我先給大家講一個故事，我有一個朋友，上個月單位體檢，他查出了早期胃癌，全家悲痛欲絕。但轉(zhuǎn)念一想，早發(fā)現(xiàn)早治療已經(jīng)是不幸中的萬幸了，而且他還買了5年的重疾險，或許可以找保險公司理賠。

萬萬沒想到的是，保險公司給出的回復(fù)是居然是不予賠付，因為胃原位癌在重疾險免賠范圍內(nèi)。

為什么買了5年的重疾險，卻賠不了胃癌，難道癌癥還不算重疾嗎？我這個朋友是被保險公司騙了嗎？

首先我們得知道，保險理賠總共分三種方式，分別是給付、報銷以及返還。

給付，顧名思義就是符合賠保條件，保險公司直接把錢給你，對應(yīng)的是意外險、重疾險、和純壽險。 報銷是拿著發(fā)票到保險公司去報銷，對應(yīng)醫(yī)療險。 返還則是固定的年限分批返還資金給受益人，比如18歲給大學(xué)教育金，60歲開始給養(yǎng)老金之類，對應(yīng)子女教育金保險、養(yǎng)老金保險和投資理財類保險。

那么我這個朋友又是因何原因不予賠付呢？

要想搞明白這個問題，我們就得知道，保險拒賠主要有哪幾種情況？

保險拒賠主要分以下四種情況：

1、未交費致使保單失效。就是你的保險沒有按時續(xù)費，保單失效了，保險公司當(dāng)然不予賠付。不過這也不用擔(dān)心，如果您的是長期保險合同，一般會有60天寬限期，也就是說，沒按時繳費的60天內(nèi)，保單仍繼續(xù)生效，這段時間出險，保險公司仍會承擔(dān)責(zé)任的。

那如果過了60天的寬限期后還未繳費，這份保單將進入期限為2年的中止期，在這2年里保險公司不承擔(dān)責(zé)任。

在這兩年內(nèi)，您仍可申請復(fù)效，保險公司根據(jù)復(fù)效時的狀況重新核保。如果客戶的風(fēng)險因素在這段時間內(nèi)有顯著提高，保險公司可以不接受復(fù)效，保單終止，退還客戶相應(yīng)的現(xiàn)金價值。

2、您申請的賠付不在范圍內(nèi)。每一份保險合同都會有責(zé)任免除條款，且不同險種、不同保險公司的免責(zé)條款都會有區(qū)別，購買保險前一定不要忘了認真閱讀。

我這個朋友就是典型例子，買保險時糊里糊涂，買完保單往抽屜一扔，就以為萬事大吉了。等到真的需要理賠時，才發(fā)現(xiàn)保險公司竟然是可以拒賠的，感覺自己買了個假保險。

3、您不在賠付期內(nèi)。不是所有保險合同生效后，保險公司都賠付，還需要一個賠付期。

重疾險的等待期一般是90天；醫(yī)療險的等待期一般是30天，高端醫(yī)療險沒有等待期；大部分壽險也沒有等待期，但也有一些要求90天。

如果等待期內(nèi)出險，保險公司是不賠付的。重疾險等待期內(nèi)出險，不光是指等待期內(nèi)確診，還包括等待期內(nèi)出現(xiàn)相關(guān)病癥。

所以，我們買了保險后，可以在等待期過了再去做年度體檢。等待期內(nèi)出險，保險公司通行的處理辦法是退還保費，終止合同。但也有例外，就是把你目前交的現(xiàn)金退給你。

4、過了通知和訴訟期。我們要養(yǎng)成一個習(xí)慣，出險后要盡快通知保險公司。如果因為自己的原因或者重大過失沒有及時通知，導(dǎo)致責(zé)任不明確的，保險公司對無法確定的部分是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。

請注意，知道保險事故的時間，并不等于保險事故發(fā)生的時間。如對保險公司理賠決定不滿意，可以提起訴訟，但有時間要求，申請身故賠付的，要在五年內(nèi)；其他訴訟，是兩年內(nèi)。時間起點，都是知道或者應(yīng)該知道保險事故發(fā)生那天。

我們購買保險，就是想要買一個安心，并不想因為理賠而搞得鬧心。所以我們購買保險的時候要看清楚保險條款，例如保障內(nèi)容、保費如何繳納、保額是多少、是否能續(xù)保等。

配置保險就像挑選一件自己心愛的衣服，一定要仔細閱讀保險合同，做到心中有數(shù)。