其他成本較高，公司規(guī)模小時難以實現(xiàn)分?jǐn)傄鸬摹?/p>

　　交強(qiáng)險保障額度不足

　　作為中國保險業(yè)最民生的險種，交強(qiáng)險對于提升社會安全意識、護(hù)佑生命財產(chǎn)功不可沒。十三年間，交強(qiáng)險保費收入從600億元增長到2000億元，增速穩(wěn)定在10%上下，占據(jù)車險總保費收入的1/4。

　　相比之下，交強(qiáng)險運行十余年來，保障額度一直未變。

　　被保險的機(jī)動車在交通事故中有責(zé)任，無論責(zé)任大小，均做以下賠償：11萬元死亡傷殘賠償限額；1萬元醫(yī)療費用賠償限額；2000元財產(chǎn)損失賠償限額。

　　這樣的賠付標(biāo)準(zhǔn)，在一場重大交通事故中，只能說是杯水車薪。

　　據(jù)《2018年全國交通事故責(zé)任保險保障程度分析報告》顯示，在全國各地區(qū)死亡賠付費用標(biāo)準(zhǔn)中，福建、天津等12個省市賠付費用標(biāo)準(zhǔn)超過100萬元，河北、安徽等20個省市處80-100萬元區(qū)間，甘肅等4個省市低于80萬元。其中，上海的賠付標(biāo)準(zhǔn)最高，約171萬元，黑龍江的賠付標(biāo)準(zhǔn)相對最低也約為76萬元。

　　中國精算研究院金融科技中心副主任陳輝表示，目前交強(qiáng)險的保額明顯不足，建議借鑒香港以及及國外經(jīng)驗，降低物損保障，大幅度提升交強(qiáng)險保障額度，尤其是其中針對第三者責(zé)任的保額。目前交強(qiáng)險保額較低，客觀上來看是不利于整個社會的正常穩(wěn)定發(fā)展。

　　也有業(yè)內(nèi)人士表示，鑒于東部沿海等地交強(qiáng)險賠付額度相對較高，西部一些省份交強(qiáng)險賠付額度較低，由此產(chǎn)生的問題是險企把交強(qiáng)險費用主要用于重點維護(hù)幾個大省的現(xiàn)狀，由此來看，交強(qiáng)險的改革應(yīng)實現(xiàn)各個區(qū)域內(nèi)的相對平衡，例如實施不同區(qū)域間不同費率來保障交強(qiáng)險的相對公平。

　　由于交強(qiáng)險對人身傷亡的保障嚴(yán)重不足，不少車主也投保了商業(yè)三責(zé)險?！?017年全國交通事故責(zé)任保險保障程度分析報告》顯示，不同地區(qū)的三責(zé)險投保率差異顯著，發(fā)達(dá)地區(qū)機(jī)動車駕駛者的風(fēng)險管理意識更強(qiáng)。東南沿海地區(qū)的投保率明顯高于內(nèi)陸地區(qū)，上海、浙江等地的三責(zé)險投保率均在95%以上，而黑龍江、山西、青海等地的三責(zé)險投保率不足55%。全國各地死亡賠付費用標(biāo)準(zhǔn)差異也較大，其中，賠付費用標(biāo)準(zhǔn)超過100萬元的有11個省市；處于80萬元至100萬元之間的有7個省市，低于80萬元的有18個省市。最高標(biāo)準(zhǔn)（上海，約158萬元）約為最低標(biāo)準(zhǔn)（黑龍江，約71萬元）的2.2倍，差額約87萬元。

　　責(zé)任編輯：孟俊蓮 主編：冉學(xué)東

責(zé)任編輯：賈振飛 2031864307